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【摘要】随着我国经济金融的日益发展，人们手中拥有越来越多的各式各样的银行卡，刷卡消费给人们带来了便利，已经融入了人们的生活。但是，由于现在银行卡克隆、盗刷现象日益猖獗，手法也数不胜数，人们使用银行卡时也是战战兢兢，一不小心，你的银行卡就被克隆、被盗刷了，那我们如何防止自己的银行卡被克隆和盗刷呢？
【关键词】银行卡 克隆 复制器 盗刷 防范措施
有很多人有过这样的经历：明明银行卡在自己的身上，密码也没有告诉任何人，但是自己卡上的钱却没了，这可能是你的银行卡被复制并被盗刷了。有人开始对使用银行卡越来越不放心，可以说是战战兢兢，而银行卡被克隆和盗刷却是防不胜防。那么，银行卡是怎样被克隆的呢？
众所周知，我国银行目前所发行的银行卡多少是磁条卡，要克隆这种银行卡，必须获得持卡人的账户和密码等相关信息，才能进行复制。目前，不法分子主要是利用银行卡复制器套装设备来对银行卡进行克隆的。此设备主要由采集器（用来获取账号）、微型摄像机（用来获取密码）和复制器（用来克隆银行卡）三个部分组成。那么，不法分子具体是如何做的呢？
一、银行卡克隆的方法
（一）利用自助银行的门禁系统和ATM机获取储户的相关信息
第一，不法分子把微型采集器套装在自助银行门上刷卡的卡槽或ATM机的插卡口处，这样持卡人刷卡进门或插卡交易时，卡内的信息就会被记录在采集器上，并被传到电脑上。
第二，在ATM机附近装一个微型摄像头，以窃取密码，更有甚者，直接把微型摄像头安装在ATM机输密码的控制面板下面，持卡人一般是不轻易察觉的。
第三，将接收到的银行卡信息通过特殊的软件解读出来，然后通过银行卡复制器把这些信息写入空白卡，便制造出一张全新的银行卡了。这样，在持卡人再次使用银行卡前尽快的用克隆卡在ATM机上提现、转账或利用POS机进行套现。
（二）利用POS机获取储户的相关信息
不法分子除了在ATM机上装了采集器，在一些餐馆、酒店、娱乐场所、超市和商铺的POS机上也安装了银行卡复制器套装设备。那么，他们是怎样做到的呢？
1.与POS机的特约商户相勾结，装上此设备。这主要是由于现行的《特约商户受理银联卡业务协议书》对特约商户的问责力度不大，例如，如果发生储户的银行卡信息在特约商铺的POS机上被窃取，对特约商户的惩罚最多就是没收POS机，他们的犯罪成本较低，就会铤而走险。
2.不法分子直接到这些地方应聘收银员，然后利用这一身份之便，在POS机上装上采集器以获取持卡人的账号。此外，在柜台附近装上微型摄像头以窃取密码，或者在持卡人刷卡输入密码时在旁边偷看而获取密码。
3.特约商户的收银员与不法分子相勾结，向不法分子出售持卡人的相关信息，或帮助他们在POS机上安装上银行卡复制器设备。
4.利用假POS机获取持卡人的信息。很多在凤凰古镇的“满堂红食府”湘菜馆刷卡消费过的人都遭遇到银行卡被克隆和盗刷的事件，经警方调查，受害人在银行查不到在“满堂红食府”刷卡消费的记录，这说明“满堂红食府”安装的POS机是假的，这种假冒的POS机内部会安装磁条信息读写器等设备，其“真实面目”就是用来克隆消费者银行卡的高科技产品。
（三）其他方法
1.勾结或收买银行内部工作人员，使其向他们提供储户的信息。
2.利用储户随意乱扔的存取款凭条或刷卡凭条获取相关信息。在一些银行营业厅内、ATM机旁的地上，我们可以看到有不少被持卡人随意乱扔的存取款凭条。此外，很多人在大型超市和商场进行刷卡消费后对于刷卡凭条同样不重视，经常随手丢弃。这些凭条上面打印着户名、账号、交易款种类、金额等多项资料，一些不法分子在捡到这些客户资料之后，可以凭单子上的信息加上持卡人取款时被他们偷看到了密码就克隆银行卡。
二、防范措施
（一）监管部门方面
