论文部分内容阅读
摘要：在全球经济环境日益紧张，外部需求面临巨大压力的情况下，扩大内需和刺激消费已成为中国刺激经济的重点之一。由于中国消费需求的增长，信贷需要也随之增长，房地产，汽车，学生贷款和其他各种耐用消费品等贷款业务需求飙升。与西方相比，中国的贷款业务起步较晚，市场机制还不成熟，商业银行消费信贷业务的发展随之引起诸多矛盾和风险。本文立足于中国消费贷款业务发展背景，根据我国的现实状况，分析了消费贷款风险管理存在的问题。最后，针对这些存在的问题提出了一些现实的对策和实施手段。
关键词：商业银行;个人消费;信贷业务
一、我国商业银行个人消费信贷业务发展现状
在现今社会，我国的商业银行在个人消费信贷方面有快速的发展，但同样面对近年来新兴的互联网消费贷的冲击。从总量、结构以及现有的政策、市场环境几方面来分析中国商业银行消费信贷的发展状况。
（一） 商业银行个人消费信贷的总量分析
中国商业银行的消费信贷业务自03年以来成长迅速，且增速强力。银行数据显示，从2004年到2018年，短期消费贷款额就从1200多亿元提高到了82300多亿元，增长近六十多倍，但是 GDP却不甚理想发展相对迟缓。
（二）商业银行个人消费信贷的品种结构分析
第一，个人消费信贷的品种结构
尽管商业银行在中国推出了大量的消费贷款，但供给结构存在严重失衡：表1显示，中国的家庭消费贷款和汽车贷款占中国消费贷款总额的比重。相当大，基本上超过80%，其中75%以上是房屋消费贷款。
第二，消费信贷的区域差异
尽管金融机构近年来对脆弱的实体经济的支持有了显着改善，但2015年分析了各地区消费信贷的附加值和相关地区人民币信贷的升值情况。中部地区的份额上升七点八个百分点，西部地区比中部地区高零点七个百分点，东北地区6.4个百分点，均高于经济发达的东部地区，但一般是东部地区的个人消费地区贷款总额占消费信贷总额的比例仍超过65%。西部地区个人消费信贷总额相对较低，至少为16%，而东北和中部地区的个人消费信贷份额不足20%。基于这些数据，我们可以分析出中国消费信贷市场的供给似乎是东部地区最大的，有必要对体制进行改革，改善区域消费结构，以保持经济平稳健康发展。
（三）商业银行个人消费信贷面临互联网消费贷的挑战
短期消费贷款增长快速，在04年到18年这14年间有了66倍的增长，中长期消费贷款的增速仅达到了15倍。在此背景下，当期资金已无法满足人民的消费需求，传统借贷格外看重资产抵押，互联网金融公司凭借审核敏捷、授信方便灵活等特点满足了消费者需求。随着中国人均 GDP突破八千美元，消费者消费升级的渴望极其强烈，消费正从数量向质量、有形商品向服务商品转化，居民消费选择也因互联网、大数据、云计算和物联网发展而多样化，而消费金融由于没有抵押、小额度和普惠性等特征覆盖到了传统金融所不能触及的潜在消费市场，以不同场景和消费业态为内容，消费金融产品能够满足更多层次的不同需求者，使消费成为中国经济增长的重要动力。
二、商业银行个人消费信贷业务风险管理存在的问题
（一）贷前调查难度较大
对风险进行识别的第一步就是进行贷款调查，零售贷款业务提供了“起点”。它负责审核申请人在贷款中提供的信息的真实性和准确性，最重要的是验证消费者的个性。检查信誉度并完成客户评估报告，确定信誉度和信用率并管理信用风险。中国的商业银行在零售银行业务出发晚，并引入普遍信用評级。客户评级报告包含基本情况和信用评分数表。由于不完善的外部金融环境，中国的个人信用信息系统，收集到的客户信息是分散和不完整的：它收集的只有客户在银行的信用信息，若要将有关各部门如工商、税务、电信、司法和道路信息进行整合，这几乎是不可能的。中国的商业银行对信用风险没有足够的重视，个人征信体系不健全，不能准确地检测到的个人信息，从而“假的”客户信息无法完全验证。具体表现在以下几方面：
