论文部分内容阅读
［摘要］改革开放三十多年来，在金融创新和体制变革的有力推动下，我国的金融行业迅猛发展。但从金融业发展的区域布局看，我国农村的金融发展仍处于边缘化的地位。本文描述了农村金融边缘化的主要表现，对农村金融边缘化的成因进行了分析，并据上述原因提出了消除农村金融边缘化的若干对策。
［关键词］农村金融 边缘化 新农村建设
［中图分类号］F832［文献标识码］A［文章编号］1009-5349（2011）06－0101－02
改革开放三十多年来，在金融创新和体制变革的有力推动下，我国的金融行业迅猛发展。但从金融业发展的区域布局看，城市和农村发展很不协调且呈加剧之势，农村金融处于严重边缘化的境地，已严重阻碍了新农村建设的开展，并且造成了城乡发展的极度不和谐局面。因此解决农村金融边缘化问题已经刻不容缓。
一、农村金融边缘化的主要表现
（一）农村金融机构萎缩，严重阻碍城乡金融发展
1998年以来，四家国有商业银行业务重点逐步向大中城市转移，相应撤并了几万个县级及县级以下的分支机构。农村金融机构萎缩，城市金融业务扩张，加大了城乡金融发展的差别，使农村金融越来越不能与城市金融协调发展。
（二）农村资金大量外流，造成“三农”建设资金严重短缺
目前，国有商业银行县支行已经演变成单纯的存款机构。邮政储蓄机构在农村只存不贷。上述两只“漏斗”造成了农村资金大量外流，同时加上金融机构信贷资金投放不足，造成农村金融生态失衡，最终导致当前新农村建设资金的严重不足。
（三）农村金融服务功能严重弱化，无法适应新农村建设需要
由于基层金融机构数量缩减，且缺乏竞争，从而使农村金融组织呈现单一化、业务商业化和垄断化的现状，金融服务严重缺位。农村的金融产品缺乏，金融服务类型单一，农业贷款比率逐年下降，农业贷款结构不合理，农业贷款效率不高。农民的金融福利处于低水平，很难分享到金融改革发展的成果。[1]
（四）农村保险事业发展滞后，难以抵御农村“双重风险”
农业作为弱质产业，面临着自然和市场的双重风险，发展中存在很多弱点，迫切需要国家特别是包括农业保险在内的方式予以保护。但我国的农业保险虽然曾经过20世纪90年代初的短暂发展，但之后则长期处于停滞不前的状态，严重滞后于“三农”对风险控制的需求和农村经济发展的需求。
（五）资本市场未进入涉农领域，严重制约了农村经济又好又快地发展
目前，我国资本市场未延伸到农村地区，多数证券公司的营业网点主要分布在大中城市，广大农民根本无法享受资本市场发展给人们带来的财富增值益处。县级企业很难通过直接融资筹措到生产所需资金。
二、农村金融边缘化的成因分析
（一）小农经济形态是形成农村金融边缘化的重要原因
只要是小农经济，只要农民处于高度分散这样一种状况，就必然和商业银行趋利化产生冲突。小农经济形态形成了农村金融市场特有的矛盾和问题，阻碍农村金融的发展，使其逐步被边缘化。其特有的矛盾和问题主要有：
1.信息资源匮乏。由于缺乏有效准确的财务报表和统计数据，农村放款人需要花费较长时间才能从农户处获得充分和准确的资料，信息采集时间较长，严重影响了贷款的高效开展。另外，由于贷款规模较小，银行等正规金融机构很难获得相关农户特点及活动的私人信息，同时也无法有效控制获取信息的时间和成本。
2.抵押担保困难。这一问题是造成农民贷款难的重要原因之一。农户在贷款时往往找不到符合金融机构要求的贷款担保，而农户最大的资源——土地不能流通，以土地为依托的附属物也不能作为抵押物，这些制度缺失使农户无法提供合格的抵押物或质押物，影响了低风险的抵质押贷款发展。另外银行也不愿接受农产品、农业生产资料等作为抵押物，因为这些物品不易估值，也难以处理。
