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摘 要 随着社会的进步与发展，全球已经进入互联网时代，各个行业的发展都不能说完全离开互联网，互联网在每个行业的地位只增不减，金融业也不例外，互联网金融正在快速发展，其对传统金融业的发展也产生了较大影响，尤其对传统银行业的发展产生了重要影响。目前，对传统银行业发展产生了较大冲击的莫过于余额宝。本文主要讨论了余额宝等互联网金融的发展对传统银行业产生的影响，以及对传统银行业未来发展的几点思考。
关键词 互联网金融 传统银行 发展
一、我国互联网金融发展的现状
随着全球网络经济的快速发展，互联网金融也在我国得到迅速发展。广义的互联网金融是指互联网的技术与金融业务的结合，狭义的互联网金融是指包括但不限于为第三方支付、在线理财产品的销售、信用评价审核、金融中介、金融电子商务等模式。目前，在我国的互联网金融领域，以百度、阿里和腾讯为首的三大互联网公司的发展最为显著。
2013年是我国互联网金融发展具有突破性意义的一年。8月，财付通通过微信推出微信支付；10月，阿里控股天弘基金，突破1000亿的余额宝无疑是互联网金融的经典案例；10月底，百度金融中心推出“百发理财”，以年化收益8%的卖点直面挑战年化收益近5%的余额宝，当日上线5个小时，销售额就超过10亿；11月，支付宝钱包宣布独立品牌运作，直面“微信”的竞争。几家互联网公司齐头并进，在我国互联网金融领域各放异彩。
我国互联网金融取得了许多有目共睹的成绩，但是，同样存在很多问题，主要有：技术方面的制约，如银行的核心业务受到零售业务量的冲击，网上基金业务曾经导致银行核心系统的瘫痪，后果很严重；我们的主要成就局限在产品级别的，对于技术和标准，我们做得不多，软件设计随需应变的能力离现实的需求还是有很大的差距；我们的人才流失影响核心能力的培养；除此之外网络证券还受到资本规模的限制等问题。
总之，我国的互联网金融发展是机遇和挑战并存，如果积极有效的应对全球金融服务提供商的挑战，不失时机地抓住机遇，建立互联网金融的发展新战略，才是我国互联网金融发展的出路。
二、互联网金融对我国传统银行业的影响
借助互联网在人们生活领域的极度渗透和高速发展的技术，互联网金融迅速崛起，并以成本和时间上的巨大优势，向传统银行业发起猛烈冲击。尤其是近几年，互联网金融的业务已经慢慢侵蚀到传统银行的核心业务，给传统银行，尤其是商业银行带来了严重的危机感，具体的影响可总结为3个方面。
（一）商业银行面临金融中介角色弱化的风险
具体表现在以下两个方面：一是互联网技术降低了信息获取成本和交易成本，分流了商业银行融资中介服务需求。作为经济生活中最主要的金融中介，商业银行一直作为资金供求的信息汇集中心而存在，并在长期经营中形成了信息收集和处理的规模经济效应。互联网技术的发展改变了信息的传递方式和传播途径，为金融交易储备了大量的信息基础，形成的金融模式可以实现小额借款或贷款，由于跳过了银行这个中间环节，借款利息会比银行存款利息高，或者贷款利息会比直接向银行贷款的利息低，满足了草根阶层的融资需求。
二是互联网技术改变了支付渠道，严重冲击了商业银行支付中介地位。互联网技术的发展，打破了时间和空间的限制，在相当程度上冲击着商业银行的支付中介地位。2010年底以来，支付宝、财付通等支付公司都推出了各自的快捷支付产品，通过快捷支付，用户无需开通网银，可以直接输入卡面信息快速完成支付，整个支付链条绕开了网上银行的限额限制。
（二）商业银行的传统经营服务模式面临深层次变革
面对互联网金融更为方便快捷的服务，传统的商业银行如果不改革服务模式，会流失大量的客户。因此，现在传统银行需要从以下三个方面来深层次变革经营服务模式。
一是进一步完善“以客户为中心”的服务模式：当前的互联网金融具有尊重客户体验、强调交互式营销、主张平台开放等新特点，且在运作模式上更强调互联网技术与金融核心技术的深度整合，所以传统银行的服务模式也必须变革。二是进一步创新小微企业金融服务模式：与银行的小微企业贷款服务模式相比，网络小微贷款模式表现出极强的竞争力，所以银行的小微企业金融服务模式的创新势必可行。三是进一步加快商业银行互联网化经营进程：虽然近年来商业银行加大了对电子银行业务的投入，但是这仅仅是对互联网技术的应用，将线下业务搬到线上，尚未达到互联网金融的层面，传统银行要适应互联网发展趋势，对互联网的理解就不能停留在网点替代上，要认识到互联网不仅仅是一种技术，一种渠道，更是一种思想，一种业态。
（三）商业银行的收入来源将受到冲击
互联网金融利用技术和客户等优势，对传统商业银行的收入也会造成影响。首先是网络借贷会影响商业银行的利差收入；其次，第三方支付服务内容的不断增加也将影响商业银行的中间业务收入。
