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摘 要：金融科技对于中小银行转型升级，在激烈的市场竞争中实现自身发展具有积极的促进作用。本文首先对金融科技助力中小银行服务实体经济发展机制进行了分析，在此基础上重点对中小银行借助金融科技服务实体经济发展建议进行了探讨。
关键词：中小银行 金融科技 实体经济
实体经济是我国国民经济的根本，是我国社会经济持续发展的不竭动力。近些年在世界经济发展缓慢的大背景下，同时受到国内多种因素的影响，导致我国实体经济发展现状不容乐观，比如中小企业融资难以及融资贵的问题依然没有解决，国内消费市场发展停滞以及很多实体经济企业的经济效益较低等。金融科技是金融和科学技术的充分结合，逐渐成为我国实体经济发展的新动力。近些年随着互联网金融以及电子商务的不断发展，有效促进了金融和科技的不断融合，在我国实体经济发展中的作用日益突出。
一、金融科技助力中小银行服务实體经济发展机制
金融科技的发展可以对中小银行的运营理念以及业务方式进行有效的优化调整，促进中小银行不断提高工作效率与服务品质，更好服务于实体经济的发展。首先金融科技通过先进的科学技术来丰富和完善中小银行的业务功能，促使业务结构更加合理。其次金融科技的发展促使中小银行金融行为的开展突破时间和空间的限制，为人们开展金融业务带来了巨大的便利。三是金融科技的发展促使金融业务双方可以在一个更加公平以及透明的环境下进行资源配置，便于形成交易双方均满意的均衡利率。因此金融科技的发展有助于将资金进行更加科学合理的配置，更好促进实体经济的发展。
（一）金融科技创新有助于中小银行带动社会消费
目前消费已经逐渐发展成为我国经济发展的新引擎，为了保持我国经济的稳定增长需要进一步扩大内需，促进国内消费水平的不断提高。因此中小银行通过金融科技创新来有效促进国内消费水平的提高对于我国经济发展具有重要意义。具体来说金融科技创新的消费促进机制可以体现在两个方面。一是金融科技公司借助先进的互联网技术、网络信息技术以及大数据技术等在网络上进行数据收集、整理以及分析，这些数据信息包括人们所浏览的网页、相关的记录以及线上消费情况等，中小银行通过对这些数据进行深入的分析来充分挖掘隐藏在这些数据背后的重要价值，判断出人们的消费倾向以及消费需求，从而可以基于这些信息有针对性的进行产品的创新升级，更好契合人们的生活需求[1]。金融科技创新通过这种引导消费来提高国内居民的消费水平，推动我国实体经济的发展。二是中小银行综合利用大数据分析技术、云计算技术等来构建公用信用平台，通过对消费者消费行为、消费偏好、消费习惯、经济水平等各种信息的综合分析来对消费者的未来消费行为进行有效评估，基于评估结果采取有效的措施来对消费者未来的消费行为进行引导。此外中小银行还可以基于金融科技创新来构建征信服务体系以及风险控制体系，从而有效保障我国消费金融的健康稳定发展，引导人们合理消费，促进实体经济发展。
（二）金融科技创新有助于中小银行拓展投融资业务
中小企业在我国经济发展中发挥了重要作用，是我国国民经济体系中不可或缺的重要组成部分。但是中小企业资金短缺问题已经成为限制中小企业进一步发展的关键所在，虽然近些年国家也采取了一些措施来积极推动中小企业融资问题的解决，但是并没有从根本上改变我国中小企业融资难以及融资贵的现状。金融科技创新为我国中小银行解决中小企业的融资问题提供了新的思路。首先中小银行通过金融科技创新拓展了中小企业的融资渠道，为中小企业的融资提供了更多的方式，比如供应链金融等新型融资模式有效弥补了传统金融行业的在融资问题上的不足，为中小企业的融资提供了更多的选择机会。同时中小银行通过金融科技创新有效提高了业务效率，可以更加匹配中小企业资金需求迫切的特点。其次，中小银行通过金融科技创新可以更加全面详细的了解中小企业的具体信息，在传统融资过程中信息不对称是导致中小企业难以获得贷款支持的主要原因，商业银行由于不了解中小企业的具体情况，出于风险考虑不愿意向中小企业提供贷款，但是通过发挥金融科技的作用可以对中小企业的资产情况、生产经营情况、财务情况以及企业所有者的基本情况进行详细了解，从而可以有效缓解中小企业的信息不对称问题，有助于提高中小企业从银行获得贷款的成功率。同时在供应链金融模式下通过供应链核心企业基于与中小企业之间的真实贸易关系，为其上下游中小企业提供信用担保，提高中小企业的信用评级，也有助于中小企业从商业银行等金融机构获得资金支持[2]。
