论文部分内容阅读
在相爱的人对幸福生活的憧憬中，都渴望有一个可爱的宝宝，这无疑是幸福的最高形式。而怀孕是女人一生中最特别的生理时期，平时健康的体魄会出现无数“症状”。因此，对于即将进入生育阶段的“猪妈妈”而言，相关的健康保险显得尤为重要。而对于新生的“猪宝宝”来说，幼小的生命面对大千世界，相对较弱的抵抗力能否抗击各种病菌，因此，意外险、健康险也是至关重要。
在迎接“猪宝宝”到来之际，“猪妈妈”们更不能忘记自己本身就是高危人群，因而保障母子平安才是实现“猪宝宝”计划的关键。“猪妈妈”们的健康保卫战需要做好如下几步布局。
生育保险——怀孕期的必备军粮
虽然目前不少企业为女职工购买了生育保险，但是商业的生育保险也是很有必要的。女职工生育保险的责任为正常产假期间的生育津贴和分娩前的检查费、接生费、手术费、住院费、治疗费和医疗费，由社会保险机构支付给每个生育女职工。而商业女性疾病保险主要为女性在生育期间发生特定孕妇疾病、特定婴儿先天性疾病等时提供保障，侧重于对疾病费用的赔付。两者各有所长，相互补充。
因此，准妈妈可以考虑购买妇女疾病保障保险，保障范围虽然不能涵盖孕期及分娩期的所有疾病，但它却能兼顾大人和孩子。这类保险针对女性专有的器官、妇女病等都有相关的保障。
特别是对于“猪妈妈”来说，在孕期会有一定发生率的女性生育期间的特有疾病或婴幼儿疾病，而这类保险为她们解决了后顾之忧。例如有些孕妇出现葡萄胎或宫外孕等情况，保险公司都做出相关的经济补偿。
此外，在孕妇生产的过程中，新生儿的健康状态也在保障之内，如一些畸形、综合症、兔唇和先天性心脏病等情况，保险公司会给予一定的保险金赔付。如果女性在生育过程中身故，将赔付保额。这类保险，30岁的女性如果保20年，保额为10万元，每年的保费大约为300元，费率较低，保障较全，一般的家庭都适合购买。
同时，值得注意的是，妊娠期是女性一生中的特殊时期，这期间发生风险的几率远远高于正常人，因此保险公司对妊娠期女性的投保有严格规定。目前保险公司对于刚怀孕的客户，暂不受理投保申请，刚怀孕的女性出现意外可能性比较大，要等后两个月才能受理。但怀孕超过28周后，就不能买保险了。因此，对准备生“猪宝宝”的家庭来说，如果觉得怀孕期间有保险的需要，最好在计划怀孕期间就去投保，以便保障期可涵盖妊娠期，而不是等到怀孕以后，才临时抱佛脚，投保也受到了各种限制。
健康险——“猪妈妈”的贴身卫兵
女性无论是怀孕期间、分娩之际，还是今后长期的生活过程中，女性将面临着众多的妇科疾病和女性重大疾病的干扰，影响她们的正常生活，因此，健康险对女性来说，是不可忽略的保障。
“猪妈妈”们在生育中要承受住院期间的各种医疗费用，这也是家庭中一个重要的开支，因此可以考虑报销型住院医疗保险。报销型住院医疗保险是在社会医疗保险规定的报销范围内，它的报销额度与社会医疗保险报销额度密切相关，即两者之和不能超过实际住院合理费用。在保险金额范围内按固定比例，一般为80%报销。比如投保人住院花了5000元，根据合同规定可以报销80％，那客户就可以得到4000元的报销。报销型住院医疗保险比较适合没有社会医疗保险的人。
如果有一定的经济能力的家庭，可以附加津贴型的住院医疗险。津贴型保险指保险公司按住院天数每天定额给付被保险人津贴的医疗保险，与社会医疗保险的报销没有任何冲突，比较适合有社会医疗保险的人。这对于医疗保障较为全面的“猪妈妈”而言是最好的选择。
此外，这类保险对补足社保不给报销的药费或住院期间的误工费十分有用。比如投保人生病住院15天，花了6000元，按照保险合同规定，住院每天可以得到200元，投保人可以从社会医疗保险报销3000元左右，又可从保险公司得到一笔3000元的住院补贴。这样客户一共得到了6000元，弥补了6000元的住院费用。