3.信贷付出成本过高。银行等正规金融机构在面对农村生产活动中的各类自然风险、社会风险和市场风险时，很难了解与应对，他们付出的信贷成本太高。受到监管机构规定的利率上限的限制，当金融机构的信贷成本难以用利率提高后的风险溢价去弥补时，对于追求利润最大化的商业银行来说，必然对农业信贷敬而远之了。
4.用于非生产的借贷居多。农村借贷中有很大一部分是为了满足日常生活的需要，严重相悖于正规金融机构贷款的生产性用途。
（二）政策制度欠缺是形成农村金融边缘化的根本原因
1.农村金融体系设计存在制度缺陷。当前的民间金融是被排斥在现行的金融体制之外的，它根本无法解决农村金融市场的现有问题，同时还间接助长了农村地下“灰色金融”的发展，掩藏着巨大的金融风险，民间金融与地下经济和不恰当的行政干预一旦紧密结合，产生的后果将极其严重[2]。正式金融体系将庞大的民间资金排斥在外，形成了险象环生的潜在金融风险，不仅损害了国家税收，干扰了国家宏观调控的政策效果，还威胁着整个国家的金融安全和经济安全。
2.农村现有金融机构功能定位不清。一是农业发展银行的政策性支农作用仅限于粮棉油收购，国家开发银行对于急需资金支持的农业基础设施和农业综合开发、农业扶贫开发、农业技术改造贷款等缺乏政策性金融的支持，影响了政策性金融作用的发挥。二是国有商业银行撤并机构网点，上收贷款权限，县域的分支机构主要以吸收存款为主，农业生产性金融需求也因为有了十分苛刻的贷款条件而缺乏来自大银行的资金保证。三是农村信用社一直没有一个清晰的功能定位，其经营在合作性、商业性、政策性之中多角色变化与冲突，再加上历史包袱沉重，资本金不足、产权不明晰、法人治理不完善，几乎没有形成自我管理、自我发展的机制，难以发挥支农“主力军”作用。
三、应对农村金融边缘化的对策
农村金融日益边缘化，其对“三农”的支持力度不足，已阻碍了农村经济的发展，同时严重制约了新农村建设的开展。因此，解决农村金融边缘化的问题，繁荣振兴农村金融，就成为新农村建设的重要一环。
（一）构建多元化的农村金融组织体系，以适应新农村建设的需要
为了满足农村日益增长的金融需要，目前迫切需要加快农村金融体制改革，努力构建政策性金融、商业金融、合作金融和小额贷款组织互为补充的健全的农村金融体系。
一是坚持农村信用社“支农”定位，突出其农村金融主力军作用。二是积极拓展国家政策性银行对社会主义新农村建设的扶持领域。各级财政可列出一部分预算用于政策性贷款的风险补偿基金。三是继续发挥国有商业银行在新农村建设中的作用。四是鼓励发展社区金融组织，规范民间借贷。[3]
（二）建立农村金融风险保障机制，防范农村“双重风险”
由于农业的特殊性，农村金融资金存在着运行成本高、风险大的问题，因此风险防范和应对机制的建立非常重要。一是建立信贷投入激励机制，促进资金回流农村。二是积极发展农业保险，抵御自然风险。三是积极探索建立形式多样的担保机制，引导银行等金融机构增加对“三农”发展的贷款规模。四是加强农村金融机构监管，健全内控体系。要加强外部审计监督，增加透明度，定期公布财务报表和审计报告。
（三）改善农村金融生态环境，着力打造农村良好信用环境
各级党政组织要花大力气改善农村金融生态环境，要把农村信用建设作为社会主义新农村建设的重要内容，全面纳入社会主义新农村建设的战略规划之中，着力打造新农村建设的良好信用环境。一是要培育市场主体，完善要素市场，完善相应的市场中介。二是完善农村金融发展的征信环境，把征信体系延伸到农村，解决信息不对称问题。三是完善农村法制，建立欠债赖账法律追究机制，使有钱不还者难逃脱法律的惩罚。
【参考文献】
[1]孟凡杰.浅析政策性金融在解决农村金融边缘化问题中的作用[J].内蒙古科技与经济,2007(1):61-63.
[2]陈培礼.我国落后地区农村金融的边缘化与对策[J].经济问题探索,2006(4):45-46.
