论文部分内容阅读
摘 要：信用贷款是中国银行长期以来的主要放款方式。随着经济不断发展，政策的相对宽松和微调在一定程度上提升了银行信贷供应能力，中长期贷款在新增贷款中的占比显现出进一步增加趋势，企业和个人信贷需求都有所增长，信贷市场正快速发展。以大连市信贷市场为例，根据目前平均消费水平不断提高，以经济快速发展为助推力对大连市信贷市场发展前景的预测。
关键词：经济增长；大连市；信贷市场；风险；信用程度
中图分类号：F830 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2014）10-0129-02
消费信贷市场的主要功能是调剂暂时性或长期的资金余缺，促进国民经济的发展；另外信贷市场也是中央银行进行信贷总量宏观调控，贯彻货币政策意图的主要场所[1]。
一、近几年消费信贷市场快速发展的原因
（一）房地产、汽车等行业有效地扩大了贷款的需求
自2002年以来，中国经济增长速度逐步加快、经济增长因素不断增多、增强，呈现出经济飞速发展的良好势头，这与政府采取的一系列扩大内需的政策制度有关。在经历了东南亚经济危机以后，中国逐步扩大了内需，制定了积极的财政政策和平稳过渡的货币政策。经过数年的努力，中国对扩大内需、对国内经济发展方向的的引导、培育慢慢成形。几年的累积发展，使房地产业与汽车这两个能有效地升级居民消费结构的高增长高爆发行业发展迅速，不断显现出巨大潜力。一方面，经济升温使企业贷款需求不断加大，需求量明显增加，另一方面，企业的经营状况展现的良好转向，高增长行业的迅猛发展也促使商业银行发放贷款的积极性大幅提高。
（二）商业银行经营机制出现了变化
现在，商业银行一改几年前的对贷款审慎的态度而一举变为积极发放贷款，除了由于信贷行业的外部经济环境不断有所改善，与商业银行自身经营机制出现的一些新变化也是密不可分。首先，银行业内的竞争加剧，除四大国有银行以外，市场不断涌现出各种中小型银行，及少数金融业巨头所发展的大型银行，资金雄厚。各个银行对市场份额展开了激烈的竞争。近年来，股份制银行日渐壮大，资本累计，在国内存贷款市场所有用的份额在不断加剧爬升。四大国有银行无疑感受到了这种变化带来的巨大压力，对这一市场变化做出积极地响应，所谓适者生存。
同时，商业银行内部的考核标准在变化，商业银行经营策略也与以前大为不同。银行内部的激励机制也是银行信贷快速发展的重要因素之一。各商业银行纷纷将降低不良贷款率和增加利润放到首位。另外，中央金融工作会议确定了“具备条件的国有独资商业银行可改组为国家控股的股份制商业银行，条件成熟的可以上市”目标之后，为争取早日上市，商业银行自然想尽一切办法达到对不良贷款比率的相关要求，使商业银行对于降低不良贷款比率的意愿逐渐增强。商业银行在经过数年的摸索、经验累积，发现降低不良资产的最好方法不是减少贷款的发放，却是总贷款母数的加速扩张。增加贷款，不仅可以增加不良贷款比率的“分母”，进而降低不良贷款所占比率，同时还可以增加银行账面的收益。此举可谓“一箭双雕”。
除以上原因，自2002年下半年伊始，央行专注于酝酿货币政策与银行监管职能的分离，央行各分支机构的监管部门等待各自分家，造成了短期的监管真空，这段“挂牌”时间为各大商业银行快速扩张信贷业务提供了宝贵的机会。
二、制约大连市信贷市场发展的因素
（一）居民收入水平还比较低，不具有负债消费的经济承受能力
中国城镇居民总体收入水平偏低，而英国、美国出现消费信贷时实际人均国内生产总值已达10 000多美元。假设中国经济增长速度即使达到7%，除去各种必须增加的社会公共设施建设项目、财政项目以外，只有约3%是可以用来提高国民生活水平的，如果再扣除因通货膨胀而导致价格指数不断上升的因素，按现行价格计算的人均货币收入量会有少数增加，却远远比不上通货膨胀的水平。
