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非正式金融的存在和发展符合我国民间资本投资的现状，需要具有必然的合理性。合法性。随着非正式金融组织的不断发展，争取建立行之有效的法律规则是非正式金融可持续发展的关键。对非正式金融的制度规范可以通过建立专项法规、健全监督管理机制、加强执法力度、建立合法非正式金融体系等方式来构建。
非正式金融是指超出现有法律之外的金融机构来融通资金的融资活动。非正式金融组织的存在和发展符合我国统筹城乡经济发展中的利益需求，具有广泛性、渗透性及其与正式金融的交叉性和交替性。但是，非正式金融这种处于法律和监管灰色地带的金融体系也存在较大风险。对“民间金融”这样的理解，这就使得我们把它当作一个中性东西，没有正式与非正式、正规与非正规之分，更不是一谈到民间金融就坚决予以否认的问题。因此，对非正式金融建立规范的法律规制，确保其有序发展是必要的。
一、非正式金融概述
非正式金融有狭义和广义之分。狭义的非正式金融：是指具有隐蔽性的、与当代法律规制相对抗的、有直接破坏性影响的金融活动；广义的非正式金融：是指尚未被法律法规认可的金融，既包括上述的狭义非正式金融，还包括地下金融和民间金融。目前最标准的定义认为，非正规金融是指那些游离于国家金融监管当局有效监管范围之外，由市场主体自发创造，服务于正规金融难以有效满足其金融需求的市场主体的金融活动。
二、非正式金融的发展
非正式金融在我国产生和发展的历程与经济社会发展的有着莫大的联系，是大量闲置的民间资本缺乏合法的商业出路与正式金融融资成本较高之间的矛盾，是经济社会发展的必然结果，符合经济社会发展的需要。一些地区个体、私营经济的异常活跃，民营企业数量的增长，规模的扩张，资金需求量增多，为地下钱庄的资金输出提供了动力。有关非正式金融的研究文献大体有比较一致的阐述：我国经济市场化发展初期，非正式金融快速发展，占正式金融的比重日益增加；当我国经济市场化达到发达阶段，非正式金融呈现出相对稳定的态势。
三、非正式金融合法化的意义
通过对非正式金融长期隐蔽运营和金融本身的脆弱性进行论证，从而为非正式金融的法律规制提供基石。根据Minsky的金融脆弱性理论，随着只能通过举借新债偿还旧债即没有偿债能力的组织或个人这种非正式金融主体的增加，非正式金融将极易发生危机，处于极度不稳定状态。另外，由于金融市场存在信息不对称和垄断问题，从当代社会经济背景出发，确定具体的非正式金融法律规制，进行适度地监管成为必要的手段。
四、非正式金融法律规制的建立
（一）通过建立完善的非正式金融组织机制，从源头应对信用风险危机
内部控制是金融机构为了有效经营和管理制定和实施的一系列相互制衡的程序的总称 ，是金融机构内部的自我调节机制。完善的内部控制体系需要合理的操作原则。应要求金融机构加强内部控制的现代的科技手段、新的金融工具、新的法律规制和其他内容的培训，使内部审计人员的业务素质得到提升，消除盲区。现代风险评估是一项非常复杂的技术工作，提高内部控制人员业务素质和技能是必要的。
（二）完善关于非正式金融的立法，及时促进金融法律体系的建成
通过上面的分析，我们可以看出非正式金融的存在与发展是合理的必然的。但不可否认，现在我国非正式金融仍然处于紊乱状态，有着不可忽视的金融风险。因此，我们需要建立一套完善的法律体系，制定各种法律规制，明确区分黑色金融和正常非正式金融，建立综合金融市场的法律体系。
首先，应该承认正常非正式金融的法律地位，加大对本土正常非正式金融的支持；第二，应通过制定完善的法律规制完成对黑色金融的打击活动，以保障经济社会更好的发展。经济学家早就注意到，地下经济活动具有逃避或躲避社会现有监督技术的特征，比如不申报或漏报收入、偷税漏税、逃税避税等。打击黑色金融，把非正式金融活动规范化标准化。最后，对民间资本流动加以正确引导，及时促进非正式金融建立法律体制，实现非正式金融的规范化、法制化，创建一个新的金融组织形式，对非正式金融进行有效统一的监管。
（三）构建和谐行政的服务型政府，建立完善非正规金融监管体系
治理的方式是“疏通”，而不是“建墙”。在当今金融自由时代，政府过度干预好像有点不合适，但这并不代表政府在非正式金融发展中没有丝毫用处。而是要从实践中，从“控制”向“服务”转型。改善监管和风险预警系统，完善信息披露制度，加强对关键领域的监管，将外部监督和行业内控有机结合。如美国政府为了规范民间金融秩序，就成立了专门的信用社全国管理局（NCUA），并在各州设立了自己的监管机构或专职官员。（作者单位为北京市高朋（南京）律师事务所）
