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摘 要：互联网金融是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。互联网金融是互联网"开放、平等、协作、分享"的精神往传统金融业态渗透，对人类金融模式产生根本影响，具备互联网精神的金融业态。本文基于当前我国农村的国情对农村互联网金融的发展进行研究分析，从当前农村发展互联网金融的现实意义，存在的问题，到对于发展互联网金融的政策建议进行阐明。
关键词：互联网金融；坏账率；金融排斥
一、发展农村互联网金融对于农村经济发展的意义
当今我国，互联网金融正在加速向农村市场渗透，随着信息化的不断加快，互联网已经成为了一个经济体重要的生产力。从发展趋势上看，“互联网+”不仅影响着城镇经济的转型和发展，而且对农村经济也影响巨大。互联网金融正在加速向农村市场渗透。具有前瞻性的淘宝，京东开始高调乏发力农村互联网金融。中央一号文件也再次聚焦三农，新希望切入农村互联网金融的转型。
（一）有利于维持我国农村金融市场的正常运行
当前我国农村居民相对于城市居民人口居住密度低，业务量少，开设金融机构的成本也就很大，因此只有少数的金融机构在农村开设网点，我国中西部很多农村甚至连银行都没有，农村居民想办理存、贷款业务还需要去县以上级金融机构。很多农村居民在办理信贷业务时，没有抵押物，没有担保人，从而造成了违约风险很大，农村居民就更难通过正常的银行信贷业务去发展农村经济。导致部分农村居民通过民间借贷的方式进行融资，最后造成了乡镇借贷市场畸形发展。
（二）能拓宽农村金融的投资融资的渠道。
进入大数据时代后，互联网这个平台突破了地理的限制。目前我国涉及P2P业务的公司有17家，风投29家，国资17家，银行12家。这共79家上市公司有能力可以解决农村存在的网点少的局面。可以通过互联网与农村居民进行对接，形成线上金融线下农业的发展新模式，随着我国个人征信系统的完善，农村居民通过网络进行类似“阿里巴巴”的“芝麻信用”等的服务，基于数据的个人征信是消费者信贷的基础，农民通过互联网金融在交易中的数据就会被记录下来。当交易数据被记录，贷款的风险就降低了。农村居民就更容易办理融资业务。农村金融的投资融资的渠道就拓宽了。
（三）促进传统农业模式向现代化农业模式进行转变。
在推进我国农村城镇化进一步发展的情况下，促进城乡合作，加快新农村建设，是我国当前经济发展中的目标之重。农村居民要扩大农作物的产出，提高土地的利用率，就得大力发展农业现代化技术。但是我国农村居民收入水平低，绝大多数都很难支付起都购买现代农业机器的费用。现在农村居民可以利用互联网金融租赁农业现代化机械设备。一方面，解决了农村居民融资难的问题；另一方面，解放了农村生产力，促进传统农业向现代化农业的转变。
二、农村与互联网金融进行对接发展存在的问题
（一）存在的内部风险较大。
影响农业生产结果的不可控因素太多。互联网金融与农业进行连接，可能会存在资金难以回笼的情况。若债务人债务难以偿还，就会将压力转嫁到互联网金融平台上，导致信用风险的出现。由于互联网金融中的贷款业务的要求比较低，当前法律监管也不严，网络融资可能出现欺诈行为，容易导致道德风险。互联网金融与互联网技术息息相关，而互联网的技术发展很快，甚至于超过了互联网金融监管的速度，互联网黑客可能会为了得到一些利益而盗取客户信息，客户信息泄露，面临着技术性风险。
（二）金融企业坏账率居高不下。
坏账率是传统金融和互联网金融所共同存在的问题。农村互联网金融为了发展。一方面需要对贷款的额度严格把控，但是由于农村经济发展较慢，信用记录很少，因此个人征信很难健全；另一方面，对于农村居民的信用资质的审核应该加强。互联网金融必须严格掌控坏账率才能在农村健稳发展。
（三）国家互联网金融监管政策尚未完善，可能出现金融监管风险。
