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摘 要：随着社会的发展，网贷等各种借贷产品走入大学校园。大学生尚未走向社会，心智还没有完全成熟，他们在进行贷款时，有时会做出一些不理性的行为，这对大学生的健康成长是不利的。针对这种现象，我对大学生借贷状况进行了调查分析。本次调查采用了多种方法从大学生的消费水平、借贷行为和借贷观念方面，对日照市多所高校的大学生进行调查。调查表明，大学生目前的消费中有相当一部分使用借贷方式，借贷行为比较理性，很少出现过度借贷现象。学生对借贷的风险有一定认识，但有待加强。
关键词：借贷行为 消费水平 借贷观念
近几年来，中国在校大学生由于接二连三曝出大学生因信用卡账单到期无法还债甚至自杀的负面新闻，大批互联网金融企业进军大学生信贷消费市场，通过验证大学生的个人信息，为大学生提供分期购买商品、预借现金等服务提供分期消费服务，从而获得大量债权。针对这种现象，我们对日照市的大学生借贷状况进行了调查分析。目的是通过调查大学生的消费状况、借贷状况等，以了解目前大学生消费借贷现状，借以对大学生消费借贷问题进行分析，更好地掌握大学生的需求，以便从个人和学校层面促进大学生的成长与成才，同时也为政府监管借贷平台以及制定政策提供一些合理建议。
一、数据分析
本次调查共发放问卷1200份，收回问卷1103份，其中有效问卷为831份，有效率为69.25%。调查对象男生占26.2%，女生占73.7%。学历层次专科占44.16%，本科占53.91%。研究生占1.93%。年级分布为大一30.69%，大二21.42%，大三41.28%，大四6.62%。专业与经济相关占49.7%。
1.消费水平分析。大学生月消费主要集中于500～1000元（占比58.60%）和1001～1500元（占比30.93%）这两个区间。女生消费略低于男生；学历、年级和专业则和消费水平没有直接关系。
大学生整个在校期间消费资金来源，主要还是依靠父母提供（95.43%），部分学生也可以通过奖学金（26.23%）和兼职（37.06%）获得一定收入，只有少量学生通过银行助学贷款（2.65%）获取资金。
2.借贷行为分析。学生面对喜欢的商品但钱不够的情况时，63.9%的学生采用节约生活费，43.08%的学生采用兼职赚钱，7.58%的学生选择向同学借钱。有80.39%的学生使用过各种方式的借贷产品，65.25%的学生使用过各种形式的延后或分期付款。贷款金额集中于1000～3000元这一区间，还款期限则主要集中于六个月以内。可见，大学生在进行借贷时，能够对欠款金额和还款期限进行一定的控制，以规避过高的风险。对使用过延后或分期付款的学生来说，男生相比较女生更加激进一些，愿意承担较高的欠款金额，而且男生愿意也选择较长的还款期限。所学专业是否与经济相关和不相关这两个群体，他们的欠款金额和还款期限上也相差不大。
因此大学生的贷款行为，应该是受其家庭条件和个人心理影响更大一些。对学生的消费水平和其贷款金额做的交叉分析也表明了这一点。对于消费水平在1001～1500元这个区间的学生，其能接受的贷款金额明显高于消费水平在500～1000元区间的学生。而消费水平在1500元以上的学生，可能由于其本身消费资金比较充裕，所以其参与贷款的程度反而要低一些。消费水平在500元以下的学生，可能因为担心未来还款的压力，而不太愿意参与借贷。
对使用借贷产品的频率进行调查时，选择很少使用的占48.86%，有时使用的占23.47%，经常使用和总是使用的学生占比分别只有6.62%和1.44%，可见，学生的使用频率较低，有一定自控能力的。