非正式金融是指超出现有法律之外的金融机构来融通资金的融资活动。非正式金融组织的存在和发展符合我国统筹城乡经济发展中的利益需求，具有广泛性、渗透性及其与正式金融的交叉性和交替性。但是，非正式金融这种处于法律和监管灰色地带的金融体系也存在较大风险。对“民间金融”这样的理解，这就使得我们把它当作一个中性东西，没有正式与非正式、正规与非正规之分，更不是一谈到民间金融就坚决予以否认的问题。因此，对非正式金融建立规范的法律规制，确保其有序发展是必要的。
一、非正式金融概述
非正式金融有狭义和广义之分。狭义的非正式金融：是指具有隐蔽性的、与当代法律规制相对抗的、有直接破坏性影响的金融活动；广义的非正式金融：是指尚未被法律法规认可的金融，既包括上述的狭义非正式金融，还包括地下金融和民间金融。目前最标准的定义认为，非正规金融是指那些游离于国家金融监管当局有效监管范围之外，由市场主体自发创造，服务于正规金融难以有效满足其金融需求的市场主体的金融活动。
二、非正式金融的发展
非正式金融在我国产生和发展的历程与经济社会发展的有着莫大的联系，是大量闲置的民间资本缺乏合法的商业出路与正式金融融资成本较高之间的矛盾，是经济社会发展的必然结果，符合经济社会发展的需要。一些地区个体、私营经济的异常活跃，民营企业数量的增长，规模的扩张，资金需求量增多，为地下钱庄的资金输出提供了动力。有关非正式金融的研究文献大体有比较一致的阐述：我国经济市场化发展初期，非正式金融快速发展，占正式金融的比重日益增加；当我国经济市场化达到发达阶段，非正式金融呈现出相对稳定的态势。
三、非正式金融合法化的意义
通过对非正式金融长期隐蔽运营和金融本身的脆弱性进行论证，从而为非正式金融的法律规制提供基石。根据Minsky的金融脆弱性理论，随着只能通过举借新债偿还旧债即没有偿债能力的组织或个人这种非正式金融主体的增加，非正式金融将极易发生危机，处于极度不稳定状态。另外，由于金融市场存在信息不对称和垄断问题，从当代社会经济背景出发，确定具体的非正式金融法律规制，进行适度地监管成为必要的手段。
四、非正式金融法律规制的建立
（一）通过建立完善的非正式金融组织机制，从源头应对信用风险危机
内部控制是金融机构为了有效经营和管理制定和实施的一系列相互制衡的程序的总称 ，是金融机构内部的自我调节机制。完善的内部控制体系需要合理的操作原则。应要求金融机构加强内部控制的现代的科技手段、新的金融工具、新的法律规制和其他内容的培训，使内部审计人员的业务素质得到提升，消除盲区。现代风险评估是一项非常复杂的技术工作，提高内部控制人员业务素质和技能是必要的。
（二）完善关于非正式金融的立法，及时促进金融法律体系的建成
通过上面的分析，我们可以看出非正式金融的存在与发展是合理的必然的。但不可否认，现在我国非正式金融仍然处于紊乱状态，有着不可忽视的金融风险。因此，我们需要建立一套完善的法律体系，制定各种法律规制，明确区分黑色金融和正常非正式金融，建立综合金融市场的法律体系。
首先，应该承认正常非正式金融的法律地位，加大对本土正常非正式金融的支持；第二，应通过制定完善的法律规制完成对黑色金融的打击活动，以保障经济社会更好的发展。经济学家早就注意到，地下经济活动具有逃避或躲避社会现有监督技术的特征，比如不申报或漏报收入、偷税漏税、逃税避税等。打击黑色金融，把非正式金融活动规范化标准化。最后，对民间资本流动加以正确引导，及时促进非正式金融建立法律体制，实现非正式金融的规范化、法制化，创建一个新的金融组织形式，对非正式金融进行有效统一的监管。
（三）构建和谐行政的服务型政府，建立完善非正规金融监管体系
治理的方式是“疏通”，而不是“建墙”。在当今金融自由时代，政府过度干预好像有点不合适，但这并不代表政府在非正式金融发展中没有丝毫用处。而是要从实践中，从“控制”向“服务”转型。改善监管和风险预警系统，完善信息披露制度，加强对关键领域的监管，将外部监督和行业内控有机结合。如美国政府为了规范民间金融秩序，就成立了专门的信用社全国管理局（NCUA），并在各州设立了自己的监管机构或专职官员。（作者单位为北京市高朋（南京）律师事务所）