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[摘要]本文主要分为四部分，从对我国商业银行核心竞争力的定义出发。指出研究我国商业银行核心竞争力重要意义，并通过比较我国商业银行和外资银行的核心竞争力水平，找出我国商业银行管理中的不足之处，从而提出提升我国商业银行核心竞争力的途径。
[关键词]中国商业银行 竞争力 核心竞争力
中国加入世贸组织9年以来，外资银行凭借其优质的服务和先进的技术迅速占领我国金融市场。我国商业银行时刻面临着外资银行的挑战。2008年金融海啸发生。国外银行纷纷
倒闭，为我国商业银行敲响警钟。因此，进一步研究和提升我国商业银行核心竞争力已经越来越受到政府和企业的关注。
一、我国商业银行核心竞争力定义
从国内研究现状可以看出，国内对我国商业银行的核心竞争力的定义主要有以下几种。
(1)李无旭、黄岩、张向青(2000)：
商业银行核心竞争力是商业银行在市场经济环境中对于其竞争对手所表现出来的生存能力和持续发展能力的总和。[1]他们认为要从银行现实竞争能力、银行潜在竞争能力、银行环境竞争能力和银行竞争势态等方面提升商业银行的核心竞争力。
(2)李萱(2000)：
商业银行的竞争力是商业银行在兼顾其社会责任和公众服务义务的同时，拓展市场、开创未来的能力。[2]这个定义将商业银行竞争力分为三个层次：商业银行竞争行为能力是表层，竞争战略管理能力是中层，竞争潜在能力是深层。
(3)周战强和王子健(2001)：
银行的竞争力是银行或银行家在各种环境中成功地进行设计、营销各项业务的能力，及其金融产品的市场吸引力。[3]这个定义认为银行竞争力取决于银行内部本身的管理制度、理论、人力资源，制度创新和人才管理，是提升核心竞争力的关键。
笔者观点：核心竞争力应当是有价值、难以模仿、无法替代的能力，我国商业银行的核心竞争力应该是指企业拥有的一种能够自由、合理、有效运用企业资源并为企业创造更高价值的能力。我国商业银行成长于中国特色社会主义的市场结构下，其主要资金供求关系和金融产品的开发与设计受到政府的宏观政策调控，从这点看来，我国商业银行的核心竞争力的提升一定程度上受到了金融体制制度的限制，这种创造价值的能力并没有充分地得到发挥和拓展。
二、研究我国商业银行核心竞争力的重要意义
(1)参与全球金融竞争的迫切需要
自从2001年入市以来，对外金融开放使得外资银行采取了先沿海后内地、先外汇后人民币的业务策略，积极开拓目标市场。创新营销渠道，并加强与中资银行的合作，弥补自身不足，增强市场竞争力。虽然，我国商业镊行在市场份额、管理制度、人民币业务等方面仍然具备一定的优势地位，但是，与外资银行相比，我国商业银行仍然存在产品创新、服务创新、技术创新、资产管理、产权结构治理、人力资源管理等方面的不足。这就要求我国商业银行在巩固自身优势的基础上，进一步研究适合自身提升核心竞争力的方式方法，积极应对外资银行的挑战。
(2)积极适应社会需求的必然选择
近些年来，我国社会金融需求发生了很大的变化。居民对自身财富管理需求日益增长，他们不再局限于通过定活储蓄等方式管理资金，而是要求通过更具盈利性的各种金融衍生工具来满足要求：同时，随着西方消费观念的影响，提前消费、后期还贷的观念深人人心。越来越多的消费者开始使用各种类型的信用卡、借记卡来取代现金。提高了对银行信贷业务的要求；中小企业迅速成长，它们对银行融资、理财顾问等业务的需求也越来越强烈。面对社会需求的巨大变化。我国商业银行需要进行产品、服务创新，积极满足市场需求，提高自身对市场的适应能力和有效规避风险的能力，全面提升我国商业银行的核心竞争力。
