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【摘 要】 在信息时代，互联网金融的发展速度逐渐提升，促使金融行业获得一定的发展，在此背景之下，本文分析了在互联网时代金融业发展的相关措施。
【关键词】 互联网；金融业；发展
引言
随着网络技术和移动通信技术的普及，近年来我国的互联网金融迅猛发展，对整个金融生态产生了全方位的影响。
1、互联网金融的概念
眼下，互联网金融是个时尚的名词，引起越来越多的人们的关注。然而，对于互联网金融的定义，人们却从不同角度给予诠释。有人从技术的角度来理解，认为互联网金融就是科技与数据金融；有人从行为主体参与形式的角度来理解，认为互联网金融就是一种普惠金融。的确，作为一种其外延不断扩展、其内涵不断深化的新生事物，要对互联网金融给出严谨的、准确的定义尚为时过早。尽管如此，我们还是可以对其含义作一个相对能为各界所接受的界定。所谓互联网金融，是指依托于云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具，实现资金融通、转账支付和信息中介等业务的一种新兴金融。互联网金融不是互联网技术与金融业务的简单结合，而是“基于互联网思想的金融”，即体现着“开放、平等、协作、分享”的互联网精神向传统金融业的渗透，否则可以称其为科技金融或新技术金融了。因此，具备互联网精神的金融业态都可称为互联网金融。
2、互联网时代金融业的现状
当今互联网时代金融行业，呈现百花齐放的势头，除了老牌的的金融巨鳄外，还有金融新秀，如百度推出的“百发”，新浪旗下的“微财富”，苏宁公司的苏宁易购等，其联合上市基金共同占领市场的份额，无论从交易量还是金额都令人较为乐观。2014年我国的网络借贷平台，总体的交易量创历史新高，总交易量达到近1000亿元。目前，我国大部分城市有P2P网络借贷平台，主要呈现零准入门槛、零行业标准、零监管机构的现状。面对网络借贷平台潜在的风险，人们依然会选择进入，主要原因就是可以获取巨大的利益。但随着网络借贷平台建立速度之快，交易量很难满足所有的平台，所以近90%的网络借贷平台处于亏损状态，人们更多的选择老牌、信誉的网络借贷平台[2]。互联网金融业的独有特点表现为，其信息数据量大、潜在客户资源多、可以进行风险定价，这样有效的减低了金融交易的成本。目前，我国互联网金融的核心是移动支付、第三方支付以及网络借贷。互联网金融的借贷重要以小额为主。小额贷款的单笔金额通常在50万元以上，这在很大程度上填补了传统金融业的空白，使金融业可以无阻碍的蓬勃发展。金融来自于相互借贷、资金的流动，互联网金融是我国传统市场溢出的产物。我国目前注册登记的企业有6000万，共有99%属于中中小微企业。在很长的一段时间里，这些客户企业缺乏投资金融的意识和服务，以致于互联网金融一经出现，人们立刻将资金投入其中，为我国的经济发展带来了新的机遇和挑战。在互联网时代金融业的发展是顺应时代的需求，是互联网时代的产物，符合我国金融改革发展的规划目标，在经济发展的领域具有指导意义。另外，互联网金融加快了我国金融市场的发展脚步，实现了闲置资本的成功转型，有效的缓解了中小企业融资难的情况，使金融行业得到了长足的发展。
3、互联网金融的特点
3.1、金融信息獲取透明化
传统的金融业务中，客户与机构双方获取的金融信息存在信息不对称现象。客户容易处于弱势地位。通过互联网金融，客户将对各种金融信息进行有效的筛选，从而更加理性的进行投资决策判断。对于机构方面，则可以充分利用数据挖掘技术，针对网络客户的个人兴趣、购买历史等网络特征，挖掘出客户的风险偏好、信用信息等，从而有利于机构的贷款审批发放，对总体风险控制的把握。双方信息都能得到最大的透明化，减少欺诈行为的发生。
3.2、资源配置去中介化
人类最早的金融模式即个体直接金融交易，互联网金融模式则充分体现了这一金融交易行为的雏形。供需双方信息对称，去除了银行、券商的中介作用，可达到资源配置的最优化，实现社会福利的最大化。
