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冯颖：
上海浦东发展银行广州分行个人信贷部总经理。2003年起进入浦发银行广州分行工作，先后任职个人金融部总经理和个人信贷部总经理。曾在交通银行广州分行工作，任职分行私人金融部总经理和科技部处长。
3月18日，央行再次宣布加息。近年来，央行加息小幅跑，使原本就不堪于高房价的普通居民又承受了更多的房贷压力。然而，在大多数人将房贷当作一种负担时，却很少有人想到，房产抵押贷款其实也是一种非常有用的理财工具。如果能善用房贷，不仅可以增加个人的消费能力，使个人财务处理更加游刃有余，更可以作为重要的融资工具，为个人经营和投资提供资金和方便。此次，就个人如何充分利用手中房贷去融资理财的问题，我们专访了上海浦东发展银行广州分行个人信贷部总经理冯颖女士。
贷款是一种理财工具
私人理财：近年来，房地产市场的火爆与央行的不断加息，使房贷成为人们关注的焦点，而市场上房贷产品也在不断地推陈出新。对于普通居民来说，该如何利用好房贷和银行其他各项业务结合，使理财变得更加方便和科学？
冯颖：善用贷款是个人应具备的一种理财观念。个人如果充分利用银行贷款进行融资和消费，可以使个人更轻松、更为方便地处理财务。
现在中国投资市场繁荣，金融产品也在不断完善，个人可以通过在银行的房贷，进行融资和消费。现在有银行推出与融资消费挂钩的房贷产品，客户根据他们在银行抵押贷款房屋的价值，灵活享受授信额度，这样他们能有更充裕的资金进行其他的投资和消费。
而在个人如何利用房贷和银行其他理财业务结合上，浦发银行进行了大胆的创新。我们推出的“轻松理财智业卡”产品，将个人房贷和银行的其他业务结合起来，使智业卡具有银行借记卡、信用卡和个人贷款三大业务结合的功能，客户可以充分利用智业卡这些特点，进行理财。
譬如，客户在浦发行办理房贷业务，便可享有智业卡中大额的透支额度。其中包含基础透支额度1万元-5万元和根据抵押物价值授予最高可达50万元的透支消费额度，这相当于一张可透支55万的信用卡。此外，客户可拥有最高20万元、自主支用、直接提现的融资消费贷款额度。也就是说，如果抵押物价值足够高，智业卡客户可自主支配的贷款资金最高可以达到75万元。高额度的透支额，非常适合正在进行投资的经营者和中小白领，通过智业卡他们可以解决消费和投资中急需的资金，也可用来保障日常生活和消费的能力，使个人的财务变得更为轻松。
私人理财：如您上面所说，通过“智业卡”可以获得高额的授信额度，为小企业主和中小白领们解决急需的融资和消费难题，但是很多人对信用卡消费心存顾忌，尤其会担心如此大额度的透支额，一旦无法马上还清，将面临巨额的罚款，请问，您如何看待这个问题？
冯颖：确实，在信用卡消费中，如果客户不能按时还款，将会面临高息罚款，一般日息为万分之五，而年息则高达18％，这远高于银行贷款的利息。不过，智业卡就不用太担心这方面的问题，智业卡具有最长50天的免息期，在透支还款到期日未全额归还透支欠款时，系统会主动发放一笔等同于透支金额的１年期限的“消费贷款”，用于归还透支欠款，现在银行的年贷款利率为6.39％，远比18%的罚息少多了，所以消费者不用担心因为透支过期而面临高额罚息的处境。
而智业卡不但拥有巨大的融资功能，支取也非常方便，客户可以通过网上银行、电话银行随时支取，为客户真正做到随借随还，这样可以进一步节省还贷成本。
个人抵押贷款可接受抵押范围进一步放宽
私人理财：珠三角地区有很多从事经营的小业主，这些人对融资的需求非常强烈，针对这类人群，上海浦东发展银行都有哪些经营性贷款项目？
冯颖：目前，无论是珠三角还是长三角地区，个人投资经营都非常火热，但个人经营者经常会遇到资金周转的困扰，或是由于缺乏资金而影响到企业扩大生产，错失扩大企业发展的时机。对于他们而言，能够有个方便、快速的融资渠道非常重要。其实对于他们，如果能够充分利用个人手中的房产，可以很方便地获得银行贷款。浦发银行个人经营性贷款正是针对中小经营者，在智业卡的基础上开发出的个人经营性贷款，以帮他们快速解决融资难题。
