论文部分内容阅读
[摘要]随着我国城市化的不断推进，新农村建设不断深化，农村金融作为农村经济发展中的重要的资本要素配置制度，作用显著。本文结合我国新农村建设的现状，对农村金融在新农村建设中的作用以及面临的困境试做探析。
[关键字]农村金融 新农村建设
一、引言
农村金融是现代农村经济的核心。当前，我国总体上已进入以工促农、以城带乡的发展阶段，面临加快改造传统农业、破除城乡二元结构的任务。在农村经济发展中，农村金融越来越重要。发展现代农业，建设社会主义新农村，农村金融机构需要加大对农村经济发展的金融支持、健全涉农信贷资金投入机制、深化信贷产品与服务方式、加大对农村中小企业和县域骨干支柱产业的扶持力度。
然而与新农村建设的要求相比，目前农村金融服务还不能够满足当前的需要。突出表现为：农村金融体系不健全，产品和服务创新能力不强，风险控制能力等。
二、当前面临的困境
(一)农村金融服务体系不健全
随着金融改革的深化，各商业银行实行了大规模的机构撤并。中国农业银行基于业务量、机构效益等方面原因，农村网点逐步退出市场，使农村金融体系进一步萎缩。尽管目前农业银行在大多数地区还设有县级机构，但由于贷款权的上收，很多分支机构都是“只存不贷”，成为农村资金外流的渠道，这樣不仅没有为农村经济提供支持，反而加大了农村资金的供需矛盾。随着城内部分金融机构的撤销和农村营业网点的大量退出，为农户提供金融支持的千钧重担完全落在了乡镇农村信用社身上。农村信用社在资金总量有限的情况下，虽然对“三农”给予了大力支持，在贷款投向上给予了倾斜，但农民贷款难问题还是得不到根本解决。原因首先为农业是弱质产业，绝大多数发展农业产业化的资金严重短缺，生产经营所需资金自给能力差，农村经济基础薄弱，投入较大，同时农户生产经营小型分散，农民收入水平低，造成“三农”对资金的需求过高而资金难以满足。其次，结算服务滞后。目前由于在大多数乡镇只保留了农村信用社，农村信用社目前没有全国性资金清算中心，加入大额支付系统刚刚起步，不能为农户和投资者汇划资金提供安全、便捷、高效的支付结算服务。
(二)农村金融产品单一，创新不够
我国农村金融基本上只能提供存、贷、汇“老三样”服务，业务品种缺乏，服务方式单一。农村经济自身的特点加上严重的信用风险，使得我国农村金融服务体系的弱点更加突出，再加上农村金融的政策环境不宽松，像市场准入和退出、利率自由化等对农村金融机构发展有重要影响的金融政策仍然偏紧，所以总体上依然不利于金融机构的发展和开展灵活的金融服务。目前主要表现在：结算工具和结算手段落后，贷款品种单一、金融资源低能消耗，农业保险尚未发展，中间业务产品几乎为空白，利率结构简单化和随意性，难以满足农村多元化的金融服务需求。由于适应农民生产与生活需求的金融产品创新不够，农民贷款难的问题没有根本解决。
(三)农村信贷风险缺乏保障机制。风险控制能力弱
农村金融需求主体居住分散、收入低下、生产季节性强、农业抵御市场风险和自然灾害的能力本身很弱，自然风险和市场风险都很大，单位存、贷款规模小，又缺乏必要的担保与抵押品。这些农村经济与生俱来的特点都决定了农村金融服务本身就有超出一般金融服务更大的风险由于金融信贷风险难以预测。二是农村保险业发展滞后，农村保险严重缺位，没有起到对农村经济发展应有的保障作用。不能从根本上为农业的生产和发展提供强有力的保障。同时农户风险保障意识弱或者受经济因素影响，参保、投保率低，风险分散渠道不畅通，使信贷风险得不到保障。此外，农业保险的业务覆盖范围很窄，农业保险业务的持续萎缩同农业政策调整目标和农业发展环境的变化形成强烈的反差，已经不能适应目前“三农”发展的要求。
三、政策建议
(一)完善农村商业金融体系，拓宽商业信贷渠道
要建设社会主义新农村，必须重新构建我国农村金融体系。虽然商业性金融机构正在逐步退出农村市场，但政策性金融、合作金融和民间金融依旧应该继续积极发挥支农作用，填补空白，并形成具有竞争力、充满活力的，能够协调发展的多元化农村金融体系结构，完善农村金融服务体系，改善农村金融生态环境。为了实现这一目的，国家可以通过立法等形式，规范和引导商业性金融机构特别是农业银行保留其必要的营业网点留驻农村，并提供支农服务，划定其支农贷款比例。鼓励其加大对一些科技养殖、种植的技术型农业的信贷力度，减轻政策性金融支农压力。同时，国家可在一定程度上对农村金融机构给予税收优惠和利率扶持，建立有效的监管体制，允许其在规定范围内波动利率。与此同时，继续深化农村信用社改革，发挥其信贷支农的作用。加强农村金融机构的资产质量管理，完善内审和风险考核机制，在加大涉农贷款发放力度的基础上努力提高资产收益率。