其一，授权等级相对较低，审批权基层未能实现有效的落实。基于贷款风险控制的考量，在实际的审批程序汇总依旧将审批的权限限制在分行的级别，在此情况下个人若是想要获得消费信贷支持，需要消耗较长的时间方可完成。实际的流程为支行的受理，网点负责相关信息的核查，随后转交分行进行处理，分行审批同时转交信审会处理，完成后再度将材料反馈至网点，网点获得信息后进行放款的操作。复杂的程序造成审批的耗时过久，导致个人丧失珍贵的商业机遇，缺乏可供使用的融资渠道。
其二，消费信贷审批权的上收，降低分行在个人领域的支持。以理论的视角来分析，总部进行权限的整合有益于实现风险的控制，但其会导致审批效率的大幅降低，进而显著影响分行的消费信贷支持水平，个人因为消费信贷审批的推迟形成了商机遗失的问题，进而造成个人的消费信贷审批率持续降低。
（二）贷款审批环节较繁琐
中国的商业银行有自己的业务流程和要求，发放信贷和私人客户风险评估，一般有预贷款，银行信贷审批和贷后管理三个步骤进行：
图1是一般情况下的贷款风险控制流程。
如图1所示，中国个人消费信贷审批流程相对复杂，必须加快外部信贷环境的建设，以实现贷款审批的自动化。
（三）贷后管理手段落后
银行对个人贷款的贷后管理过程包括银行人员对个人贷款偿还本息进行的信贷协定的缔结、贷后检查、贷后跟进、处理统计、还款管理，不良贷款管理和收款、贷后档案管理等多个方面。
我国很多商业银行在信用风险管理方面不够完善，具体的贷款关系通过人工操作。没有一套完整的风险预警系统，数据分析没有标准，很多问题都是通过人工进行，即使客户已经延期付款，银行仍未采取适当的行动。
此外，中国商业银行个人信用风险管理的组织结构还比较分散。信贷总额一般由总行根据银行的发展要求和经济运行情况确定，同时考虑到银行的财务可持续性。然后将其分配给分支机构，以确定管辖区内的信用总额。这种风险管理模型存在两个问题。一是这一级别发布的信贷额度正在逐步提高，使总公司的发展产生了不平衡的现象，还有就是涉及到财务及扩张方面的信用风险。 二是风险控制力不够集中，不同的领域及机构都设置对应的消费者信贷部门和相应的监督部门，风险似乎处于同一水平，由于权力分散，很难将风险管理人才汇集在一起，很难充分发挥风险监测和控制功能。
三、促进我国个人消费信贷发展和加强风险管理的建议
（一） 商业银行借鉴互联网思维促进个人消费信贷发展
现在金融的众多领域中，互联网行业所占据的地位越来越高，互联网的发展对人們的生活产生了巨大影响，无论对人们的生活还是工作都进行了渗透。在互联网金融及其相关业态蓬勃发展的大环境下，商业银行等传统金融应当与时俱进引入“大数据”思路，通过传统模式与互联网共同发力促进个人消费信贷的发展。与近年来异军突起的互联网金融相比较，传统金融具有客户群体广泛、管理系统成熟、自身实力雄厚等优点，商业银行可利用传统金融的优势，把握住机会加快信息化转型，通过数据整合和应用，建立大数据库和云计算风控应用，降低信贷成本，提高信贷审批效率，简化信贷业务中间环节，对零售客户进行精准定位，为客户提供线上的全自助贷款，促进个人消费信贷发展。
（二）助力新农村建设激发农民消费潜力
