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党的十九大报告提出要坚决打赢脱贫攻坚战。金融是现代经济的核心，金融扶贫是打好精准脱贫攻坚战的重大举措和关键支撑。人民银行许昌市中心支行结合银行职能特点和驻村工作实际，对完善金融惠农政策助力乡村振兴进行了有益探索。
驻村工作队打开帮扶工作局面
襄城县湛北乡后聂村位于襄城县的东南部，辖3个自然村，7个村民小组，共638户2222人，耕地3890亩。后聂村为2017年省定脱贫村。截至2018年年底，全村建档立卡贫困户12户21人，其中享受脱贫政策9户16人，未脱贫3户5人。
由于后聂村位置偏僻，交通不便，村民思想滞后，基础设施薄弱，人员流失严重，经济发展缓慢，村民增收乏力，不能形成有效的产业规模，尤其在扶贫项目开发方面，资金不足、项目不多、人员匮乏、信息不灵、缺少技术，形成了企业想贷款因条件不够银行不贷、农户能贷款因没有好项目银行贷不了的尴尬局面，严重影响了脱贫攻坚工作的深入推进，阻碍了乡村振兴战略的全面实施。
2017年10月，中国人民银行许昌市中心支行重点帮扶襄城县湛北乡后聂村，并派驻了以驻村第一书记为代表的驻村工作队，为尽快打开帮扶工作局面，工作队重点对该村的鼎丰农业发展项目开展了精准的金融扶贫工作。
襄城县鼎丰农业开发有限公司（简称“鼎丰农业”）成立于2013年7月，注册资金5000万元，现有员工37人，专业技术人员18人，是一个集种、养、生态农牧循环为一体的新型高值农业生产企业。公司主要经营果树、农作物种植，农业技术开发，农产品销售，肉牛、蛋鸭养殖等。目前流转土地2500多亩，160亩的标准化养殖示范场一期工程已全部完工，其中10栋8400平方米的牛舍、10座6500平方米的鸭棚已经投入使用，现已存栏肉牛650多头、蛋鸭4.5万只左右。该企业目前是国家农业农村部指定的农牧发展龙头企业，也是省、市、县重点扶持的农牧业发展示范企业。由于该企业前期投资规模大、流资回笼慢、农牧种养风险高、资金缺口大等，严重制约着企业的发展壮大。
创新工作方法 助力脱贫攻坚
工作队驻村后，經过前期调研，发现该村之所以贫困，是因为缺少项目支撑，还缺少资金扶持。作为村上唯一循环发展的龙头企业——鼎丰农业，前期投资大，且后续资金没有及时跟进，企业发展后劲不足。在工作队驻村初期，该企业由于流资短缺，建设好的10个肉牛大棚有5个都是空着的，另外拟建的10个大棚更是遥遥无期，这不但浪费了企业的资源，而且也严重制约着企业的发展。由于襄城县金融系统没有开办土地流转抵押业务，鼎丰农业没有可抵押的实物和不动产，因此在现有的条件下无法贷款。要想破解这个难题，必须另辟蹊径。对此，工作队及时向行党委进行了专题汇报，得到了大力支持，在条件允许的范围内，给予该企业积极的金融政策扶持，助力脱贫攻坚工作的深入开展。
为充分挖掘金融扶贫的政策优势，在行党委的精心指导下，驻村工作队多方调研，提出了“叠加效应联合发展帮扶法”，即利用各之所长，采取“公司+农户（贫困户）”强强联合、抱团发展的方法，实行托养或代养的发展模式，就是以农户或贫困户为担保，每户担保额度为5万元，贷出的资金由企业代管使用，并有偿还本息及连带担保义务，担保户在享有监督贷款使用权的同时，可以以分红、托养或代养的方式参与企业发展。分红就是担保户参与企业务工，有固定工资，每年都有一定的定期分红;托养就是担保户在有限的担保金额度内领养一定数量的牛和鸭，由公司统一技术指导、统一收购销售，确保担保户的利益不受损失;代养就是担保户可以租用公司的大棚场地集中饲养牛和鸭，把闲散的场地充分利用起来，不断扩大规模效益，实现银、企、户共赢的目的。