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[摘要] 第三方网上支付服务的出现，为网上交易的安全和信用提供了保障，但随之而来的法律问题也日渐增多，明晰第三方支付行业所面临的法律问题，对加强立法，促进行业良好发展，都具有重要的理论和现实意义。
[关键词] 第三方支付 金融
一、前言
随着电子商务的迅猛发展，第三方支付平台的出现，弥补了“网络信用危机”困境下的交易支付的难题，为网上交易的安全和信用提供了一定的保障。但是由于我国监管体系不完善，相关法律体系非常薄弱，一些问题和风险也随之暴露出来。如监管、市场规范、消费者权益保护等问题的突出表现，而这些问题，多数都是法律问题或依赖于法律予以解决。
二、第三方支付平台所涉及的主要法律问题
目前，就我国第三方支付市场的发展现状来看，所涉及的法律问题主要有以下四种。
1.主体资格的法律定位问题
主体资格的法律定位问题，其实也就是第三方网上支付服务的法律性质问题，同时这一问题也涉及到第三方支付平台的服务范围问题。因为只有确定了的主体法律地位，才能明确其经营范围。以第三方支付服务为例，本质上它属于金融服务中的清算结算业务，我国《商业银行法》的规定只有商业银行才能许可从事该项业务。而据粗略估计，目前我国提供网上第三方支付服务的机构已不下50家，其中绝大多数是IT企业以及其他非金融机构。一些企业为了摆脱“违法经营”的窘境，只能采取打政策的“擦边球”的方式，国内的第三方支付平台大多把自己定位为为用户提供网络代收代付的“中介”。例如，淘宝网的支付宝在其用户协议中明确规定，其向用户提供的是“支付宝”软件服务系统以及为用户提供代收代付货款的中介服务，并在用户协议中多次避免将自己称为银行或者金融机构。
类似的问题还有，由于第三方支付平台中买卖双方的货款大量存在着延时交付、延期清算的现象，导致平台中出现大量的沉淀资金。这些沉淀资金一定程度上具备了资金储蓄的性质，而这也是《商业银行法》规定的银行专营业务。这一问题同时也产生了一个用户资金在第三方支付平台的账户所产生的利息归谁所有的法律问题。因此，可以看出，第三方支付平台已经具备了银行的某些特征，但却并没有受到与银行相对应的监管，这其实意味着一种法律上的突破。
2.防范金融犯罪、加强金融监管中的法律问题
第三方支付平台客观上已经具备银行的特征,但缺乏监管，所以有人将第三方支付平台视做“不受管制的银行”,这也使得其成为金融犯罪觊觎的一种方式。2005年底发布的国际组织委托的研究课题《现代电子支付与中国经济报告》中,社科院金融所认为, 第三方机构开立支付结算账户,提供支付结算服务,实际已突破了现有诸多特许经营的限制,它们可能为非法转移资金和套现提供便利, 形成潜在的金融风险。这些风险主要表现在以下几点:
首先, 由于网络交易的匿名性、隐蔽性，第三方交易平台可能成为洗黑钱的工具。在第三方支付平台中,通过虚拟账户,用户可以实现自由的资金转移,且转移账款没有受到相关部门的监管,所以,不法分子可以通过第三方支付平台轻松地将黑钱变为合法财产。由于大额资金的注入不仅可以产生大量的利息, 还为一些浑水摸鱼的第三方支付平台提供挪用资金获得自身利益的机会, 所以仅依靠第三方支付平台自身的监管，很难奏效。
除此之外，不法之徒还可以通过第三方支付平台进行信用卡套现、规避银行汇划手续费、逃避税收、进行网络赌博等活动，另外还有大量的沉淀资金的安全问题等等。
3.消费者权益保护中的法律问题
