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随着农村经济的快速发展、农村生产方式的转变和农民生活水平的提高，农村对信贷资金的需求发生了明显变化，也凸显出金融部门在应对这一变化过程中存在诸多不足。如何满足农村不同层次客户的差异性信贷需求？本文通过分析信贷供需矛盾及制度性、经营性缺陷，找出提高农村信贷供给的有效路径。
一、农村资金需求的变化
（一）由传统农业生产资金需求向现代农业贷款需求转变
随着国家对“三农”发展的重视和农村医疗、“一免两补”政策的落实，农村经济发展和农民收入水平得到明显提高，传统农业生产和农民基本生活所需的小额资金，基本上能自给自足，小额的信贷资金需求正逐步减弱。伴随着传统农业向现代农业、科技农业、规模农业的转变，农业生产者对信贷需求的额度更大、期限更长、用途更广，季节性差异变化正逐渐缩小，信贷资金的需求也由季节性向常年性转化。
（二）由单一农户贷款需求向合作社贷款需求转变
随着农村科技水平的提高和生产力的发展，农业生产模式向着集约、合作、现代科技等多元化发展。以山东省德州市为例，全市农民专业合作社约有6400家，涉及蔬菜、家禽、水产、水果、花卉、药材等农产品，这些不同产品、不同规模的经济合作体，从不同层面优化配置了农村市场资源、经营活动非常活跃，信贷资金需求十分旺盛。调查显示，这方面的资金需求约占市场份额的57%，且对信贷资金的需求额度、集中度、季节性、期限长短等均呈多元化特征。
（三）农村消费性信贷需求稳步上升
随着农村经济的不断发展，农民的生活和消费水平得到提高，传统的消费观念发生了深刻变化，农民购（建）房、购买家电汽车等大宗消费品、高等教育、外出旅游等消费需求增多。
二、农村地区信贷供给的限制因素
農业生产的季节性较强，尤其是农副产品加工类企业，农产品市场价格波动大、速度快，一年内的价格低谷期仅能保持一周甚至两三天，企业如果能在此期间筹集资金大量储备原材料，便能节约大量成本，而金融机构审批周期较长，不能及时满足企业收购期的资金需求。
同时，生产周期与贷款周期不匹配，资金利用率低。农业生产周期一般为6—9个月，农产品加工企业原材料储存量一般为3个月用量，而目前贷款的期限种类较少，一般只有半年和一年，农户和企业不能根据自己的实际情况来确定贷款期限，造成资金闲置，降低使用效益，给农户和企业带来较大负担。
农户可以抵押的资源匮乏、抵押品处置困难、抵押贷款手续繁琐等也限制了信贷的有效供给。另外，资金的横向流动受阻，经济发展较快区域的农村信用社资金非常充裕，但它属于县域法人，不允许跨区域放贷，而经济欠发达地区的农村信用社资金偏紧，存贷比基本都已超比例，已经没有扩大信贷投入的能力，并且拆借资金又不允许发放贷款，农村资金的有效配置受到限制。
三、政策建议
（一）培育竞争性的信贷主体
根据多元化竞争性的原则，细分农村市场客户群体，保证每个层次的客户群体有两家以上的金融机构参与竞争。一是进一步完善农户小额贷款主体，建立起以农村信用社、邮政储蓄部门为主体，小额信贷组织、规范发展的民间借贷和农业发展银行参与的组织架构。继续深化农村信用社改革，真正建立起产权清晰、财务健康、监管到位、有可持续发展能力、主要为农村服务的金融企业。加快推进邮政储蓄银行业务开展，把邮政储蓄银行办成面向广大农村，真正具有竞争力的金融机构。稳妥推进小额信贷组织发展，开发新的农村金融产品。规范和引导民间借贷，在控制风险的基础上，发挥其活跃民间经济的积极作用。农业发展银行可组织一部分政策性资金，支持无力承贷的农户进行生产经营。二是进一步支持农业产业化信贷主体发展。建立以商业金融、合作金融、邮政储蓄银行为主体的组织架构，加强对农业产业化龙头企业、粮棉购销企业、农民出资所办企业、有利于扩大吸纳农民工就业的企业、有助于增加农民收入的企业、有利于活跃农村消费市场的企业的信贷支持。
（二）积极发展农业保险
一是改善农业保险政策环境。我国的《保险法》主要是针对商业保险制定的，国家支持发展为农业生产服务的保险事业，农业保险由法律、行政法规另行规定。近年来，虽然国家一直在稳步扩大政策性农业保险试点范围，但农业保险发展仍比较缓慢，与农业在国民经济中的地位极不相称。2012年11月，国务院颁布了《农业保险条例》，规定国家支持发展多种形式的农业保险，健全政策性农业保险制度，在法律平台上对农业保险给予了支撑。但关于财政保费补贴、税收优惠等具体办法，条例规定“由国务院财政部门协商国务院农业、林业主管部门和保险监督管理机构制定。”建议尽快明确政策扶持的具体办法和条款，建立完善政府各部门间的协调机制，促进农业保险业务快速发展。