通过“公司+农户（贫困户）”实行托养或代养的发展模式，激活了方方面面的生产因素，调动了各方的积极性，既分散了银行贷款风险，解决了银行贷款难办的问题，又帮助企业解决了融资难问题，更重要的是为困难群众尤其是贫困户找到了一条脱贫致富的发展门路，叠加效应的作用得到了充分发挥，真正实现了“1+1”帮扶成效大于2的目的，也有力地促进了脱贫攻坚工作的深入开展。
精准帮扶显成效
首先，在全村进行金融知识宣传工作，鼓励群众尤其是贫困户激发内生动力，积极利用金融扶贫政策参与企业发展，共同致富摆脱贫困。其次，配合金融部门深入开展信用村建设工作，金融洼地效应日益显现。最后，积极与银行进行对接，按照金融部门要求完善各种手续，落实各项政策，确保资金早日到位，群众尤其是贫困户早日得到实惠。由于工作宣传到位，准备充分，近两年来，共有包括贫困户在内的60户群众参与了企业的发展，实现了后聂村贫困户帮扶的全覆盖，贫困户年人均增加收入2万元以上，在辐射带动群众尤其贫困群众大力发展养殖业的同时，也为企业的发展壮大争取了300万元的发展资金，不但帮助鼎丰农业充实了肉牛养殖数量，而且企业经过前期考察论证，建起了15座旱鸭大棚，1个鸭蛋加工厂，目前畜栏肉牛650头、旱鸭4.5万只，日产并加工鸭蛋5000多斤，年利润预计将突破500万元以上。
企业在得到充分发展的同时，也为群众尤其是贫困户创造了就业岗位，找到了致富门路，实现了银行、企业、群众包括贫困户的共发展同受益。今年上半年，金融部门又为企业贷款80万元，带动了更多贫困群众脱贫致富。后聂村也因此被县委、县政府授予扶贫项目发展示范村，并作为项目扶贫示范基地，先后接待50多个观摩团的交流学习。
从创新模式中得到的启示
金融扶贫产品应结合农业特点有针对性地开发。金融部门针对农村的金融扶持产品不少，但实用性不强，农民很少贷到手。在对农村的贷款中存在的主要问题就是抵押难、担保难，对此，我们必须结合农村实际，积极建立健全农村信用等级体系，营造诚实守信的良好氛围，开发适合农村实际的贷款产品，如小额信用贷款、尝试宅基地、自留地贷款、积极推广户户联保贷款等，更好地为贫困群众脱贫致富创造发展条件。同时，地方政府也要积极为农业企业发展创造条件，帮助农业企业土地确权认证，包括土地承包权、经营权和流转权，盘活土地资产，激发农业发展活力，使金融部门更好地为“三农”服务。
农村金融信贷产品应进一步加大创新开发力度。近年来，国家三令五申强调加大农村金融扶持力度，也出台了相关政策鼓励金融部门支持农村的发展，但效果不是很明显，金融资金向农村流动的总量与农业的发展规模还是不相匹配，严重制约了“三农”的发展，归根结底，针对农村情况的金融产品不多，金融部门的社会责任意识有待进一步提高，在强化市场经济意识的同时，也要认真响应党的号召，强化自身管理，履行好社会责任。作为金融监管部门，要建立健全严格的监督考核机制，加强对县级银行业金融机构信贷产品的监督考核，确保一定比例的信贷资金流向农村，为乡村振兴提供坚强的资金保障。
国家应进一步加大农村金融政策扶持力度。农业是个高风险行业，受自然灾害影响的因素比较多，产量丰收了，价格下去了;价格上去了，产量又下降了，这在一定程度上影响了金融资金向农村的流动。因此，针对农牧业的特殊自然规律，国家应出台有效的保护政策，尤其要结合农牧产品实际出台最低保护价，实行政府财政补贴政策，打破丰产不丰收的怪状，解决农民的后顾之忧，鼓励农民群众积极大胆发展农牧业，为乡村振兴夯实坚实的基础。