居民收入的增长速度仍低于生产的增长速度。有资料显示，人均GDP 1978年为100元（按可比价格计算），1997年为45 916元，20年间增长了316倍。而中国农村居民家庭人均纯收入增长3 137倍，比GDP人均增长指数低0.123，城镇居民家庭人均可支配收入增长2 111倍，比GDP人均增长指数低1 149，由此可以看出，无论农村还是城镇居民收入增长率均低于GDP的增长率。
（二）社会保障体系的不成熟，使国民对消费信贷非常的不自信
目前，中国社会保障体系仍然很落后，尤其是转型变革期的社会保障体系。之前由国家承担的社会保障逐渐转向个人。住房制度、医疗制度、教育制度等改革措施的不断出台，使无家可归、子女上学、医疗保障、退休养老等生活压力越来越大，社会保障过多地由个人承担，使消费者对消费信贷有所迟疑。
（三）银行对个人发放消费信贷能力有限，且要冒较大的信用风险
单一的贷款偿还方式阻碍了消费信贷市场的扩张。由于持續下调的存贷款利率，银行资金来源的分流也不断扩大，因为逐渐减少了可贷资金，制约了银行贷款的发放能力。同时目前中国各行对消费信贷采取的偿还方式仍然基本停留在等价偿还，这样虽然便于回收利息和本金，也能适应部分客户的需要，但是这种单一偿还方式过于刻板，不能满足经济条件不同、偿还意愿不同客户的需要。
同时发放消费贷款要冒较大的信用风险。由于消费贷款是零售型贷款，贷款对象是分散的居民个人，同时有很多因素可导致居民个人可支配收入的变化，在中国若银行想对借款人的健康状况、收支状况及突发状况等进行持续有效的监管成本高、难度大，并且中国目前还没有对居民个人信用评术，对借款人信用评定和资本的真实状况很难做出正确的判断，这使得银行在发放消费信贷要冒很大的信用风险[2]。
三、消费信贷市场发展建议及对策
（一）使消费者乐观面对先行信贷消费 目前中国政府鼓励“刺激消费、扩大内需”，传统消费观念严重影响了中国刺激消费这一政策的实施，阻碍了政策的落实，因此，引导消费者树立正确的可持续发展的消费观念和信用消费的观念格外重要。可以通过媒体宣传，使消费者明白勤俭节约固然是一种传统美德，但是过度节俭会阻碍经济的增长，生活水平也不会有所提高。
（二）提高居民收入水平，增强消费能力和承贷能力
居民的承贷能力和消费水平主要由其收入决定，所以，增加居民收入有助于提高居民的消费能力和承贷能力。然而，现如今收入分配多倾向于政府和企业，劳动人民所得的持续降低，国民收入的增长明显落后于国内生产总值和财政收支。
增加居民收入的根本是保证经济可持续的快速增长。对于城镇居民而言，若政府大力发展中小企业和民营经济，就可以为居民提供更多就业机会，增加其收入。政府可以通过对中小企业和民营经济减免税费，出台一系列政策协助解决融资等问题来发展中小企业的经济。同时完善国民收入体系，提高劳动人民在初次分配中的比重，提高最低工资水平、最低生活保障水平、社会保障水平、居民的财政收入，鼓励居民理财，实现资产增值累积。另外，政府可以采取以下措施缩小国民收入的差距：一是大力打击贪污腐败。通过法律手段严惩规范市场行为，遏制灰色收入来源。二是加大实施对垄断性行业的改革。三是通过再分配对财富分配进行调节，将财政支出的向低收入群体倾斜，保证民生支出的增长快于财政收入的增长。
（三）加强信用文化建设，树立信用观念
良好的信用意识是中国消费信贷、降低风险的基础和根本。通过媒体的宣传，广而告之国民信用评级的重要性。教育方面，从小教育国民诚实守信，共同创造“守信光荣，失信可耻”的社会正能量，营造诚实守信的社会氛围。此外，通过加强社会信用制度的监督作用，例如失约失信或恶意脱逃债务行为，经鉴定后，受损方可通新闻媒体进行公示，督促社会的每一分子诚实守信。
