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理财案例
马先生是一家私营外贸公司部门经理，受经济危机影响，收入从原来的20000元，月下降到了10000元／月。马太太在一家国有出版社做策划，收入相对稳定，五险一金齐全，月收入5000元／月。马先生夫妇每月定期给父母生活费2500元，每年不定期给医药费约10000元。女儿现在3岁，夫妇俩希望为孩子存一笔钱作为教育基金，让其高中毕业出国留学。
马先生在股市陆续投入了40万元，目前市值仅20万元，家庭活期存款50000元。2年前他购买了一款年缴费35000元20年期寿险作为养老用，但现在收入减少一半，可物价还在上涨，除去固定支出外，几乎没有闲钱了。上的那份保险怎么办呢?要是断供了，是不是此前的缴费都打水漂了呢?如何做好规划是马先生最近头疼的事情。
现状分析
1、家庭收支情况
储蓄比率=盈余／收入＝-3000／180000=-0.02。马先生家庭储蓄比率为负值，收入与支出已经出现了透支，每年可用于财富积累的资金没有了，不能应对未来可能面临的家庭财务风险。建议重点考虑一下收入与支出之间的平衡，减少不必要的支出。
2、资产负债情况
马先生家庭资产主要集中在股市且被深度套牢，短期解套无望，另有5万元现金。家庭暂时无债务负担。
3、家庭保障情况
马先生买了年缴35000元20年期寿险，按照推断，其基本保险金额为终身寿险100万元左右；如果附带提前给付重疾险的话，保额大概在60万元左右；每年不定期还会有一定数额的红利。这样的保障对于马先生而言比较合适，但是相对于目前他的家庭年收入情况，保费支出占比较高，建议考虑选择比较合适的方式，如中止合同，暂时减少目前保费支出，缓解家庭经济困境。
4、其他情况
娱乐支出：降薪前该笔支出占总收入的20％(月支出4000元)，降薪后占比提升为34％。鉴于目前的不利局面，有必要适当减少这方面的开支。
赡养义务：家庭负担较重，赡养老人的支出占比较大，约为总收入的23％，该部分为固定支出，不可更改。如果可能的话，还应该为老人准备一笔紧急备用金。
教育储蓄：目前家庭没有建立教育储蓄基金，而这又是个必须考虑的问题。
理财目标
1、合理支配有限的收入，实现财务平衡。
2、建立家庭教育基金，为孩子未来教育保驾护航。
3、希望保险能继续维持下去。
理财建议
1、调整收入支出比例，厉行节约。
留足家庭备用金。5000元现金作为家庭紧急备用金，亦可作为老人的紧急备用金，应对不时之需。
按照目前的家庭收入情况，马先生一家将面临严重透支。想通过加薪或者投资挣钱提高收入都不现实，唯有严格控制支出。娱乐、交际支出等占比太高，建议削减，每年可规划在25000元左右。
保费支出目前占总收入的20％，比例稍高，但为了将来的利益，建议不作调整。
2、建立家庭教育基金。
马先生小孩3岁，计划18岁高中毕业出国留学。不考虑人民币升值等问题，出国留学3年大概花费100万元。夫妻二人需在15年内存够100万元。教育储蓄是一个长期规划，建议选择保险公司的投资连结产品中的保守型账户。这种投资品的年收益大概5％左右，具有较强的安全性。同时该类产品对投保人还有一定的保障，可以减少夫妻双方因意外伤害而给家庭带来的风险。建议马先生选择15年期缴，每年投资44000元，按照年收益5％计算，年金未来约为100万元。
3、选择合理的方式，妥善处理保险支出。
保费支付一旦遇到危机，不少投保人都无所适从，有的只能放弃缴费，任保单自生自灭。其实有不少积极应对的措施值得我们借鉴。虽然保险期间、保险金额可能不如从前，但保险保障可以继续。寿险公司考虑到了客户可能出现的经济问题，也有相应的化解策略。
投保人面临“断供”时候，一般有如下几种选择：
