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摘 要：中国利率市场化形式上已经完成，商业银行面临的竞争日趋激烈，为增强收益创造能力，混业经营是中国银行业的发展方向。采用混业经营模式，需加强监管，避免风险。
关键词：利率市场化;商业银行;经营
一、利率市场化对商业银行的影响
利率是指一定时期内利息额与借贷资金额即本金的比率，也可以说是资金的价格。在中国，我们通常说的利率指的是银行利率，即中国人民银行规定的存贷款基准利率。利率市场化是指中央银行取消对利率的管制，将利率的决定权交给市场，在市场机制的作用下，通过 竞争形成某种动态的利率体系及其相应的利率期限结构的过程。经国务院批准，中国人民银行决定自2013年7月20日起全面放开金融机构贷款利率管制。这是2013年以来，中国金融领域推出的最为重大的改革举措。2015年10月23日，中国人民银行放开存款利率上限管制，标志着中国利率市场化形式上完成。
我国商业银行的总收入由两部分组成，净利息收入和非利息收入。净利息收入是利息收入与利息支出的差额，包括存贷利差收入，同业往来利息收入，债券投资利息收入。非利息收入包括手续费及佣金净收入，投资收益，汇兑收益等等。我国商业银行的总收入中利息收入占有很大的比重。工商银行2016年度营业收入为6758.91亿元，利息净收入在营业收入中占69.81%，非息收入占30.19%;2017年度营业收入为7265.02亿元，利息净收入在营业收入中占71.90%，非息收入占28.10%;2018年度营业收入为7737.89亿元，利息净收入在营业收入占73.99%，非息收入占26.01%。建设银行2016年，2017年，2018年，利息净收入在营业收入中占比分别是69.05%，72.78%，73.8%，农业银行2016年，2017年，2018年，利息净收入在营业收入中占比分别是78.67%，82.29%，79.81%。从以上数据可以看出，利息收入对我国商业银行的收入的影响是很大的，利率的变化，会影响商业银行的盈利能力。利率市场化，加剧了商业银行之间的竞争。
二、我国商业银行目前的经营模式
商业银行的经营模式有两种，一种是分业经营，一种是混业经营。所谓分业经营是指银行业与证券业、保险业和信托业实行分开经营，分开管理。一个金融机构不能同时经营这几类业务。分业经营有利于金融机构集中精力在自己的业务领域，有利于减少对客户利益的损害，防止内幕交易。所谓混业经营是指同一金融机构可以同时经营银行、证券、保险和信托等金融业务。混业经营有利于金融资产多样化，能有效地分散风险，提高金融机构的创新能力。混业经营已经成为国际金融业的发展趋势。
1993年12月15日，在《关于金融体制改革的决定》中提到“对保险业、证券业、信托业和银行业实行分业经营”。明确指出我国金融业采用分业经营的模式。1995年以后陆续出台的《商业银行法》、《证券法》、《保险法》明确规定了中国商业银行实行分业经营模式。
三、我国商业银行的发展趋势
2019年9月30日，公布《国务院关于修改〈中华人民共和国外资保险公司管理条例〉和〈中华人民共和国外资银行管理条例〉的决定》。条例主要针对外资银行和外资保险机构在我国的市场准入、业务范围（包括运营要求）以及监管程序等方面进行修订。据推测，此次条例的修订将吸引更多外国金融机构在中国境内投资设立保险机构和银行。我国商业银行面临的市场竞争将更加激烈。我国商业银行的收入中约有80%来源于传统的利息收入，收入来源较为单一。而在一些发达国家的银行，非息收入产生的利润在总利润中的比例可达60%，我国银行业还在依靠息差收入实现盈利，与国际银行业的差距巨大。利率市场化，缩小了商业银行的利润空间。分业经营限制了商业银行的盈利渠道，不利于我国商业银行应对日趋激烈的国际竞争。
美国金融业经历了从混业到分业再到混业的发展过程。1999年11月4日美国通过了《金融服务现代化法案》，标志着世界金融业的发展潮流已由分业经营转向混业经营。商业银行作为我国金融业的一部分也必须紧跟国际金融业的发展步伐，将混业经营作为未来的发展方向。
混业经营能够有效降低运营成本，提高资源的利用效率。从顾客的角度来看，他在一家银行可以享受到全面的金融服务，降低了顾客的成本;从银行的角度来看，有关信息被多次利用，避免了重复收集的过程，节约了资源。混业经营有利于形成规模经济。在经济学中规模经济是指通过扩大生产规模而引起经济效益增加的现象。简单来说就是一加一大于二。银行业的规模经济是指在一定的费用水平下，业务量越大，收益越高，效率越高。现代科技的进步，互联网技术的飞速发展，模糊了金融业务的边界，降低了金融数据处理成本，提高了金融机构的业务扩张能力。金融资产多样化提高了银行的收益创造能力。
混业经营典型的特点是业务的多元化、多样化，在提高经营主体的收益的同时也会导致其经营风险增加。混业经营由于各业务单位的收益关联程度高，当其中一个业务单位出现问题，就有可能将这种不利影响传导到其他业务单位或整体。混业经营中不利事件的“蝴蝶效應”会更加明显，会更具破坏力。
我国商业银行进行混业经营时，需加强风险防控，对于风险较高的业务应该在安全、合理范围内进行涉足，应建立有效机制避免内部风险传播。防范风险不仅需要商业银行建立相关的风险防控措施，也需要政府加强监管。政府需完善相关的法律法规，建立合适的监管模式。根据我国金融业的发展情况，可采用混业监管和分业监管相结合的双层监管模式。
参考文献：
[1]戴小平.商业银行学[M].复旦大学出版社，2007.