当今，农村的消费市场暂时不能有效满足农村居民多样化消费欲望，农民主要的消费方式还是通过传统的小卖部、商铺、集市等来完成，农村的市场结构还需更加完善。近期的两会中有观点提出，农村集体经营用地的使用权可以作为抵押，由金融机构向符合条件的集体借款人发放资金贷款。商业银行可以立足于国家倡导的新政策为新农村建设提供以下助力： 第一，通过抵押农村集体建设用地使用权为休闲观光农业、健康养老业、旅游业等服务业发展提供信贷资金支持;第二，通过贷款利率优惠引导企业面向农村市场，培育更加成熟的农村消费市场，务实增强农村地区自我发展能力;第三，为电子商务在农村的发展提供贷款资金支持，推进电子商务向西部农村地区延伸覆盖，推进农村线下产业和线上电商共同发展，打造电子商务配送站点和物流体系建设，鼓励支持消费新业态、新模式向乡村市场拓展。
（三）完善银行内部信贷的风险管理体系
银行中的风险管理系统实际上是动态、全面和立体的风险防范和评级系统，贯穿整个信贷周期。风险防范体系侧重于风险分析，为筛选和选择贷款提供了大量的风险评估支持，提供早期预警信号，风险评级体系侧重于风险控制与处理信用检查和贷后管理和涉及决策与风险限额和作出可控改造。建立消费者信用风险管理系统应归纳如下：
第一，制定银行的风险偏好的整体业务战略，确定银行消费金融业务类型，评估风险承受能力，实现财务风险管理目标。
第二，通过风险的应对政策方针，落实风险管理实施的具体要求，确定准入风险标准，规避风险、承担风险，开展风险转移的消费金融业务。
第三，使用工具来衡量消费者信贷的风险。度量标准是一种集成管理工具，集成了识别、分析、评估和控制风险。它可以解释为：科学和软件平台（系统，组织和人员）对客户和债务的准确评估，立足于风险，实施标准化的规范操作和明确风险管理规则以实现各种管理目标。
参考文献
[1]周露，刘艺.个人消费信贷风险分析及防范探究[J].现代营销（下旬刊），2019（07）：47-48.
[2]饶龙先.商业银行消费信贷业务的风险管理研究[J].金融理论与教学，2015（05）：39-42.
[3]郭蕊.我国商业银行消费信贷风险的有效防范[J].商场现代化，2018（24）：127-129.
第一作者：迟慧，2000年3月29日，汉，黑龙江省齐齐哈尔市 金融学
第二作者：王佳琦，2000.10.29，汉，辽宁省铁岭市 金融学
第三作者：刘茹玉，1999.8.18，汉，河南省邓州市 金融学
关键词：商业银行;个人消费;信贷业务
一、我国商业银行个人消费信贷业务发展现状
在现今社会，我国的商业银行在个人消费信贷方面有快速的发展，但同样面对近年来新兴的互联网消费贷的冲击。从总量、结构以及现有的政策、市场环境几方面来分析中国商业银行消费信贷的发展状况。
（一） 商业银行个人消费信贷的总量分析
中国商业银行的消费信贷业务自03年以来成长迅速，且增速强力。银行数据显示，从2004年到2018年，短期消费贷款额就从1200多亿元提高到了82300多亿元，增长近六十多倍，但是 GDP却不甚理想发展相对迟缓。
（二）商业银行个人消费信贷的品种结构分析
第一，个人消费信贷的品种结构
尽管商业银行在中国推出了大量的消费贷款，但供给结构存在严重失衡：表1显示，中国的家庭消费贷款和汽车贷款占中国消费贷款总额的比重。相当大，基本上超过80%，其中75%以上是房屋消费贷款。
第二，消费信贷的区域差异
尽管金融机构近年来对脆弱的实体经济的支持有了显着改善，但2015年分析了各地区消费信贷的附加值和相关地区人民币信贷的升值情况。中部地区的份额上升七点八个百分点，西部地区比中部地区高零点七个百分点，东北地区6.4个百分点，均高于经济发达的东部地区，但一般是东部地区的个人消费地区贷款总额占消费信贷总额的比例仍超过65%。西部地区个人消费信贷总额相对较低，至少为16%，而东北和中部地区的个人消费信贷份额不足20%。基于这些数据，我们可以分析出中国消费信贷市场的供给似乎是东部地区最大的，有必要对体制进行改革，改善区域消费结构，以保持经济平稳健康发展。