1.中央银行与银监会应与公安、检察院、法院等部门密切联系，齐抓共管。对私自销售“银行卡复制器”的网络及时打击，加大对复制银行卡或盗刷行为的惩罚力度，严厉打击复制银行卡的不法分子。
2.出台并完善相关的法律法规，完善对银行卡消费管理的风险监管。例如，加强对特约商户的准入核准制度，加大对违规商户的问责制度，完善《特约商户受理银联卡业务协议书》的有关条款，明确其防止盗刷方面的法律责任、经济责任，增加其犯罪的机会成本，以便有效堵截克隆盗刷现象。
（二）银行方面
1.加紧发行芯片银行卡。目前银行发行的银行卡多数是磁条卡，磁条卡信息存储量小、磁条易读出和伪造、保密性差，容易被犯罪分子盗取磁条上的资料，然后通过银行卡复制器进行克隆。与磁条卡相比，芯片卡容量更大、可以存储密钥、数字证书以及指纹保护、读写加密等功能，同时，通过可运算的芯片和存储在其中的密钥，确保终端与卡片的交互过程安全真实，安全性较磁条卡大幅提高，复制难度很高。所以，发行芯片卡，从目前的技术上来说，能够从根本上提高银行卡的安全性。
来自中国银联的统计数据显示，目前全国发行银行卡约31亿张，芯片卡不到1亿张。央行于2011年3月发布《中国人民银行关于推进金融IC卡应用工作的意见》，宣布从2013年1月1日起全国性商业银行均应开始发行金融IC卡（简称“芯片卡”），2015年1月1日起在经济发达地区和重点合作行业领域，商业银行发行的、以人民币为结算账户的银行卡均应为金融IC卡。当前，很多商业银行都在加紧发行芯片卡。但是，由于发行芯片卡涉及到技术和成本因素，例如，一张芯片卡的成本在30～50元左右，且还要对POS机和ATM机等一系列设备进行受理金融IC卡的升级改造，所需的支出不少于1000亿元，成本是非常高的，所以芯片卡不能立即在全国得到普及。因此，在换“芯”之前，还有很多人会在一定时期内继续持有磁条卡，还要继续面临银行卡被克隆、盗刷的风险。因此银行和客户还要在过渡期内加强防范措施。 2.银行应该加强对内部工作人员的职业道德教育，加大对违规工作人员的惩罚力度。同时出台相应的激励措施，鼓励员工及时发现和制止不法分子的犯罪行为，以减少银行卡复制和盗刷现象。
（三）持卡人方面
1.银行卡的密码设置不要过于简单。设置银行卡密码时，应该避免使用生日、身份证号、电话号码等数字作密码。因为不法分子能轻易地获取这些信息，进而就可以解码。因此，设置密码时最好选择对自己有特殊意义的数字，如结婚纪念日、开业的日子、升职的日子等，这些数字自己能记住，而他人又很不清楚，这就增加了解密的难度。
2.利用ATM机或POS机进行交易时，要保护好自己的密码。在使用ATM机输入密码时，要有意识的用手或遮挡物进行遮挡，同时要谨防身后有无他人窥视，防止密码被窃取。同时，尽量避免在小商铺、饭店等地使用POS机，尽可能使用现金。如果不能避免，那么，不要让银行卡离开自己的视线范围，也不要当着收银员的面输密码，甚至是直接让收银员帮输密码。较为保险的做法是输密码时背对收银员，应尽可能用身体或另一只手遮挡操作手势。如果自己事后还是不放心，那么你最好立即对密码进行修改。
3.开通短信提醒服务。银行短信提醒服务开通后，银行卡每笔业务的变动银行都会及时通知到持卡人，持卡人一旦发现卡内资金不明不白被盗刷，立即拨打银行客服电话请求银行冻结银行卡账户，及时减少损失，然后向警方报警。
4.妥善保管或及时销毁存取款回执单、刷卡凭条及查询的凭条等，更不要随手丢弃，以免个人信息被人窃取。
参考文献
[1]林琳.案件调查显示：银行卡特约商户风险防范亟待加强[J].金融会计.2012，（9）.
[2]夏心愉、谢雪琳、聂伟柱.冒名银行卡内幕：磁条极易克隆 个人信息保护无立法[J].中国防伪报道.2012，（6）.
[3]陈华丽.“银行卡被盗刷”的民事责任解析[J].商业文化（下半月）.2012，（4）.
[4]包迪夫.自助银行设备的风险分析及防范对策[J].内蒙古金融研究.2012，（4）.