(二)创新农村金融服务产品。实现金融产品多元化
国家在这方面也应该给予必要的支持。放宽农村信用社服务领域，允许有条件的农村信用社从事保险、证券代理等中间业务的金融服务工作，实现由负债式向多元化金融支农服务结构转变，满足农村经济发展的多元化需求。随着农村产业结构调整步伐的加快，传统农业正逐渐向现代农业发展，以农户为单位的小生产正逐渐向大规模的机械化生产发展，同时农户对资金的需求也将由目前的小额向将来的大额方向发展。各金融机构应面对现实，着眼未来，积极探索抵押、质押和联保等多种形式的贷款办法。并大力开办消费贷款业务，以此促进农业生产的发展，使农民的生活切实得到改善和提高。与此同时，要积极搭建支付结算平台，为“三农”提供安全、便捷、高效的支付结算服务。改善支付结算渠道不畅、手段落后的现状。农村金融机构要制定专项金融服务方案，加大对涉农企业和农民专业合作社的支持力度，开发业主联保贷款、订单贷款、供应链融资、厂房按揭贷款、通用设备贷款等多种信贷品种，支持有市场、有效益、符合国家产业政策的中小企业。探索建立“统贷统还”、“先支后收”等专业服务模式，为农村基础设施建设和农村城镇化建设提供配套金融服务。
(三)健全和完善农业信贷的保障机制，为新农村建设提供金融政策保障
由于农业受自然条件、市场需求等较多不确定因素的影响而具有一定的风险性，“三农”贷款的投入亦具有较大的风险性，迫切需要尽快建立农业保险机制和农业贷款的政策保障激励机制。一是尽快建立农业风险补偿基金。由政府财政补贴、龙头企业或公司出资共建农业信贷补偿基金，以此在一定程度上、一定范围内补偿农民遭遇自然灾害时造成的经济损失，使农民很顺利地恢复再生产。二是加快农业保险制度建设，把农业保险纳入农村经济发展的总体规划，引导和鼓励农户自愿投保，对特困户可实行政府保费补贴的办法，以减轻农民负担，增强农民抵御风险的能力。建立起以政策性保险为主，商业性保险为辅的保障型农业保险，为新农村建设提供金融保障。
总之。新农村建设是我国当前的一件大事，农村金融作为资源配置的一个重要方式，必须发挥起优化资源配置，为农村经济发展输血的功能，农村金融还需要较大的改革，从各个方面来服务新农村建设。
[关键字]农村金融 新农村建设
一、引言
农村金融是现代农村经济的核心。当前，我国总体上已进入以工促农、以城带乡的发展阶段，面临加快改造传统农业、破除城乡二元结构的任务。在农村经济发展中，农村金融越来越重要。发展现代农业，建设社会主义新农村，农村金融机构需要加大对农村经济发展的金融支持、健全涉农信贷资金投入机制、深化信贷产品与服务方式、加大对农村中小企业和县域骨干支柱产业的扶持力度。
然而与新农村建设的要求相比，目前农村金融服务还不能够满足当前的需要。突出表现为：农村金融体系不健全，产品和服务创新能力不强，风险控制能力等。
二、当前面临的困境
(一)农村金融服务体系不健全
随着金融改革的深化，各商业银行实行了大规模的机构撤并。中国农业银行基于业务量、机构效益等方面原因，农村网点逐步退出市场，使农村金融体系进一步萎缩。尽管目前农业银行在大多数地区还设有县级机构，但由于贷款权的上收，很多分支机构都是“只存不贷”，成为农村资金外流的渠道，这樣不仅没有为农村经济提供支持，反而加大了农村资金的供需矛盾。随着城内部分金融机构的撤销和农村营业网点的大量退出，为农户提供金融支持的千钧重担完全落在了乡镇农村信用社身上。农村信用社在资金总量有限的情况下，虽然对“三农”给予了大力支持，在贷款投向上给予了倾斜，但农民贷款难问题还是得不到根本解决。原因首先为农业是弱质产业，绝大多数发展农业产业化的资金严重短缺，生产经营所需资金自给能力差，农村经济基础薄弱，投入较大，同时农户生产经营小型分散，农民收入水平低，造成“三农”对资金的需求过高而资金难以满足。其次，结算服务滞后。目前由于在大多数乡镇只保留了农村信用社，农村信用社目前没有全国性资金清算中心，加入大额支付系统刚刚起步，不能为农户和投资者汇划资金提供安全、便捷、高效的支付结算服务。
(二)农村金融产品单一，创新不够