为了母子平安，“猪妈妈”们还应该提早购买女性健康险，其中很多已经包含乳腺癌、卵巢癌、宫颈癌等孕期重大疾病的项目，而且保障范围往往远胜于单纯的怀孕保险。比如某保险公司的女性健康险，就已经涵盖了孕期可能引发的多项女性疾病。而且在投保该主险的前提下，还可以附加生育保险。但需要注意的是，这类保险通常规定要在合同生效（或复效）一年后才开始进行保障，对于“观察期”内发生的保险事故，是不在保险公司的保险责任中的。因此，“猪妈妈”们要想在怀孕期间有保障的，最好在怀孕前一年就计划投保。
总体来说，女性在健康险方面最好进行较理想的险种搭配，如果有社会医疗保障，就搭配重大疾病保险＋住院补贴保险＋女性健康保险；如果没有社会医疗保障，就搭配重大疾病保险＋住院费用保险＋女性健康保险。
意外险、重疾险，婴儿的健康铠甲
“猪宝宝”诞生后，一个家庭最关心的就是他（她）的健康快乐成长。因此不少家庭把家庭投保的中心放在小孩的身上，但从保险的角度看，这是错误的。因为，大人的健康太平才是孩子最好的保险。从保障需求的角度，并结合家庭经济状况综合分析，不建议投入过多资金为孩子购买保险，做意外医疗基础保障即可。
保险公司对新生儿投保有一定的规定，一般要求婴儿出生后60天才可以投保。不过目前有些保险公司规定新生儿出生30天后，便可以购买保险。由于目前儿童病治疗费用高，为“猪宝宝”购买保险时，一定要优先考虑意外险、疾病险。
调查显示，意外伤害已经超过疾病成为儿童健康的头号杀手。因此，家长要首先考虑为孩子购买意外类险种，一旦孩子发生意外可以得到一定的经济赔偿。此类保险费率较低，每年几百元即可。
此外，“猪宝宝”在成长的过程中，免不了头疼脑热，生病住院，因此要考虑少儿健康医疗险，可以规避孩子在成长过程中的医疗风险，在这里主要指重大疾病保险。同时还需考虑搭配住院医疗费用报销、住院医疗津贴、意外伤害医疗保险等。
按照我国目前的医疗制度现状，少年儿童这一年龄段基本上处于无医疗保障状态。因此，通过购买商业保险来分担高昂的医疗费用开支，就成为一种非常现实的选择。以刚出生的小孩为例，如果为孩子购买10万元保额的健康险，5年缴清，每年缴保费1500元左右，直接保障到88岁，如患保险范围内重大疾病则可得到10万元赔偿。
此外，家长为“猪宝宝”购买保险时须遵循三个原则：
第一，“先近后远，先急后缓”。少儿期易发的风险应先投保，而离少儿较远的风险就后投保。保险也是一种消费，没必要一次性买全了。保险应该根据具体情况的变化而发生变化。目前很多家长非常重视孩子的教育问题，花大笔资金为孩子购买教育金保险，却不购买或疏于购买意外保险和医疗保险，这其实是“本末倒置”。孩子遭受意外伤害的概率相对较高，身体的抵抗力较低，生病住院的概率也要比成人高很多。因此，家长为孩子购买保险时的顺序应当是：意外险、医疗险、少儿重大疾病保险。在这些保险都齐全的基础之上，再考虑购买教育金保险。
第二，缴费期不必太长。家长为孩子购买保险应该主要集中在孩子未成年之前，在他长大成人之后，可选择自己合适的险种为自己投保，但是保障期可相对较长。对于不是特别宽裕的家庭来说，尤其是大人自己的养老金尚没有储备足够的情况下，考虑孩子的养老问题完全没有必要。因此，为孩子买保险时，保险期限应以到其大学毕业的年龄为宜。
第三，保额不要超限。中国保监会为防范道德风险作了硬性规定，为孩子投保以死亡为赔偿条件的保险(如定期寿险、意外险)，累计保额不要超过10万元。有少数代理人为了多挣佣金，即便客户投保的金额超过了这一限额，也不加提示。而家长如果为孩子投保超过的部分即便付了保费也无效，实为浪费。