3.3、支付手段便捷、交易成本低
互联网金融以移动支付为基础来转移货币价值以清偿债权债务关系。而移动支付的特点是便捷、交易成本低。相对于传统金融机构的手续繁杂、存贷款时限较长、交易成本高、受固定网点地域限制等缺点，互联网金融恰恰能够较好的补充这一缺陷。
4、互联网时代金融业的发展和规范
在互联网时代金融业迅速发展的今天，存在诸多的问题，如：监管机构的缺失、法律法规的不健全、诚信建设的缺失等，引发一系列金融行业跨界的问题。金融行业一旦超出其自身经营的范围，容易产生金融风险。另外，虚拟网络金融市场交易的双方无法面对面交易，并且交易过程的透明度较低，容易引发洗黑钱的问题。随着互联网金融发展的越来越快，产生的相应问题也越来越多，会波及整个金融业的正常运行。所以要加大互联网网络金融的监管力度，规范金融市场的秩序，优化金融发展的环境。
4.1、建立完善的金融监管体系
要建立相关的监督管理部门，相关部门一定要制定严格、科学的管理办法，不给不良分子可剩之机。在执法时，一定要做到执法必严、违法必究。全面掌握整个金融市场的业务范围，确定互联网金融的主体以及监管对象，细化监管的范围。依据金融行业经营产品的不同，实施明确的监督分工，制定相关的规章制度，规范市场行为人的各项行为。另外，建立网络安全的责任书，明确划分经营的职责和权限，明确列出金融企业承担的相应责任，对混业和分业实行综合的监管模式。互联网金融行业要大力引进国外具有先进技术的人才，同时加大对我国人才的培，充实我国的人才技术库，从而实现先进完善的监督机制。监管部分要更新技术设备，运用新型的监控设备，全面掌握虚拟交易的快速进行，将交易频繁、不透明等特点进行有针对性的考虑，建设全面的监管制度。学习国外金融行业的先进经验和先进的技术手段，不断完善我国的金融行业的监管体系，有效的对潜在的金融风险进行预测，制定相关的应急预案，及时处理突发的金融违法行为。监管部门要联合我国的国家安全系统，共同应对跨国公司的金融活动，保持与各个国家的有效沟通，不给违法犯罪分子留有滋生的土壤。
4.2、互联网金融模式的监管问题
基于互联网金融是去中介化的金融行为，金融监管机构更是要迅速应对其带来的一系列金融现象。互联网金融可以将实体经济与金融产品相结合，很大程度上模糊了金融与非金融的界限。比如有的IT公司做金融产品，金融监管机构由于无法确定是否为金融产品而无从监管，而信息产业部对于这样的跨界产品也无从管理，这就造成了监管层面的真空状态。应对扑面而来的挑战，各监管机构积极探索着对互联网金融的监管办法。首先是第三方支付的管理。对于非金融机构提供支付服务，应当依法取得支付业务许可证，成为受中央银行监管的支付机构，才能从事第三方支付业务。第二是互联网金融公司以网络形式存在，属于没有物理网点的小贷公司。目前监管政策里是允许这样形式的公司存在的。即所有的金融业务均须在网上进行，不允许网下进行。但这个网上网下的业务进行界限还是比较模糊，稍不注意就容易触碰监管红线。如何对互联网金融公司的界定区分仍需进一步讨论。
5、结语
互联网金融的发展带动我国其他行业的进步，滋生出许多新兴的产业。在互联网快速发展的今天，要想使我国的互联网金融业能在经济市场的浪潮中屹立不倒，就要从多方面入手，采取新的对策，如：规范监管、完善法律、建立诚信体系等。相信通过各个方面的努力，多措并举，整个互联网金融行业会充满新的生机活力，实现互联网金融行业更加稳定、长期的发展。
参考文献：
[1]莫易娴.互联网时代金融业的发展格局[J].财经科学，2014，04：1-10.
[2]白杰.我国互联网金融的演进及问题研究[D].河北大学，2014.
[3]李晶晶.中国省域金融业发展的时空特征及影响因素分析[D].湖南大学，2011.
[4]高建华.互联网时代我国意识形态面临的机遇与挑战研究[D].南开大学，2012.
