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摘 要：近年来，我国农村地区移动支付发展迅速，但是受主客观因素影响，移动支付在农村的发展遇到了较大阻力。基于对河北农村地区的调研，通过分析移动支付在农村发展中遇到的问题和障碍，如农民传统观念、移动支付安全问题等，并结合因子分析和Logistic回归分析实证研究。对移动支付助力农村经济发展提供理论指导，为有关部门决策提供参考。
关键词：移动支付 农村地区 实证研究
移动支付的迅速发展为经济增长带来了新的助力和机会，研究表明移动支付在消费总支出的比例中每增加10%，就能带动GDP增长0.5%。近年来，它不仅在城市中应用普及，逐渐形成无缝覆盖，而且在农村地区应用范围也迅速扩大，但是受主客观因素影响，移动支付在助力农村经济发展的过程中也遇到了较大阻力。党的十九大以来乡村振兴战略不断推进，出台政策《关于实施乡村振兴战略的意见》《乡村振兴战略规划（2018—2022年）》。在以上相关背景下，研究农村地区移动支付发展现状及影响因素，探究移动支付如何助力于农村经济发展，具有重要的决策参考价值和理论指导意义。
1 农村移动支付影响因素实证分析
1.1 农村移动支付使用主体基本情况
为了解农村移动支付认知和使用主体基本现状，我们以河北省为例，选取了张家口市、保定市、唐山市、邯郸市等地的农村进行实地调研和线上发放问卷，并进行了问卷数据收集。前期一共发放问卷185份，最终回收有效问卷176份，有效问卷率为95.14%。从性别、年龄、受教育程度、习惯支付选择、收入等方面对农村移动支付的使用认知进行全方位统计。
受调查者中，男性占比52.8%、女性占比47.2%，相差较小不影响整体分析;从受调查者的年龄段来说，农村36～50岁的居民较多，这与农村老龄化、空心化有一定的关系;从受教育程度方面来说，农村居民大多数是高中及以下学历，这会直接影响农村移动支付的使用情况;从支付方式方面来说，现金支付占比65.3%，移动支付占比23.9%，可知农村地区移动支付的使用率还是要低于传统现金支付的。
1.2 因子分析
本次调查问卷共设计了15个客观题，其中第2题与年龄有关，第4题与文化程度有关，第5题与收入有关，第6题与支付习惯有关，第7题与使用频率有关，第10题与使用范围有关，第11题与方便程度有关，第14题与安全程度有关。
为方便实证分析结果的描述，我们将年龄、文化程度、收入、支付习惯、使用频率、使用范围、方便程度、安全程度8个作为因子分析的自变量Qi。由于自变量较多，对影响农村移动支付发展的因素结果分析非常复杂，所以先对其进行降维，即因子分析。对数据进行KMO和Bartlett检验的结果，如表1所示。
由表1可知，KMO=0.749>0.7，Bartlett检验的近似卡方值为434.659，对应的概率值p=0.000<0.05，说明原始变量相关性强，适合做因子分析。
在因子分析中，若特征值大于1就可以提取为主成分因子，故本研究提取三个因子为主成分因子，如表2所示。
提取方法：主成分分析法。
我们提取三个主成分因子，再次对旋转后的成分矩阵表如表3所示，进行分析：第一个公共因子F1，与第7题、第6题、第4题、第5题、第2题密切，反映了影响农村移动支付发展的客观条件，所以将其命名为“基本因子”;第二个公共因子F2，与第11题密切，反映了移动支付本身方便性因素，所以将其命名为“便携性因子”;第三個公共因子F3，与第14题密切，反映了安全程度这一人们普遍重视的因素，所以将其命名为“安全性因子”。
1.3 Logistic回归分析
通过因子分析，我们得到三个影响农村移动支付发展的主成分因子，接着我们运用Logistic回归模型，进一步研究影响农村移动支付发展的因素。