这些都是互联网金融的发展对传统银行业的冲击和影响，给传统银行的发展带来了许多挑战，有人甚至说互联网金融会颠覆传统银行，因此，传统银行必须变革才能应付互联网金融的冲击。
三、对我国传统银行业未来发展的几点思考
互联网金融发展虽快，但是交易量较少，短期不会动摇传统银行的经营模式和盈利模式，但是传统银行要想获得长远发展，必须变革才能充分应对互联网金融的挑战，并且在变革的过程中不断完善自己。那么，在互联网金融盛行发展的今天，作为传统的商业银行，我们该如何应对呢？
首先，可以从线上和线下两个方面入手。互联网金融的优势在于客户和数据，银行的优势在于产品和线下经验，所以应从线上和线下两个方面入手，解决渠道入口和客户资源数据的掌握，以线下为基础，线上为延伸。
其次，抢占“移动支付”的先机。随着智能手机的普及，银行快捷支付接口开放以及用户手机移动端支付习惯的形成，移动支付市场正在迎来爆发式增长，形成下一个主战场。但就目前的形式来看，在移动支付市场上，面对互联网金融的挑战，传统银行只有招架之力，并无还手之力，几大银行的的移动支付系统的设计皆是跟风互联网金融的支付形态，要想在移动支付领域拥有一席之地，传统银行需要探索创新型移动支付业务模式。
再次，推出银行版余额宝。据不完全统计，市场上类似余额宝的对接货币货币基金的互联网理财产品已达20余只，当银行理财产品预期年化收益率纷纷回落至6%附近时，互联网理财产品的年化收益率却一路走高。面对互联网金融的攻城略地，传统银行也也不得不纷纷推出低起点、资金实时到账的“类余额宝产品”年化收益率高时也能达到5%—6%，有的银行还推出了零起点、资金实时到账的完全“类余额宝”产品。多家银行还联手基金公司，积极推出可以随时赎回、随时变现的货币基金，以应对余额宝的冲击。只有积极地回应互联网金融理财产品的挑战，传统银行才能长远的发展。
最后，加快与互联网金融联姻的步伐。互联网金融的强势出击，对长期以“金融老大”自居的传统银行构成了巨大而强烈的挑战，传统银行业需要加快传统业务与互联网金融联姻的步伐。充分运用网站、移动客户端、微博、微信、社交网站等互联网平台开展全方位的营销，实现与客户之间开放交互式的接触。
总之，互联网金融对传统银行确实造成了较大冲击，在一定程度上动摇了传统银行的地位，但是传统银行有着扎实的根基，要想颠覆传统银行，互联网金融暂时还做不到，所以传统银行只有积极应对挑战，变革创新，才能在互联网金融的冲击下保持自己在金融领域的领导地位，再创辉煌。
（作者单位：中南财经政法大学金融学院）
关键词 互联网金融 传统银行 发展
一、我国互联网金融发展的现状
随着全球网络经济的快速发展，互联网金融也在我国得到迅速发展。广义的互联网金融是指互联网的技术与金融业务的结合，狭义的互联网金融是指包括但不限于为第三方支付、在线理财产品的销售、信用评价审核、金融中介、金融电子商务等模式。目前，在我国的互联网金融领域，以百度、阿里和腾讯为首的三大互联网公司的发展最为显著。
2013年是我国互联网金融发展具有突破性意义的一年。8月，财付通通过微信推出微信支付；10月，阿里控股天弘基金，突破1000亿的余额宝无疑是互联网金融的经典案例；10月底，百度金融中心推出“百发理财”，以年化收益8%的卖点直面挑战年化收益近5%的余额宝，当日上线5个小时，销售额就超过10亿；11月，支付宝钱包宣布独立品牌运作，直面“微信”的竞争。几家互联网公司齐头并进，在我国互联网金融领域各放异彩。
我国互联网金融取得了许多有目共睹的成绩，但是，同样存在很多问题，主要有：技术方面的制约，如银行的核心业务受到零售业务量的冲击，网上基金业务曾经导致银行核心系统的瘫痪，后果很严重；我们的主要成就局限在产品级别的，对于技术和标准，我们做得不多，软件设计随需应变的能力离现实的需求还是有很大的差距；我们的人才流失影响核心能力的培养；除此之外网络证券还受到资本规模的限制等问题。
总之，我国的互联网金融发展是机遇和挑战并存，如果积极有效的应对全球金融服务提供商的挑战，不失时机地抓住机遇，建立互联网金融的发展新战略，才是我国互联网金融发展的出路。
二、互联网金融对我国传统银行业的影响
借助互联网在人们生活领域的极度渗透和高速发展的技术，互联网金融迅速崛起，并以成本和时间上的巨大优势，向传统银行业发起猛烈冲击。尤其是近几年，互联网金融的业务已经慢慢侵蚀到传统银行的核心业务，给传统银行，尤其是商业银行带来了严重的危机感，具体的影响可总结为3个方面。
（一）商业银行面临金融中介角色弱化的风险