二、中小银行借助金融科技服务实体经济发展建议
（一）加强数据资源整合，优化中小银行金融服务模式
大数据作为金融科技的典型技术之一对于中小银行金融组织方式的优化以及服务品质的提高具有积极的促进作用，具体来说包括三个方面。一是有助于提高中小银行金融服务的深度，通过大数据分析技术中小银行可以深入分析海量数据背后所隐藏的发展规律，对客户的风险承受能力进行更加可靠准确的评估，帮助中小银行建立个性化的风险定价体系以及精准营销体系。二是有助于提高中小银行金融服务的广度，将数据科学与互联网技术进行充分结合，可以为中小银行的发展提供更加多元化以及场景化的金融服务，可以更好覆盖传统金融服务的盲区，拓宽金融服务范围[3]。三是有助于转变中小银行的金融服务组织形式，通过数据资源整合可以转变传统金融领域的基础设施和体系结构，帮助中小银行重构组织方式，开展点对点的金融服务，降低金融服务成本，提高金融服务效率。因此中小银行需要加大对大数据资源的整合力度，构建大数据金融服务中心平台，积极推动大数据的开放共享，帮助客户经理更好定位金融客户的服务需求，最终形成基于大数据金融服务中心的金融服务模式。
（二）基于消费者个性需求加大金融科技创新
随着互联网金融的不断发展，购买互联网金融理财产品的人越来越多。一方面现代金融消费者更加关注以消费者需求为中心的移动金融服务，另一方面现代金融消费者更加注重金融服务体验，更倾向于选择具有生活应用场景特征的金融服务平台。除此之外，现代金融消费者对于个人信息的线上共享态度更加宽容。对于中小银行来说在发展过程中应该积极顺应时代的发展趋势，通过金融科技产品创新以及个性化金融服务来更好满足现代金融消费者的金融需求。同时金融科技的发展需要以人工智能为中心，基于大数据分析技术将智能理财以及大数据精准营销结合起来，创建生态化和场景化的综合金融服务平台。同时中小银行在发展过程中还应该基于消费者投资偏好的变化对金融产品的供给以及结构进行调整。 （三）积极鼓励中小银行金融科技原创性研发
基于金融科技在我国经济发展中的重要作用，需要积极鼓励中小银行金融科技的原创性研发，注重核心技术的研发，为中小银行后续的发展提供有力的技术支撑。金融科技在发展中可以以金融征信为着力点，通过发挥大数据技术以及云计算技术等优势，来进行征信数据信息的采集、分析以及评估工作，构建系统完善的社会信用体系。同時鼓励征信服务机构能够为客户提供更加普惠、便捷以及高效的网络征信服务。通过社会征信体系的构建来有效降低我国金融行业以及国民经济发展中的风险。
（四）完善科技金融制度框架
相对来说金融科技创新发展在我国的时间并不长久，仍然处于发展起步阶段。作为一种新兴事物，其在发展过程中难免容易出现一些问题和误区，因此有必要尽快优化完善我国科技金融的制度框架，并基于该制度框架对金融科技的创新发展进行有效监督管理，对其发展进行引导和规范，从而更好发挥其在中小银行服务我国实体经济发展中的作用。金融科技作为互联网金融的升级版，为了在发展中少走弯路，具体来说应该构建包含行业标准的准入标准、制定信息披露制度以及形成风险管理体系等。同时还应该充分发挥行业组织的自律作用，加大对违法乱纪行为的惩罚，促进金融科技创新的健康发展，为我国实体经济的发展提供更好的普惠金融服务。
（五）加大金融科技人才队伍建设
由于金融科技在我国发展时间相对较短，但是发展规模快速扩张，因此对金融科技人才具有迫切的需求。但是当前我国金融科技人才普遍不足，在很大程度上影响了其服务实体经济发展的效能。金融科技人才要求业务人员能够既懂金融又懂科技，这就要求中小银行在人才培养中应该转变传统金融人才的培养模式，加大对这种综合性人才的培养力度，为我国金融科技的后续发展奠定人才基础。具体来说包括两个方面，一是中小银行应该为内部金融科技人才的培养创造良好的环境，通过组织多层次个性化的培训来不断提高金融科技人才的专业水平和综合素质;二是中小银行还应该加强对外部高端成品人才的引进，来提高中小银行金融科技人才队伍的整体水平。
三、结束语
基于上述分析，金融科技的发展是历史发展的必然趋势。在金融科技快速发展的大背景下，中小银行只有抓住历史发展机遇，才能更好实现自身的发展，才能更好服务实体经济的发展。
参考文献
[1] 姜严， 立宇， 董必荣. 中小银行服务实体经济的探索——北京银行南京分行的案例分析[J]. 淮海工学院学报：人文社会科学版， 2019， 17（04）：102-106.