目前，许多国家并无专门法律调整第三方支付过程中的各个当事人的法律关系。一般而言,是通过一组合同群来调整各方当事人之间的法律关系,由合同法和侵权法调整。而如果仅仅这样做，消费者的合法权益往往得不到充分保障,因为在电子支付交易的合同群中,作為消费者仅有接受与否的权利,而无决定合同内容的自由。而第三方支付平台在制定相关合同的时候，通常都是将自身的利益放在消费者利益的前面。消费者因其弱势地位,只能接受该合同，这样,他们的利益就往往难以得到有效的保护。面对广大用户的需求,第三方支付平台是否应该把自身的利益放在第一位,而忽略消费者的利益,针对这个问题,在我国现行法律中还找不到明确规定消费者与第三方支付平台法律关系的条款。
4.规范市场秩序中的法律问题
最近几年,国内电子支付行业继续延续着迅猛的发展势头。在第三方支付市场,由于外资的大举进入以及受到诸如支付宝、Paypal等行业内企业成功经验的激励，国内第三方支付企业开始大规模“跑马圈地”,整个行业的竞争随之加剧。而目前国内的第三方支付行业由于缺乏集中度，同质化竞争现象比较明显，成功企业的业务模式很容易被模仿。一些新进入市场的企业为了争夺市场份额，不惜通过降低手续费甚至免除手续费等赔本经营的办法来抢生意,整个行业已经出现了比较明显的泡沫迹象。如何对运营商加强引导,通过制定相应的法律法规,推动其进一步实现技术创新,提升服务水平,将是第三支付行业面临的一个重大问题。
三、结束语
针对目前第三方支付市场的发展情况，相关部门应当积极展开立法工作。通过制定《支付清算组织管理办法》,将非银行机构纳入清算体系统一管理。应尽快明确第三方支付机构的法律身份，提高其市场准入门槛,规范第三方支付平台的自身建设,促进该行业的健康发展。同时要抓紧《电子支付指引(第二号）》的制定，关注资金交易中的安全,预防网上洗钱等金融犯罪行为,除此之外,还要注意保护消费者利益,明确各方的法律责任。通过加强立法工作,为第三方支付行业的发展提供良好的法律保障。
参考文献:
[1]阿拉木斯:第三方网络支持平台所面临的七大法律风险.电子商务,2007(1)
[2]李旭亮:第三方支付监管问题研究.现代商业,2007(17)
[关键词] 第三方支付 金融
一、前言
随着电子商务的迅猛发展，第三方支付平台的出现，弥补了“网络信用危机”困境下的交易支付的难题，为网上交易的安全和信用提供了一定的保障。但是由于我国监管体系不完善，相关法律体系非常薄弱，一些问题和风险也随之暴露出来。如监管、市场规范、消费者权益保护等问题的突出表现，而这些问题，多数都是法律问题或依赖于法律予以解决。
二、第三方支付平台所涉及的主要法律问题
目前，就我国第三方支付市场的发展现状来看，所涉及的法律问题主要有以下四种。
1.主体资格的法律定位问题
主体资格的法律定位问题，其实也就是第三方网上支付服务的法律性质问题，同时这一问题也涉及到第三方支付平台的服务范围问题。因为只有确定了的主体法律地位，才能明确其经营范围。以第三方支付服务为例，本质上它属于金融服务中的清算结算业务，我国《商业银行法》的规定只有商业银行才能许可从事该项业务。而据粗略估计，目前我国提供网上第三方支付服务的机构已不下50家，其中绝大多数是IT企业以及其他非金融机构。一些企业为了摆脱“违法经营”的窘境，只能采取打政策的“擦边球”的方式，国内的第三方支付平台大多把自己定位为为用户提供网络代收代付的“中介”。例如，淘宝网的支付宝在其用户协议中明确规定，其向用户提供的是“支付宝”软件服务系统以及为用户提供代收代付货款的中介服务，并在用户协议中多次避免将自己称为银行或者金融机构。