[3]白晓燕,李锋.我国农业政策性金融对农业经济增长贡献的实证研究[J].农业经济问题,2005(7):26-28.
［关键词］农村金融 边缘化 新农村建设
［中图分类号］F832［文献标识码］A［文章编号］1009-5349（2011）06－0101－02
改革开放三十多年来，在金融创新和体制变革的有力推动下，我国的金融行业迅猛发展。但从金融业发展的区域布局看，城市和农村发展很不协调且呈加剧之势，农村金融处于严重边缘化的境地，已严重阻碍了新农村建设的开展，并且造成了城乡发展的极度不和谐局面。因此解决农村金融边缘化问题已经刻不容缓。
一、农村金融边缘化的主要表现
（一）农村金融机构萎缩，严重阻碍城乡金融发展
1998年以来，四家国有商业银行业务重点逐步向大中城市转移，相应撤并了几万个县级及县级以下的分支机构。农村金融机构萎缩，城市金融业务扩张，加大了城乡金融发展的差别，使农村金融越来越不能与城市金融协调发展。
（二）农村资金大量外流，造成“三农”建设资金严重短缺
目前，国有商业银行县支行已经演变成单纯的存款机构。邮政储蓄机构在农村只存不贷。上述两只“漏斗”造成了农村资金大量外流，同时加上金融机构信贷资金投放不足，造成农村金融生态失衡，最终导致当前新农村建设资金的严重不足。
（三）农村金融服务功能严重弱化，无法适应新农村建设需要
由于基层金融机构数量缩减，且缺乏竞争，从而使农村金融组织呈现单一化、业务商业化和垄断化的现状，金融服务严重缺位。农村的金融产品缺乏，金融服务类型单一，农业贷款比率逐年下降，农业贷款结构不合理，农业贷款效率不高。农民的金融福利处于低水平，很难分享到金融改革发展的成果。[1]
（四）农村保险事业发展滞后，难以抵御农村“双重风险”
农业作为弱质产业，面临着自然和市场的双重风险，发展中存在很多弱点，迫切需要国家特别是包括农业保险在内的方式予以保护。但我国的农业保险虽然曾经过20世纪90年代初的短暂发展，但之后则长期处于停滞不前的状态，严重滞后于“三农”对风险控制的需求和农村经济发展的需求。
（五）资本市场未进入涉农领域，严重制约了农村经济又好又快地发展
目前，我国资本市场未延伸到农村地区，多数证券公司的营业网点主要分布在大中城市，广大农民根本无法享受资本市场发展给人们带来的财富增值益处。县级企业很难通过直接融资筹措到生产所需资金。
二、农村金融边缘化的成因分析
（一）小农经济形态是形成农村金融边缘化的重要原因
只要是小农经济，只要农民处于高度分散这样一种状况，就必然和商业银行趋利化产生冲突。小农经济形态形成了农村金融市场特有的矛盾和问题，阻碍农村金融的发展，使其逐步被边缘化。其特有的矛盾和问题主要有：
1.信息资源匮乏。由于缺乏有效准确的财务报表和统计数据，农村放款人需要花费较长时间才能从农户处获得充分和准确的资料，信息采集时间较长，严重影响了贷款的高效开展。另外，由于贷款规模较小，银行等正规金融机构很难获得相关农户特点及活动的私人信息，同时也无法有效控制获取信息的时间和成本。
2.抵押担保困难。这一问题是造成农民贷款难的重要原因之一。农户在贷款时往往找不到符合金融机构要求的贷款担保，而农户最大的资源——土地不能流通，以土地为依托的附属物也不能作为抵押物，这些制度缺失使农户无法提供合格的抵押物或质押物，影响了低风险的抵质押贷款发展。另外银行也不愿接受农产品、农业生产资料等作为抵押物，因为这些物品不易估值，也难以处理。
3.信贷付出成本过高。银行等正规金融机构在面对农村生产活动中的各类自然风险、社会风险和市场风险时，很难了解与应对，他们付出的信贷成本太高。受到监管机构规定的利率上限的限制，当金融机构的信贷成本难以用利率提高后的风险溢价去弥补时，对于追求利润最大化的商业银行来说，必然对农业信贷敬而远之了。
