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摘 要：本文以相关数据和研究文献为基础，从我国互联网发展现状分析出发，总结归纳了我国互联网保险发展存在的主要问题，对规范我国互联网保险发展的政策建议进行了初步探讨。
关键词：互联网保险 市场渗透率 保险产品创新
一、我国互联网保险发展现状
1.互联网保险经营主体现状。根据中国保险业协会统计数据显示，近年来，我国互联网保险经营主体不断扩容。2011年至2016年互联网保险经营主体从28家上升至117家，复合增长率达33%。同时，互联网保险渠道趋向多元化。目前国内保险公司主要通过三种方式建设互联网渠道。第一种方式是自建网络平台，如太平洋保险的网上商城。第二种方式是与第三方保险销售网站合作，由保险代理、经纪等提供的保险服务，如中民保险网。第三种方式是与电商平台合作，如与淘宝、京东、腾讯等合作的在线保险销售。目前有61%的保险公司采取了双管齐下的做法，既有自建平台又与第三方平台进行合作。
2.保险规模与市场渗透率的提高。事实上，在2000年8月，太平洋保险和中国平安就开通了全国性官方网站。与此同时，由互联网公司、代理人和保险从业人员建立的保险网站逐渐涌现。近年来，我国互联网保险行业保费规模增长迅速。如图1所示，2011～2016年我国互联网保险保费从32亿元增长至2347亿元，复合增长率达138.1%，远高于同期全国电子商务交易规模的增速。
值得注意的是，2016年我国互联网保险的保费规模增幅及渗透率大幅度下降。这主要跟保监会对理财型保险产品监管收紧有关，而互联网车险也因为商车费改，业务持续负增长，导致互联网财产险业务总体下滑，影响了总体互联网保费收入。
3.互联网保险收入结构的转变。互联网人身险保费规模则实现跨越式发展，市场规模仍发展迅猛，渠道地位持续攀升。互联网寿险金额明显超过了互联网财险，成为互联网保险的主力。虽然互联网人身险市场仍然保持了较为迅猛的发展态势，但其中一些问题已经逐渐浮出水面，如过度依赖理财业务、产品结构发展失衡等。
二、我国互联网发展中存在的主要问题
1.技术与安全问题成为最大隐患。（1）网络技术风险。互联网保险的发展离不开网络技术的创新发展，安全协议、信息加密等网络技术为互联网保险发展提供了有力的支持和保障。但是，互联网保险也不可避免一定的技术风险。在全球经济竞争日益激烈和技术手段不断发展的背景下，金融网络成为各类黑客攻击的目标。此外，计算机病毒通过网络传播，导致操作系统瘫痪，形成病毒威胁。（2）信息安全问题。互联网保险依赖于信息技术、互联网和移动网络的基本架构，只有设备、软件、内外部系统之间良好的兼容性才能保障业务连续进行和交易不延迟，从而实现技术上的基本保障和效率。由于网络的自由开放性，个人信息存在着被泄露的隐患。
2.产品同质化现象突出，亟待突破创新瓶颈。互联网保险产品同质化现象突出，从而给互联网保险业带来如企业间价格的恶性竞争循环等一系列威胁。目前国内的互联网保险产品创新更多地表征为“新奇”产品如“世界杯遗憾险”等，类似于一种公司营销手段，违背了保险的基本原理和大数法则，并非互联网技术驱动的产品创新。
3.相关法制不健全以及法律纠纷解决机制匮乏。尽管保监会曾出台多个相关监管文件，法律法规层面仍存在缺位现象。正因互联网保险法规的不健全，保险纠纷问题也不断出现，如保险赔付额小和数量多，以及保险赔付证据电子化的法律效力、跨地域投保纠纷等问题频频出现。
三、规范我国互联网保险发展的政策建议
1.重视消费者消费趋势的变化。全球尤其是中国正在转向“移动消费”，变化中的客户需求将对保险公司经营产生两方面影响：一是由承保新风险引致的全新業务机会；二是可能改变保险公司与客户沟通互动的方式。将客户置于中心，在其生活场景和生产场景中置入保险服务将成为行业发展趋势。
2.重视产品和服务创新，实现精准营销、差别定价。如今，消费者对于需求快速响应有更高的要求，保险公司通过与金融科技初创公司合作，发现投保需求趋势与风险，从而可以尽早建立优势。同时，金融消费者还期望增强互动效果，这对于保险公司品牌建设和开拓新的保险产品具有重要意义。产品和服务的创新应更好地获取和维系客户，实现精准营销。
3.健全和完善金融法律法规，确保金融创新健康发展。一是加紧开展有关互联网保险的立法工作。将互联网保险纳入《保险法》修订议题，增加对互联网保险的相关规定。针对网络信息安全、个人隐私保护等问题，可考虑出台新的法律法规。二是及时制定互联网保险的相关规章制度。对互联网保险发展在制度上做出明确规范，破解信息保护与数据安全等技术难题。
参考文献：
[1]王 静.我国互联网保险发展现状及存在问题[J].中国流通经济，2017
[2]谢 平，邹传伟，刘海二.互联网金融监管的必要性与核心原则[J].国际金融研究，2014
[3]安联保险集团经济研究团队.未来的保险客户——基于互联网及相关技术的调查报告[J].保险研究，2015