我国目前在互联网金融方面的监管不够完善，加之互联网金融刚刚开始向农村渗透。如果此时出现一些导致互联网金融平台无法支撑下去的情况，国家的金融监管就必然会加强，这样可能导致农村互联网金融平台中实力不是很强劲的企业面临倒闭，最终影响整个农村互联网金融体系的发展
（四）农村居民对于互联网金融的理解不够。
相比于城市居民，农村居民的文化程度较低，互联网和金融领域的知识比较欠缺。我国农村的网络设备也不健全，为开展互联网金融的业务提出了难题，许多农村居民思想比较传统，没有创新意识，更不用说对互联网金融的发展进行创新，甚至有些会比较惧怕互联网金融业务。最后导致互联网金融难以在农村进行开展。
（五）可能出现在城市里出现过的非法集资的现象。
目前，我国通过互联网筹集的资金可能和发放的贷款不相匹配。而且，当今我国银行也存在着存贷比例失调的状况，加之依据我国现有的金融融资法律规定，具有融资资格的法人必须通过金融监管部门批准的，但是目前我国金融体系监管不够，法律不够完善。网络贷款业务未列入现有法律允许范围内。互联网金融有筹集资金的优点，但是存在着非法集资的风险。例如：前段时间出现的蚌埠“e租宝”非法集资现象。由于农村居民法律意识淡薄，可能造成不法分子利用互联网金融对农村居民进行筹资，最后导致严重后果。
三、发展农村互联网金融的建议。
（一）推进制度改革和创新。
一是全面开展土地确权登记颁证。通过办证界定农村土地集体所有权、农户承包权、土地經营权之间的关系；二是建立农作物评估机制，避免进行贷款时，没有明确界定；三是建立风险补偿机制和抵押资产处置机制，防止风险的出现；四是，建立完善土地承包经营权流转市场和土地租赁、转让、抵押市场；五是修改《物权法》、《承包法》和《担保法》等相关法律法规，实现由“政策户权”到“法律户权”的转化，形成良好的法律氛围。 （二）拓展基于电子商务平台的农产品销售
对于农村居民来说，农产品销售至关重要。而传统的农村集贸市场、小商品市场
已经无法满足农业集约化生产、经营的需要。近年来电商事业快速发展为农产品的銷售提供了一条途径。用过银企合作不仅可以增加农村经济的活力，还可以扩大农产品的销售途径。近年来，“农村淘宝”在农村开始发展并取得了不错的成效。为了农村互联网金融的继续发展。一方面，农村居民可以通过在网上开店，特别是农村龙头产业，应该自建网上销售渠道，打造品牌效应，主动拓宽销路。另一方面，努力探索建立新型农村产业链新模式。
（三）缓解农村金融排斥现象
农村居民及农村的中小企业可能会面临金融排斥的原因是：提供面向农村居民的成本比较高，农村居民人口居住密度低。再加上地理、文化、社会阶层、户籍等的原因，加深了借、贷等金融活动的困难。而由于农村的基础设施建设还不完善，产生的较高的成本费用则抑制了金融机构提供服务的积极性。因此我们要克服金融排斥则需要：改进交通基础设施，开展手机银行、电话银行等的服务。
（四）加强信用通信技术的推广
信息技术的发展和农村金融信息化程度的提高，可以降低金融服务中信息收集成本，缓解信息不对称问题，促进信贷供给，降低银行金融服务运输成本。例如：在非洲地区，大部分的居民缺乏金融服务，只有20%的非洲家庭拥有银行账户，而且，就算是可以享受金融服务的居民，也因为高额的服务费用而不便。在这种情况下，肯尼亚的Safaricom引入手机银行与POS机服务解决了这种困境。
参考文献：
[1]匡贤明.以农村互联网金融为突破重塑农村新格局.北方经济，2015.
[2]卓尚进.促进农村互联网金融创新发展.金融时报，2015.
[3]唐园结.打造农村互联网金融新模式.农民日报，2015.
[4]马九杰.互联网金融创新对农村金融惠普的作用经验及挑战.农村金融研究，2014.
[5]席昱梅.互联网金融将点亮农村大市场.中华工商时报，2015.
[6]聂国春.农村互联网金融大有可为.中国消费者报，2015.
[7]方梁翰.农村互联网金融业发展策略探讨.韶关学院学报，2015.