类似的问题还有，由于第三方支付平台中买卖双方的货款大量存在着延时交付、延期清算的现象，导致平台中出现大量的沉淀资金。这些沉淀资金一定程度上具备了资金储蓄的性质，而这也是《商业银行法》规定的银行专营业务。这一问题同时也产生了一个用户资金在第三方支付平台的账户所产生的利息归谁所有的法律问题。因此，可以看出，第三方支付平台已经具备了银行的某些特征，但却并没有受到与银行相对应的监管，这其实意味着一种法律上的突破。
2.防范金融犯罪、加强金融监管中的法律问题
第三方支付平台客观上已经具备银行的特征,但缺乏监管，所以有人将第三方支付平台视做“不受管制的银行”,这也使得其成为金融犯罪觊觎的一种方式。2005年底发布的国际组织委托的研究课题《现代电子支付与中国经济报告》中,社科院金融所认为, 第三方机构开立支付结算账户,提供支付结算服务,实际已突破了现有诸多特许经营的限制,它们可能为非法转移资金和套现提供便利, 形成潜在的金融风险。这些风险主要表现在以下几点:
首先, 由于网络交易的匿名性、隐蔽性，第三方交易平台可能成为洗黑钱的工具。在第三方支付平台中,通过虚拟账户,用户可以实现自由的资金转移,且转移账款没有受到相关部门的监管,所以,不法分子可以通过第三方支付平台轻松地将黑钱变为合法财产。由于大额资金的注入不仅可以产生大量的利息, 还为一些浑水摸鱼的第三方支付平台提供挪用资金获得自身利益的机会, 所以仅依靠第三方支付平台自身的监管，很难奏效。
除此之外，不法之徒还可以通过第三方支付平台进行信用卡套现、规避银行汇划手续费、逃避税收、进行网络赌博等活动，另外还有大量的沉淀资金的安全问题等等。
3.消费者权益保护中的法律问题
目前，许多国家并无专门法律调整第三方支付过程中的各个当事人的法律关系。一般而言,是通过一组合同群来调整各方当事人之间的法律关系,由合同法和侵权法调整。而如果仅仅这样做，消费者的合法权益往往得不到充分保障,因为在电子支付交易的合同群中,作為消费者仅有接受与否的权利,而无决定合同内容的自由。而第三方支付平台在制定相关合同的时候，通常都是将自身的利益放在消费者利益的前面。消费者因其弱势地位,只能接受该合同，这样,他们的利益就往往难以得到有效的保护。面对广大用户的需求,第三方支付平台是否应该把自身的利益放在第一位,而忽略消费者的利益,针对这个问题,在我国现行法律中还找不到明确规定消费者与第三方支付平台法律关系的条款。
4.规范市场秩序中的法律问题
最近几年,国内电子支付行业继续延续着迅猛的发展势头。在第三方支付市场,由于外资的大举进入以及受到诸如支付宝、Paypal等行业内企业成功经验的激励，国内第三方支付企业开始大规模“跑马圈地”,整个行业的竞争随之加剧。而目前国内的第三方支付行业由于缺乏集中度，同质化竞争现象比较明显，成功企业的业务模式很容易被模仿。一些新进入市场的企业为了争夺市场份额，不惜通过降低手续费甚至免除手续费等赔本经营的办法来抢生意,整个行业已经出现了比较明显的泡沫迹象。如何对运营商加强引导,通过制定相应的法律法规,推动其进一步实现技术创新,提升服务水平,将是第三支付行业面临的一个重大问题。
三、结束语
针对目前第三方支付市场的发展情况，相关部门应当积极展开立法工作。通过制定《支付清算组织管理办法》,将非银行机构纳入清算体系统一管理。应尽快明确第三方支付机构的法律身份，提高其市场准入门槛,规范第三方支付平台的自身建设,促进该行业的健康发展。同时要抓紧《电子支付指引(第二号）》的制定，关注资金交易中的安全,预防网上洗钱等金融犯罪行为,除此之外,还要注意保护消费者利益,明确各方的法律责任。通过加强立法工作,为第三方支付行业的发展提供良好的法律保障。
参考文献:
[1]阿拉木斯:第三方网络支持平台所面临的七大法律风险.电子商务,2007(1)
[2]李旭亮:第三方支付监管问题研究.现代商业,2007(17)