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摘要：09年银监会对大学生信用卡下禁令，明确要求银行业金融机构向已满18岁无固定工作、无稳定收入来源的学生发放信用卡时，须落实第二款来源，并确认第二还款来源方以书面同意承担相应还款责任。本文在对成都地区大学生信贷消费现状进行随机抽样问卷调查并详细分析的基础上，总结了当前大学生消费心理以及对信用卡消费的认识不足、没有积极的理财意识的情况，并进一步分析了信用卡带给大学生消费方式、消费结构和消费观念的变化，从而引导大学生正确的消费理念、培养其积极地理财意识，探索建立大学生诚信体系的道路。
关键词：大学生消费；信贷消费；信用体系；信用卡制度；调查报告
一、项目概述
1.1项目名称和目标
项目名称：后金融危机时代大学生信贷消费状况的调查与研究——以成都地区为例
项目目标：在扩大内需拉动消费的大背景下，从新兴消费形式——大学生信贷消费入手，分析研究大学生信贷消费的现状，并进一步对比分析了大学生信贷消费水平、结构、观念，以及信贷消费对大学生的影响，提出了引导大学生正确的信贷消费理念、培养其理财意识，以及对大学生诚信体系建立的建议。
1.1.1调研方法及对象：
此次调查主要走访了成都市的四川大学、四川师范大学、四川大学锦城学院、成都理工大学四所高校，对所走访高校的大学生做了一系列的面对面交流访问式问卷调查以及一部分的网络问卷调查.
二、数据分析及调研成果
本次共发放调查问卷530份，回收503份，回收率为94.9%，其中有效问卷495份，有效率为93.3%。
其中已办理信用卡的人数为189人，占被调查者总人数的38.2%；未办理信用卡的人数为306人，占被调查者总人数的61.8%。
2.1已办理信用卡大学生的信用卡使用情况：
在495名同学中，有189人持有信用卡。
（1）成都高校大学生目前持有的信用卡的张数如下表：
71.4%的学生到目前为止只拥有一张信用卡，而28.6%的学生拥有一张以上的信用卡。由此可见，大学生拥有信用卡的数量是微乎其微的，高校大学生信用卡市场的开拓仍是冰山一角。
（2）大学生所持信用卡的发卡银行为
持有中国银行信用卡的有9人占5.3%，工商银行的有84人占44.7%，建设银行的有45人占23.7%，农业银行的有51人占26.3%。可见，工商银行在信用卡业务上列前位，其企业形象在广大公民心中还是比较高的。
以上是持有信用卡的同学填写的问卷情况，除此之外，还有306名同学没有持有信用卡。
2.2 调查结论
2.2.1高校大学生使用信用卡的特点：
（1）消费观念转向享受生活
进入全面建设小康社会的新时期，物质文化生活得到了极大提高，人们的消费观念也发生了重大转变，信贷消费渐成时尚，与此同时，自04年第一张大学生信用卡发行后，各大银行通过各种广告，传播大量的消费信息提示和促销手段，纷纷推出针对大学生的多币种大学生信用卡引发了大学生纷纷 “透支明天，享受今天”，把享受生活、提前预支带人校园。虽然09年禁卡令后持有信用卡大学生的人数急剧下降，但在外出聚会或约会，购买电脑、手机、MP3等时尚用品以及服装这类新型消费用途上，已办卡大学生消费结构比率则高达44.8%，接近其自身消费结构的一半。
可见，大学生对于商品的消费已逐步从传统生存消费的范畴中游离出来，转向享受生活型。
（2） 消费心态追逐时尚
随着校园生活的丰富多彩和时尚的影响以及信贷消费的便利，大学生的消费心态逐渐走向追逐时尚。无论是已办理信用卡的大学生还是未办理信用卡大学生，饮食和穿戴费用已超过总支出的60%。讲究品牌、时尚已成为大学生的一种趋势。
（3）缺乏理财观念
当代大学生的自我意识很强，但同时依赖心理也非常严重，绝大多数同学经济不独立，生活中所有开销几乎都来自父母，但许多同学拿着父母的钱消费的时候，考虑更多的只是自己的意愿和喜好，很少考虑家庭的经济状况。加之大多数学生远离父母在异地上学，对自己的生活费没有合理规划。调查数据显示，大学生对于信用卡先消费后付款的态度不够理性，53%的学生都只认为是一种时尚，只有不到9%的大大学生视其为理财手段。由此可见，大学生对信用卡理财功能知之甚少，社会对信用卡理财功能的宣传力度也不够，大学生的消费观有待进一步理性化。
2.2.2信用卡使用对高校大学生的影响
（1）从一定意义上讲，信用卡在高校中的流通与使用，确实给高校大学生的消费结构与观念带来了一定的影响，刺激了大学生使用信用卡进行消费，扩大了总需求，刺激了经济的增长。