(3)美国金融海啸敲响警钟
2008年的金融危机导致了美元贬值、大量企业濒临倒闭和被收购的威胁。其中，美国曾经的第四大投行雷曼兄弟也受到了前所未有的打击。这次危机也提醒了我们，加强我国商业银行管理，完善和提升商业银行核心竞争力，避免类似金融危机的打击，已经成为我国金融业管理的重要方面。
三、我国商业银行和外资银行核心竞争力的比较与分析
(1)市场份额
首先，从我国金融业总的市场份额来看，外资银行的份额还很小，主要面向三资企业和外向型企业。但是，由于外资银行进人我国银行业仍然有很多限制，成本较高，暂时很难打入我国市场。相比较之下，我国商业银行占了很大一部分市场份额，业务主要集中在四大国有商业银行，在国内仍处于垄断地位。但是，由于产权和政策的影响，我国商业银行表现出的高市场份额并不能代表商行本身就具有强大的竞争力，相反，这种高市场份额导致了国有商业银行创新动力缺乏、经营管理不当、人才培养滞后等现象。其次，从外资银行和我国商业银行历年发展状况来看，外资银行凭借雄厚的资本资金、灵活谨慎的营销策略以及先进的技术创新，不断拓宽我国金融业市场，同我国商业银行争夺客户，经营状况逐年创优。相比之下，我国商业银行的市场份额却在逐年下降。
(2)盈利能力
普遍来说，我国商业银行在经营能力方面具备优势，利用自身既定资产获取收入的能力在不断提高。但是，和外资银行比较，我国商业银行在技术、产品、制度创新以及管理方面的仍然存在劣势，收人并没有完全转化为利润。因此，我国商业银行资产收益率还有很大的提升空问。
(3)风险管理能力
据调查分析，我国国有商业银行贷款占资产比重保持在50％以上。同时，银行业务收入的85％-90％主要来自于存贷款的利差[4]。银行巨大资产以贷款形式存在，这暗示着我国商业银行有存在不良贷款的巨大隐患。在现阶段，我国商业银行的风险管理方式主要是采用02年的贷款五级分类法和05年的《信贷资产证券化试点管理办法》。这些管理方法在一定程度上降低了损失的风险，但是，管理技术在国际上仍然是不先进的，与西方发达国家的国际商业银行之间存在一定的差距。
(4)流动性管理能力
从我国商业银行和外资银行的存贷比率、存款占总负债的比率以及备付金比率分析。我国商业银行的流动性与外资银行相比具有优势。但是，也可以从侧面看出我国商业银行资产营运能力不高，主要是经营手段和渠道不灵活、投资活动不够积极、资金的利用效率不高。四、提升我国商业银行核心竞争力的途径
(1]优化内部治理结构，提高经营管理效率
不断完善我国商业银行治理结构，加强金融制度创新是组织创新、产品创新、技术创新、服务能力创新、业务创新的基础，是我国商业银行成长的保障。主要途径：一是要通过吸引战略投资者，进行股份制改造。改变单一的股权结构，形成多元化产权结椅。二是建立规范的股东大会、董事会以及各专业委员会，强化监事会职能，明确各部门经营管理目标和问责制度，在股东和经营者之间形成一种相互协调、相互制衡的关系。三是建立一条垂直化、扁平化、专业化得组织结构，形成 各个事业部。加强各部门的信息交流，提高经营管理效率。四是通过实施股票期权、员工持股等长期激励政策，塑造银行管理层和员工的长期理性行为。五是强化信息披露，充分发挥外部治理机制的控制作用。
(2)提高风险管理能力，积极应对市场风险