[8]夏芳.新希望切入农村互联网金融加速转型.证券日报，2015.
[9]李国英.我国农村互联网金融发展存在的问题及对策.中州学刊，2015.
关键词：互联网金融；坏账率；金融排斥
一、发展农村互联网金融对于农村经济发展的意义
当今我国，互联网金融正在加速向农村市场渗透，随着信息化的不断加快，互联网已经成为了一个经济体重要的生产力。从发展趋势上看，“互联网+”不仅影响着城镇经济的转型和发展，而且对农村经济也影响巨大。互联网金融正在加速向农村市场渗透。具有前瞻性的淘宝，京东开始高调乏发力农村互联网金融。中央一号文件也再次聚焦三农，新希望切入农村互联网金融的转型。
（一）有利于维持我国农村金融市场的正常运行
当前我国农村居民相对于城市居民人口居住密度低，业务量少，开设金融机构的成本也就很大，因此只有少数的金融机构在农村开设网点，我国中西部很多农村甚至连银行都没有，农村居民想办理存、贷款业务还需要去县以上级金融机构。很多农村居民在办理信贷业务时，没有抵押物，没有担保人，从而造成了违约风险很大，农村居民就更难通过正常的银行信贷业务去发展农村经济。导致部分农村居民通过民间借贷的方式进行融资，最后造成了乡镇借贷市场畸形发展。
（二）能拓宽农村金融的投资融资的渠道。
进入大数据时代后，互联网这个平台突破了地理的限制。目前我国涉及P2P业务的公司有17家，风投29家，国资17家，银行12家。这共79家上市公司有能力可以解决农村存在的网点少的局面。可以通过互联网与农村居民进行对接，形成线上金融线下农业的发展新模式，随着我国个人征信系统的完善，农村居民通过网络进行类似“阿里巴巴”的“芝麻信用”等的服务，基于数据的个人征信是消费者信贷的基础，农民通过互联网金融在交易中的数据就会被记录下来。当交易数据被记录，贷款的风险就降低了。农村居民就更容易办理融资业务。农村金融的投资融资的渠道就拓宽了。
（三）促进传统农业模式向现代化农业模式进行转变。
在推进我国农村城镇化进一步发展的情况下，促进城乡合作，加快新农村建设，是我国当前经济发展中的目标之重。农村居民要扩大农作物的产出，提高土地的利用率，就得大力发展农业现代化技术。但是我国农村居民收入水平低，绝大多数都很难支付起都购买现代农业机器的费用。现在农村居民可以利用互联网金融租赁农业现代化机械设备。一方面，解决了农村居民融资难的问题；另一方面，解放了农村生产力，促进传统农业向现代化农业的转变。
二、农村与互联网金融进行对接发展存在的问题
（一）存在的内部风险较大。
影响农业生产结果的不可控因素太多。互联网金融与农业进行连接，可能会存在资金难以回笼的情况。若债务人债务难以偿还，就会将压力转嫁到互联网金融平台上，导致信用风险的出现。由于互联网金融中的贷款业务的要求比较低，当前法律监管也不严，网络融资可能出现欺诈行为，容易导致道德风险。互联网金融与互联网技术息息相关，而互联网的技术发展很快，甚至于超过了互联网金融监管的速度，互联网黑客可能会为了得到一些利益而盗取客户信息，客户信息泄露，面临着技术性风险。
（二）金融企业坏账率居高不下。
坏账率是传统金融和互联网金融所共同存在的问题。农村互联网金融为了发展。一方面需要对贷款的额度严格把控，但是由于农村经济发展较慢，信用记录很少，因此个人征信很难健全；另一方面，对于农村居民的信用资质的审核应该加强。互联网金融必须严格掌控坏账率才能在农村健稳发展。
（三）国家互联网金融监管政策尚未完善，可能出现金融监管风险。
我国目前在互联网金融方面的监管不够完善，加之互联网金融刚刚开始向农村渗透。如果此时出现一些导致互联网金融平台无法支撑下去的情况，国家的金融监管就必然会加强，这样可能导致农村互联网金融平台中实力不是很强劲的企业面临倒闭，最终影响整个农村互联网金融体系的发展