在消费方式、消费结构和消费观念三方面中，我们可以看到已办理信用卡的大学生与未办理信用卡的大学生之间存在的显著差异。具体而言：
（2）正面影响：首先，大学生使用信用卡进行消费，可以使其尽快熟悉信用卡消费这一新型消费方式，有助于培养其诚信消费的观念，并可有助于创建大学生良好的个人信用档案，为大学生毕业后贷款消费打下良好的信用基础。其次，信用卡增加了大学生的可支配资金数，在必要时可以为大学生提供备用应急资金，发挥其时间价值与机会成本。再次，使用信用卡进行消费可以锻炼大学生的理财能力，有助于其今后更好地工作和生活。
（2）负面影响：首先，不善于计算赤字消费。其次，追求虚荣的攀比消费。当然，这些不理智的信贷消费行为并不代表大学生的主流群体，但从中也可看到大学生理财技能的缺乏。在当前严峻的就业形势下，社会不会轻易接纳一个普通的大学生，更不会欢迎一个盲目的消费者。怎样不断提高自身修养，加快磨砺自己参与实践的能力，做一个适应社会需要的人才，应提上大学生的思考日程上来。同时，学校应更多地承担起思想教育、成长引导的责任。 2.2.3大学生理性信贷消费观的树立
1、有选择地理性的办卡。面对营销人员的鼓动和游说，我们要学会理性办卡，选择与自己消费结构、消费能力、消费方式和行为相适应的金融结构办卡。一般要选择网点多、还款方便、信用度高，又具有网上支付、转账功能，费用低的银行办卡。
2、合理透支按时还款。要了解和学习信用卡的基本知识，加强信用观念。充分利用信用卡给大学生活带来的种种便利。信用卡的合理透支是能尽量享受最长的免息期和不同的优惠商户和优惠活动；按时还款，不但能减免利息，还能形成良好信用记录。信用卡主要是用于消费，要尽量少取现。
2、培养良好的消费习惯。从学生时代起要学会建立良好的个人信用。随着我国个人诚信系统的日益完善，信用状况会越来越影响个人在金融机构的借贷结果。要养成良好的消费习惯，形成良好的还款记录，有利于金融机构评估你的信用等级，有利于今后人生的发展
3、加强信用卡的防盗意识。有的大学生往往将信用卡的密码设置的过于简单或用生日日期作为密码设置，这一点要引起注意，并且丢失后要及时办理挂失；消费后要及时确认，学生在消费后会立刻收到招行的确认短信，网上支付时也需要通过手机输入验证码才可以顺利付款。这样能有效地防止失窃。
2.2.4建议
信用卡消费代表着一种新型消费方式，这一消费方式有着许多传统消费方式所不具有的优势，但它同时也是一把“双刃剑”，运用不当则会带来无可估量的后果。因此，银行与高校应该因势利导，引导大学生合理使用信用卡，使得信用卡更好地大学生服务。具体说来，主要应从以下三方面做起：
1.政府、银行与学校要共同监管大学生信用卡的发放过程，努力建立有关信用卡和银行卡使用的法律环境、支付基础环境、信用风险评估和征信管理体系。
2.学校应相应地对大学生进行关于“消费道德”、“理性消费”及“诚信”教育，引导大学生正确使用信用卡进行消费。
3.对于大学生自身来说，我们需要不断学习理财知识和基本经济理论，在消费上要做到有计划性，杜绝寅吃卯粮成为社会时尚。要在消费上，逐渐走向成熟，并且积极接受国家、政府、学校的教育，积极为建设成熟的消费观念与正确的大学生诚信体系添砖加瓦，使得我国经济能持续健康的发展。（作者单位：四川师范大学经济与管理学院）
参考文献：
[1]李秀明 牛瑾瑜 2009年北京高校大学生信用卡使用状况调查报告 （北京物资学院，北京 101149）
[2]马双娟，马洪云 北京大学生信用卡市场调查与分析 中国地质大学（北京）人文经管学院，北京（100083）
[3]当代大学生消费结构的探析 2006年10月12日 http：//www.hbzyw.gov.cn/xwxx.asp id=10085。
[4]大学生信用卡使用情况调查分析 http：www.sina.com.cn10：57。
关键词：大学生消费；信贷消费；信用体系；信用卡制度；调查报告
一、项目概述
1.1项目名称和目标
项目名称：后金融危机时代大学生信贷消费状况的调查与研究——以成都地区为例
项目目标：在扩大内需拉动消费的大背景下，从新兴消费形式——大学生信贷消费入手，分析研究大学生信贷消费的现状，并进一步对比分析了大学生信贷消费水平、结构、观念，以及信贷消费对大学生的影响，提出了引导大学生正确的信贷消费理念、培养其理财意识，以及对大学生诚信体系建立的建议。
1.1.1调研方法及对象：
此次调查主要走访了成都市的四川大学、四川师范大学、四川大学锦城学院、成都理工大学四所高校，对所走访高校的大学生做了一系列的面对面交流访问式问卷调查以及一部分的网络问卷调查.