随着我国商业银行信贷业务的发展。一些风险隐患也大量存在：如票据融资爆发式增长、“无本贷款”暗潮涌动、产能过剩行业信贷扩大等。针对这些现象，银监会在2010年工作会议上提出了要优化信贷结构，要从提高信贷质量、增强全面风险管理能力和可持续发展能力做起。因此，提高银行的风险管理能力，可以从以下几个方面做起：一是推进信用评级机制。加强对信用风险的评估和预测的准确性，提高银行贷款质量，降低不良资产数量。二是继续完善内部控制制度，建立和完善现代法人治理机构，形成高层权利的监督和制衡。并设立专门的风险管理委员会，下设信用风险、市场风险等专业管理委员会。三是加强对促进宏观经济发展的各部门的风险管理，严格控制对“两高”行业、产能过剩行业、新开工项目的贷款，防止它们变相使用银行贷款作为项目资本金。四是正确把握中小企业客户的特征，根据初创期、成长期、成熟期、衰退期四个类型企业的特征，选择不同的信贷政策，降低信贷风险。
(3)努力进行价值创新。积极开拓潜在市场
价值创新是银行竞争力的一个新理念，它不仅要求商业银行要提高产品和服务的技术竞争力，还要求商行通过为客户创造更多价值来争取客户，赢得市场。因此，要提升价值创新能力，一是开拓高起点、高科技、高效益的中间业务，以资本市场为平台，推出更多商业银行的产品，如信贷资产证券化、主动负债、资产支持票据等，突破新的利润增长点。二是进行市场细分，通过差异化产品、优质化服务、多元化渠道为客户提供高价值的服务。三是建立完善的资产负债管理系统、风险管理系统、客户关系管理系统、成本核算系统以及操作服务系统，提升技术应用能力。为提升价值创新能力奠定坚实基础。四是努力办好基金公司，在政策指导下建立银行保险、银行信托等业务。
(4)注重人才培养。提升人力资源管理能力
商业银行经营环境变化、服务业务的拓展以及经营模式的转变，对银行内部人员的素质提出了更高的要求。我国商业银行高层次的管理人员和专业技术人才相对缺乏，落后于外资银行。因此，我国商业银行需要抓紧建立一支国际化、专业化的高素质人才队伍，充实我国商业银行内部人力资源体系。主要途径：一是对管理层各基层和高层员工进行大规模培训，提高管理人员经营管理水平，培养一批具有理论修养、实战经验、专业特长而且还熟悉海外市场的复合型人才，提高我国商业银行管理团队整体素质。二是改革薪酬分配体系，加强对员工的长期激励政策。将员工长期利益与银行发展相结合。三是制定各部门、各职位的考核和管理制度，加大公开竞聘，实施激励政策。拓宽员工的职业生涯通道。四是加强企业文化建设。营造和谐、健康、积极进取、互帮互助的工作氛围。
{5)提高资产收益率，增强企业盈利能力
我国商业银行缺乏技术和产品创新的动力，市场份额过于集中在大客户，收人来源主要集中在存贷利差上，因此，合理利用银行现有资金。积极拓宽市场渠道，经营高收益中间业务，不断提高资产收益率，已经成为我国商业银行增强企业盈利能力的迫切要求。主要途径有：一是的将客户结构从大客户为主转变为以小客户为主。并进一步加强和非金融机构的合作，开展交叉销售，开发创新型产品，扩大市场占有率。二是提升企业资产管理和运用能力，合理压缩费用支出，同时努力提高对私业务的收入的比重和非利差收入比重，大力发展中间业务，实现业务收入多样化。三是发行混合资本工具，如优先股和可转化债券，增加附属资本，提高资本充足率。四是控制资产增长，降低资产风险。减少红利分派比率，保证资本金的稳定持续增长。
五、结束语
面对国内和国际各大银行的挑战，我国商业银行必须充分做好积极的应对措施，改革企业治理结构，引进和培养优秀的业务、管理人员，学习国外商业银行的先进理念和技术。不断提高产品、技术、制度的创新能力，开拓国内广大中小企业市场，拓宽营销渠道，大力发展中间业务。不断提高自身的风险管理能力和盈利能力。从而达到完善和提升我国商业银行核心竞争力的目的。2010年是中国经济持续迅速发展的一年，我国商业银行也将面临更大、更多的挑战。笔者相信。我国商业银行一定能够有效增强核心竞争能力，直面金融市场的严峻挑战。并在竞争中不断发展壮大。