作者简介：邢焱（1997—），女，汉，湖北武汉，本科，大连理工大学，专业：应用经济学
关键词：互联网保险 市场渗透率 保险产品创新
一、我国互联网保险发展现状
1.互联网保险经营主体现状。根据中国保险业协会统计数据显示，近年来，我国互联网保险经营主体不断扩容。2011年至2016年互联网保险经营主体从28家上升至117家，复合增长率达33%。同时，互联网保险渠道趋向多元化。目前国内保险公司主要通过三种方式建设互联网渠道。第一种方式是自建网络平台，如太平洋保险的网上商城。第二种方式是与第三方保险销售网站合作，由保险代理、经纪等提供的保险服务，如中民保险网。第三种方式是与电商平台合作，如与淘宝、京东、腾讯等合作的在线保险销售。目前有61%的保险公司采取了双管齐下的做法，既有自建平台又与第三方平台进行合作。
2.保险规模与市场渗透率的提高。事实上，在2000年8月，太平洋保险和中国平安就开通了全国性官方网站。与此同时，由互联网公司、代理人和保险从业人员建立的保险网站逐渐涌现。近年来，我国互联网保险行业保费规模增长迅速。如图1所示，2011～2016年我国互联网保险保费从32亿元增长至2347亿元，复合增长率达138.1%，远高于同期全国电子商务交易规模的增速。
值得注意的是，2016年我国互联网保险的保费规模增幅及渗透率大幅度下降。这主要跟保监会对理财型保险产品监管收紧有关，而互联网车险也因为商车费改，业务持续负增长，导致互联网财产险业务总体下滑，影响了总体互联网保费收入。
3.互联网保险收入结构的转变。互联网人身险保费规模则实现跨越式发展，市场规模仍发展迅猛，渠道地位持续攀升。互联网寿险金额明显超过了互联网财险，成为互联网保险的主力。虽然互联网人身险市场仍然保持了较为迅猛的发展态势，但其中一些问题已经逐渐浮出水面，如过度依赖理财业务、产品结构发展失衡等。
二、我国互联网发展中存在的主要问题
1.技术与安全问题成为最大隐患。（1）网络技术风险。互联网保险的发展离不开网络技术的创新发展，安全协议、信息加密等网络技术为互联网保险发展提供了有力的支持和保障。但是，互联网保险也不可避免一定的技术风险。在全球经济竞争日益激烈和技术手段不断发展的背景下，金融网络成为各类黑客攻击的目标。此外，计算机病毒通过网络传播，导致操作系统瘫痪，形成病毒威胁。（2）信息安全问题。互联网保险依赖于信息技术、互联网和移动网络的基本架构，只有设备、软件、内外部系统之间良好的兼容性才能保障业务连续进行和交易不延迟，从而实现技术上的基本保障和效率。由于网络的自由开放性，个人信息存在着被泄露的隐患。
2.产品同质化现象突出，亟待突破创新瓶颈。互联网保险产品同质化现象突出，从而给互联网保险业带来如企业间价格的恶性竞争循环等一系列威胁。目前国内的互联网保险产品创新更多地表征为“新奇”产品如“世界杯遗憾险”等，类似于一种公司营销手段，违背了保险的基本原理和大数法则，并非互联网技术驱动的产品创新。
3.相关法制不健全以及法律纠纷解决机制匮乏。尽管保监会曾出台多个相关监管文件，法律法规层面仍存在缺位现象。正因互联网保险法规的不健全，保险纠纷问题也不断出现，如保险赔付额小和数量多，以及保险赔付证据电子化的法律效力、跨地域投保纠纷等问题频频出现。
三、规范我国互联网保险发展的政策建议
1.重视消费者消费趋势的变化。全球尤其是中国正在转向“移动消费”，变化中的客户需求将对保险公司经营产生两方面影响：一是由承保新风险引致的全新業务机会；二是可能改变保险公司与客户沟通互动的方式。将客户置于中心，在其生活场景和生产场景中置入保险服务将成为行业发展趋势。
2.重视产品和服务创新，实现精准营销、差别定价。如今，消费者对于需求快速响应有更高的要求，保险公司通过与金融科技初创公司合作，发现投保需求趋势与风险，从而可以尽早建立优势。同时，金融消费者还期望增强互动效果，这对于保险公司品牌建设和开拓新的保险产品具有重要意义。产品和服务的创新应更好地获取和维系客户，实现精准营销。
3.健全和完善金融法律法规，确保金融创新健康发展。一是加紧开展有关互联网保险的立法工作。将互联网保险纳入《保险法》修订议题，增加对互联网保险的相关规定。针对网络信息安全、个人隐私保护等问题，可考虑出台新的法律法规。二是及时制定互联网保险的相关规章制度。对互联网保险发展在制度上做出明确规范，破解信息保护与数据安全等技术难题。
参考文献：
[1]王 静.我国互联网保险发展现状及存在问题[J].中国流通经济，2017
[2]谢 平，邹传伟，刘海二.互联网金融监管的必要性与核心原则[J].国际金融研究，2014
[3]安联保险集团经济研究团队.未来的保险客户——基于互联网及相关技术的调查报告[J].保险研究，2015
作者简介：邢焱（1997—），女，汉，湖北武汉，本科，大连理工大学，专业：应用经济学