私营企业主在日常经营中可以通过智业卡自主方便的与合作商户进行消费或直接向对方账户汇款，该种贷款方式最高可达１００万元，有效期最长达五年，大大满足了私营企业主的日常资金周转需求。
浦发银行个人经营性贷款的客户最高可享用住宅评估价的70％、商铺及写字楼评估价60％的贷款资金，客户只要在提交完贷款申请资料，3天能获得贷款审批，办完抵押手续后，可以当天到账当天支用，单户贷款金额最高可以达到2000万元。而且贷款所得的用途也极广，可以用于一切合法经营活动中。
此外，我们这个产品还针对经营者的贷款需求特点，在接受个人信贷抵押物的范围和还款方式上进行了创新。
私人理财：与目前市场上的信贷产品相比，您所说的创新都表现在哪里？
冯颖：首先，在抵押物的范围上，我们可接受的范围较宽。非个人名下的公司资产如厂房等，允许个人在公司董事会同意的情况下，将公司的资产进行抵押，作为个人信贷担保。这样在极大程度上，扩宽了个人融资的范围。
高额度的透支额，非常适合正在进行投资的经营者和中小白领，通过智业卡他们可以解决消费和投资中急需的资金，也可用来保障日常生活和消费的能力，使个人的财务变得更为轻松。
而还款方面，我们提供了多样化的还款方式，最多可达８个还款段的组合，客户可以根据公司发展要求对自己的还款方式做一个组合。能够为客户带来如此多的还款方式选择，相信在市场上也是一个创举。举例来说，有企业经营者的贷款期限是5年，他可以根据企业发展各阶段对资金需求的不同，制定一套各时期不同的还款方式，如按月递增、按月递减，或是一定期限内仅还息不还本等等方式进行组合，这样，企业的贷款可以完全匹配当时的现金流状况和经营计划进行合理组合。
巧用银行理财产品进行波段式炒股
私人理财：您一直在强调产品创新和业务创新，请问，近期在银行经营性贷款方面，浦发近期还会有什么创新业务推出？
冯颖：珠三角地区有许多全国知名的专业批发市场和从事批发经营的个体经营者，这些经营者经常会遇到资金周转的困难，但他们在急需贷款的时候，未必有足够的实物抵押，所以难以获得贷款，现在我们正准备为解决他们的融资问题而在担保方式方面进行创新。
我们认为，这些个体经营者虽然没有实物抵押，但是他们有铺位的经营权，这些经营权一般都有2-10年的时间，经营权也具有一定的价值，我们正研究如何将经营权作为质押物，以让给这些急需资金的个体经营者们能够应付融资难题。
我们现在就在尝试与这些专业市场的所有者进行沟通，与他们合作，为各个档口的小业主提供所需贷款，业务一旦开展，将能为这些档口经营者解决资金问题。这项业务在浦发苏州分行开展得很不错，相信在专业市场批发发展成熟的广州也能顺利推出。
私人理财：近几年来，内地股份制银行蓬勃发展，各有特色。尤其是在个人金融业务方面有很多创新，上海浦东发展银行除了个人信贷业务外，还有哪些理财产品推出？
冯颖：在个人理财产品方面我们都是切合客户的具体需要，进行产品投放。譬如说，有的客户炒股喜欢作波段式，我们“轻松理财卡”就专门有一项功能，可以根据客户的需要，将某只股票设定最高点和最低点，主动为客户在设定的最低点买入股票，在最高点卖出，而且设置时间最长可以达到1个月，这一个月内，客户即使不直接进行投资操作和看盘，也可以反复在市场上操作股票，极大地方便了客户的炒股需求，尤其是对那些工作忙没时间专门进行股票操作的炒股高手们。
此外，对于一些想获得高收益，又不愿冒太多风险的客户，我们的“汇理财”产品，其人民币浮动产品最高收益可以达到18%。最重要的是品种可以保本保息。这个产品的特点是：高收益、低风险，覆盖美元、港币、欧元、澳元、人民币等多个币种的外汇结构型理财产品，对于那些保守型客户是个不错的选择。
近期，随着银行混业经营的发展，我们希望能尽快开发出融基金、信托、证券和外汇间相结合的理财产品，从客户的需求着手，为他们提供更多的品种选择。