（三）商业银行个人消费信贷面临互联网消费贷的挑战
短期消费贷款增长快速，在04年到18年这14年间有了66倍的增长，中长期消费贷款的增速仅达到了15倍。在此背景下，当期资金已无法满足人民的消费需求，传统借贷格外看重资产抵押，互联网金融公司凭借审核敏捷、授信方便灵活等特点满足了消费者需求。随着中国人均 GDP突破八千美元，消费者消费升级的渴望极其强烈，消费正从数量向质量、有形商品向服务商品转化，居民消费选择也因互联网、大数据、云计算和物联网发展而多样化，而消费金融由于没有抵押、小额度和普惠性等特征覆盖到了传统金融所不能触及的潜在消费市场，以不同场景和消费业态为内容，消费金融产品能够满足更多层次的不同需求者，使消费成为中国经济增长的重要动力。
二、商业银行个人消费信贷业务风险管理存在的问题
（一）贷前调查难度较大
对风险进行识别的第一步就是进行贷款调查，零售贷款业务提供了“起点”。它负责审核申请人在贷款中提供的信息的真实性和准确性，最重要的是验证消费者的个性。检查信誉度并完成客户评估报告，确定信誉度和信用率并管理信用风险。中国的商业银行在零售银行业务出发晚，并引入普遍信用評级。客户评级报告包含基本情况和信用评分数表。由于不完善的外部金融环境，中国的个人信用信息系统，收集到的客户信息是分散和不完整的：它收集的只有客户在银行的信用信息，若要将有关各部门如工商、税务、电信、司法和道路信息进行整合，这几乎是不可能的。中国的商业银行对信用风险没有足够的重视，个人征信体系不健全，不能准确地检测到的个人信息，从而“假的”客户信息无法完全验证。具体表现在以下几方面：
其一，授权等级相对较低，审批权基层未能实现有效的落实。基于贷款风险控制的考量，在实际的审批程序汇总依旧将审批的权限限制在分行的级别，在此情况下个人若是想要获得消费信贷支持，需要消耗较长的时间方可完成。实际的流程为支行的受理，网点负责相关信息的核查，随后转交分行进行处理，分行审批同时转交信审会处理，完成后再度将材料反馈至网点，网点获得信息后进行放款的操作。复杂的程序造成审批的耗时过久，导致个人丧失珍贵的商业机遇，缺乏可供使用的融资渠道。
其二，消费信贷审批权的上收，降低分行在个人领域的支持。以理论的视角来分析，总部进行权限的整合有益于实现风险的控制，但其会导致审批效率的大幅降低，进而显著影响分行的消费信贷支持水平，个人因为消费信贷审批的推迟形成了商机遗失的问题，进而造成个人的消费信贷审批率持续降低。
（二）贷款审批环节较繁琐
中国的商业银行有自己的业务流程和要求，发放信贷和私人客户风险评估，一般有预贷款，银行信贷审批和贷后管理三个步骤进行：
图1是一般情况下的贷款风险控制流程。
如图1所示，中国个人消费信贷审批流程相对复杂，必须加快外部信贷环境的建设，以实现贷款审批的自动化。
（三）贷后管理手段落后
银行对个人贷款的贷后管理过程包括银行人员对个人贷款偿还本息进行的信贷协定的缔结、贷后检查、贷后跟进、处理统计、还款管理，不良贷款管理和收款、贷后档案管理等多个方面。
我国很多商业银行在信用风险管理方面不够完善，具体的贷款关系通过人工操作。没有一套完整的风险预警系统，数据分析没有标准，很多问题都是通过人工进行，即使客户已经延期付款，银行仍未采取适当的行动。
此外，中国商业银行个人信用风险管理的组织结构还比较分散。信贷总额一般由总行根据银行的发展要求和经济运行情况确定，同时考虑到银行的财务可持续性。然后将其分配给分支机构，以确定管辖区内的信用总额。这种风险管理模型存在两个问题。一是这一级别发布的信贷额度正在逐步提高，使总公司的发展产生了不平衡的现象，还有就是涉及到财务及扩张方面的信用风险。 二是风险控制力不够集中，不同的领域及机构都设置对应的消费者信贷部门和相应的监督部门，风险似乎处于同一水平，由于权力分散，很难将风险管理人才汇集在一起，很难充分发挥风险监测和控制功能。