当问及大学生“如果进行贷款消费，您倾向于把钱消费于哪些方面”，大学生的选择五花八门，但有40.91%的人倾向于用于学习，还有37.55%的人倾向于用于创业。可见，大学生知道如何正确运用资金，其财富观还是端正的。
调查中还发现，有2.05%的同学做过借贷公司方面的兼职工作。经过访谈得知，他们的主要工作是通过张贴广告、发放传单的方式，宣传自己所在的借贷公司，以吸引大学生进行贷款。
3.借贷观念分析。通过调查显示，36.58%的学生对借贷风险不了解，49.46%的学生对借贷风险有一点了解，比较了解和非常了解的分别只占12.03%和1.93%。值得注意的是，与经济相关专业的学生，对风险的了解明显高于所学专业与经济不相关的学生。由此可见，学生所学的专业知识，对于学生了解借贷、认识借贷风险还是有很大帮助的。
大学生进行借贷选择产品时，最主要的考虑因素是对产品的信任程度，这说明大学生对于借贷的安全性还是很在意的。其次，大学生借贷时还考虑到了利息和手续费的高低。当问及“借贷时最担心的问题”，高达76.90%的学生害怕个人信息的泄漏，同时，很多学生也对恶意收取费用、借贷利息高怀有顾虑，还有54.75%的学生担心自己不能按时还款。
二、结论与建议
1.结论。
1.1消费水平方面。学生月消费金额集中在500～1500元之间，消费资金来源还是以父母提供为主，部分学生通过奖学金、助学金和兼职获得一定收入，只有少量学生才会选取贷款的方式获取资金。这说明，对于长期消费，学生还是不太愿意进行负债，其心理依然符合中国的传统观念——无债一身轻。
1.2借贷行为方面。当面对喜欢的商品但钱不够时，除了节约生活费和兼职赚钱外，部分学生会选择向同学借钱，但更多的学生愿意通过借贷来满足短期资金的需求。对于借贷的这部分资金，大多数学生认为还款期限在六个月以内比较合适。借贷金额受其本身消费水平的影响较大，月消费金额在500～1500元之间的学生最倾向于进行借贷。月消费金额低于500元或高于1500元的学生借贷行为较少。男生与女生相比较，男生的借贷行为要激进一些。学生虽然使用借贷产品，但使用频率不高，大部分学生只是为了应急或偶然性的消费而进行借贷。总体来说，大学生的借贷行为还是比较理性的，很少出现过度借贷的现象。大学生进行借贷，也不完全是用于娱乐享受方面。很多学生通过借贷获取资金来满足学习的需要，还有部分学生通过借贷来实现自己的创业梦想。学生对自己的未来发展还是有一个比较清晰的认识，借贷对于学生今后的成长与成才还是有积极作用的。
1.3借贷观念方面。大学生自我感觉对借贷的风险认识不足，只有少部分学生认为自己比较了解或非常了解借贷的风险。学生在选择借贷产品时，最看重的因素还是对借贷产品的信任程度，比较担心个人信息的泄漏和借贷平台恶意收取费用。结合前面的分析，我们发现，学生对借贷平台抱有一定的警惕性，对其安全性非常看重。同时，大部分学生能够理性地做出借贷选择，至于个人能否按时还款这一问题，学生还是比较乐观的，相信自己未来的还款能力。学生在风险认识和风险控制方面，做得还是不错的。
2.建议。
2.1对学生自身的建议。学生应加强自身的学习，不断学习借贷消费方面的知识，在考量自身还款能力的基础上，进行理性消费，切勿在物质享受上攀比。大学生应正确的对待自身的借贷信用，以保证在借贷消费的过程中做到科学理性，提高自身信用消费素质。
2.2对学校的建议。学校应采用多种方式引导大学生树立正确的消费观念，合理规划消费支出，科学控制借贷行为，懂得对自身的学习和未来的工作进行借贷投资，实现个人经济行为的调整和改善，使其朝着理性的方向发展和进步。此外，学校还应加强对大学生借贷行为的全面管理，建立健全信用预警机制，一旦发现学生借贷行为异常，应积极采取措施，帮助学生规避风险，以保证学生的健康成长。