二、数据分析及调研成果
本次共发放调查问卷530份，回收503份，回收率为94.9%，其中有效问卷495份，有效率为93.3%。
其中已办理信用卡的人数为189人，占被调查者总人数的38.2%；未办理信用卡的人数为306人，占被调查者总人数的61.8%。
2.1已办理信用卡大学生的信用卡使用情况：
在495名同学中，有189人持有信用卡。
（1）成都高校大学生目前持有的信用卡的张数如下表：
71.4%的学生到目前为止只拥有一张信用卡，而28.6%的学生拥有一张以上的信用卡。由此可见，大学生拥有信用卡的数量是微乎其微的，高校大学生信用卡市场的开拓仍是冰山一角。
（2）大学生所持信用卡的发卡银行为
持有中国银行信用卡的有9人占5.3%，工商银行的有84人占44.7%，建设银行的有45人占23.7%，农业银行的有51人占26.3%。可见，工商银行在信用卡业务上列前位，其企业形象在广大公民心中还是比较高的。
以上是持有信用卡的同学填写的问卷情况，除此之外，还有306名同学没有持有信用卡。
2.2 调查结论
2.2.1高校大学生使用信用卡的特点：
（1）消费观念转向享受生活
进入全面建设小康社会的新时期，物质文化生活得到了极大提高，人们的消费观念也发生了重大转变，信贷消费渐成时尚，与此同时，自04年第一张大学生信用卡发行后，各大银行通过各种广告，传播大量的消费信息提示和促销手段，纷纷推出针对大学生的多币种大学生信用卡引发了大学生纷纷 “透支明天，享受今天”，把享受生活、提前预支带人校园。虽然09年禁卡令后持有信用卡大学生的人数急剧下降，但在外出聚会或约会，购买电脑、手机、MP3等时尚用品以及服装这类新型消费用途上，已办卡大学生消费结构比率则高达44.8%，接近其自身消费结构的一半。
可见，大学生对于商品的消费已逐步从传统生存消费的范畴中游离出来，转向享受生活型。
（2） 消费心态追逐时尚
随着校园生活的丰富多彩和时尚的影响以及信贷消费的便利，大学生的消费心态逐渐走向追逐时尚。无论是已办理信用卡的大学生还是未办理信用卡大学生，饮食和穿戴费用已超过总支出的60%。讲究品牌、时尚已成为大学生的一种趋势。
（3）缺乏理财观念
当代大学生的自我意识很强，但同时依赖心理也非常严重，绝大多数同学经济不独立，生活中所有开销几乎都来自父母，但许多同学拿着父母的钱消费的时候，考虑更多的只是自己的意愿和喜好，很少考虑家庭的经济状况。加之大多数学生远离父母在异地上学，对自己的生活费没有合理规划。调查数据显示，大学生对于信用卡先消费后付款的态度不够理性，53%的学生都只认为是一种时尚，只有不到9%的大大学生视其为理财手段。由此可见，大学生对信用卡理财功能知之甚少，社会对信用卡理财功能的宣传力度也不够，大学生的消费观有待进一步理性化。
2.2.2信用卡使用对高校大学生的影响
（1）从一定意义上讲，信用卡在高校中的流通与使用，确实给高校大学生的消费结构与观念带来了一定的影响，刺激了大学生使用信用卡进行消费，扩大了总需求，刺激了经济的增长。
在消费方式、消费结构和消费观念三方面中，我们可以看到已办理信用卡的大学生与未办理信用卡的大学生之间存在的显著差异。具体而言：
（2）正面影响：首先，大学生使用信用卡进行消费，可以使其尽快熟悉信用卡消费这一新型消费方式，有助于培养其诚信消费的观念，并可有助于创建大学生良好的个人信用档案，为大学生毕业后贷款消费打下良好的信用基础。其次，信用卡增加了大学生的可支配资金数，在必要时可以为大学生提供备用应急资金，发挥其时间价值与机会成本。再次，使用信用卡进行消费可以锻炼大学生的理财能力，有助于其今后更好地工作和生活。
