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【摘 要】新疆健康保险业务如何能够获得长期有效的发展是业界争相探讨的问题。本文通过对新疆健康险在实际业务中的供需分析，提出以健康保险产品和服务创新为入手点，探讨健康保险创新的发展路径，期望达到促进新疆商业健康保险业务做大做强的目的。
【关键词】新疆；健康保险 ；产品；服务；创新
一、新疆商业健康保险发展现状
2008年，新疆设立第一家专业健康保险公司，截至目前，共有7家保险公司涉及经营健康险业务。近年来，新疆健康险业务共为12个地州，285.1万人提供了医疗保险保障。虽然增长速度较快，但占人身险保费比重不高，新疆健康险的供给与当地居民的健康保障需求之间还有很大差距。
表1 新疆健康险保费收入及占人身险保费比重
年份 2009 2010 2011 2012 2013
健康险保费收入（亿元） 12.24 14.39 15.32 19.19 25.20
占人身险保费比重（%） 11.67 11.25 12.25 13.53 15.72
数据来源：新疆保监局统计数据
表2 新疆健康险赔款支出占个人卫生支出比重
年份 2009 2010 2011 2012 2013
健康险赔款支出（亿元） 5.27 5.84 6.24 7.22 10.37
占个人卫生支出（%） 3.0 3.4 3.3 3.7 3.1
数据来源：新疆保监局统计数据和《中国卫生统计年鉴》《我国卫生和计划生育事业发展统计公报》整理。
二、新疆保险市场上不同利益主体对健康保险的需求分析
新疆健康保险发展较弱的一个突出问题是保险公司提供的产品和服务与客户的需求以及业务人员的销售偏好之间还有较大差距，而解决问题的关键就是在产品和服务上下功夫。新疆健康保险市场上消费者、业务员和保险公司对产品和服务的需求：（见表3）
表3 新疆健康险市场上消费者、业务员和保险公司对产品和服务的需求
主体 产品需求 服务需求
消费者 疾病、失能情况时转移医疗费用和收入损失风险；保障存续期有持续性；理赔手续便捷且易实现。 获得健康科普知识，预防疾病；出现健康问题能得到专业指导；就医的事前事中事后有对应指导。
保险
业务员 核保容易、销售便利、佣金可观、比同业产品有竞争力。 前期的宣传推广到位，促进销售；后期服务公司提供、减少业务人员的精力分散；通过服务多样化、差异化增加客户粘性。
保险
公司 盈利性高；能够稳固市场地位、扩大市场范围、吸引客户资源 减少老客户流失，增加新客户；能够有效控制过程风险；减少损失；进入健康医疗服务产业，提高信息对称性。
三、新疆健康险产品与服务创新路径
一是产品创新，实现健康管理的产品化，即以疾病险为基础的“保障+服务”组合产品；二是服务创新，准确定位服务对象和范围，强化服务职能；三是运营创新，实现保障、服务和风险控制的有机统一；四是战略创新，参与健康保险相关领域的投资建设，培育复合型健康险市场化产业链条。因此，健康保险的创新实施路径可以从四个方面展开。
（一）定位准确的产品创新
产品创新的前提是兼顾规模和盈利性，在此基础上围绕客户的保障需求、业务员的销售需求以及保险公司的经营难点和成本管理来设计产品，从而对健康保险四类产品给予准确的定位。如疾病保险盈利性高，业务规模潜力高；医疗保险盈利性低，业务规模潜力高；失能、护理保险盈利性低，业务规模潜力也低。
新疆商业健康保险产品应以长期疾病保险为重点展开创新，从三个方面入手：
1.研究设计单病种重疾险，癌症应作为重点。通过创新单一病种保险产品，能够做到责任范围纵向延伸，针对疾病特点分解保险责任，更有利于风险控制手段和控制目标的设计。
2.延伸多病种重疾险的保险责任。通过适当延伸这类重疾险的保障责任，可以实现对消费者所患疾病的分阶段介入，尤其是在早期诊疗阶段给付部分保险金，降低消费者转化为重大疾病的机率，既能够提高服务质量又降低了后期赔付支出。
3.健康服务产品化。通过将健康服务的内容和标准融入产品设计中，达到服务与产品的统一协同，以实现服务承诺的长期持续性。
（二）专业品牌化的服务创新
利用健康服务重新树立保险行业形象、打造专业化的品牌，最终形成保险公司的核心竞争力，包括两方面内容。
一方面，健康服务内容创新，即将预防医学和健康服务的理念引入到健康保险服务体系，将健康保险服务内容划分为三个阶段，健康知识宣传阶段、健康风险评估阶段和疾病后期专业管理阶段。
另一方面转变健康服务理念，应当将事后服务转变为贯穿事前、事中、事后全过程的服务，把健康保险单一的事后费用补偿转变为预防性的事前体检以及健康管理服务等，降低疾病出险率，达到控制医疗费用，实现被保险人和保险公司的双赢。
（三）全面科学的运营创新