[5]中国金融网：http：//www.zgjrw.com/.
作者简介：刘兰英（1979-），女，汉族，云南曲靖人，经济学硕士，金融学专业，供职于德宏师范高等专科学校。
【关键词】银行卡 克隆 复制器 盗刷 防范措施
有很多人有过这样的经历：明明银行卡在自己的身上，密码也没有告诉任何人，但是自己卡上的钱却没了，这可能是你的银行卡被复制并被盗刷了。有人开始对使用银行卡越来越不放心，可以说是战战兢兢，而银行卡被克隆和盗刷却是防不胜防。那么，银行卡是怎样被克隆的呢？
众所周知，我国银行目前所发行的银行卡多少是磁条卡，要克隆这种银行卡，必须获得持卡人的账户和密码等相关信息，才能进行复制。目前，不法分子主要是利用银行卡复制器套装设备来对银行卡进行克隆的。此设备主要由采集器（用来获取账号）、微型摄像机（用来获取密码）和复制器（用来克隆银行卡）三个部分组成。那么，不法分子具体是如何做的呢？
一、银行卡克隆的方法
（一）利用自助银行的门禁系统和ATM机获取储户的相关信息
第一，不法分子把微型采集器套装在自助银行门上刷卡的卡槽或ATM机的插卡口处，这样持卡人刷卡进门或插卡交易时，卡内的信息就会被记录在采集器上，并被传到电脑上。
第二，在ATM机附近装一个微型摄像头，以窃取密码，更有甚者，直接把微型摄像头安装在ATM机输密码的控制面板下面，持卡人一般是不轻易察觉的。
第三，将接收到的银行卡信息通过特殊的软件解读出来，然后通过银行卡复制器把这些信息写入空白卡，便制造出一张全新的银行卡了。这样，在持卡人再次使用银行卡前尽快的用克隆卡在ATM机上提现、转账或利用POS机进行套现。
（二）利用POS机获取储户的相关信息
不法分子除了在ATM机上装了采集器，在一些餐馆、酒店、娱乐场所、超市和商铺的POS机上也安装了银行卡复制器套装设备。那么，他们是怎样做到的呢？
1.与POS机的特约商户相勾结，装上此设备。这主要是由于现行的《特约商户受理银联卡业务协议书》对特约商户的问责力度不大，例如，如果发生储户的银行卡信息在特约商铺的POS机上被窃取，对特约商户的惩罚最多就是没收POS机，他们的犯罪成本较低，就会铤而走险。
2.不法分子直接到这些地方应聘收银员，然后利用这一身份之便，在POS机上装上采集器以获取持卡人的账号。此外，在柜台附近装上微型摄像头以窃取密码，或者在持卡人刷卡输入密码时在旁边偷看而获取密码。
3.特约商户的收银员与不法分子相勾结，向不法分子出售持卡人的相关信息，或帮助他们在POS机上安装上银行卡复制器设备。
4.利用假POS机获取持卡人的信息。很多在凤凰古镇的“满堂红食府”湘菜馆刷卡消费过的人都遭遇到银行卡被克隆和盗刷的事件，经警方调查，受害人在银行查不到在“满堂红食府”刷卡消费的记录，这说明“满堂红食府”安装的POS机是假的，这种假冒的POS机内部会安装磁条信息读写器等设备，其“真实面目”就是用来克隆消费者银行卡的高科技产品。
（三）其他方法
1.勾结或收买银行内部工作人员，使其向他们提供储户的信息。
2.利用储户随意乱扔的存取款凭条或刷卡凭条获取相关信息。在一些银行营业厅内、ATM机旁的地上，我们可以看到有不少被持卡人随意乱扔的存取款凭条。此外，很多人在大型超市和商场进行刷卡消费后对于刷卡凭条同样不重视，经常随手丢弃。这些凭条上面打印着户名、账号、交易款种类、金额等多项资料，一些不法分子在捡到这些客户资料之后，可以凭单子上的信息加上持卡人取款时被他们偷看到了密码就克隆银行卡。
二、防范措施
（一）监管部门方面
1.中央银行与银监会应与公安、检察院、法院等部门密切联系，齐抓共管。对私自销售“银行卡复制器”的网络及时打击，加大对复制银行卡或盗刷行为的惩罚力度，严厉打击复制银行卡的不法分子。