[关键词]中国商业银行 竞争力 核心竞争力
中国加入世贸组织9年以来，外资银行凭借其优质的服务和先进的技术迅速占领我国金融市场。我国商业银行时刻面临着外资银行的挑战。2008年金融海啸发生。国外银行纷纷
倒闭，为我国商业银行敲响警钟。因此，进一步研究和提升我国商业银行核心竞争力已经越来越受到政府和企业的关注。
一、我国商业银行核心竞争力定义
从国内研究现状可以看出，国内对我国商业银行的核心竞争力的定义主要有以下几种。
(1)李无旭、黄岩、张向青(2000)：
商业银行核心竞争力是商业银行在市场经济环境中对于其竞争对手所表现出来的生存能力和持续发展能力的总和。[1]他们认为要从银行现实竞争能力、银行潜在竞争能力、银行环境竞争能力和银行竞争势态等方面提升商业银行的核心竞争力。
(2)李萱(2000)：
商业银行的竞争力是商业银行在兼顾其社会责任和公众服务义务的同时，拓展市场、开创未来的能力。[2]这个定义将商业银行竞争力分为三个层次：商业银行竞争行为能力是表层，竞争战略管理能力是中层，竞争潜在能力是深层。
(3)周战强和王子健(2001)：
银行的竞争力是银行或银行家在各种环境中成功地进行设计、营销各项业务的能力，及其金融产品的市场吸引力。[3]这个定义认为银行竞争力取决于银行内部本身的管理制度、理论、人力资源，制度创新和人才管理，是提升核心竞争力的关键。
笔者观点：核心竞争力应当是有价值、难以模仿、无法替代的能力，我国商业银行的核心竞争力应该是指企业拥有的一种能够自由、合理、有效运用企业资源并为企业创造更高价值的能力。我国商业银行成长于中国特色社会主义的市场结构下，其主要资金供求关系和金融产品的开发与设计受到政府的宏观政策调控，从这点看来，我国商业银行的核心竞争力的提升一定程度上受到了金融体制制度的限制，这种创造价值的能力并没有充分地得到发挥和拓展。
二、研究我国商业银行核心竞争力的重要意义
(1)参与全球金融竞争的迫切需要
自从2001年入市以来，对外金融开放使得外资银行采取了先沿海后内地、先外汇后人民币的业务策略，积极开拓目标市场。创新营销渠道，并加强与中资银行的合作，弥补自身不足，增强市场竞争力。虽然，我国商业镊行在市场份额、管理制度、人民币业务等方面仍然具备一定的优势地位，但是，与外资银行相比，我国商业银行仍然存在产品创新、服务创新、技术创新、资产管理、产权结构治理、人力资源管理等方面的不足。这就要求我国商业银行在巩固自身优势的基础上，进一步研究适合自身提升核心竞争力的方式方法，积极应对外资银行的挑战。
(2)积极适应社会需求的必然选择
近些年来，我国社会金融需求发生了很大的变化。居民对自身财富管理需求日益增长，他们不再局限于通过定活储蓄等方式管理资金，而是要求通过更具盈利性的各种金融衍生工具来满足要求：同时，随着西方消费观念的影响，提前消费、后期还贷的观念深人人心。越来越多的消费者开始使用各种类型的信用卡、借记卡来取代现金。提高了对银行信贷业务的要求；中小企业迅速成长，它们对银行融资、理财顾问等业务的需求也越来越强烈。面对社会需求的巨大变化。我国商业银行需要进行产品、服务创新，积极满足市场需求，提高自身对市场的适应能力和有效规避风险的能力，全面提升我国商业银行的核心竞争力。
(3)美国金融海啸敲响警钟
