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处置不良资产和改善治理结构是银行改革的两大难关。2004年，包括四大行、股份制银行和城市商业银行在内的整个银行体系，通过财政注资、引入外资、财务重组等多种方式大大减轻了历史包袱，不良贷款大幅下降，资本充足率相应提升，资产质量大大改善。但是，对于究竟以何种方式解决银行历史遗留问题，值得进一步讨论。