4.用于非生产的借贷居多。农村借贷中有很大一部分是为了满足日常生活的需要，严重相悖于正规金融机构贷款的生产性用途。
（二）政策制度欠缺是形成农村金融边缘化的根本原因
1.农村金融体系设计存在制度缺陷。当前的民间金融是被排斥在现行的金融体制之外的，它根本无法解决农村金融市场的现有问题，同时还间接助长了农村地下“灰色金融”的发展，掩藏着巨大的金融风险，民间金融与地下经济和不恰当的行政干预一旦紧密结合，产生的后果将极其严重[2]。正式金融体系将庞大的民间资金排斥在外，形成了险象环生的潜在金融风险，不仅损害了国家税收，干扰了国家宏观调控的政策效果，还威胁着整个国家的金融安全和经济安全。
2.农村现有金融机构功能定位不清。一是农业发展银行的政策性支农作用仅限于粮棉油收购，国家开发银行对于急需资金支持的农业基础设施和农业综合开发、农业扶贫开发、农业技术改造贷款等缺乏政策性金融的支持，影响了政策性金融作用的发挥。二是国有商业银行撤并机构网点，上收贷款权限，县域的分支机构主要以吸收存款为主，农业生产性金融需求也因为有了十分苛刻的贷款条件而缺乏来自大银行的资金保证。三是农村信用社一直没有一个清晰的功能定位，其经营在合作性、商业性、政策性之中多角色变化与冲突，再加上历史包袱沉重，资本金不足、产权不明晰、法人治理不完善，几乎没有形成自我管理、自我发展的机制，难以发挥支农“主力军”作用。
三、应对农村金融边缘化的对策
农村金融日益边缘化，其对“三农”的支持力度不足，已阻碍了农村经济的发展，同时严重制约了新农村建设的开展。因此，解决农村金融边缘化的问题，繁荣振兴农村金融，就成为新农村建设的重要一环。
（一）构建多元化的农村金融组织体系，以适应新农村建设的需要
为了满足农村日益增长的金融需要，目前迫切需要加快农村金融体制改革，努力构建政策性金融、商业金融、合作金融和小额贷款组织互为补充的健全的农村金融体系。
一是坚持农村信用社“支农”定位，突出其农村金融主力军作用。二是积极拓展国家政策性银行对社会主义新农村建设的扶持领域。各级财政可列出一部分预算用于政策性贷款的风险补偿基金。三是继续发挥国有商业银行在新农村建设中的作用。四是鼓励发展社区金融组织，规范民间借贷。[3]
（二）建立农村金融风险保障机制，防范农村“双重风险”
由于农业的特殊性，农村金融资金存在着运行成本高、风险大的问题，因此风险防范和应对机制的建立非常重要。一是建立信贷投入激励机制，促进资金回流农村。二是积极发展农业保险，抵御自然风险。三是积极探索建立形式多样的担保机制，引导银行等金融机构增加对“三农”发展的贷款规模。四是加强农村金融机构监管，健全内控体系。要加强外部审计监督，增加透明度，定期公布财务报表和审计报告。
（三）改善农村金融生态环境，着力打造农村良好信用环境
各级党政组织要花大力气改善农村金融生态环境，要把农村信用建设作为社会主义新农村建设的重要内容，全面纳入社会主义新农村建设的战略规划之中，着力打造新农村建设的良好信用环境。一是要培育市场主体，完善要素市场，完善相应的市场中介。二是完善农村金融发展的征信环境，把征信体系延伸到农村，解决信息不对称问题。三是完善农村法制，建立欠债赖账法律追究机制，使有钱不还者难逃脱法律的惩罚。
【参考文献】
[1]孟凡杰.浅析政策性金融在解决农村金融边缘化问题中的作用[J].内蒙古科技与经济,2007(1):61-63.
[2]陈培礼.我国落后地区农村金融的边缘化与对策[J].经济问题探索,2006(4):45-46.
[3]白晓燕,李锋.我国农业政策性金融对农业经济增长贡献的实证研究[J].农业经济问题,2005(7):26-28.