2008年的金融危机导致了美元贬值、大量企业濒临倒闭和被收购的威胁。其中，美国曾经的第四大投行雷曼兄弟也受到了前所未有的打击。这次危机也提醒了我们，加强我国商业银行管理，完善和提升商业银行核心竞争力，避免类似金融危机的打击，已经成为我国金融业管理的重要方面。
三、我国商业银行和外资银行核心竞争力的比较与分析
(1)市场份额
首先，从我国金融业总的市场份额来看，外资银行的份额还很小，主要面向三资企业和外向型企业。但是，由于外资银行进人我国银行业仍然有很多限制，成本较高，暂时很难打入我国市场。相比较之下，我国商业银行占了很大一部分市场份额，业务主要集中在四大国有商业银行，在国内仍处于垄断地位。但是，由于产权和政策的影响，我国商业银行表现出的高市场份额并不能代表商行本身就具有强大的竞争力，相反，这种高市场份额导致了国有商业银行创新动力缺乏、经营管理不当、人才培养滞后等现象。其次，从外资银行和我国商业银行历年发展状况来看，外资银行凭借雄厚的资本资金、灵活谨慎的营销策略以及先进的技术创新，不断拓宽我国金融业市场，同我国商业银行争夺客户，经营状况逐年创优。相比之下，我国商业银行的市场份额却在逐年下降。
(2)盈利能力
普遍来说，我国商业银行在经营能力方面具备优势，利用自身既定资产获取收入的能力在不断提高。但是，和外资银行比较，我国商业银行在技术、产品、制度创新以及管理方面的仍然存在劣势，收人并没有完全转化为利润。因此，我国商业银行资产收益率还有很大的提升空问。
(3)风险管理能力
据调查分析，我国国有商业银行贷款占资产比重保持在50％以上。同时，银行业务收入的85％-90％主要来自于存贷款的利差[4]。银行巨大资产以贷款形式存在，这暗示着我国商业银行有存在不良贷款的巨大隐患。在现阶段，我国商业银行的风险管理方式主要是采用02年的贷款五级分类法和05年的《信贷资产证券化试点管理办法》。这些管理方法在一定程度上降低了损失的风险，但是，管理技术在国际上仍然是不先进的，与西方发达国家的国际商业银行之间存在一定的差距。
(4)流动性管理能力
从我国商业银行和外资银行的存贷比率、存款占总负债的比率以及备付金比率分析。我国商业银行的流动性与外资银行相比具有优势。但是，也可以从侧面看出我国商业银行资产营运能力不高，主要是经营手段和渠道不灵活、投资活动不够积极、资金的利用效率不高。四、提升我国商业银行核心竞争力的途径
(1]优化内部治理结构，提高经营管理效率
不断完善我国商业银行治理结构，加强金融制度创新是组织创新、产品创新、技术创新、服务能力创新、业务创新的基础，是我国商业银行成长的保障。主要途径：一是要通过吸引战略投资者，进行股份制改造。改变单一的股权结构，形成多元化产权结椅。二是建立规范的股东大会、董事会以及各专业委员会，强化监事会职能，明确各部门经营管理目标和问责制度，在股东和经营者之间形成一种相互协调、相互制衡的关系。三是建立一条垂直化、扁平化、专业化得组织结构，形成 各个事业部。加强各部门的信息交流，提高经营管理效率。四是通过实施股票期权、员工持股等长期激励政策，塑造银行管理层和员工的长期理性行为。五是强化信息披露，充分发挥外部治理机制的控制作用。
(2)提高风险管理能力，积极应对市场风险