2.3对政府部门的建议。政府部门需要加强对借贷平台的管理，将其纳入政府部门的监控之下，将具有欺诈性、不合规、有隐患的借贷产品，从社会上剔除出去，净化市场环境，確保大学生的贷款安全。
作者简介：刘婷（1982年—）女。民族：汉。山东日照。经济学学士。高校教师。讲师。统计学、学生管理。日照职业技术学院。
关键词：借贷行为 消费水平 借贷观念
近几年来，中国在校大学生由于接二连三曝出大学生因信用卡账单到期无法还债甚至自杀的负面新闻，大批互联网金融企业进军大学生信贷消费市场，通过验证大学生的个人信息，为大学生提供分期购买商品、预借现金等服务提供分期消费服务，从而获得大量债权。针对这种现象，我们对日照市的大学生借贷状况进行了调查分析。目的是通过调查大学生的消费状况、借贷状况等，以了解目前大学生消费借贷现状，借以对大学生消费借贷问题进行分析，更好地掌握大学生的需求，以便从个人和学校层面促进大学生的成长与成才，同时也为政府监管借贷平台以及制定政策提供一些合理建议。
一、数据分析
本次调查共发放问卷1200份，收回问卷1103份，其中有效问卷为831份，有效率为69.25%。调查对象男生占26.2%，女生占73.7%。学历层次专科占44.16%，本科占53.91%。研究生占1.93%。年级分布为大一30.69%，大二21.42%，大三41.28%，大四6.62%。专业与经济相关占49.7%。
1.消费水平分析。大学生月消费主要集中于500～1000元（占比58.60%）和1001～1500元（占比30.93%）这两个区间。女生消费略低于男生；学历、年级和专业则和消费水平没有直接关系。
大学生整个在校期间消费资金来源，主要还是依靠父母提供（95.43%），部分学生也可以通过奖学金（26.23%）和兼职（37.06%）获得一定收入，只有少量学生通过银行助学贷款（2.65%）获取资金。
2.借贷行为分析。学生面对喜欢的商品但钱不够的情况时，63.9%的学生采用节约生活费，43.08%的学生采用兼职赚钱，7.58%的学生选择向同学借钱。有80.39%的学生使用过各种方式的借贷产品，65.25%的学生使用过各种形式的延后或分期付款。贷款金额集中于1000～3000元这一区间，还款期限则主要集中于六个月以内。可见，大学生在进行借贷时，能够对欠款金额和还款期限进行一定的控制，以规避过高的风险。对使用过延后或分期付款的学生来说，男生相比较女生更加激进一些，愿意承担较高的欠款金额，而且男生愿意也选择较长的还款期限。所学专业是否与经济相关和不相关这两个群体，他们的欠款金额和还款期限上也相差不大。
因此大学生的贷款行为，应该是受其家庭条件和个人心理影响更大一些。对学生的消费水平和其贷款金额做的交叉分析也表明了这一点。对于消费水平在1001～1500元这个区间的学生，其能接受的贷款金额明显高于消费水平在500～1000元区间的学生。而消费水平在1500元以上的学生，可能由于其本身消费资金比较充裕，所以其参与贷款的程度反而要低一些。消费水平在500元以下的学生，可能因为担心未来还款的压力，而不太愿意参与借贷。
对使用借贷产品的频率进行调查时，选择很少使用的占48.86%，有时使用的占23.47%，经常使用和总是使用的学生占比分别只有6.62%和1.44%，可见，学生的使用频率较低，有一定自控能力的。
当问及大学生“如果进行贷款消费，您倾向于把钱消费于哪些方面”，大学生的选择五花八门，但有40.91%的人倾向于用于学习，还有37.55%的人倾向于用于创业。可见，大学生知道如何正确运用资金，其财富观还是端正的。
调查中还发现，有2.05%的同学做过借贷公司方面的兼职工作。经过访谈得知，他们的主要工作是通过张贴广告、发放传单的方式，宣传自己所在的借贷公司，以吸引大学生进行贷款。