表4是以农村居民使用移动支付的频率为因变量，三个主成分因子为自变量构成的模型似然比检验结果，可以看出，基本因子、便携性因子、安全性因子的似然比卡方值分别为173.531、35.277、36.960，反映了各个自变量在模型中产生的效应，三者的p值均小于0.05，说明三个主成分因子的效应都是显著的，应纳入。
通过前期对各种猜想的影响因素进行因子分析及移动支付使用频率与三个主成分因子的Logistic回归分析， 我们用“基本因子”“便携性因子”“安全性因子”这三个因子较为完整地概括了影响农村移动支付发展的因素。从回归方程分析得出，经常不使用移动支付的村民受便捷性因子影响最大，可能是农村的老年人群体，接受能力低、缺乏移动设备、没有感受到移动支付的方便性。另外使用次数不是很频繁的用户受安全性因子影响最大，加强安全和隐私的保护将进一步提高其满意度。
2 影响移动支付发展的因素
2.1 农民的传统观念束缚了移动支付业务发展
农民的传统观念在很大程度上影响了其对新生事物的接受和应用能力。很多农民没有接受过系统、长时间的教育，缺乏探索和接受新事物的动力和能力，没有切身体会到移动支付带给生活的快捷性、方便性、安全性等好处，思想认识滞后于支付服务市场发展现状。导致很多农村居民对以移动支付为代表的新兴支付工具反映缓慢，接受程度不高。
2.2 移动支付账户安全和信息泄露问题突出
移动支付的账户安全和信息泄露是农村居民在使用移动支付的过程中担心的问题。网络是移动支付的主要载体，一些犯罪分子往往利用这些网络漏洞，以抽奖中奖、赠礼等说辞诱骗用户点击诈骗链接，从而造成手机移动支付中账户和密码的泄露及财产的损失。另外在用户使用移动支付的过程中，浏览、购买产生的对厂家和企业有价值的消费者的个人信息数据都容易被记录。
2.3 移动支付消费场景覆盖率低 由于在农村地区受到收入总量的限制，农民的需求与移动支付的功能有一定的断层，消费场景单调。比如农村受区域位置影响，城市公共交通如公交和地铁普遍采用的移动支付在农村就很难施展，优势无法充分展示。农村地区的零售主要体现在小卖部和集市，只有部分小卖部扫码支付，数量上不容乐观，大多数人还是习惯于传统现金支付。
3 对策与建议
3.1 加大宣传力度，提高移动支付认知度
在农村地区进一步加强移动支付的宣传与普及，让农村居民真实切身地感受到移动支付的安全、便捷、高效等好处。政府与运营商要合作起来，在农村通过讲座、宣传栏、广播重点普及移动支付工具的使用流程、功能常识;还可以积极创新，借助网络、新媒体等宣传工具进行宣传，尽量以简明扼要、通俗易懂的方式介绍各种业务及其便利性。
3.2 建立用户、企业、政府一体化风险防范机制
使用移动支付的用户要提高自我保护意识，不要将账号、密码等个人信息泄露给别人;不要轻信虚假短信链接，以防进入钓鱼网站;不要扫来历不明的二维码，以避免账户资金被盗。企业方面要提高员工职业道德，防止用户信息泄露，同时要创新应用金融安全的支付标准。政府方面要加强对第三方支付机构的监管，完善相关法律法规，使用户可以使用法律武器捍卫相关利益。
3.3 创新农村移动支付消费场景，丰富功能
创新农村移动支付消费场景，丰富功能，推出更加贴近农民生活需求的多样化移动支付业务。可以把農民的日常需求比如缴纳水电费，购买农药化肥用移动支付来满足;也可以把移动支付业务和医疗保险结合起来，使广大农民通过网络预约挂号，享受便捷就医，接受补贴、购买保险;也可以将移动支付与农业生产相结合，进行农事查询，购买农业保险，接受国家的农业补贴。总之，移动支付功能的开发设计要贴合农民实际需求，符合农村消费特点。
4 结语
移动支付作为一种新型支付方式，使百姓生活更加便捷。尽管移动支付在农村地区发展仍旧存在着一些问题，但只要社会各界共同努力，向问题点发力，农村地区移动支付就会大有可为。在全面建成小康社会的关键时期，推动农村地区移动支付发展具有重要意义。
参考文献
杨慧杰.陕西省农村移动支付发展状况与对策研究[J].乡村科技，2018（04）.