具体表现在以下两个方面：一是互联网技术降低了信息获取成本和交易成本，分流了商业银行融资中介服务需求。作为经济生活中最主要的金融中介，商业银行一直作为资金供求的信息汇集中心而存在，并在长期经营中形成了信息收集和处理的规模经济效应。互联网技术的发展改变了信息的传递方式和传播途径，为金融交易储备了大量的信息基础，形成的金融模式可以实现小额借款或贷款，由于跳过了银行这个中间环节，借款利息会比银行存款利息高，或者贷款利息会比直接向银行贷款的利息低，满足了草根阶层的融资需求。
二是互联网技术改变了支付渠道，严重冲击了商业银行支付中介地位。互联网技术的发展，打破了时间和空间的限制，在相当程度上冲击着商业银行的支付中介地位。2010年底以来，支付宝、财付通等支付公司都推出了各自的快捷支付产品，通过快捷支付，用户无需开通网银，可以直接输入卡面信息快速完成支付，整个支付链条绕开了网上银行的限额限制。
（二）商业银行的传统经营服务模式面临深层次变革
面对互联网金融更为方便快捷的服务，传统的商业银行如果不改革服务模式，会流失大量的客户。因此，现在传统银行需要从以下三个方面来深层次变革经营服务模式。
一是进一步完善“以客户为中心”的服务模式：当前的互联网金融具有尊重客户体验、强调交互式营销、主张平台开放等新特点，且在运作模式上更强调互联网技术与金融核心技术的深度整合，所以传统银行的服务模式也必须变革。二是进一步创新小微企业金融服务模式：与银行的小微企业贷款服务模式相比，网络小微贷款模式表现出极强的竞争力，所以银行的小微企业金融服务模式的创新势必可行。三是进一步加快商业银行互联网化经营进程：虽然近年来商业银行加大了对电子银行业务的投入，但是这仅仅是对互联网技术的应用，将线下业务搬到线上，尚未达到互联网金融的层面，传统银行要适应互联网发展趋势，对互联网的理解就不能停留在网点替代上，要认识到互联网不仅仅是一种技术，一种渠道，更是一种思想，一种业态。
（三）商业银行的收入来源将受到冲击
互联网金融利用技术和客户等优势，对传统商业银行的收入也会造成影响。首先是网络借贷会影响商业银行的利差收入；其次，第三方支付服务内容的不断增加也将影响商业银行的中间业务收入。
这些都是互联网金融的发展对传统银行业的冲击和影响，给传统银行的发展带来了许多挑战，有人甚至说互联网金融会颠覆传统银行，因此，传统银行必须变革才能应付互联网金融的冲击。
三、对我国传统银行业未来发展的几点思考
互联网金融发展虽快，但是交易量较少，短期不会动摇传统银行的经营模式和盈利模式，但是传统银行要想获得长远发展，必须变革才能充分应对互联网金融的挑战，并且在变革的过程中不断完善自己。那么，在互联网金融盛行发展的今天，作为传统的商业银行，我们该如何应对呢？
首先，可以从线上和线下两个方面入手。互联网金融的优势在于客户和数据，银行的优势在于产品和线下经验，所以应从线上和线下两个方面入手，解决渠道入口和客户资源数据的掌握，以线下为基础，线上为延伸。
其次，抢占“移动支付”的先机。随着智能手机的普及，银行快捷支付接口开放以及用户手机移动端支付习惯的形成，移动支付市场正在迎来爆发式增长，形成下一个主战场。但就目前的形式来看，在移动支付市场上，面对互联网金融的挑战，传统银行只有招架之力，并无还手之力，几大银行的的移动支付系统的设计皆是跟风互联网金融的支付形态，要想在移动支付领域拥有一席之地，传统银行需要探索创新型移动支付业务模式。
再次，推出银行版余额宝。据不完全统计，市场上类似余额宝的对接货币货币基金的互联网理财产品已达20余只，当银行理财产品预期年化收益率纷纷回落至6%附近时，互联网理财产品的年化收益率却一路走高。面对互联网金融的攻城略地，传统银行也也不得不纷纷推出低起点、资金实时到账的“类余额宝产品”年化收益率高时也能达到5%—6%，有的银行还推出了零起点、资金实时到账的完全“类余额宝”产品。多家银行还联手基金公司，积极推出可以随时赎回、随时变现的货币基金，以应对余额宝的冲击。只有积极地回应互联网金融理财产品的挑战，传统银行才能长远的发展。
最后，加快与互联网金融联姻的步伐。互联网金融的强势出击，对长期以“金融老大”自居的传统银行构成了巨大而强烈的挑战，传统银行业需要加快传统业务与互联网金融联姻的步伐。充分运用网站、移动客户端、微博、微信、社交网站等互联网平台开展全方位的营销，实现与客户之间开放交互式的接触。
总之，互联网金融对传统银行确实造成了较大冲击，在一定程度上动摇了传统银行的地位，但是传统银行有着扎实的根基，要想颠覆传统银行，互联网金融暂时还做不到，所以传统银行只有积极应对挑战，变革创新，才能在互联网金融的冲击下保持自己在金融领域的领导地位，再创辉煌。
（作者单位：中南财经政法大学金融学院）