我国农村金融基本上只能提供存、贷、汇“老三样”服务，业务品种缺乏，服务方式单一。农村经济自身的特点加上严重的信用风险，使得我国农村金融服务体系的弱点更加突出，再加上农村金融的政策环境不宽松，像市场准入和退出、利率自由化等对农村金融机构发展有重要影响的金融政策仍然偏紧，所以总体上依然不利于金融机构的发展和开展灵活的金融服务。目前主要表现在：结算工具和结算手段落后，贷款品种单一、金融资源低能消耗，农业保险尚未发展，中间业务产品几乎为空白，利率结构简单化和随意性，难以满足农村多元化的金融服务需求。由于适应农民生产与生活需求的金融产品创新不够，农民贷款难的问题没有根本解决。
(三)农村信贷风险缺乏保障机制。风险控制能力弱
农村金融需求主体居住分散、收入低下、生产季节性强、农业抵御市场风险和自然灾害的能力本身很弱，自然风险和市场风险都很大，单位存、贷款规模小，又缺乏必要的担保与抵押品。这些农村经济与生俱来的特点都决定了农村金融服务本身就有超出一般金融服务更大的风险由于金融信贷风险难以预测。二是农村保险业发展滞后，农村保险严重缺位，没有起到对农村经济发展应有的保障作用。不能从根本上为农业的生产和发展提供强有力的保障。同时农户风险保障意识弱或者受经济因素影响，参保、投保率低，风险分散渠道不畅通，使信贷风险得不到保障。此外，农业保险的业务覆盖范围很窄，农业保险业务的持续萎缩同农业政策调整目标和农业发展环境的变化形成强烈的反差，已经不能适应目前“三农”发展的要求。
三、政策建议
(一)完善农村商业金融体系，拓宽商业信贷渠道
要建设社会主义新农村，必须重新构建我国农村金融体系。虽然商业性金融机构正在逐步退出农村市场，但政策性金融、合作金融和民间金融依旧应该继续积极发挥支农作用，填补空白，并形成具有竞争力、充满活力的，能够协调发展的多元化农村金融体系结构，完善农村金融服务体系，改善农村金融生态环境。为了实现这一目的，国家可以通过立法等形式，规范和引导商业性金融机构特别是农业银行保留其必要的营业网点留驻农村，并提供支农服务，划定其支农贷款比例。鼓励其加大对一些科技养殖、种植的技术型农业的信贷力度，减轻政策性金融支农压力。同时，国家可在一定程度上对农村金融机构给予税收优惠和利率扶持，建立有效的监管体制，允许其在规定范围内波动利率。与此同时，继续深化农村信用社改革，发挥其信贷支农的作用。加强农村金融机构的资产质量管理，完善内审和风险考核机制，在加大涉农贷款发放力度的基础上努力提高资产收益率。
(二)创新农村金融服务产品。实现金融产品多元化
国家在这方面也应该给予必要的支持。放宽农村信用社服务领域，允许有条件的农村信用社从事保险、证券代理等中间业务的金融服务工作，实现由负债式向多元化金融支农服务结构转变，满足农村经济发展的多元化需求。随着农村产业结构调整步伐的加快，传统农业正逐渐向现代农业发展，以农户为单位的小生产正逐渐向大规模的机械化生产发展，同时农户对资金的需求也将由目前的小额向将来的大额方向发展。各金融机构应面对现实，着眼未来，积极探索抵押、质押和联保等多种形式的贷款办法。并大力开办消费贷款业务，以此促进农业生产的发展，使农民的生活切实得到改善和提高。与此同时，要积极搭建支付结算平台，为“三农”提供安全、便捷、高效的支付结算服务。改善支付结算渠道不畅、手段落后的现状。农村金融机构要制定专项金融服务方案，加大对涉农企业和农民专业合作社的支持力度，开发业主联保贷款、订单贷款、供应链融资、厂房按揭贷款、通用设备贷款等多种信贷品种，支持有市场、有效益、符合国家产业政策的中小企业。探索建立“统贷统还”、“先支后收”等专业服务模式，为农村基础设施建设和农村城镇化建设提供配套金融服务。
(三)健全和完善农业信贷的保障机制，为新农村建设提供金融政策保障
由于农业受自然条件、市场需求等较多不确定因素的影响而具有一定的风险性，“三农”贷款的投入亦具有较大的风险性，迫切需要尽快建立农业保险机制和农业贷款的政策保障激励机制。一是尽快建立农业风险补偿基金。由政府财政补贴、龙头企业或公司出资共建农业信贷补偿基金，以此在一定程度上、一定范围内补偿农民遭遇自然灾害时造成的经济损失，使农民很顺利地恢复再生产。二是加快农业保险制度建设，把农业保险纳入农村经济发展的总体规划，引导和鼓励农户自愿投保，对特困户可实行政府保费补贴的办法，以减轻农民负担，增强农民抵御风险的能力。建立起以政策性保险为主，商业性保险为辅的保障型农业保险，为新农村建设提供金融保障。
总之。新农村建设是我国当前的一件大事，农村金融作为资源配置的一个重要方式，必须发挥起优化资源配置，为农村经济发展输血的功能，农村金融还需要较大的改革，从各个方面来服务新农村建设。