上海浦东发展银行广州分行个人信贷部总经理。2003年起进入浦发银行广州分行工作，先后任职个人金融部总经理和个人信贷部总经理。曾在交通银行广州分行工作，任职分行私人金融部总经理和科技部处长。
3月18日，央行再次宣布加息。近年来，央行加息小幅跑，使原本就不堪于高房价的普通居民又承受了更多的房贷压力。然而，在大多数人将房贷当作一种负担时，却很少有人想到，房产抵押贷款其实也是一种非常有用的理财工具。如果能善用房贷，不仅可以增加个人的消费能力，使个人财务处理更加游刃有余，更可以作为重要的融资工具，为个人经营和投资提供资金和方便。此次，就个人如何充分利用手中房贷去融资理财的问题，我们专访了上海浦东发展银行广州分行个人信贷部总经理冯颖女士。
贷款是一种理财工具
私人理财：近年来，房地产市场的火爆与央行的不断加息，使房贷成为人们关注的焦点，而市场上房贷产品也在不断地推陈出新。对于普通居民来说，该如何利用好房贷和银行其他各项业务结合，使理财变得更加方便和科学？
冯颖：善用贷款是个人应具备的一种理财观念。个人如果充分利用银行贷款进行融资和消费，可以使个人更轻松、更为方便地处理财务。
现在中国投资市场繁荣，金融产品也在不断完善，个人可以通过在银行的房贷，进行融资和消费。现在有银行推出与融资消费挂钩的房贷产品，客户根据他们在银行抵押贷款房屋的价值，灵活享受授信额度，这样他们能有更充裕的资金进行其他的投资和消费。
而在个人如何利用房贷和银行其他理财业务结合上，浦发银行进行了大胆的创新。我们推出的“轻松理财智业卡”产品，将个人房贷和银行的其他业务结合起来，使智业卡具有银行借记卡、信用卡和个人贷款三大业务结合的功能，客户可以充分利用智业卡这些特点，进行理财。
譬如，客户在浦发行办理房贷业务，便可享有智业卡中大额的透支额度。其中包含基础透支额度1万元-5万元和根据抵押物价值授予最高可达50万元的透支消费额度，这相当于一张可透支55万的信用卡。此外，客户可拥有最高20万元、自主支用、直接提现的融资消费贷款额度。也就是说，如果抵押物价值足够高，智业卡客户可自主支配的贷款资金最高可以达到75万元。高额度的透支额，非常适合正在进行投资的经营者和中小白领，通过智业卡他们可以解决消费和投资中急需的资金，也可用来保障日常生活和消费的能力，使个人的财务变得更为轻松。
私人理财：如您上面所说，通过“智业卡”可以获得高额的授信额度，为小企业主和中小白领们解决急需的融资和消费难题，但是很多人对信用卡消费心存顾忌，尤其会担心如此大额度的透支额，一旦无法马上还清，将面临巨额的罚款，请问，您如何看待这个问题？
冯颖：确实，在信用卡消费中，如果客户不能按时还款，将会面临高息罚款，一般日息为万分之五，而年息则高达18％，这远高于银行贷款的利息。不过，智业卡就不用太担心这方面的问题，智业卡具有最长50天的免息期，在透支还款到期日未全额归还透支欠款时，系统会主动发放一笔等同于透支金额的１年期限的“消费贷款”，用于归还透支欠款，现在银行的年贷款利率为6.39％，远比18%的罚息少多了，所以消费者不用担心因为透支过期而面临高额罚息的处境。
而智业卡不但拥有巨大的融资功能，支取也非常方便，客户可以通过网上银行、电话银行随时支取，为客户真正做到随借随还，这样可以进一步节省还贷成本。
个人抵押贷款可接受抵押范围进一步放宽
私人理财：珠三角地区有很多从事经营的小业主，这些人对融资的需求非常强烈，针对这类人群，上海浦东发展银行都有哪些经营性贷款项目？
冯颖：目前，无论是珠三角还是长三角地区，个人投资经营都非常火热，但个人经营者经常会遇到资金周转的困扰，或是由于缺乏资金而影响到企业扩大生产，错失扩大企业发展的时机。对于他们而言，能够有个方便、快速的融资渠道非常重要。其实对于他们，如果能够充分利用个人手中的房产，可以很方便地获得银行贷款。浦发银行个人经营性贷款正是针对中小经营者，在智业卡的基础上开发出的个人经营性贷款，以帮他们快速解决融资难题。
