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承德市社会科学发展研究课题：20172001
【摘 要】随着经济实力的增强，我国新农村建设的不断发展、农村金融改革的不断深化，国家对社会主义新农村建设的重视程度不断提高，随之对其建设的投入也相应的提高，农村商业银行凭借其灵活的管理体制、高效的业务流程、广泛的服务对象等优势扎根农村市场，开拓经营，成为农村金融市场的主力军。但是，对于欠发达地区县级农村商业银行来说，却面临着各种制约发展的问题和因素，可以说是内忧外患。本文就欠发达地区农村商业银行发展面临的危机问题和影响因素提出发展方向和解决措施，以提高欠发达地区农村商业银行的市场竞争力。
【关键词】欠发达县区；农村商业银行；发展问题；调查研究
一、现状与问题
农村商业银行是由辖内农民、农村工商户、企业法人和其他经济组织共同入股组成的股份制的地方性金融机构。从目前的发展现状看，面临以下几个问题：
1.风险管理水平不高
当前国家高度重视中小企业和个人信贷业务的发展，但是对于这类贷款对象面临信用和偿还能力的风险。风险管理水平低下将会导致不良贷款大量出现，影响银行后续业务拓展和发展进程。这集中表现在以下几个方面：（1）急需建立较为完善的风险管控体系，要做到全面覆盖所有类型的业务和服务对象。（2）提高风险管理和控制能力，加强风险识别和评估能力，积极实现风险的动态监测和量化管理。（3）完善信息收集系统，实现对风险的科学定价。（4）组建风险管理人才队伍，提高人才的综合素质。
2.产品服务创新不足
大部分农村商业银行的主要业务还是停留在传统模式上，比如借贷，存取款等方面，其实非利息收入有很大的市场，可以为银行的发展带来新的突破点。最为突出的是提供的中间服务，比如理财咨询、投资顾问等。中间业务的拓展和附带性服务的增加会使银行业提高服务质量，开拓新的服务领域，增强服务能力。
3.市场定位缺失
清晰的市场定位有利于农村商业银行发挥自身优势立足广大农村，服务于农民，服务于中小企业，服务于当地经济发展。市场定位混乱表现在以下幾个方面：只着眼于重视业务总量的增长，只追求发展规模和发展速度，资源向大客户、大项目倾斜而忽视了中小企业和个人的需求，从而丧失了一部分潜在的发展的客户；金融产品单一，创新能力不强，难以满足客户日益多元化的需要；金融产品没有针对性，没有特色产品以吸引对应的客户。
二、农商行主要发展方向和解决措施
1.跨区域发展
通过跨区域发展，可以有效降低区域性风险和优化资源配置。由于农村商业银行主要服务于广大农村，地区经济，所以服务对象的地域集中度、行业集中度较高，这样可以提高工作效率和质量，同时也会将风险更加集中，带来威胁。所以农村商业银行通过跨区域发展，可以有效分散，降低风险，并且能够有效支援其他地区“三农”经济的发展。通过跨区域发展，使的较为发达的地区带动欠发达地区的经济发展，从而形成一批有代表性的企业，全面强化两地经济交流。农村银行的跨区域发展可以通过以下几种方式实现：（1）设立异地支行。跨区域设立异地支行是综合考察各方面条件和需求，依靠银行的自身实力，达到监管部门的要求之后，到异地设立分支机构。异地支行的资本实力、资产质量、管理水平必须达到原银行的基本要求。（2）设立村镇银行。村镇银行是为了弥补农村地区金融服务不足、金融竞争力不强的问题而设置的。设置更低一级的村镇银行更有利于联系群众了解客户需求，及时解决问题。
2.多重方式经营。
扎根农村是其优势也是其劣势，因为农村地区主要业务还是存取款，人们对投资理财等业务不感兴趣，不太信任，所以难以开展业务。随着城镇化发展程度的提高，农民经济意识的不断发展，农村居民的需求层次越来越多样化，越来越关注除了传统业务以外的服务，所以农村商业银行必须做出适当调整，丰富产品类型，提供多样化的金融服务，实现多重经营方式进行，多种产品的混业经营。