运营创新是完善以客户为核心的运营管理系统，规范健康服务业务流程，提升系统数据处理能力，实现收益与风险控制均衡的过程。
1.健康服务将成为保险公司整体运营环节中的重要组成部分。健康服务需要与传统的保险合同管理统一运营，参与整个新契约、核保、保全、续期、理赔等全过程，实现健康服务业务流程的系统化运作。
2.建立并完善客户资源统一管理系统（CRM）。在CRM系统平台上，能够实现对客户保单、健康状况、风险分类、核保理赔等信息的统一管理，提高业务效率和客户满意度。
3.先进的IT数据处理系统是健康保险业务的信息支撑。
（四）产业综合化的战略创新
战略创新是指保险公司通过与健康险相关的产业合作，实现健康服务技术的自主经营，规避道德风险的同时形成健康保险的产业链综合化发展。
一方面，搭建医疗网络。健康服务业务开展初期，保险公司可以通过服务外包的方式与医院或体检机构合作，控制体检环节风险。保险公司需要与体检中心、医院等合作搭建医疗服务网络。健康保险的医疗服务网络定位应当与健康保险客户定位一致，形成集健康知识推广、疾病预防、慢性病干预和出险治疗为一体的健康服务网络。
另一方面，培育自营产业。在战略规划层面上，保险公司应当考虑在规模发展到一定程度后，在条件成熟的地区投资健康服务产业，培育自营产业。
四、实施建议
（一）产品创新先行
保险产品创新是健康险业务创新能否实现的基础，产品销售能否成功决定着其他创新工作能否顺利开展。因此，保险公司应加强总结正反面经验教训，在后期实现产品改进一适应市场的需要。
（二）加快专业化健康管理服务建设
健康服务的核心是对投保人或被保险人进行健康风险管理，与传统保险业务管理之间有很大差异，因此需要有独立的管理系统，并形成与传统保险管理有机衔接机制。对于健康服务的专业化技术需要考虑体检、健康档案、高风险因素以及慢性病管理，除主观的道德风险控制以及人为健康管理干预以外，其他管理技术可以依靠专业软件支持，需要有集信息收集、健康风险评估、风险分类、个案解决方案和管理绩效评价等多种功能为一体的专业软件支持系统，能够实现与保险业务、体检机构的信息对接。
（三）实施销售渠道产品和服务差异化策略
销售渠道多样化是保险公司拓展业务的战略需要，根据不同渠道的在发展战略中的定位，应选择差异化的产品和服务供给，以满足不同渠道需求和客户需求，形成渠道优势，强化渠道价值。
参考文献：
[1] 刘京生. 中国健康保险发展研究[M]. 中国社会科学出版社，2011.
[2] 王培玉. 健康管理学[M]. 北京大学医学出版社，2012.
[3] 潘兴. 商业健康保险创新发展模式研究[J]. 南方金融，2013（11）.
【关键词】新疆；健康保险 ；产品；服务；创新
一、新疆商业健康保险发展现状
2008年，新疆设立第一家专业健康保险公司，截至目前，共有7家保险公司涉及经营健康险业务。近年来，新疆健康险业务共为12个地州，285.1万人提供了医疗保险保障。虽然增长速度较快，但占人身险保费比重不高，新疆健康险的供给与当地居民的健康保障需求之间还有很大差距。
表1 新疆健康险保费收入及占人身险保费比重
年份 2009 2010 2011 2012 2013
健康险保费收入（亿元） 12.24 14.39 15.32 19.19 25.20
占人身险保费比重（%） 11.67 11.25 12.25 13.53 15.72
数据来源：新疆保监局统计数据
表2 新疆健康险赔款支出占个人卫生支出比重
年份 2009 2010 2011 2012 2013
健康险赔款支出（亿元） 5.27 5.84 6.24 7.22 10.37
占个人卫生支出（%） 3.0 3.4 3.3 3.7 3.1
数据来源：新疆保监局统计数据和《中国卫生统计年鉴》《我国卫生和计划生育事业发展统计公报》整理。
二、新疆保险市场上不同利益主体对健康保险的需求分析
新疆健康保险发展较弱的一个突出问题是保险公司提供的产品和服务与客户的需求以及业务人员的销售偏好之间还有较大差距，而解决问题的关键就是在产品和服务上下功夫。新疆健康保险市场上消费者、业务员和保险公司对产品和服务的需求：（见表3）
表3 新疆健康险市场上消费者、业务员和保险公司对产品和服务的需求
主体 产品需求 服务需求
消费者 疾病、失能情况时转移医疗费用和收入损失风险；保障存续期有持续性；理赔手续便捷且易实现。 获得健康科普知识，预防疾病；出现健康问题能得到专业指导；就医的事前事中事后有对应指导。
保险
业务员 核保容易、销售便利、佣金可观、比同业产品有竞争力。 前期的宣传推广到位，促进销售；后期服务公司提供、减少业务人员的精力分散；通过服务多样化、差异化增加客户粘性。
保险
公司 盈利性高；能够稳固市场地位、扩大市场范围、吸引客户资源 减少老客户流失，增加新客户；能够有效控制过程风险；减少损失；进入健康医疗服务产业，提高信息对称性。