（2）负面影响：首先，不善于计算赤字消费。其次，追求虚荣的攀比消费。当然，这些不理智的信贷消费行为并不代表大学生的主流群体，但从中也可看到大学生理财技能的缺乏。在当前严峻的就业形势下，社会不会轻易接纳一个普通的大学生，更不会欢迎一个盲目的消费者。怎样不断提高自身修养，加快磨砺自己参与实践的能力，做一个适应社会需要的人才，应提上大学生的思考日程上来。同时，学校应更多地承担起思想教育、成长引导的责任。 2.2.3大学生理性信贷消费观的树立
1、有选择地理性的办卡。面对营销人员的鼓动和游说，我们要学会理性办卡，选择与自己消费结构、消费能力、消费方式和行为相适应的金融结构办卡。一般要选择网点多、还款方便、信用度高，又具有网上支付、转账功能，费用低的银行办卡。
2、合理透支按时还款。要了解和学习信用卡的基本知识，加强信用观念。充分利用信用卡给大学生活带来的种种便利。信用卡的合理透支是能尽量享受最长的免息期和不同的优惠商户和优惠活动；按时还款，不但能减免利息，还能形成良好信用记录。信用卡主要是用于消费，要尽量少取现。
2、培养良好的消费习惯。从学生时代起要学会建立良好的个人信用。随着我国个人诚信系统的日益完善，信用状况会越来越影响个人在金融机构的借贷结果。要养成良好的消费习惯，形成良好的还款记录，有利于金融机构评估你的信用等级，有利于今后人生的发展
3、加强信用卡的防盗意识。有的大学生往往将信用卡的密码设置的过于简单或用生日日期作为密码设置，这一点要引起注意，并且丢失后要及时办理挂失；消费后要及时确认，学生在消费后会立刻收到招行的确认短信，网上支付时也需要通过手机输入验证码才可以顺利付款。这样能有效地防止失窃。
2.2.4建议
信用卡消费代表着一种新型消费方式，这一消费方式有着许多传统消费方式所不具有的优势，但它同时也是一把“双刃剑”，运用不当则会带来无可估量的后果。因此，银行与高校应该因势利导，引导大学生合理使用信用卡，使得信用卡更好地大学生服务。具体说来，主要应从以下三方面做起：
1.政府、银行与学校要共同监管大学生信用卡的发放过程，努力建立有关信用卡和银行卡使用的法律环境、支付基础环境、信用风险评估和征信管理体系。
2.学校应相应地对大学生进行关于“消费道德”、“理性消费”及“诚信”教育，引导大学生正确使用信用卡进行消费。
3.对于大学生自身来说，我们需要不断学习理财知识和基本经济理论，在消费上要做到有计划性，杜绝寅吃卯粮成为社会时尚。要在消费上，逐渐走向成熟，并且积极接受国家、政府、学校的教育，积极为建设成熟的消费观念与正确的大学生诚信体系添砖加瓦，使得我国经济能持续健康的发展。（作者单位：四川师范大学经济与管理学院）
参考文献：
[1]李秀明 牛瑾瑜 2009年北京高校大学生信用卡使用状况调查报告 （北京物资学院，北京 101149）
[2]马双娟，马洪云 北京大学生信用卡市场调查与分析 中国地质大学（北京）人文经管学院，北京（100083）
[3]当代大学生消费结构的探析 2006年10月12日 http：//www.hbzyw.gov.cn/xwxx.asp id=10085。
[4]大学生信用卡使用情况调查分析 http：www.sina.com.cn10：57。