（四）加强商业银行信贷风险管理
再完美的社会环境如果没有最关键的信贷风险管理能力仍然会制约消费信贷的发展。即使通过出台完善的信贷法律体系、健全的信用评级制度，哪怕再完善的市场经济也比不过商业银行加强自身风险管理的水平真正的将消费信贷的风险降低到最小，所以加强商业银行信贷风险管理是必不可缺的。
（五）加强相关法律体系的建设
良好的法律环境是各国消费信贷健康发展的保证，法律是一个国家的根本，商业法更是一个市场经济的根本。相对于其他国家中国在发展信贷市场上占据了一个可以吸收先进市场经验学习、先进国家金融法的优势。通过对先行国家的研究比较发现，中国在消费信贷的相关法律法规建设方面比较欠缺，目前急需制定和完善的有包括《消费信贷法》、《金融消费者权益保护法》等。
（六）健全信用评级制度
由于中国的信用评级制度刚起步，商业银行在获取个人信息方面的成本会很高很困难，很多银行在放贷时会为了节约成本信用评级会做得很粗糙，这恰恰是导致出现骗贷这种不道德行为的关键，严重冲击了商业银行发展消费信贷业务的积极性。因此，健全中国的信用评级制度同样是发展中国消费信贷的基础之一[3]。
四、结语
综上所述，中国消费信贷市场仍存在着各种各样的阻力，而对这些阻力的解决措施仍处于刚起步甚至无人问津的阶段。面对庞大的发展潜力，无论是在风险管理或者消费者观念上，都与国际市场相差甚远。而在经济一体化进程逐渐加快的环境中，中国消费信贷市場必须正确地去认识发展中存在的问题和风险，学习国际市场发展的经验，结合社会主义特色环境寻找对策和解决办法，在困境中谋求继续快速发展的出路，这样才能够促进中国经济的快速可持续发展！
参考文献：
[1] 第三章：银行信贷业务原则[EB/OL].道客巴巴，2007-09.
[2] 赵民.影响中国消费信贷发展的制约因素及对策分析[J].大连市商业银行，2002，（3）.
[3] 李慧娟.中国商业银行消费信贷业务发展研究[D].北京：首都经济贸易大学，2013：5.[责任编辑 吴明宇]
关键词：经济增长；大连市；信贷市场；风险；信用程度
中图分类号：F830 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2014）10-0129-02
消费信贷市场的主要功能是调剂暂时性或长期的资金余缺，促进国民经济的发展；另外信贷市场也是中央银行进行信贷总量宏观调控，贯彻货币政策意图的主要场所[1]。
一、近几年消费信贷市场快速发展的原因
（一）房地产、汽车等行业有效地扩大了贷款的需求
自2002年以来，中国经济增长速度逐步加快、经济增长因素不断增多、增强，呈现出经济飞速发展的良好势头，这与政府采取的一系列扩大内需的政策制度有关。在经历了东南亚经济危机以后，中国逐步扩大了内需，制定了积极的财政政策和平稳过渡的货币政策。经过数年的努力，中国对扩大内需、对国内经济发展方向的的引导、培育慢慢成形。几年的累积发展，使房地产业与汽车这两个能有效地升级居民消费结构的高增长高爆发行业发展迅速，不断显现出巨大潜力。一方面，经济升温使企业贷款需求不断加大，需求量明显增加，另一方面，企业的经营状况展现的良好转向，高增长行业的迅猛发展也促使商业银行发放贷款的积极性大幅提高。
（二）商业银行经营机制出现了变化
现在，商业银行一改几年前的对贷款审慎的态度而一举变为积极发放贷款，除了由于信贷行业的外部经济环境不断有所改善，与商业银行自身经营机制出现的一些新变化也是密不可分。首先，银行业内的竞争加剧，除四大国有银行以外，市场不断涌现出各种中小型银行，及少数金融业巨头所发展的大型银行，资金雄厚。各个银行对市场份额展开了激烈的竞争。近年来，股份制银行日渐壮大，资本累计，在国内存贷款市场所有用的份额在不断加剧爬升。四大国有银行无疑感受到了这种变化带来的巨大压力，对这一市场变化做出积极地响应，所谓适者生存。