三、促进我国个人消费信贷发展和加强风险管理的建议
（一） 商业银行借鉴互联网思维促进个人消费信贷发展
现在金融的众多领域中，互联网行业所占据的地位越来越高，互联网的发展对人們的生活产生了巨大影响，无论对人们的生活还是工作都进行了渗透。在互联网金融及其相关业态蓬勃发展的大环境下，商业银行等传统金融应当与时俱进引入“大数据”思路，通过传统模式与互联网共同发力促进个人消费信贷的发展。与近年来异军突起的互联网金融相比较，传统金融具有客户群体广泛、管理系统成熟、自身实力雄厚等优点，商业银行可利用传统金融的优势，把握住机会加快信息化转型，通过数据整合和应用，建立大数据库和云计算风控应用，降低信贷成本，提高信贷审批效率，简化信贷业务中间环节，对零售客户进行精准定位，为客户提供线上的全自助贷款，促进个人消费信贷发展。
（二）助力新农村建设激发农民消费潜力
当今，农村的消费市场暂时不能有效满足农村居民多样化消费欲望，农民主要的消费方式还是通过传统的小卖部、商铺、集市等来完成，农村的市场结构还需更加完善。近期的两会中有观点提出，农村集体经营用地的使用权可以作为抵押，由金融机构向符合条件的集体借款人发放资金贷款。商业银行可以立足于国家倡导的新政策为新农村建设提供以下助力： 第一，通过抵押农村集体建设用地使用权为休闲观光农业、健康养老业、旅游业等服务业发展提供信贷资金支持;第二，通过贷款利率优惠引导企业面向农村市场，培育更加成熟的农村消费市场，务实增强农村地区自我发展能力;第三，为电子商务在农村的发展提供贷款资金支持，推进电子商务向西部农村地区延伸覆盖，推进农村线下产业和线上电商共同发展，打造电子商务配送站点和物流体系建设，鼓励支持消费新业态、新模式向乡村市场拓展。
（三）完善银行内部信贷的风险管理体系
银行中的风险管理系统实际上是动态、全面和立体的风险防范和评级系统，贯穿整个信贷周期。风险防范体系侧重于风险分析，为筛选和选择贷款提供了大量的风险评估支持，提供早期预警信号，风险评级体系侧重于风险控制与处理信用检查和贷后管理和涉及决策与风险限额和作出可控改造。建立消费者信用风险管理系统应归纳如下：
第一，制定银行的风险偏好的整体业务战略，确定银行消费金融业务类型，评估风险承受能力，实现财务风险管理目标。
第二，通过风险的应对政策方针，落实风险管理实施的具体要求，确定准入风险标准，规避风险、承担风险，开展风险转移的消费金融业务。
第三，使用工具来衡量消费者信贷的风险。度量标准是一种集成管理工具，集成了识别、分析、评估和控制风险。它可以解释为：科学和软件平台（系统，组织和人员）对客户和债务的准确评估，立足于风险，实施标准化的规范操作和明确风险管理规则以实现各种管理目标。
参考文献
[1]周露，刘艺.个人消费信贷风险分析及防范探究[J].现代营销（下旬刊），2019（07）：47-48.
[2]饶龙先.商业银行消费信贷业务的风险管理研究[J].金融理论与教学，2015（05）：39-42.
[3]郭蕊.我国商业银行消费信贷风险的有效防范[J].商场现代化，2018（24）：127-129.
第一作者：迟慧，2000年3月29日，汉，黑龙江省齐齐哈尔市 金融学
第二作者：王佳琦，2000.10.29，汉，辽宁省铁岭市 金融学
第三作者：刘茹玉，1999.8.18，汉，河南省邓州市 金融学