3.允许差异化市场准入
农村商业银行长期植根于广大的农村地区，直接对接于广泛的农民，具有良好的基础和潜力，农村商业银行可以更好的服务于中小企业和个人。为此，未来农村商业银行的发展应该允许有以下两种类型的农村商业银行并存：（1）占大多数的中小型农村商业银行。（2）占少数的大型优秀农村商业银行。这样使得农村商业银行的业务更有针对性，提高了工作效率和展现了特色。
4.优化渠道，提供精细服务
农村商业银行主要服务于本地市场，为了拓展服务的深度与广度，为客户提供一体化、一站式的全方面服务，必须优化服务和信息渠道，以提高客户的粘度。有以下几种方式：通过线上、线下全天无休的服务及时为客户提供服务；产品方面，针对不同客户的特殊需求，为客户制定一体化产品设计。
5.重视基础数据库的建设
在信息时代发展银行业务必须建立大数据库，利用数据分析客户的需求和偏向。通过对数据进行专业化处理，分析和管理数据，从而有针对性的了解客户需求，建立信息管理系统，为其追踪定制服务，提高专业性。除此以外，还可以建立互联网金融，多元服务方式和渠道有利于与时俱进，拓展服务范围。
三、总结
欠发达县区存在很大的经济发展潜力和广泛的需求对象，要立足农村，服务“三农”，坚持以人为本的原则。同时，必须克服自身的不足和劣势，发挥长处，寻求政府的政策支持，加强与企业，各行业的联系与合作，提高员工的综合素质和竞争意识，改善经营方式，建立与客户的长期紧密联系，不断提高农村商业银行在各地区的地位，使其更好的服务“三农”服务，为新农村建设贡献力量，为广大的农民谋取利息。
参考文献：
[1] 伦肇亮. 社区银行推进“普惠金融”的实证研究——以肇庆市农商银行为样本[J].财经理论研究. 2017（02） .
[2] 林小丽. 浅谈如何加快社区银行转型[J].经济师. 2017（04） .
作者简介：
吕秀慧（1983—），女，汉族，河北滦平人，现工作于河北滦平农村商业银行股份有限公司。
石凤华，女，滦平县市场监督管理局。
邓秀武，男，滦平县市场监督管理局。
【摘 要】随着经济实力的增强，我国新农村建设的不断发展、农村金融改革的不断深化，国家对社会主义新农村建设的重视程度不断提高，随之对其建设的投入也相应的提高，农村商业银行凭借其灵活的管理体制、高效的业务流程、广泛的服务对象等优势扎根农村市场，开拓经营，成为农村金融市场的主力军。但是，对于欠发达地区县级农村商业银行来说，却面临着各种制约发展的问题和因素，可以说是内忧外患。本文就欠发达地区农村商业银行发展面临的危机问题和影响因素提出发展方向和解决措施，以提高欠发达地区农村商业银行的市场竞争力。
【关键词】欠发达县区；农村商业银行；发展问题；调查研究
一、现状与问题
农村商业银行是由辖内农民、农村工商户、企业法人和其他经济组织共同入股组成的股份制的地方性金融机构。从目前的发展现状看，面临以下几个问题：
1.风险管理水平不高
当前国家高度重视中小企业和个人信贷业务的发展，但是对于这类贷款对象面临信用和偿还能力的风险。风险管理水平低下将会导致不良贷款大量出现，影响银行后续业务拓展和发展进程。这集中表现在以下几个方面：（1）急需建立较为完善的风险管控体系，要做到全面覆盖所有类型的业务和服务对象。（2）提高风险管理和控制能力，加强风险识别和评估能力，积极实现风险的动态监测和量化管理。（3）完善信息收集系统，实现对风险的科学定价。（4）组建风险管理人才队伍，提高人才的综合素质。
2.产品服务创新不足
大部分农村商业银行的主要业务还是停留在传统模式上，比如借贷，存取款等方面，其实非利息收入有很大的市场，可以为银行的发展带来新的突破点。最为突出的是提供的中间服务，比如理财咨询、投资顾问等。中间业务的拓展和附带性服务的增加会使银行业提高服务质量，开拓新的服务领域，增强服务能力。
3.市场定位缺失