由于“猪妈妈”的健康保卫战涉及方方面面，因而每个家庭要根据家族的健康史、怀孕期间的情况、家庭的财务状况等进行个性化的选择。
（鸣谢信诚人寿保险有限公司广州营业部黄永新先生对本文的帮助）
在迎接“猪宝宝”到来之际，“猪妈妈”们更不能忘记自己本身就是高危人群，因而保障母子平安才是实现“猪宝宝”计划的关键。“猪妈妈”们的健康保卫战需要做好如下几步布局。
生育保险——怀孕期的必备军粮
虽然目前不少企业为女职工购买了生育保险，但是商业的生育保险也是很有必要的。女职工生育保险的责任为正常产假期间的生育津贴和分娩前的检查费、接生费、手术费、住院费、治疗费和医疗费，由社会保险机构支付给每个生育女职工。而商业女性疾病保险主要为女性在生育期间发生特定孕妇疾病、特定婴儿先天性疾病等时提供保障，侧重于对疾病费用的赔付。两者各有所长，相互补充。
因此，准妈妈可以考虑购买妇女疾病保障保险，保障范围虽然不能涵盖孕期及分娩期的所有疾病，但它却能兼顾大人和孩子。这类保险针对女性专有的器官、妇女病等都有相关的保障。
特别是对于“猪妈妈”来说，在孕期会有一定发生率的女性生育期间的特有疾病或婴幼儿疾病，而这类保险为她们解决了后顾之忧。例如有些孕妇出现葡萄胎或宫外孕等情况，保险公司都做出相关的经济补偿。
此外，在孕妇生产的过程中，新生儿的健康状态也在保障之内，如一些畸形、综合症、兔唇和先天性心脏病等情况，保险公司会给予一定的保险金赔付。如果女性在生育过程中身故，将赔付保额。这类保险，30岁的女性如果保20年，保额为10万元，每年的保费大约为300元，费率较低，保障较全，一般的家庭都适合购买。
同时，值得注意的是，妊娠期是女性一生中的特殊时期，这期间发生风险的几率远远高于正常人，因此保险公司对妊娠期女性的投保有严格规定。目前保险公司对于刚怀孕的客户，暂不受理投保申请，刚怀孕的女性出现意外可能性比较大，要等后两个月才能受理。但怀孕超过28周后，就不能买保险了。因此，对准备生“猪宝宝”的家庭来说，如果觉得怀孕期间有保险的需要，最好在计划怀孕期间就去投保，以便保障期可涵盖妊娠期，而不是等到怀孕以后，才临时抱佛脚，投保也受到了各种限制。
健康险——“猪妈妈”的贴身卫兵
女性无论是怀孕期间、分娩之际，还是今后长期的生活过程中，女性将面临着众多的妇科疾病和女性重大疾病的干扰，影响她们的正常生活，因此，健康险对女性来说，是不可忽略的保障。
“猪妈妈”们在生育中要承受住院期间的各种医疗费用，这也是家庭中一个重要的开支，因此可以考虑报销型住院医疗保险。报销型住院医疗保险是在社会医疗保险规定的报销范围内，它的报销额度与社会医疗保险报销额度密切相关，即两者之和不能超过实际住院合理费用。在保险金额范围内按固定比例，一般为80%报销。比如投保人住院花了5000元，根据合同规定可以报销80％，那客户就可以得到4000元的报销。报销型住院医疗保险比较适合没有社会医疗保险的人。
如果有一定的经济能力的家庭，可以附加津贴型的住院医疗险。津贴型保险指保险公司按住院天数每天定额给付被保险人津贴的医疗保险，与社会医疗保险的报销没有任何冲突，比较适合有社会医疗保险的人。这对于医疗保障较为全面的“猪妈妈”而言是最好的选择。
此外，这类保险对补足社保不给报销的药费或住院期间的误工费十分有用。比如投保人生病住院15天，花了6000元，按照保险合同规定，住院每天可以得到200元，投保人可以从社会医疗保险报销3000元左右，又可从保险公司得到一笔3000元的住院补贴。这样客户一共得到了6000元，弥补了6000元的住院费用。