三、新疆健康险产品与服务创新路径
一是产品创新，实现健康管理的产品化，即以疾病险为基础的“保障+服务”组合产品；二是服务创新，准确定位服务对象和范围，强化服务职能；三是运营创新，实现保障、服务和风险控制的有机统一；四是战略创新，参与健康保险相关领域的投资建设，培育复合型健康险市场化产业链条。因此，健康保险的创新实施路径可以从四个方面展开。
（一）定位准确的产品创新
产品创新的前提是兼顾规模和盈利性，在此基础上围绕客户的保障需求、业务员的销售需求以及保险公司的经营难点和成本管理来设计产品，从而对健康保险四类产品给予准确的定位。如疾病保险盈利性高，业务规模潜力高；医疗保险盈利性低，业务规模潜力高；失能、护理保险盈利性低，业务规模潜力也低。
新疆商业健康保险产品应以长期疾病保险为重点展开创新，从三个方面入手：
1.研究设计单病种重疾险，癌症应作为重点。通过创新单一病种保险产品，能够做到责任范围纵向延伸，针对疾病特点分解保险责任，更有利于风险控制手段和控制目标的设计。
2.延伸多病种重疾险的保险责任。通过适当延伸这类重疾险的保障责任，可以实现对消费者所患疾病的分阶段介入，尤其是在早期诊疗阶段给付部分保险金，降低消费者转化为重大疾病的机率，既能够提高服务质量又降低了后期赔付支出。
3.健康服务产品化。通过将健康服务的内容和标准融入产品设计中，达到服务与产品的统一协同，以实现服务承诺的长期持续性。
（二）专业品牌化的服务创新
利用健康服务重新树立保险行业形象、打造专业化的品牌，最终形成保险公司的核心竞争力，包括两方面内容。
一方面，健康服务内容创新，即将预防医学和健康服务的理念引入到健康保险服务体系，将健康保险服务内容划分为三个阶段，健康知识宣传阶段、健康风险评估阶段和疾病后期专业管理阶段。
另一方面转变健康服务理念，应当将事后服务转变为贯穿事前、事中、事后全过程的服务，把健康保险单一的事后费用补偿转变为预防性的事前体检以及健康管理服务等，降低疾病出险率，达到控制医疗费用，实现被保险人和保险公司的双赢。
（三）全面科学的运营创新
运营创新是完善以客户为核心的运营管理系统，规范健康服务业务流程，提升系统数据处理能力，实现收益与风险控制均衡的过程。
1.健康服务将成为保险公司整体运营环节中的重要组成部分。健康服务需要与传统的保险合同管理统一运营，参与整个新契约、核保、保全、续期、理赔等全过程，实现健康服务业务流程的系统化运作。
2.建立并完善客户资源统一管理系统（CRM）。在CRM系统平台上，能够实现对客户保单、健康状况、风险分类、核保理赔等信息的统一管理，提高业务效率和客户满意度。
3.先进的IT数据处理系统是健康保险业务的信息支撑。
（四）产业综合化的战略创新
战略创新是指保险公司通过与健康险相关的产业合作，实现健康服务技术的自主经营，规避道德风险的同时形成健康保险的产业链综合化发展。
一方面，搭建医疗网络。健康服务业务开展初期，保险公司可以通过服务外包的方式与医院或体检机构合作，控制体检环节风险。保险公司需要与体检中心、医院等合作搭建医疗服务网络。健康保险的医疗服务网络定位应当与健康保险客户定位一致，形成集健康知识推广、疾病预防、慢性病干预和出险治疗为一体的健康服务网络。
另一方面，培育自营产业。在战略规划层面上，保险公司应当考虑在规模发展到一定程度后，在条件成熟的地区投资健康服务产业，培育自营产业。
四、实施建议
（一）产品创新先行
保险产品创新是健康险业务创新能否实现的基础，产品销售能否成功决定着其他创新工作能否顺利开展。因此，保险公司应加强总结正反面经验教训，在后期实现产品改进一适应市场的需要。
（二）加快专业化健康管理服务建设
健康服务的核心是对投保人或被保险人进行健康风险管理，与传统保险业务管理之间有很大差异，因此需要有独立的管理系统，并形成与传统保险管理有机衔接机制。对于健康服务的专业化技术需要考虑体检、健康档案、高风险因素以及慢性病管理，除主观的道德风险控制以及人为健康管理干预以外，其他管理技术可以依靠专业软件支持，需要有集信息收集、健康风险评估、风险分类、个案解决方案和管理绩效评价等多种功能为一体的专业软件支持系统，能够实现与保险业务、体检机构的信息对接。
（三）实施销售渠道产品和服务差异化策略
销售渠道多样化是保险公司拓展业务的战略需要，根据不同渠道的在发展战略中的定位，应选择差异化的产品和服务供给，以满足不同渠道需求和客户需求，形成渠道优势，强化渠道价值。
参考文献：
[1] 刘京生. 中国健康保险发展研究[M]. 中国社会科学出版社，2011.
[2] 王培玉. 健康管理学[M]. 北京大学医学出版社，2012.
[3] 潘兴. 商业健康保险创新发展模式研究[J]. 南方金融，2013（11）.