（作者系人民银行许昌市中心支行驻襄城县湛北乡后聂村第一书记）
驻村工作队打开帮扶工作局面
襄城县湛北乡后聂村位于襄城县的东南部，辖3个自然村，7个村民小组，共638户2222人，耕地3890亩。后聂村为2017年省定脱贫村。截至2018年年底，全村建档立卡贫困户12户21人，其中享受脱贫政策9户16人，未脱贫3户5人。
由于后聂村位置偏僻，交通不便，村民思想滞后，基础设施薄弱，人员流失严重，经济发展缓慢，村民增收乏力，不能形成有效的产业规模，尤其在扶贫项目开发方面，资金不足、项目不多、人员匮乏、信息不灵、缺少技术，形成了企业想贷款因条件不够银行不贷、农户能贷款因没有好项目银行贷不了的尴尬局面，严重影响了脱贫攻坚工作的深入推进，阻碍了乡村振兴战略的全面实施。
2017年10月，中国人民银行许昌市中心支行重点帮扶襄城县湛北乡后聂村，并派驻了以驻村第一书记为代表的驻村工作队，为尽快打开帮扶工作局面，工作队重点对该村的鼎丰农业发展项目开展了精准的金融扶贫工作。
襄城县鼎丰农业开发有限公司（简称“鼎丰农业”）成立于2013年7月，注册资金5000万元，现有员工37人，专业技术人员18人，是一个集种、养、生态农牧循环为一体的新型高值农业生产企业。公司主要经营果树、农作物种植，农业技术开发，农产品销售，肉牛、蛋鸭养殖等。目前流转土地2500多亩，160亩的标准化养殖示范场一期工程已全部完工，其中10栋8400平方米的牛舍、10座6500平方米的鸭棚已经投入使用，现已存栏肉牛650多头、蛋鸭4.5万只左右。该企业目前是国家农业农村部指定的农牧发展龙头企业，也是省、市、县重点扶持的农牧业发展示范企业。由于该企业前期投资规模大、流资回笼慢、农牧种养风险高、资金缺口大等，严重制约着企业的发展壮大。
创新工作方法 助力脱贫攻坚
工作队驻村后，經过前期调研，发现该村之所以贫困，是因为缺少项目支撑，还缺少资金扶持。作为村上唯一循环发展的龙头企业——鼎丰农业，前期投资大，且后续资金没有及时跟进，企业发展后劲不足。在工作队驻村初期，该企业由于流资短缺，建设好的10个肉牛大棚有5个都是空着的，另外拟建的10个大棚更是遥遥无期，这不但浪费了企业的资源，而且也严重制约着企业的发展。由于襄城县金融系统没有开办土地流转抵押业务，鼎丰农业没有可抵押的实物和不动产，因此在现有的条件下无法贷款。要想破解这个难题，必须另辟蹊径。对此，工作队及时向行党委进行了专题汇报，得到了大力支持，在条件允许的范围内，给予该企业积极的金融政策扶持，助力脱贫攻坚工作的深入开展。
为充分挖掘金融扶贫的政策优势，在行党委的精心指导下，驻村工作队多方调研，提出了“叠加效应联合发展帮扶法”，即利用各之所长，采取“公司+农户（贫困户）”强强联合、抱团发展的方法，实行托养或代养的发展模式，就是以农户或贫困户为担保，每户担保额度为5万元，贷出的资金由企业代管使用，并有偿还本息及连带担保义务，担保户在享有监督贷款使用权的同时，可以以分红、托养或代养的方式参与企业发展。分红就是担保户参与企业务工，有固定工资，每年都有一定的定期分红;托养就是担保户在有限的担保金额度内领养一定数量的牛和鸭，由公司统一技术指导、统一收购销售，确保担保户的利益不受损失;代养就是担保户可以租用公司的大棚场地集中饲养牛和鸭，把闲散的场地充分利用起来，不断扩大规模效益，实现银、企、户共赢的目的。通过“公司+农户（贫困户）”实行托养或代养的发展模式，激活了方方面面的生产因素，调动了各方的积极性，既分散了银行贷款风险，解决了银行贷款难办的问题，又帮助企业解决了融资难问题，更重要的是为困难群众尤其是贫困户找到了一条脱贫致富的发展门路，叠加效应的作用得到了充分发挥，真正实现了“1+1”帮扶成效大于2的目的，也有力地促进了脱贫攻坚工作的深入开展。