为了母子平安，“猪妈妈”们还应该提早购买女性健康险，其中很多已经包含乳腺癌、卵巢癌、宫颈癌等孕期重大疾病的项目，而且保障范围往往远胜于单纯的怀孕保险。比如某保险公司的女性健康险，就已经涵盖了孕期可能引发的多项女性疾病。而且在投保该主险的前提下，还可以附加生育保险。但需要注意的是，这类保险通常规定要在合同生效（或复效）一年后才开始进行保障，对于“观察期”内发生的保险事故，是不在保险公司的保险责任中的。因此，“猪妈妈”们要想在怀孕期间有保障的，最好在怀孕前一年就计划投保。
总体来说，女性在健康险方面最好进行较理想的险种搭配，如果有社会医疗保障，就搭配重大疾病保险＋住院补贴保险＋女性健康保险；如果没有社会医疗保障，就搭配重大疾病保险＋住院费用保险＋女性健康保险。
意外险、重疾险，婴儿的健康铠甲
“猪宝宝”诞生后，一个家庭最关心的就是他（她）的健康快乐成长。因此不少家庭把家庭投保的中心放在小孩的身上，但从保险的角度看，这是错误的。因为，大人的健康太平才是孩子最好的保险。从保障需求的角度，并结合家庭经济状况综合分析，不建议投入过多资金为孩子购买保险，做意外医疗基础保障即可。
保险公司对新生儿投保有一定的规定，一般要求婴儿出生后60天才可以投保。不过目前有些保险公司规定新生儿出生30天后，便可以购买保险。由于目前儿童病治疗费用高，为“猪宝宝”购买保险时，一定要优先考虑意外险、疾病险。
调查显示，意外伤害已经超过疾病成为儿童健康的头号杀手。因此，家长要首先考虑为孩子购买意外类险种，一旦孩子发生意外可以得到一定的经济赔偿。此类保险费率较低，每年几百元即可。
此外，“猪宝宝”在成长的过程中，免不了头疼脑热，生病住院，因此要考虑少儿健康医疗险，可以规避孩子在成长过程中的医疗风险，在这里主要指重大疾病保险。同时还需考虑搭配住院医疗费用报销、住院医疗津贴、意外伤害医疗保险等。
按照我国目前的医疗制度现状，少年儿童这一年龄段基本上处于无医疗保障状态。因此，通过购买商业保险来分担高昂的医疗费用开支，就成为一种非常现实的选择。以刚出生的小孩为例，如果为孩子购买10万元保额的健康险，5年缴清，每年缴保费1500元左右，直接保障到88岁，如患保险范围内重大疾病则可得到10万元赔偿。
此外，家长为“猪宝宝”购买保险时须遵循三个原则：
第一，“先近后远，先急后缓”。少儿期易发的风险应先投保，而离少儿较远的风险就后投保。保险也是一种消费，没必要一次性买全了。保险应该根据具体情况的变化而发生变化。目前很多家长非常重视孩子的教育问题，花大笔资金为孩子购买教育金保险，却不购买或疏于购买意外保险和医疗保险，这其实是“本末倒置”。孩子遭受意外伤害的概率相对较高，身体的抵抗力较低，生病住院的概率也要比成人高很多。因此，家长为孩子购买保险时的顺序应当是：意外险、医疗险、少儿重大疾病保险。在这些保险都齐全的基础之上，再考虑购买教育金保险。
第二，缴费期不必太长。家长为孩子购买保险应该主要集中在孩子未成年之前，在他长大成人之后，可选择自己合适的险种为自己投保，但是保障期可相对较长。对于不是特别宽裕的家庭来说，尤其是大人自己的养老金尚没有储备足够的情况下，考虑孩子的养老问题完全没有必要。因此，为孩子买保险时，保险期限应以到其大学毕业的年龄为宜。
第三，保额不要超限。中国保监会为防范道德风险作了硬性规定，为孩子投保以死亡为赔偿条件的保险(如定期寿险、意外险)，累计保额不要超过10万元。有少数代理人为了多挣佣金，即便客户投保的金额超过了这一限额，也不加提示。而家长如果为孩子投保超过的部分即便付了保费也无效，实为浪费。
由于“猪妈妈”的健康保卫战涉及方方面面，因而每个家庭要根据家族的健康史、怀孕期间的情况、家庭的财务状况等进行个性化的选择。
（鸣谢信诚人寿保险有限公司广州营业部黄永新先生对本文的帮助）