私营企业主在日常经营中可以通过智业卡自主方便的与合作商户进行消费或直接向对方账户汇款，该种贷款方式最高可达１００万元，有效期最长达五年，大大满足了私营企业主的日常资金周转需求。
浦发银行个人经营性贷款的客户最高可享用住宅评估价的70％、商铺及写字楼评估价60％的贷款资金，客户只要在提交完贷款申请资料，3天能获得贷款审批，办完抵押手续后，可以当天到账当天支用，单户贷款金额最高可以达到2000万元。而且贷款所得的用途也极广，可以用于一切合法经营活动中。
此外，我们这个产品还针对经营者的贷款需求特点，在接受个人信贷抵押物的范围和还款方式上进行了创新。
私人理财：与目前市场上的信贷产品相比，您所说的创新都表现在哪里？
冯颖：首先，在抵押物的范围上，我们可接受的范围较宽。非个人名下的公司资产如厂房等，允许个人在公司董事会同意的情况下，将公司的资产进行抵押，作为个人信贷担保。这样在极大程度上，扩宽了个人融资的范围。
高额度的透支额，非常适合正在进行投资的经营者和中小白领，通过智业卡他们可以解决消费和投资中急需的资金，也可用来保障日常生活和消费的能力，使个人的财务变得更为轻松。
而还款方面，我们提供了多样化的还款方式，最多可达８个还款段的组合，客户可以根据公司发展要求对自己的还款方式做一个组合。能够为客户带来如此多的还款方式选择，相信在市场上也是一个创举。举例来说，有企业经营者的贷款期限是5年，他可以根据企业发展各阶段对资金需求的不同，制定一套各时期不同的还款方式，如按月递增、按月递减，或是一定期限内仅还息不还本等等方式进行组合，这样，企业的贷款可以完全匹配当时的现金流状况和经营计划进行合理组合。
巧用银行理财产品进行波段式炒股
私人理财：您一直在强调产品创新和业务创新，请问，近期在银行经营性贷款方面，浦发近期还会有什么创新业务推出？
冯颖：珠三角地区有许多全国知名的专业批发市场和从事批发经营的个体经营者，这些经营者经常会遇到资金周转的困难，但他们在急需贷款的时候，未必有足够的实物抵押，所以难以获得贷款，现在我们正准备为解决他们的融资问题而在担保方式方面进行创新。
我们认为，这些个体经营者虽然没有实物抵押，但是他们有铺位的经营权，这些经营权一般都有2-10年的时间，经营权也具有一定的价值，我们正研究如何将经营权作为质押物，以让给这些急需资金的个体经营者们能够应付融资难题。
我们现在就在尝试与这些专业市场的所有者进行沟通，与他们合作，为各个档口的小业主提供所需贷款，业务一旦开展，将能为这些档口经营者解决资金问题。这项业务在浦发苏州分行开展得很不错，相信在专业市场批发发展成熟的广州也能顺利推出。
私人理财：近几年来，内地股份制银行蓬勃发展，各有特色。尤其是在个人金融业务方面有很多创新，上海浦东发展银行除了个人信贷业务外，还有哪些理财产品推出？
冯颖：在个人理财产品方面我们都是切合客户的具体需要，进行产品投放。譬如说，有的客户炒股喜欢作波段式，我们“轻松理财卡”就专门有一项功能，可以根据客户的需要，将某只股票设定最高点和最低点，主动为客户在设定的最低点买入股票，在最高点卖出，而且设置时间最长可以达到1个月，这一个月内，客户即使不直接进行投资操作和看盘，也可以反复在市场上操作股票，极大地方便了客户的炒股需求，尤其是对那些工作忙没时间专门进行股票操作的炒股高手们。
此外，对于一些想获得高收益，又不愿冒太多风险的客户，我们的“汇理财”产品，其人民币浮动产品最高收益可以达到18%。最重要的是品种可以保本保息。这个产品的特点是：高收益、低风险，覆盖美元、港币、欧元、澳元、人民币等多个币种的外汇结构型理财产品，对于那些保守型客户是个不错的选择。
近期，随着银行混业经营的发展，我们希望能尽快开发出融基金、信托、证券和外汇间相结合的理财产品，从客户的需求着手，为他们提供更多的品种选择。