二是促使保险公司尽快、全面涉足农业保险。首先，建议考虑成立综合性政策性农业保险公司，调控引导农业保险发展方向。其次，在财政补贴的前提下，对区域农业保险进行招标，以政府组织整个区域授保的方式渐进性地拓展农业保险业务，培养农民保险意识，逐步推进农业保险向纵深发展。三是建立农业保险多元化投入机制。目前所有的自然风险都是由农业生产经营者承担，而农业生产者对农业保险的投入能力又有限，因此应该破除“谁种田谁担风险”的旧观念，建立政府、订单企业、保户为主体的多元化投入机制。四是厘定农业法定险种。根据保险大数法则的原理，保险参与率越高，稳定系数越大，越趋于合理，但由于社会环境、经济环境、自然环境、支付能力等影响，各地保户的参保能力差距较大。根据地区差异，厘定部分法定农业保险。法定保险的保险费在初期可由财政提供，或从扶贫款中拨付，也可发动社会捐赠。五是建立农业保险的再保险体系，利用再保险体系支持农业保险，以财政收入补贴农业保险的费用和经营亏损。
（三）探索担保机构涉足农村金融服务
一是促使担保公司尽快、全面涉足农业担保。首先，成立综合性政策性农业担保公司，调控引导农业担保发展方向。其次，在财政补贴的情况下，对农业基础设施建设、农村公共投入信贷担保进行招标，配合农业发展银行支持农村基础设施建设、农村公共事业发展。二是建立农业担保的再担保体系。利用再担保体系支持农业担保业务的稳健发展，以财政收入补贴农业担保的费用和经营亏损。
（四）借鉴经验，创新农村金融产品，扶持贫困农户发展
农村金融机构可以借鉴下岗失业人员小额担保贷款的模式，与农业技术部门配合，由农业技术部门负责对农户进行技术培训，在此基础上，农村金融机构发放小额担保贷款给予信贷支持，利率适当优惠。采取“技术培训+小额担保贷款”的模式，向不符合贷款条件的农村中低收入农户发放小额担保贷款，帮助其脱贫致富。另外，农村金融要根据客户的实际需要，设计适应企业、农户生产经营周期特点的信贷产品，合理确定贷款期限，实现银行、企业双方资金的高使用率和高效益性。
（五）有效解决农户贷款抵押难问题
一是结合当前“合村并居”工作，尽快建立起农村土地流转制度，使农户的住宅及耕地实现自由交易，扩大农民的可抵押资源。二是规范农户贷款抵押操作，降低收费标准。建议各县（市）政府协调有关部门整合力量，成立针对农户财产抵押的机构，简化农户财产抵押的前期操作程序，尽量降低农户贷款抵押前期操作的费用支出，减轻农民负担，提高农户抵押贷款的积极性。
（责任编辑 耿 欣；校对 XS）
一、农村资金需求的变化
（一）由传统农业生产资金需求向现代农业贷款需求转变
随着国家对“三农”发展的重视和农村医疗、“一免两补”政策的落实，农村经济发展和农民收入水平得到明显提高，传统农业生产和农民基本生活所需的小额资金，基本上能自给自足，小额的信贷资金需求正逐步减弱。伴随着传统农业向现代农业、科技农业、规模农业的转变，农业生产者对信贷需求的额度更大、期限更长、用途更广，季节性差异变化正逐渐缩小，信贷资金的需求也由季节性向常年性转化。
（二）由单一农户贷款需求向合作社贷款需求转变
随着农村科技水平的提高和生产力的发展，农业生产模式向着集约、合作、现代科技等多元化发展。以山东省德州市为例，全市农民专业合作社约有6400家，涉及蔬菜、家禽、水产、水果、花卉、药材等农产品，这些不同产品、不同规模的经济合作体，从不同层面优化配置了农村市场资源、经营活动非常活跃，信贷资金需求十分旺盛。调查显示，这方面的资金需求约占市场份额的57%，且对信贷资金的需求额度、集中度、季节性、期限长短等均呈多元化特征。
（三）农村消费性信贷需求稳步上升
随着农村经济的不断发展，农民的生活和消费水平得到提高，传统的消费观念发生了深刻变化，农民购（建）房、购买家电汽车等大宗消费品、高等教育、外出旅游等消费需求增多。
二、农村地区信贷供给的限制因素
農业生产的季节性较强，尤其是农副产品加工类企业，农产品市场价格波动大、速度快，一年内的价格低谷期仅能保持一周甚至两三天，企业如果能在此期间筹集资金大量储备原材料，便能节约大量成本，而金融机构审批周期较长，不能及时满足企业收购期的资金需求。
同时，生产周期与贷款周期不匹配，资金利用率低。农业生产周期一般为6—9个月，农产品加工企业原材料储存量一般为3个月用量，而目前贷款的期限种类较少，一般只有半年和一年，农户和企业不能根据自己的实际情况来确定贷款期限，造成资金闲置，降低使用效益，给农户和企业带来较大负担。