[2]刘容辰.分业经营与混业经营的优劣势比较[J].经营管理.2015.
关键词：利率市场化;商业银行;经营
一、利率市场化对商业银行的影响
利率是指一定时期内利息额与借贷资金额即本金的比率，也可以说是资金的价格。在中国，我们通常说的利率指的是银行利率，即中国人民银行规定的存贷款基准利率。利率市场化是指中央银行取消对利率的管制，将利率的决定权交给市场，在市场机制的作用下，通过 竞争形成某种动态的利率体系及其相应的利率期限结构的过程。经国务院批准，中国人民银行决定自2013年7月20日起全面放开金融机构贷款利率管制。这是2013年以来，中国金融领域推出的最为重大的改革举措。2015年10月23日，中国人民银行放开存款利率上限管制，标志着中国利率市场化形式上完成。
我国商业银行的总收入由两部分组成，净利息收入和非利息收入。净利息收入是利息收入与利息支出的差额，包括存贷利差收入，同业往来利息收入，债券投资利息收入。非利息收入包括手续费及佣金净收入，投资收益，汇兑收益等等。我国商业银行的总收入中利息收入占有很大的比重。工商银行2016年度营业收入为6758.91亿元，利息净收入在营业收入中占69.81%，非息收入占30.19%;2017年度营业收入为7265.02亿元，利息净收入在营业收入中占71.90%，非息收入占28.10%;2018年度营业收入为7737.89亿元，利息净收入在营业收入占73.99%，非息收入占26.01%。建设银行2016年，2017年，2018年，利息净收入在营业收入中占比分别是69.05%，72.78%，73.8%，农业银行2016年，2017年，2018年，利息净收入在营业收入中占比分别是78.67%，82.29%，79.81%。从以上数据可以看出，利息收入对我国商业银行的收入的影响是很大的，利率的变化，会影响商业银行的盈利能力。利率市场化，加剧了商业银行之间的竞争。
二、我国商业银行目前的经营模式
商业银行的经营模式有两种，一种是分业经营，一种是混业经营。所谓分业经营是指银行业与证券业、保险业和信托业实行分开经营，分开管理。一个金融机构不能同时经营这几类业务。分业经营有利于金融机构集中精力在自己的业务领域，有利于减少对客户利益的损害，防止内幕交易。所谓混业经营是指同一金融机构可以同时经营银行、证券、保险和信托等金融业务。混业经营有利于金融资产多样化，能有效地分散风险，提高金融机构的创新能力。混业经营已经成为国际金融业的发展趋势。
1993年12月15日，在《关于金融体制改革的决定》中提到“对保险业、证券业、信托业和银行业实行分业经营”。明确指出我国金融业采用分业经营的模式。1995年以后陆续出台的《商业银行法》、《证券法》、《保险法》明确规定了中国商业银行实行分业经营模式。
三、我国商业银行的发展趋势
2019年9月30日，公布《国务院关于修改〈中华人民共和国外资保险公司管理条例〉和〈中华人民共和国外资银行管理条例〉的决定》。条例主要针对外资银行和外资保险机构在我国的市场准入、业务范围（包括运营要求）以及监管程序等方面进行修订。据推测，此次条例的修订将吸引更多外国金融机构在中国境内投资设立保险机构和银行。我国商业银行面临的市场竞争将更加激烈。我国商业银行的收入中约有80%来源于传统的利息收入，收入来源较为单一。而在一些发达国家的银行，非息收入产生的利润在总利润中的比例可达60%，我国银行业还在依靠息差收入实现盈利，与国际银行业的差距巨大。利率市场化，缩小了商业银行的利润空间。分业经营限制了商业银行的盈利渠道，不利于我国商业银行应对日趋激烈的国际竞争。
美国金融业经历了从混业到分业再到混业的发展过程。1999年11月4日美国通过了《金融服务现代化法案》，标志着世界金融业的发展潮流已由分业经营转向混业经营。商业银行作为我国金融业的一部分也必须紧跟国际金融业的发展步伐，将混业经营作为未来的发展方向。
混业经营能够有效降低运营成本，提高资源的利用效率。从顾客的角度来看，他在一家银行可以享受到全面的金融服务，降低了顾客的成本;从银行的角度来看，有关信息被多次利用，避免了重复收集的过程，节约了资源。混业经营有利于形成规模经济。在经济学中规模经济是指通过扩大生产规模而引起经济效益增加的现象。简单来说就是一加一大于二。银行业的规模经济是指在一定的费用水平下，业务量越大，收益越高，效率越高。现代科技的进步，互联网技术的飞速发展，模糊了金融业务的边界，降低了金融数据处理成本，提高了金融机构的业务扩张能力。金融资产多样化提高了银行的收益创造能力。
混业经营典型的特点是业务的多元化、多样化，在提高经营主体的收益的同时也会导致其经营风险增加。混业经营由于各业务单位的收益关联程度高，当其中一个业务单位出现问题，就有可能将这种不利影响传导到其他业务单位或整体。混业经营中不利事件的“蝴蝶效應”会更加明显，会更具破坏力。
我国商业银行进行混业经营时，需加强风险防控，对于风险较高的业务应该在安全、合理范围内进行涉足，应建立有效机制避免内部风险传播。防范风险不仅需要商业银行建立相关的风险防控措施，也需要政府加强监管。政府需完善相关的法律法规，建立合适的监管模式。根据我国金融业的发展情况，可采用混业监管和分业监管相结合的双层监管模式。
参考文献：
[1]戴小平.商业银行学[M].复旦大学出版社，2007.
[2]刘容辰.分业经营与混业经营的优劣势比较[J].经营管理.2015.