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20世纪90年代以来世界频繁爆发的金融危机表明，现行的金融体系存在着内在风险。这种内在风险主要来自两个方面：一是缺乏一种能够较好执行货币功能的证券；二是现行银行系统提供的货币有内在脆弱性，因为它们依存的资产易受道德风险的侵袭，不是稳定的。而这些问题是由部分准备金制度与政府或央行承担的存款保险制度的共存性造成的。因此，建议废除存款保险和准备金制度，实施流动账户制度，即央行不再提供存款保险和要求存款准备金，而是用一种账户形式向大众提供流动性服务，从而改善货币系统和金融体系的稳定性。