一是自动垫付保险费。对于分期缴纳保费的保单，如果超过宽限期仍没有支付保费的，保险公司可以将保单的现金价值垫缴应缴保费，以维持合同效力。优点：如果保单现金价值充足，可以减轻经济压力。保险合同的效力尚存，出险后，依然可以得到保险公司理赔。缺点：如在补上现金价值前发生理赔，一旦赔付的保险金与保单现金价值挂钩，那么保险金就会减少，保障就会受到影响。适合人群：这种方法只适合短期周转不灵的人士。
二是利用减额缴清。合同当时的现金价值在扣除欠缴的保险费及利息、借款及利息后的余额，作为一次缴清的全部保费，以相同的合同条件减少保险金额，使保单继续有效。优点：保险公司会将投保人已缴保费分摊到未来缴费期限，使保险合同顺利期满。缺点：由于投保人已缴保费分摊到所有缴费期限，每一期的缴费金额必然比原先合同规定的要减少，因而保险权益必然也会相应减少，可能在出险后不能达到理想的赔付金额。适合人群：对于可能受困经济较久的家庭比较适用。
三是办理展期保险。投保人用现有的保单现金价值作为一次性保费，购买保额不变、保险期间变短的定期保险。优点：保险金额不变，可以满足出险后的理赔需要，经济较有保障。缺点：保险期间可能变短，所能享受的保障时间未必理想。适合人群：对于经济困难较持久的家庭比较适用。
四是保单中止与复效。停止缴纳保费，令保单效力中止。在可以恢复保单效力的有效期内重新让保单“复活”(一般为两年时间)，继续保障功能。优点：解决一时经济困难，并能在一定时间内恢复保障。缺点：在保单“复活”前一旦发生保险事故，保险公司不负责理赔。适合人群：短时间内遇有严重经济困难，又不想改变保单的期间、保额等等，并愿意在一定时间内冒“保险真空”的危险。
五是退保。退保之后，家庭的这部分保障会全部消失，可能带来的经济风险严重。不少人在退保几年后又想重新投保。这时，由于年龄的增长，保费势必比原来的高，因而增加投保成本。另外，如果身体情况已经不好，不少健康类险种未必可以购买，此时懊恼也为时已晚。
保险的断供期在60天内，属于宽限期限，保险责任是不受影响的。如果投保人既不想采用自动垫缴，又不想采用减额缴清，则保费断供超过60天宽限期后，保单效力中止。投保人在保单效力中止2年内，可申请保单复效。马先生所处企业为周期性行业，家庭总收入主要受经济周期影响而造成波动。预计本轮经济危机在未来一到两年内应该向好。鉴于马先生不希望到期保险金额受到影响，建议他选择保单中止，以后再申请保单复效。还要看到，马先生家庭购买了投资连结险作为孩子教育基金，而它具有的部分保障功能，也可有效填补该段时间内的“保险真空”。
牛年赚大钱，估计没戏，但理财“小补”的锦囊妙计还是有的。
以逸待劳妙用通知存款
目前银行活期存款利率为0.36％、6个月定期存款利率为1.98％、1年期定期存款利率为2.25％，而7天通知存款利率为1.35％。显然，通知存款比较有优势，它能7天内让存款获得高于活期存款接近一个百分点的收益率。如果投资者对于年终奖金没有更好的投资渠道，不如先存成7天通知存款形式。
隔岸观火且莫急着还贷
目前，银行1年期存款利率为2.25％，而5年期贷款基准利率为5.94％，如能享受到7折优惠利率，则5年期以上房贷利率能降到4.158％，与1年期定存利率相比，高1.908个百分点。
如果贷款金额是10万元以内的。没有必要提前还贷。以10万元20年按揭贷款为例，等额本金和等额本息还贷方式的利息差仅为6000元。如果贷款金额较大，用10万元以上的资金还贷，那么还是可以减少不少利息的。以30万元20年等额本息还款为例，利息总额是14.2万元，月供1842元，如果拿出10万元提前还贷，利息将降为9.47万元，月供减少为1228元。
欲擒故纵稳点跑得更远
对于中等风险承受力的投资者来说，如果年终奖资金数额比较大，可投资黄金或银行的纸黄金产品，也可以购买平衡型基金等。有关机构预测，2009年债券的走势会更加稳定，投资者也可加大债券类产品的投资比例，或者选择一些收益率较高的银行理财产品进行投资。
如果年终奖不多，比如在两万元以下，也可将它作为首付金，然后根据每月工资的节余进行基金的持续定投。基金首选品种为债券型基金、货币基金。比例可暂时考虑为6:4。