农户可以抵押的资源匮乏、抵押品处置困难、抵押贷款手续繁琐等也限制了信贷的有效供给。另外，资金的横向流动受阻，经济发展较快区域的农村信用社资金非常充裕，但它属于县域法人，不允许跨区域放贷，而经济欠发达地区的农村信用社资金偏紧，存贷比基本都已超比例，已经没有扩大信贷投入的能力，并且拆借资金又不允许发放贷款，农村资金的有效配置受到限制。
三、政策建议
（一）培育竞争性的信贷主体
根据多元化竞争性的原则，细分农村市场客户群体，保证每个层次的客户群体有两家以上的金融机构参与竞争。一是进一步完善农户小额贷款主体，建立起以农村信用社、邮政储蓄部门为主体，小额信贷组织、规范发展的民间借贷和农业发展银行参与的组织架构。继续深化农村信用社改革，真正建立起产权清晰、财务健康、监管到位、有可持续发展能力、主要为农村服务的金融企业。加快推进邮政储蓄银行业务开展，把邮政储蓄银行办成面向广大农村，真正具有竞争力的金融机构。稳妥推进小额信贷组织发展，开发新的农村金融产品。规范和引导民间借贷，在控制风险的基础上，发挥其活跃民间经济的积极作用。农业发展银行可组织一部分政策性资金，支持无力承贷的农户进行生产经营。二是进一步支持农业产业化信贷主体发展。建立以商业金融、合作金融、邮政储蓄银行为主体的组织架构，加强对农业产业化龙头企业、粮棉购销企业、农民出资所办企业、有利于扩大吸纳农民工就业的企业、有助于增加农民收入的企业、有利于活跃农村消费市场的企业的信贷支持。
（二）积极发展农业保险
一是改善农业保险政策环境。我国的《保险法》主要是针对商业保险制定的，国家支持发展为农业生产服务的保险事业，农业保险由法律、行政法规另行规定。近年来，虽然国家一直在稳步扩大政策性农业保险试点范围，但农业保险发展仍比较缓慢，与农业在国民经济中的地位极不相称。2012年11月，国务院颁布了《农业保险条例》，规定国家支持发展多种形式的农业保险，健全政策性农业保险制度，在法律平台上对农业保险给予了支撑。但关于财政保费补贴、税收优惠等具体办法，条例规定“由国务院财政部门协商国务院农业、林业主管部门和保险监督管理机构制定。”建议尽快明确政策扶持的具体办法和条款，建立完善政府各部门间的协调机制，促进农业保险业务快速发展。二是促使保险公司尽快、全面涉足农业保险。首先，建议考虑成立综合性政策性农业保险公司，调控引导农业保险发展方向。其次，在财政补贴的前提下，对区域农业保险进行招标，以政府组织整个区域授保的方式渐进性地拓展农业保险业务，培养农民保险意识，逐步推进农业保险向纵深发展。三是建立农业保险多元化投入机制。目前所有的自然风险都是由农业生产经营者承担，而农业生产者对农业保险的投入能力又有限，因此应该破除“谁种田谁担风险”的旧观念，建立政府、订单企业、保户为主体的多元化投入机制。四是厘定农业法定险种。根据保险大数法则的原理，保险参与率越高，稳定系数越大，越趋于合理，但由于社会环境、经济环境、自然环境、支付能力等影响，各地保户的参保能力差距较大。根据地区差异，厘定部分法定农业保险。法定保险的保险费在初期可由财政提供，或从扶贫款中拨付，也可发动社会捐赠。五是建立农业保险的再保险体系，利用再保险体系支持农业保险，以财政收入补贴农业保险的费用和经营亏损。
（三）探索担保机构涉足农村金融服务
一是促使担保公司尽快、全面涉足农业担保。首先，成立综合性政策性农业担保公司，调控引导农业担保发展方向。其次，在财政补贴的情况下，对农业基础设施建设、农村公共投入信贷担保进行招标，配合农业发展银行支持农村基础设施建设、农村公共事业发展。二是建立农业担保的再担保体系。利用再担保体系支持农业担保业务的稳健发展，以财政收入补贴农业担保的费用和经营亏损。
（四）借鉴经验，创新农村金融产品，扶持贫困农户发展
农村金融机构可以借鉴下岗失业人员小额担保贷款的模式，与农业技术部门配合，由农业技术部门负责对农户进行技术培训，在此基础上，农村金融机构发放小额担保贷款给予信贷支持，利率适当优惠。采取“技术培训+小额担保贷款”的模式，向不符合贷款条件的农村中低收入农户发放小额担保贷款，帮助其脱贫致富。另外，农村金融要根据客户的实际需要，设计适应企业、农户生产经营周期特点的信贷产品，合理确定贷款期限，实现银行、企业双方资金的高使用率和高效益性。
（五）有效解决农户贷款抵押难问题
一是结合当前“合村并居”工作，尽快建立起农村土地流转制度，使农户的住宅及耕地实现自由交易，扩大农民的可抵押资源。二是规范农户贷款抵押操作，降低收费标准。建议各县（市）政府协调有关部门整合力量，成立针对农户财产抵押的机构，简化农户财产抵押的前期操作程序，尽量降低农户贷款抵押前期操作的费用支出，减轻农民负担，提高农户抵押贷款的积极性。
（责任编辑 耿 欣；校对 XS）