[5]刘小差.金融业融合发展研究[D].西南财经大学，2012.
【关键词】 互联网；金融业；发展
引言
随着网络技术和移动通信技术的普及，近年来我国的互联网金融迅猛发展，对整个金融生态产生了全方位的影响。
1、互联网金融的概念
眼下，互联网金融是个时尚的名词，引起越来越多的人们的关注。然而，对于互联网金融的定义，人们却从不同角度给予诠释。有人从技术的角度来理解，认为互联网金融就是科技与数据金融；有人从行为主体参与形式的角度来理解，认为互联网金融就是一种普惠金融。的确，作为一种其外延不断扩展、其内涵不断深化的新生事物，要对互联网金融给出严谨的、准确的定义尚为时过早。尽管如此，我们还是可以对其含义作一个相对能为各界所接受的界定。所谓互联网金融，是指依托于云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具，实现资金融通、转账支付和信息中介等业务的一种新兴金融。互联网金融不是互联网技术与金融业务的简单结合，而是“基于互联网思想的金融”，即体现着“开放、平等、协作、分享”的互联网精神向传统金融业的渗透，否则可以称其为科技金融或新技术金融了。因此，具备互联网精神的金融业态都可称为互联网金融。
2、互联网时代金融业的现状
当今互联网时代金融行业，呈现百花齐放的势头，除了老牌的的金融巨鳄外，还有金融新秀，如百度推出的“百发”，新浪旗下的“微财富”，苏宁公司的苏宁易购等，其联合上市基金共同占领市场的份额，无论从交易量还是金额都令人较为乐观。2014年我国的网络借贷平台，总体的交易量创历史新高，总交易量达到近1000亿元。目前，我国大部分城市有P2P网络借贷平台，主要呈现零准入门槛、零行业标准、零监管机构的现状。面对网络借贷平台潜在的风险，人们依然会选择进入，主要原因就是可以获取巨大的利益。但随着网络借贷平台建立速度之快，交易量很难满足所有的平台，所以近90%的网络借贷平台处于亏损状态，人们更多的选择老牌、信誉的网络借贷平台[2]。互联网金融业的独有特点表现为，其信息数据量大、潜在客户资源多、可以进行风险定价，这样有效的减低了金融交易的成本。目前，我国互联网金融的核心是移动支付、第三方支付以及网络借贷。互联网金融的借贷重要以小额为主。小额贷款的单笔金额通常在50万元以上，这在很大程度上填补了传统金融业的空白，使金融业可以无阻碍的蓬勃发展。金融来自于相互借贷、资金的流动，互联网金融是我国传统市场溢出的产物。我国目前注册登记的企业有6000万，共有99%属于中中小微企业。在很长的一段时间里，这些客户企业缺乏投资金融的意识和服务，以致于互联网金融一经出现，人们立刻将资金投入其中，为我国的经济发展带来了新的机遇和挑战。在互联网时代金融业的发展是顺应时代的需求，是互联网时代的产物，符合我国金融改革发展的规划目标，在经济发展的领域具有指导意义。另外，互联网金融加快了我国金融市场的发展脚步，实现了闲置资本的成功转型，有效的缓解了中小企业融资难的情况，使金融行业得到了长足的发展。
3、互联网金融的特点
3.1、金融信息獲取透明化
传统的金融业务中，客户与机构双方获取的金融信息存在信息不对称现象。客户容易处于弱势地位。通过互联网金融，客户将对各种金融信息进行有效的筛选，从而更加理性的进行投资决策判断。对于机构方面，则可以充分利用数据挖掘技术，针对网络客户的个人兴趣、购买历史等网络特征，挖掘出客户的风险偏好、信用信息等，从而有利于机构的贷款审批发放，对总体风险控制的把握。双方信息都能得到最大的透明化，减少欺诈行为的发生。
3.2、资源配置去中介化
人类最早的金融模式即个体直接金融交易，互联网金融模式则充分体现了这一金融交易行为的雏形。供需双方信息对称，去除了银行、券商的中介作用，可达到资源配置的最优化，实现社会福利的最大化。
3.3、支付手段便捷、交易成本低