清晰的市场定位有利于农村商业银行发挥自身优势立足广大农村，服务于农民，服务于中小企业，服务于当地经济发展。市场定位混乱表现在以下幾个方面：只着眼于重视业务总量的增长，只追求发展规模和发展速度，资源向大客户、大项目倾斜而忽视了中小企业和个人的需求，从而丧失了一部分潜在的发展的客户；金融产品单一，创新能力不强，难以满足客户日益多元化的需要；金融产品没有针对性，没有特色产品以吸引对应的客户。
二、农商行主要发展方向和解决措施
1.跨区域发展
通过跨区域发展，可以有效降低区域性风险和优化资源配置。由于农村商业银行主要服务于广大农村，地区经济，所以服务对象的地域集中度、行业集中度较高，这样可以提高工作效率和质量，同时也会将风险更加集中，带来威胁。所以农村商业银行通过跨区域发展，可以有效分散，降低风险，并且能够有效支援其他地区“三农”经济的发展。通过跨区域发展，使的较为发达的地区带动欠发达地区的经济发展，从而形成一批有代表性的企业，全面强化两地经济交流。农村银行的跨区域发展可以通过以下几种方式实现：（1）设立异地支行。跨区域设立异地支行是综合考察各方面条件和需求，依靠银行的自身实力，达到监管部门的要求之后，到异地设立分支机构。异地支行的资本实力、资产质量、管理水平必须达到原银行的基本要求。（2）设立村镇银行。村镇银行是为了弥补农村地区金融服务不足、金融竞争力不强的问题而设置的。设置更低一级的村镇银行更有利于联系群众了解客户需求，及时解决问题。
2.多重方式经营。
扎根农村是其优势也是其劣势，因为农村地区主要业务还是存取款，人们对投资理财等业务不感兴趣，不太信任，所以难以开展业务。随着城镇化发展程度的提高，农民经济意识的不断发展，农村居民的需求层次越来越多样化，越来越关注除了传统业务以外的服务，所以农村商业银行必须做出适当调整，丰富产品类型，提供多样化的金融服务，实现多重经营方式进行，多种产品的混业经营。
3.允许差异化市场准入
农村商业银行长期植根于广大的农村地区，直接对接于广泛的农民，具有良好的基础和潜力，农村商业银行可以更好的服务于中小企业和个人。为此，未来农村商业银行的发展应该允许有以下两种类型的农村商业银行并存：（1）占大多数的中小型农村商业银行。（2）占少数的大型优秀农村商业银行。这样使得农村商业银行的业务更有针对性，提高了工作效率和展现了特色。
4.优化渠道，提供精细服务
农村商业银行主要服务于本地市场，为了拓展服务的深度与广度，为客户提供一体化、一站式的全方面服务，必须优化服务和信息渠道，以提高客户的粘度。有以下几种方式：通过线上、线下全天无休的服务及时为客户提供服务；产品方面，针对不同客户的特殊需求，为客户制定一体化产品设计。
5.重视基础数据库的建设
在信息时代发展银行业务必须建立大数据库，利用数据分析客户的需求和偏向。通过对数据进行专业化处理，分析和管理数据，从而有针对性的了解客户需求，建立信息管理系统，为其追踪定制服务，提高专业性。除此以外，还可以建立互联网金融，多元服务方式和渠道有利于与时俱进，拓展服务范围。
三、总结
欠发达县区存在很大的经济发展潜力和广泛的需求对象，要立足农村，服务“三农”，坚持以人为本的原则。同时，必须克服自身的不足和劣势，发挥长处，寻求政府的政策支持，加强与企业，各行业的联系与合作，提高员工的综合素质和竞争意识，改善经营方式，建立与客户的长期紧密联系，不断提高农村商业银行在各地区的地位，使其更好的服务“三农”服务，为新农村建设贡献力量，为广大的农民谋取利息。
参考文献：
[1] 伦肇亮. 社区银行推进“普惠金融”的实证研究——以肇庆市农商银行为样本[J].财经理论研究. 2017（02） .
[2] 林小丽. 浅谈如何加快社区银行转型[J].经济师. 2017（04） .
作者简介：
吕秀慧（1983—），女，汉族，河北滦平人，现工作于河北滦平农村商业银行股份有限公司。
石凤华，女，滦平县市场监督管理局。
邓秀武，男，滦平县市场监督管理局。