精准帮扶显成效
首先，在全村进行金融知识宣传工作，鼓励群众尤其是贫困户激发内生动力，积极利用金融扶贫政策参与企业发展，共同致富摆脱贫困。其次，配合金融部门深入开展信用村建设工作，金融洼地效应日益显现。最后，积极与银行进行对接，按照金融部门要求完善各种手续，落实各项政策，确保资金早日到位，群众尤其是贫困户早日得到实惠。由于工作宣传到位，准备充分，近两年来，共有包括贫困户在内的60户群众参与了企业的发展，实现了后聂村贫困户帮扶的全覆盖，贫困户年人均增加收入2万元以上，在辐射带动群众尤其贫困群众大力发展养殖业的同时，也为企业的发展壮大争取了300万元的发展资金，不但帮助鼎丰农业充实了肉牛养殖数量，而且企业经过前期考察论证，建起了15座旱鸭大棚，1个鸭蛋加工厂，目前畜栏肉牛650头、旱鸭4.5万只，日产并加工鸭蛋5000多斤，年利润预计将突破500万元以上。
企业在得到充分发展的同时，也为群众尤其是贫困户创造了就业岗位，找到了致富门路，实现了银行、企业、群众包括贫困户的共发展同受益。今年上半年，金融部门又为企业贷款80万元，带动了更多贫困群众脱贫致富。后聂村也因此被县委、县政府授予扶贫项目发展示范村，并作为项目扶贫示范基地，先后接待50多个观摩团的交流学习。
从创新模式中得到的启示
金融扶贫产品应结合农业特点有针对性地开发。金融部门针对农村的金融扶持产品不少，但实用性不强，农民很少贷到手。在对农村的贷款中存在的主要问题就是抵押难、担保难，对此，我们必须结合农村实际，积极建立健全农村信用等级体系，营造诚实守信的良好氛围，开发适合农村实际的贷款产品，如小额信用贷款、尝试宅基地、自留地贷款、积极推广户户联保贷款等，更好地为贫困群众脱贫致富创造发展条件。同时，地方政府也要积极为农业企业发展创造条件，帮助农业企业土地确权认证，包括土地承包权、经营权和流转权，盘活土地资产，激发农业发展活力，使金融部门更好地为“三农”服务。
农村金融信贷产品应进一步加大创新开发力度。近年来，国家三令五申强调加大农村金融扶持力度，也出台了相关政策鼓励金融部门支持农村的发展，但效果不是很明显，金融资金向农村流动的总量与农业的发展规模还是不相匹配，严重制约了“三农”的发展，归根结底，针对农村情况的金融产品不多，金融部门的社会责任意识有待进一步提高，在强化市场经济意识的同时，也要认真响应党的号召，强化自身管理，履行好社会责任。作为金融监管部门，要建立健全严格的监督考核机制，加强对县级银行业金融机构信贷产品的监督考核，确保一定比例的信贷资金流向农村，为乡村振兴提供坚强的资金保障。
国家应进一步加大农村金融政策扶持力度。农业是个高风险行业，受自然灾害影响的因素比较多，产量丰收了，价格下去了;价格上去了，产量又下降了，这在一定程度上影响了金融资金向农村的流动。因此，针对农牧业的特殊自然规律，国家应出台有效的保护政策，尤其要结合农牧产品实际出台最低保护价，实行政府财政补贴政策，打破丰产不丰收的怪状，解决农民的后顾之忧，鼓励农民群众积极大胆发展农牧业，为乡村振兴夯实坚实的基础。
（作者系人民银行许昌市中心支行驻襄城县湛北乡后聂村第一书记）