随着我国商业银行信贷业务的发展。一些风险隐患也大量存在：如票据融资爆发式增长、“无本贷款”暗潮涌动、产能过剩行业信贷扩大等。针对这些现象，银监会在2010年工作会议上提出了要优化信贷结构，要从提高信贷质量、增强全面风险管理能力和可持续发展能力做起。因此，提高银行的风险管理能力，可以从以下几个方面做起：一是推进信用评级机制。加强对信用风险的评估和预测的准确性，提高银行贷款质量，降低不良资产数量。二是继续完善内部控制制度，建立和完善现代法人治理机构，形成高层权利的监督和制衡。并设立专门的风险管理委员会，下设信用风险、市场风险等专业管理委员会。三是加强对促进宏观经济发展的各部门的风险管理，严格控制对“两高”行业、产能过剩行业、新开工项目的贷款，防止它们变相使用银行贷款作为项目资本金。四是正确把握中小企业客户的特征，根据初创期、成长期、成熟期、衰退期四个类型企业的特征，选择不同的信贷政策，降低信贷风险。
(3)努力进行价值创新。积极开拓潜在市场
价值创新是银行竞争力的一个新理念，它不仅要求商业银行要提高产品和服务的技术竞争力，还要求商行通过为客户创造更多价值来争取客户，赢得市场。因此，要提升价值创新能力，一是开拓高起点、高科技、高效益的中间业务，以资本市场为平台，推出更多商业银行的产品，如信贷资产证券化、主动负债、资产支持票据等，突破新的利润增长点。二是进行市场细分，通过差异化产品、优质化服务、多元化渠道为客户提供高价值的服务。三是建立完善的资产负债管理系统、风险管理系统、客户关系管理系统、成本核算系统以及操作服务系统，提升技术应用能力。为提升价值创新能力奠定坚实基础。四是努力办好基金公司，在政策指导下建立银行保险、银行信托等业务。
(4)注重人才培养。提升人力资源管理能力
商业银行经营环境变化、服务业务的拓展以及经营模式的转变，对银行内部人员的素质提出了更高的要求。我国商业银行高层次的管理人员和专业技术人才相对缺乏，落后于外资银行。因此，我国商业银行需要抓紧建立一支国际化、专业化的高素质人才队伍，充实我国商业银行内部人力资源体系。主要途径：一是对管理层各基层和高层员工进行大规模培训，提高管理人员经营管理水平，培养一批具有理论修养、实战经验、专业特长而且还熟悉海外市场的复合型人才，提高我国商业银行管理团队整体素质。二是改革薪酬分配体系，加强对员工的长期激励政策。将员工长期利益与银行发展相结合。三是制定各部门、各职位的考核和管理制度，加大公开竞聘，实施激励政策。拓宽员工的职业生涯通道。四是加强企业文化建设。营造和谐、健康、积极进取、互帮互助的工作氛围。
{5)提高资产收益率，增强企业盈利能力
我国商业银行缺乏技术和产品创新的动力，市场份额过于集中在大客户，收人来源主要集中在存贷利差上，因此，合理利用银行现有资金。积极拓宽市场渠道，经营高收益中间业务，不断提高资产收益率，已经成为我国商业银行增强企业盈利能力的迫切要求。主要途径有：一是的将客户结构从大客户为主转变为以小客户为主。并进一步加强和非金融机构的合作，开展交叉销售，开发创新型产品，扩大市场占有率。二是提升企业资产管理和运用能力，合理压缩费用支出，同时努力提高对私业务的收入的比重和非利差收入比重，大力发展中间业务，实现业务收入多样化。三是发行混合资本工具，如优先股和可转化债券，增加附属资本，提高资本充足率。四是控制资产增长，降低资产风险。减少红利分派比率，保证资本金的稳定持续增长。
五、结束语
面对国内和国际各大银行的挑战，我国商业银行必须充分做好积极的应对措施，改革企业治理结构，引进和培养优秀的业务、管理人员，学习国外商业银行的先进理念和技术。不断提高产品、技术、制度的创新能力，开拓国内广大中小企业市场，拓宽营销渠道，大力发展中间业务。不断提高自身的风险管理能力和盈利能力。从而达到完善和提升我国商业银行核心竞争力的目的。2010年是中国经济持续迅速发展的一年，我国商业银行也将面临更大、更多的挑战。笔者相信。我国商业银行一定能够有效增强核心竞争能力，直面金融市场的严峻挑战。并在竞争中不断发展壮大。