（四）农村居民对于互联网金融的理解不够。
相比于城市居民，农村居民的文化程度较低，互联网和金融领域的知识比较欠缺。我国农村的网络设备也不健全，为开展互联网金融的业务提出了难题，许多农村居民思想比较传统，没有创新意识，更不用说对互联网金融的发展进行创新，甚至有些会比较惧怕互联网金融业务。最后导致互联网金融难以在农村进行开展。
（五）可能出现在城市里出现过的非法集资的现象。
目前，我国通过互联网筹集的资金可能和发放的贷款不相匹配。而且，当今我国银行也存在着存贷比例失调的状况，加之依据我国现有的金融融资法律规定，具有融资资格的法人必须通过金融监管部门批准的，但是目前我国金融体系监管不够，法律不够完善。网络贷款业务未列入现有法律允许范围内。互联网金融有筹集资金的优点，但是存在着非法集资的风险。例如：前段时间出现的蚌埠“e租宝”非法集资现象。由于农村居民法律意识淡薄，可能造成不法分子利用互联网金融对农村居民进行筹资，最后导致严重后果。
三、发展农村互联网金融的建议。
（一）推进制度改革和创新。
一是全面开展土地确权登记颁证。通过办证界定农村土地集体所有权、农户承包权、土地經营权之间的关系；二是建立农作物评估机制，避免进行贷款时，没有明确界定；三是建立风险补偿机制和抵押资产处置机制，防止风险的出现；四是，建立完善土地承包经营权流转市场和土地租赁、转让、抵押市场；五是修改《物权法》、《承包法》和《担保法》等相关法律法规，实现由“政策户权”到“法律户权”的转化，形成良好的法律氛围。 （二）拓展基于电子商务平台的农产品销售
对于农村居民来说，农产品销售至关重要。而传统的农村集贸市场、小商品市场
已经无法满足农业集约化生产、经营的需要。近年来电商事业快速发展为农产品的銷售提供了一条途径。用过银企合作不仅可以增加农村经济的活力，还可以扩大农产品的销售途径。近年来，“农村淘宝”在农村开始发展并取得了不错的成效。为了农村互联网金融的继续发展。一方面，农村居民可以通过在网上开店，特别是农村龙头产业，应该自建网上销售渠道，打造品牌效应，主动拓宽销路。另一方面，努力探索建立新型农村产业链新模式。
（三）缓解农村金融排斥现象
农村居民及农村的中小企业可能会面临金融排斥的原因是：提供面向农村居民的成本比较高，农村居民人口居住密度低。再加上地理、文化、社会阶层、户籍等的原因，加深了借、贷等金融活动的困难。而由于农村的基础设施建设还不完善，产生的较高的成本费用则抑制了金融机构提供服务的积极性。因此我们要克服金融排斥则需要：改进交通基础设施，开展手机银行、电话银行等的服务。
（四）加强信用通信技术的推广
信息技术的发展和农村金融信息化程度的提高，可以降低金融服务中信息收集成本，缓解信息不对称问题，促进信贷供给，降低银行金融服务运输成本。例如：在非洲地区，大部分的居民缺乏金融服务，只有20%的非洲家庭拥有银行账户，而且，就算是可以享受金融服务的居民，也因为高额的服务费用而不便。在这种情况下，肯尼亚的Safaricom引入手机银行与POS机服务解决了这种困境。
参考文献：
[1]匡贤明.以农村互联网金融为突破重塑农村新格局.北方经济，2015.
[2]卓尚进.促进农村互联网金融创新发展.金融时报，2015.
[3]唐园结.打造农村互联网金融新模式.农民日报，2015.
[4]马九杰.互联网金融创新对农村金融惠普的作用经验及挑战.农村金融研究，2014.
[5]席昱梅.互联网金融将点亮农村大市场.中华工商时报，2015.
[6]聂国春.农村互联网金融大有可为.中国消费者报，2015.
[7]方梁翰.农村互联网金融业发展策略探讨.韶关学院学报，2015.
[8]夏芳.新希望切入农村互联网金融加速转型.证券日报，2015.
[9]李国英.我国农村互联网金融发展存在的问题及对策.中州学刊，2015.