纪曼，庄道元，郭艳艳.农村移动支付的发展现状、问题及对策研究[J].宿州学院学报，2018（06）.
关键词：移动支付 农村地区 实证研究
移动支付的迅速发展为经济增长带来了新的助力和机会，研究表明移动支付在消费总支出的比例中每增加10%，就能带动GDP增长0.5%。近年来，它不仅在城市中应用普及，逐渐形成无缝覆盖，而且在农村地区应用范围也迅速扩大，但是受主客观因素影响，移动支付在助力农村经济发展的过程中也遇到了较大阻力。党的十九大以来乡村振兴战略不断推进，出台政策《关于实施乡村振兴战略的意见》《乡村振兴战略规划（2018—2022年）》。在以上相关背景下，研究农村地区移动支付发展现状及影响因素，探究移动支付如何助力于农村经济发展，具有重要的决策参考价值和理论指导意义。
1 农村移动支付影响因素实证分析
1.1 农村移动支付使用主体基本情况
为了解农村移动支付认知和使用主体基本现状，我们以河北省为例，选取了张家口市、保定市、唐山市、邯郸市等地的农村进行实地调研和线上发放问卷，并进行了问卷数据收集。前期一共发放问卷185份，最终回收有效问卷176份，有效问卷率为95.14%。从性别、年龄、受教育程度、习惯支付选择、收入等方面对农村移动支付的使用认知进行全方位统计。
受调查者中，男性占比52.8%、女性占比47.2%，相差较小不影响整体分析;从受调查者的年龄段来说，农村36～50岁的居民较多，这与农村老龄化、空心化有一定的关系;从受教育程度方面来说，农村居民大多数是高中及以下学历，这会直接影响农村移动支付的使用情况;从支付方式方面来说，现金支付占比65.3%，移动支付占比23.9%，可知农村地区移动支付的使用率还是要低于传统现金支付的。
1.2 因子分析
本次调查问卷共设计了15个客观题，其中第2题与年龄有关，第4题与文化程度有关，第5题与收入有关，第6题与支付习惯有关，第7题与使用频率有关，第10题与使用范围有关，第11题与方便程度有关，第14题与安全程度有关。
为方便实证分析结果的描述，我们将年龄、文化程度、收入、支付习惯、使用频率、使用范围、方便程度、安全程度8个作为因子分析的自变量Qi。由于自变量较多，对影响农村移动支付发展的因素结果分析非常复杂，所以先对其进行降维，即因子分析。对数据进行KMO和Bartlett检验的结果，如表1所示。
由表1可知，KMO=0.749>0.7，Bartlett检验的近似卡方值为434.659，对应的概率值p=0.000<0.05，说明原始变量相关性强，适合做因子分析。
在因子分析中，若特征值大于1就可以提取为主成分因子，故本研究提取三个因子为主成分因子，如表2所示。
提取方法：主成分分析法。
我们提取三个主成分因子，再次对旋转后的成分矩阵表如表3所示，进行分析：第一个公共因子F1，与第7题、第6题、第4题、第5题、第2题密切，反映了影响农村移动支付发展的客观条件，所以将其命名为“基本因子”;第二个公共因子F2，与第11题密切，反映了移动支付本身方便性因素，所以将其命名为“便携性因子”;第三個公共因子F3，与第14题密切，反映了安全程度这一人们普遍重视的因素，所以将其命名为“安全性因子”。
1.3 Logistic回归分析
通过因子分析，我们得到三个影响农村移动支付发展的主成分因子，接着我们运用Logistic回归模型，进一步研究影响农村移动支付发展的因素。
表4是以农村居民使用移动支付的频率为因变量，三个主成分因子为自变量构成的模型似然比检验结果，可以看出，基本因子、便携性因子、安全性因子的似然比卡方值分别为173.531、35.277、36.960，反映了各个自变量在模型中产生的效应，三者的p值均小于0.05，说明三个主成分因子的效应都是显著的，应纳入。