3.借贷观念分析。通过调查显示，36.58%的学生对借贷风险不了解，49.46%的学生对借贷风险有一点了解，比较了解和非常了解的分别只占12.03%和1.93%。值得注意的是，与经济相关专业的学生，对风险的了解明显高于所学专业与经济不相关的学生。由此可见，学生所学的专业知识，对于学生了解借贷、认识借贷风险还是有很大帮助的。
大学生进行借贷选择产品时，最主要的考虑因素是对产品的信任程度，这说明大学生对于借贷的安全性还是很在意的。其次，大学生借贷时还考虑到了利息和手续费的高低。当问及“借贷时最担心的问题”，高达76.90%的学生害怕个人信息的泄漏，同时，很多学生也对恶意收取费用、借贷利息高怀有顾虑，还有54.75%的学生担心自己不能按时还款。
二、结论与建议
1.结论。
1.1消费水平方面。学生月消费金额集中在500～1500元之间，消费资金来源还是以父母提供为主，部分学生通过奖学金、助学金和兼职获得一定收入，只有少量学生才会选取贷款的方式获取资金。这说明，对于长期消费，学生还是不太愿意进行负债，其心理依然符合中国的传统观念——无债一身轻。
1.2借贷行为方面。当面对喜欢的商品但钱不够时，除了节约生活费和兼职赚钱外，部分学生会选择向同学借钱，但更多的学生愿意通过借贷来满足短期资金的需求。对于借贷的这部分资金，大多数学生认为还款期限在六个月以内比较合适。借贷金额受其本身消费水平的影响较大，月消费金额在500～1500元之间的学生最倾向于进行借贷。月消费金额低于500元或高于1500元的学生借贷行为较少。男生与女生相比较，男生的借贷行为要激进一些。学生虽然使用借贷产品，但使用频率不高，大部分学生只是为了应急或偶然性的消费而进行借贷。总体来说，大学生的借贷行为还是比较理性的，很少出现过度借贷的现象。大学生进行借贷，也不完全是用于娱乐享受方面。很多学生通过借贷获取资金来满足学习的需要，还有部分学生通过借贷来实现自己的创业梦想。学生对自己的未来发展还是有一个比较清晰的认识，借贷对于学生今后的成长与成才还是有积极作用的。
1.3借贷观念方面。大学生自我感觉对借贷的风险认识不足，只有少部分学生认为自己比较了解或非常了解借贷的风险。学生在选择借贷产品时，最看重的因素还是对借贷产品的信任程度，比较担心个人信息的泄漏和借贷平台恶意收取费用。结合前面的分析，我们发现，学生对借贷平台抱有一定的警惕性，对其安全性非常看重。同时，大部分学生能够理性地做出借贷选择，至于个人能否按时还款这一问题，学生还是比较乐观的，相信自己未来的还款能力。学生在风险认识和风险控制方面，做得还是不错的。
2.建议。
2.1对学生自身的建议。学生应加强自身的学习，不断学习借贷消费方面的知识，在考量自身还款能力的基础上，进行理性消费，切勿在物质享受上攀比。大学生应正确的对待自身的借贷信用，以保证在借贷消费的过程中做到科学理性，提高自身信用消费素质。
2.2对学校的建议。学校应采用多种方式引导大学生树立正确的消费观念，合理规划消费支出，科学控制借贷行为，懂得对自身的学习和未来的工作进行借贷投资，实现个人经济行为的调整和改善，使其朝着理性的方向发展和进步。此外，学校还应加强对大学生借贷行为的全面管理，建立健全信用预警机制，一旦发现学生借贷行为异常，应积极采取措施，帮助学生规避风险，以保证学生的健康成长。
2.3对政府部门的建议。政府部门需要加强对借贷平台的管理，将其纳入政府部门的监控之下，将具有欺诈性、不合规、有隐患的借贷产品，从社会上剔除出去，净化市场环境，確保大学生的贷款安全。
作者简介：刘婷（1982年—）女。民族：汉。山东日照。经济学学士。高校教师。讲师。统计学、学生管理。日照职业技术学院。