2.出台并完善相关的法律法规，完善对银行卡消费管理的风险监管。例如，加强对特约商户的准入核准制度，加大对违规商户的问责制度，完善《特约商户受理银联卡业务协议书》的有关条款，明确其防止盗刷方面的法律责任、经济责任，增加其犯罪的机会成本，以便有效堵截克隆盗刷现象。
（二）银行方面
1.加紧发行芯片银行卡。目前银行发行的银行卡多数是磁条卡，磁条卡信息存储量小、磁条易读出和伪造、保密性差，容易被犯罪分子盗取磁条上的资料，然后通过银行卡复制器进行克隆。与磁条卡相比，芯片卡容量更大、可以存储密钥、数字证书以及指纹保护、读写加密等功能，同时，通过可运算的芯片和存储在其中的密钥，确保终端与卡片的交互过程安全真实，安全性较磁条卡大幅提高，复制难度很高。所以，发行芯片卡，从目前的技术上来说，能够从根本上提高银行卡的安全性。
来自中国银联的统计数据显示，目前全国发行银行卡约31亿张，芯片卡不到1亿张。央行于2011年3月发布《中国人民银行关于推进金融IC卡应用工作的意见》，宣布从2013年1月1日起全国性商业银行均应开始发行金融IC卡（简称“芯片卡”），2015年1月1日起在经济发达地区和重点合作行业领域，商业银行发行的、以人民币为结算账户的银行卡均应为金融IC卡。当前，很多商业银行都在加紧发行芯片卡。但是，由于发行芯片卡涉及到技术和成本因素，例如，一张芯片卡的成本在30～50元左右，且还要对POS机和ATM机等一系列设备进行受理金融IC卡的升级改造，所需的支出不少于1000亿元，成本是非常高的，所以芯片卡不能立即在全国得到普及。因此，在换“芯”之前，还有很多人会在一定时期内继续持有磁条卡，还要继续面临银行卡被克隆、盗刷的风险。因此银行和客户还要在过渡期内加强防范措施。 2.银行应该加强对内部工作人员的职业道德教育，加大对违规工作人员的惩罚力度。同时出台相应的激励措施，鼓励员工及时发现和制止不法分子的犯罪行为，以减少银行卡复制和盗刷现象。
（三）持卡人方面
1.银行卡的密码设置不要过于简单。设置银行卡密码时，应该避免使用生日、身份证号、电话号码等数字作密码。因为不法分子能轻易地获取这些信息，进而就可以解码。因此，设置密码时最好选择对自己有特殊意义的数字，如结婚纪念日、开业的日子、升职的日子等，这些数字自己能记住，而他人又很不清楚，这就增加了解密的难度。
2.利用ATM机或POS机进行交易时，要保护好自己的密码。在使用ATM机输入密码时，要有意识的用手或遮挡物进行遮挡，同时要谨防身后有无他人窥视，防止密码被窃取。同时，尽量避免在小商铺、饭店等地使用POS机，尽可能使用现金。如果不能避免，那么，不要让银行卡离开自己的视线范围，也不要当着收银员的面输密码，甚至是直接让收银员帮输密码。较为保险的做法是输密码时背对收银员，应尽可能用身体或另一只手遮挡操作手势。如果自己事后还是不放心，那么你最好立即对密码进行修改。
3.开通短信提醒服务。银行短信提醒服务开通后，银行卡每笔业务的变动银行都会及时通知到持卡人，持卡人一旦发现卡内资金不明不白被盗刷，立即拨打银行客服电话请求银行冻结银行卡账户，及时减少损失，然后向警方报警。
4.妥善保管或及时销毁存取款回执单、刷卡凭条及查询的凭条等，更不要随手丢弃，以免个人信息被人窃取。
参考文献
[1]林琳.案件调查显示：银行卡特约商户风险防范亟待加强[J].金融会计.2012，（9）.
[2]夏心愉、谢雪琳、聂伟柱.冒名银行卡内幕：磁条极易克隆 个人信息保护无立法[J].中国防伪报道.2012，（6）.
[3]陈华丽.“银行卡被盗刷”的民事责任解析[J].商业文化（下半月）.2012，（4）.
[4]包迪夫.自助银行设备的风险分析及防范对策[J].内蒙古金融研究.2012，（4）.
[5]中国金融网：http：//www.zgjrw.com/.
作者简介：刘兰英（1979-），女，汉族，云南曲靖人，经济学硕士，金融学专业，供职于德宏师范高等专科学校。