通过前期对各种猜想的影响因素进行因子分析及移动支付使用频率与三个主成分因子的Logistic回归分析， 我们用“基本因子”“便携性因子”“安全性因子”这三个因子较为完整地概括了影响农村移动支付发展的因素。从回归方程分析得出，经常不使用移动支付的村民受便捷性因子影响最大，可能是农村的老年人群体，接受能力低、缺乏移动设备、没有感受到移动支付的方便性。另外使用次数不是很频繁的用户受安全性因子影响最大，加强安全和隐私的保护将进一步提高其满意度。
2 影响移动支付发展的因素
2.1 农民的传统观念束缚了移动支付业务发展
农民的传统观念在很大程度上影响了其对新生事物的接受和应用能力。很多农民没有接受过系统、长时间的教育，缺乏探索和接受新事物的动力和能力，没有切身体会到移动支付带给生活的快捷性、方便性、安全性等好处，思想认识滞后于支付服务市场发展现状。导致很多农村居民对以移动支付为代表的新兴支付工具反映缓慢，接受程度不高。
2.2 移动支付账户安全和信息泄露问题突出
移动支付的账户安全和信息泄露是农村居民在使用移动支付的过程中担心的问题。网络是移动支付的主要载体，一些犯罪分子往往利用这些网络漏洞，以抽奖中奖、赠礼等说辞诱骗用户点击诈骗链接，从而造成手机移动支付中账户和密码的泄露及财产的损失。另外在用户使用移动支付的过程中，浏览、购买产生的对厂家和企业有价值的消费者的个人信息数据都容易被记录。
2.3 移动支付消费场景覆盖率低 由于在农村地区受到收入总量的限制，农民的需求与移动支付的功能有一定的断层，消费场景单调。比如农村受区域位置影响，城市公共交通如公交和地铁普遍采用的移动支付在农村就很难施展，优势无法充分展示。农村地区的零售主要体现在小卖部和集市，只有部分小卖部扫码支付，数量上不容乐观，大多数人还是习惯于传统现金支付。
3 对策与建议
3.1 加大宣传力度，提高移动支付认知度
在农村地区进一步加强移动支付的宣传与普及，让农村居民真实切身地感受到移动支付的安全、便捷、高效等好处。政府与运营商要合作起来，在农村通过讲座、宣传栏、广播重点普及移动支付工具的使用流程、功能常识;还可以积极创新，借助网络、新媒体等宣传工具进行宣传，尽量以简明扼要、通俗易懂的方式介绍各种业务及其便利性。
3.2 建立用户、企业、政府一体化风险防范机制
使用移动支付的用户要提高自我保护意识，不要将账号、密码等个人信息泄露给别人;不要轻信虚假短信链接，以防进入钓鱼网站;不要扫来历不明的二维码，以避免账户资金被盗。企业方面要提高员工职业道德，防止用户信息泄露，同时要创新应用金融安全的支付标准。政府方面要加强对第三方支付机构的监管，完善相关法律法规，使用户可以使用法律武器捍卫相关利益。
3.3 创新农村移动支付消费场景，丰富功能
创新农村移动支付消费场景，丰富功能，推出更加贴近农民生活需求的多样化移动支付业务。可以把農民的日常需求比如缴纳水电费，购买农药化肥用移动支付来满足;也可以把移动支付业务和医疗保险结合起来，使广大农民通过网络预约挂号，享受便捷就医，接受补贴、购买保险;也可以将移动支付与农业生产相结合，进行农事查询，购买农业保险，接受国家的农业补贴。总之，移动支付功能的开发设计要贴合农民实际需求，符合农村消费特点。
4 结语
移动支付作为一种新型支付方式，使百姓生活更加便捷。尽管移动支付在农村地区发展仍旧存在着一些问题，但只要社会各界共同努力，向问题点发力，农村地区移动支付就会大有可为。在全面建成小康社会的关键时期，推动农村地区移动支付发展具有重要意义。
参考文献
杨慧杰.陕西省农村移动支付发展状况与对策研究[J].乡村科技，2018（04）.
纪曼，庄道元，郭艳艳.农村移动支付的发展现状、问题及对策研究[J].宿州学院学报，2018（06）.