马先生是一家私营外贸公司部门经理，受经济危机影响，收入从原来的20000元，月下降到了10000元／月。马太太在一家国有出版社做策划，收入相对稳定，五险一金齐全，月收入5000元／月。马先生夫妇每月定期给父母生活费2500元，每年不定期给医药费约10000元。女儿现在3岁，夫妇俩希望为孩子存一笔钱作为教育基金，让其高中毕业出国留学。
马先生在股市陆续投入了40万元，目前市值仅20万元，家庭活期存款50000元。2年前他购买了一款年缴费35000元20年期寿险作为养老用，但现在收入减少一半，可物价还在上涨，除去固定支出外，几乎没有闲钱了。上的那份保险怎么办呢?要是断供了，是不是此前的缴费都打水漂了呢?如何做好规划是马先生最近头疼的事情。
现状分析
1、家庭收支情况
储蓄比率=盈余／收入＝-3000／180000=-0.02。马先生家庭储蓄比率为负值，收入与支出已经出现了透支，每年可用于财富积累的资金没有了，不能应对未来可能面临的家庭财务风险。建议重点考虑一下收入与支出之间的平衡，减少不必要的支出。
2、资产负债情况
马先生家庭资产主要集中在股市且被深度套牢，短期解套无望，另有5万元现金。家庭暂时无债务负担。
3、家庭保障情况
马先生买了年缴35000元20年期寿险，按照推断，其基本保险金额为终身寿险100万元左右；如果附带提前给付重疾险的话，保额大概在60万元左右；每年不定期还会有一定数额的红利。这样的保障对于马先生而言比较合适，但是相对于目前他的家庭年收入情况，保费支出占比较高，建议考虑选择比较合适的方式，如中止合同，暂时减少目前保费支出，缓解家庭经济困境。
4、其他情况
娱乐支出：降薪前该笔支出占总收入的20％(月支出4000元)，降薪后占比提升为34％。鉴于目前的不利局面，有必要适当减少这方面的开支。
赡养义务：家庭负担较重，赡养老人的支出占比较大，约为总收入的23％，该部分为固定支出，不可更改。如果可能的话，还应该为老人准备一笔紧急备用金。
教育储蓄：目前家庭没有建立教育储蓄基金，而这又是个必须考虑的问题。
理财目标
1、合理支配有限的收入，实现财务平衡。
2、建立家庭教育基金，为孩子未来教育保驾护航。
3、希望保险能继续维持下去。
理财建议
1、调整收入支出比例，厉行节约。
留足家庭备用金。5000元现金作为家庭紧急备用金，亦可作为老人的紧急备用金，应对不时之需。
按照目前的家庭收入情况，马先生一家将面临严重透支。想通过加薪或者投资挣钱提高收入都不现实，唯有严格控制支出。娱乐、交际支出等占比太高，建议削减，每年可规划在25000元左右。
保费支出目前占总收入的20％，比例稍高，但为了将来的利益，建议不作调整。
2、建立家庭教育基金。
马先生小孩3岁，计划18岁高中毕业出国留学。不考虑人民币升值等问题，出国留学3年大概花费100万元。夫妻二人需在15年内存够100万元。教育储蓄是一个长期规划，建议选择保险公司的投资连结产品中的保守型账户。这种投资品的年收益大概5％左右，具有较强的安全性。同时该类产品对投保人还有一定的保障，可以减少夫妻双方因意外伤害而给家庭带来的风险。建议马先生选择15年期缴，每年投资44000元，按照年收益5％计算，年金未来约为100万元。
3、选择合理的方式，妥善处理保险支出。
保费支付一旦遇到危机，不少投保人都无所适从，有的只能放弃缴费，任保单自生自灭。其实有不少积极应对的措施值得我们借鉴。虽然保险期间、保险金额可能不如从前，但保险保障可以继续。寿险公司考虑到了客户可能出现的经济问题，也有相应的化解策略。
投保人面临“断供”时候，一般有如下几种选择：
一是自动垫付保险费。对于分期缴纳保费的保单，如果超过宽限期仍没有支付保费的，保险公司可以将保单的现金价值垫缴应缴保费，以维持合同效力。优点：如果保单现金价值充足，可以减轻经济压力。保险合同的效力尚存，出险后，依然可以得到保险公司理赔。缺点：如在补上现金价值前发生理赔，一旦赔付的保险金与保单现金价值挂钩，那么保险金就会减少，保障就会受到影响。适合人群：这种方法只适合短期周转不灵的人士。