同时，商业银行内部的考核标准在变化，商业银行经营策略也与以前大为不同。银行内部的激励机制也是银行信贷快速发展的重要因素之一。各商业银行纷纷将降低不良贷款率和增加利润放到首位。另外，中央金融工作会议确定了“具备条件的国有独资商业银行可改组为国家控股的股份制商业银行，条件成熟的可以上市”目标之后，为争取早日上市，商业银行自然想尽一切办法达到对不良贷款比率的相关要求，使商业银行对于降低不良贷款比率的意愿逐渐增强。商业银行在经过数年的摸索、经验累积，发现降低不良资产的最好方法不是减少贷款的发放，却是总贷款母数的加速扩张。增加贷款，不仅可以增加不良贷款比率的“分母”，进而降低不良贷款所占比率，同时还可以增加银行账面的收益。此举可谓“一箭双雕”。
除以上原因，自2002年下半年伊始，央行专注于酝酿货币政策与银行监管职能的分离，央行各分支机构的监管部门等待各自分家，造成了短期的监管真空，这段“挂牌”时间为各大商业银行快速扩张信贷业务提供了宝贵的机会。
二、制约大连市信贷市场发展的因素
（一）居民收入水平还比较低，不具有负债消费的经济承受能力
中国城镇居民总体收入水平偏低，而英国、美国出现消费信贷时实际人均国内生产总值已达10 000多美元。假设中国经济增长速度即使达到7%，除去各种必须增加的社会公共设施建设项目、财政项目以外，只有约3%是可以用来提高国民生活水平的，如果再扣除因通货膨胀而导致价格指数不断上升的因素，按现行价格计算的人均货币收入量会有少数增加，却远远比不上通货膨胀的水平。
居民收入的增长速度仍低于生产的增长速度。有资料显示，人均GDP 1978年为100元（按可比价格计算），1997年为45 916元，20年间增长了316倍。而中国农村居民家庭人均纯收入增长3 137倍，比GDP人均增长指数低0.123，城镇居民家庭人均可支配收入增长2 111倍，比GDP人均增长指数低1 149，由此可以看出，无论农村还是城镇居民收入增长率均低于GDP的增长率。
（二）社会保障体系的不成熟，使国民对消费信贷非常的不自信
目前，中国社会保障体系仍然很落后，尤其是转型变革期的社会保障体系。之前由国家承担的社会保障逐渐转向个人。住房制度、医疗制度、教育制度等改革措施的不断出台，使无家可归、子女上学、医疗保障、退休养老等生活压力越来越大，社会保障过多地由个人承担，使消费者对消费信贷有所迟疑。
（三）银行对个人发放消费信贷能力有限，且要冒较大的信用风险
单一的贷款偿还方式阻碍了消费信贷市场的扩张。由于持續下调的存贷款利率，银行资金来源的分流也不断扩大，因为逐渐减少了可贷资金，制约了银行贷款的发放能力。同时目前中国各行对消费信贷采取的偿还方式仍然基本停留在等价偿还，这样虽然便于回收利息和本金，也能适应部分客户的需要，但是这种单一偿还方式过于刻板，不能满足经济条件不同、偿还意愿不同客户的需要。
同时发放消费贷款要冒较大的信用风险。由于消费贷款是零售型贷款，贷款对象是分散的居民个人，同时有很多因素可导致居民个人可支配收入的变化，在中国若银行想对借款人的健康状况、收支状况及突发状况等进行持续有效的监管成本高、难度大，并且中国目前还没有对居民个人信用评术，对借款人信用评定和资本的真实状况很难做出正确的判断，这使得银行在发放消费信贷要冒很大的信用风险[2]。
三、消费信贷市场发展建议及对策