互联网金融以移动支付为基础来转移货币价值以清偿债权债务关系。而移动支付的特点是便捷、交易成本低。相对于传统金融机构的手续繁杂、存贷款时限较长、交易成本高、受固定网点地域限制等缺点，互联网金融恰恰能够较好的补充这一缺陷。
4、互联网时代金融业的发展和规范
在互联网时代金融业迅速发展的今天，存在诸多的问题，如：监管机构的缺失、法律法规的不健全、诚信建设的缺失等，引发一系列金融行业跨界的问题。金融行业一旦超出其自身经营的范围，容易产生金融风险。另外，虚拟网络金融市场交易的双方无法面对面交易，并且交易过程的透明度较低，容易引发洗黑钱的问题。随着互联网金融发展的越来越快，产生的相应问题也越来越多，会波及整个金融业的正常运行。所以要加大互联网网络金融的监管力度，规范金融市场的秩序，优化金融发展的环境。
4.1、建立完善的金融监管体系
要建立相关的监督管理部门，相关部门一定要制定严格、科学的管理办法，不给不良分子可剩之机。在执法时，一定要做到执法必严、违法必究。全面掌握整个金融市场的业务范围，确定互联网金融的主体以及监管对象，细化监管的范围。依据金融行业经营产品的不同，实施明确的监督分工，制定相关的规章制度，规范市场行为人的各项行为。另外，建立网络安全的责任书，明确划分经营的职责和权限，明确列出金融企业承担的相应责任，对混业和分业实行综合的监管模式。互联网金融行业要大力引进国外具有先进技术的人才，同时加大对我国人才的培，充实我国的人才技术库，从而实现先进完善的监督机制。监管部分要更新技术设备，运用新型的监控设备，全面掌握虚拟交易的快速进行，将交易频繁、不透明等特点进行有针对性的考虑，建设全面的监管制度。学习国外金融行业的先进经验和先进的技术手段，不断完善我国的金融行业的监管体系，有效的对潜在的金融风险进行预测，制定相关的应急预案，及时处理突发的金融违法行为。监管部门要联合我国的国家安全系统，共同应对跨国公司的金融活动，保持与各个国家的有效沟通，不给违法犯罪分子留有滋生的土壤。
4.2、互联网金融模式的监管问题
基于互联网金融是去中介化的金融行为，金融监管机构更是要迅速应对其带来的一系列金融现象。互联网金融可以将实体经济与金融产品相结合，很大程度上模糊了金融与非金融的界限。比如有的IT公司做金融产品，金融监管机构由于无法确定是否为金融产品而无从监管，而信息产业部对于这样的跨界产品也无从管理，这就造成了监管层面的真空状态。应对扑面而来的挑战，各监管机构积极探索着对互联网金融的监管办法。首先是第三方支付的管理。对于非金融机构提供支付服务，应当依法取得支付业务许可证，成为受中央银行监管的支付机构，才能从事第三方支付业务。第二是互联网金融公司以网络形式存在，属于没有物理网点的小贷公司。目前监管政策里是允许这样形式的公司存在的。即所有的金融业务均须在网上进行，不允许网下进行。但这个网上网下的业务进行界限还是比较模糊，稍不注意就容易触碰监管红线。如何对互联网金融公司的界定区分仍需进一步讨论。
5、结语
互联网金融的发展带动我国其他行业的进步，滋生出许多新兴的产业。在互联网快速发展的今天，要想使我国的互联网金融业能在经济市场的浪潮中屹立不倒，就要从多方面入手，采取新的对策，如：规范监管、完善法律、建立诚信体系等。相信通过各个方面的努力，多措并举，整个互联网金融行业会充满新的生机活力，实现互联网金融行业更加稳定、长期的发展。
参考文献：
[1]莫易娴.互联网时代金融业的发展格局[J].财经科学，2014，04：1-10.
[2]白杰.我国互联网金融的演进及问题研究[D].河北大学，2014.
[3]李晶晶.中国省域金融业发展的时空特征及影响因素分析[D].湖南大学，2011.
[4]高建华.互联网时代我国意识形态面临的机遇与挑战研究[D].南开大学，2012.
[5]刘小差.金融业融合发展研究[D].西南财经大学，2012.