二是利用减额缴清。合同当时的现金价值在扣除欠缴的保险费及利息、借款及利息后的余额，作为一次缴清的全部保费，以相同的合同条件减少保险金额，使保单继续有效。优点：保险公司会将投保人已缴保费分摊到未来缴费期限，使保险合同顺利期满。缺点：由于投保人已缴保费分摊到所有缴费期限，每一期的缴费金额必然比原先合同规定的要减少，因而保险权益必然也会相应减少，可能在出险后不能达到理想的赔付金额。适合人群：对于可能受困经济较久的家庭比较适用。
三是办理展期保险。投保人用现有的保单现金价值作为一次性保费，购买保额不变、保险期间变短的定期保险。优点：保险金额不变，可以满足出险后的理赔需要，经济较有保障。缺点：保险期间可能变短，所能享受的保障时间未必理想。适合人群：对于经济困难较持久的家庭比较适用。
四是保单中止与复效。停止缴纳保费，令保单效力中止。在可以恢复保单效力的有效期内重新让保单“复活”(一般为两年时间)，继续保障功能。优点：解决一时经济困难，并能在一定时间内恢复保障。缺点：在保单“复活”前一旦发生保险事故，保险公司不负责理赔。适合人群：短时间内遇有严重经济困难，又不想改变保单的期间、保额等等，并愿意在一定时间内冒“保险真空”的危险。
五是退保。退保之后，家庭的这部分保障会全部消失，可能带来的经济风险严重。不少人在退保几年后又想重新投保。这时，由于年龄的增长，保费势必比原来的高，因而增加投保成本。另外，如果身体情况已经不好，不少健康类险种未必可以购买，此时懊恼也为时已晚。
保险的断供期在60天内，属于宽限期限，保险责任是不受影响的。如果投保人既不想采用自动垫缴，又不想采用减额缴清，则保费断供超过60天宽限期后，保单效力中止。投保人在保单效力中止2年内，可申请保单复效。马先生所处企业为周期性行业，家庭总收入主要受经济周期影响而造成波动。预计本轮经济危机在未来一到两年内应该向好。鉴于马先生不希望到期保险金额受到影响，建议他选择保单中止，以后再申请保单复效。还要看到，马先生家庭购买了投资连结险作为孩子教育基金，而它具有的部分保障功能，也可有效填补该段时间内的“保险真空”。
牛年赚大钱，估计没戏，但理财“小补”的锦囊妙计还是有的。
以逸待劳妙用通知存款
目前银行活期存款利率为0.36％、6个月定期存款利率为1.98％、1年期定期存款利率为2.25％，而7天通知存款利率为1.35％。显然，通知存款比较有优势，它能7天内让存款获得高于活期存款接近一个百分点的收益率。如果投资者对于年终奖金没有更好的投资渠道，不如先存成7天通知存款形式。
隔岸观火且莫急着还贷
目前，银行1年期存款利率为2.25％，而5年期贷款基准利率为5.94％，如能享受到7折优惠利率，则5年期以上房贷利率能降到4.158％，与1年期定存利率相比，高1.908个百分点。
如果贷款金额是10万元以内的。没有必要提前还贷。以10万元20年按揭贷款为例，等额本金和等额本息还贷方式的利息差仅为6000元。如果贷款金额较大，用10万元以上的资金还贷，那么还是可以减少不少利息的。以30万元20年等额本息还款为例，利息总额是14.2万元，月供1842元，如果拿出10万元提前还贷，利息将降为9.47万元，月供减少为1228元。
欲擒故纵稳点跑得更远
对于中等风险承受力的投资者来说，如果年终奖资金数额比较大，可投资黄金或银行的纸黄金产品，也可以购买平衡型基金等。有关机构预测，2009年债券的走势会更加稳定，投资者也可加大债券类产品的投资比例，或者选择一些收益率较高的银行理财产品进行投资。
如果年终奖不多，比如在两万元以下，也可将它作为首付金，然后根据每月工资的节余进行基金的持续定投。基金首选品种为债券型基金、货币基金。比例可暂时考虑为6:4。