（一）使消费者乐观面对先行信贷消费 目前中国政府鼓励“刺激消费、扩大内需”，传统消费观念严重影响了中国刺激消费这一政策的实施，阻碍了政策的落实，因此，引导消费者树立正确的可持续发展的消费观念和信用消费的观念格外重要。可以通过媒体宣传，使消费者明白勤俭节约固然是一种传统美德，但是过度节俭会阻碍经济的增长，生活水平也不会有所提高。
（二）提高居民收入水平，增强消费能力和承贷能力
居民的承贷能力和消费水平主要由其收入决定，所以，增加居民收入有助于提高居民的消费能力和承贷能力。然而，现如今收入分配多倾向于政府和企业，劳动人民所得的持续降低，国民收入的增长明显落后于国内生产总值和财政收支。
增加居民收入的根本是保证经济可持续的快速增长。对于城镇居民而言，若政府大力发展中小企业和民营经济，就可以为居民提供更多就业机会，增加其收入。政府可以通过对中小企业和民营经济减免税费，出台一系列政策协助解决融资等问题来发展中小企业的经济。同时完善国民收入体系，提高劳动人民在初次分配中的比重，提高最低工资水平、最低生活保障水平、社会保障水平、居民的财政收入，鼓励居民理财，实现资产增值累积。另外，政府可以采取以下措施缩小国民收入的差距：一是大力打击贪污腐败。通过法律手段严惩规范市场行为，遏制灰色收入来源。二是加大实施对垄断性行业的改革。三是通过再分配对财富分配进行调节，将财政支出的向低收入群体倾斜，保证民生支出的增长快于财政收入的增长。
（三）加强信用文化建设，树立信用观念
良好的信用意识是中国消费信贷、降低风险的基础和根本。通过媒体的宣传，广而告之国民信用评级的重要性。教育方面，从小教育国民诚实守信，共同创造“守信光荣，失信可耻”的社会正能量，营造诚实守信的社会氛围。此外，通过加强社会信用制度的监督作用，例如失约失信或恶意脱逃债务行为，经鉴定后，受损方可通新闻媒体进行公示，督促社会的每一分子诚实守信。
（四）加强商业银行信贷风险管理
再完美的社会环境如果没有最关键的信贷风险管理能力仍然会制约消费信贷的发展。即使通过出台完善的信贷法律体系、健全的信用评级制度，哪怕再完善的市场经济也比不过商业银行加强自身风险管理的水平真正的将消费信贷的风险降低到最小，所以加强商业银行信贷风险管理是必不可缺的。
（五）加强相关法律体系的建设
良好的法律环境是各国消费信贷健康发展的保证，法律是一个国家的根本，商业法更是一个市场经济的根本。相对于其他国家中国在发展信贷市场上占据了一个可以吸收先进市场经验学习、先进国家金融法的优势。通过对先行国家的研究比较发现，中国在消费信贷的相关法律法规建设方面比较欠缺，目前急需制定和完善的有包括《消费信贷法》、《金融消费者权益保护法》等。
（六）健全信用评级制度
由于中国的信用评级制度刚起步，商业银行在获取个人信息方面的成本会很高很困难，很多银行在放贷时会为了节约成本信用评级会做得很粗糙，这恰恰是导致出现骗贷这种不道德行为的关键，严重冲击了商业银行发展消费信贷业务的积极性。因此，健全中国的信用评级制度同样是发展中国消费信贷的基础之一[3]。
四、结语
综上所述，中国消费信贷市场仍存在着各种各样的阻力，而对这些阻力的解决措施仍处于刚起步甚至无人问津的阶段。面对庞大的发展潜力，无论是在风险管理或者消费者观念上，都与国际市场相差甚远。而在经济一体化进程逐渐加快的环境中，中国消费信贷市場必须正确地去认识发展中存在的问题和风险，学习国际市场发展的经验，结合社会主义特色环境寻找对策和解决办法，在困境中谋求继续快速发展的出路，这样才能够促进中国经济的快速可持续发展！
参考文献：
[1] 第三章：银行信贷业务原则[EB/OL].道客巴巴，2007-09.
[2] 赵民.影响中国消费信贷发展的制约因素及对策分析[J].大连市商业银行，2002，（3）.
[3] 李慧娟.中国商业银行消费信贷业务发展研究[D].北京：首都经济贸易大学，2013：5.[责任编辑 吴明宇]