[2] 牟乃密. 抢抓金融科技机遇，提升服务实体经济水平[J]. 银行家， 2018， 200（6）：33-34.
[3] 葛鹏， 钱淇， 王岳剑. 新时代商业银行服务实体经济的新方向[J]. 上海金融， 2018， 461（12）：79-83.
关键词：中小银行 金融科技 实体经济
实体经济是我国国民经济的根本，是我国社会经济持续发展的不竭动力。近些年在世界经济发展缓慢的大背景下，同时受到国内多种因素的影响，导致我国实体经济发展现状不容乐观，比如中小企业融资难以及融资贵的问题依然没有解决，国内消费市场发展停滞以及很多实体经济企业的经济效益较低等。金融科技是金融和科学技术的充分结合，逐渐成为我国实体经济发展的新动力。近些年随着互联网金融以及电子商务的不断发展，有效促进了金融和科技的不断融合，在我国实体经济发展中的作用日益突出。
一、金融科技助力中小银行服务实體经济发展机制
金融科技的发展可以对中小银行的运营理念以及业务方式进行有效的优化调整，促进中小银行不断提高工作效率与服务品质，更好服务于实体经济的发展。首先金融科技通过先进的科学技术来丰富和完善中小银行的业务功能，促使业务结构更加合理。其次金融科技的发展促使中小银行金融行为的开展突破时间和空间的限制，为人们开展金融业务带来了巨大的便利。三是金融科技的发展促使金融业务双方可以在一个更加公平以及透明的环境下进行资源配置，便于形成交易双方均满意的均衡利率。因此金融科技的发展有助于将资金进行更加科学合理的配置，更好促进实体经济的发展。
（一）金融科技创新有助于中小银行带动社会消费
目前消费已经逐渐发展成为我国经济发展的新引擎，为了保持我国经济的稳定增长需要进一步扩大内需，促进国内消费水平的不断提高。因此中小银行通过金融科技创新来有效促进国内消费水平的提高对于我国经济发展具有重要意义。具体来说金融科技创新的消费促进机制可以体现在两个方面。一是金融科技公司借助先进的互联网技术、网络信息技术以及大数据技术等在网络上进行数据收集、整理以及分析，这些数据信息包括人们所浏览的网页、相关的记录以及线上消费情况等，中小银行通过对这些数据进行深入的分析来充分挖掘隐藏在这些数据背后的重要价值，判断出人们的消费倾向以及消费需求，从而可以基于这些信息有针对性的进行产品的创新升级，更好契合人们的生活需求[1]。金融科技创新通过这种引导消费来提高国内居民的消费水平，推动我国实体经济的发展。二是中小银行综合利用大数据分析技术、云计算技术等来构建公用信用平台，通过对消费者消费行为、消费偏好、消费习惯、经济水平等各种信息的综合分析来对消费者的未来消费行为进行有效评估，基于评估结果采取有效的措施来对消费者未来的消费行为进行引导。此外中小银行还可以基于金融科技创新来构建征信服务体系以及风险控制体系，从而有效保障我国消费金融的健康稳定发展，引导人们合理消费，促进实体经济发展。
（二）金融科技创新有助于中小银行拓展投融资业务
中小企业在我国经济发展中发挥了重要作用，是我国国民经济体系中不可或缺的重要组成部分。但是中小企业资金短缺问题已经成为限制中小企业进一步发展的关键所在，虽然近些年国家也采取了一些措施来积极推动中小企业融资问题的解决，但是并没有从根本上改变我国中小企业融资难以及融资贵的现状。金融科技创新为我国中小银行解决中小企业的融资问题提供了新的思路。首先中小银行通过金融科技创新拓展了中小企业的融资渠道，为中小企业的融资提供了更多的方式，比如供应链金融等新型融资模式有效弥补了传统金融行业的在融资问题上的不足，为中小企业的融资提供了更多的选择机会。同时中小银行通过金融科技创新有效提高了业务效率，可以更加匹配中小企业资金需求迫切的特点。其次，中小银行通过金融科技创新可以更加全面详细的了解中小企业的具体信息，在传统融资过程中信息不对称是导致中小企业难以获得贷款支持的主要原因，商业银行由于不了解中小企业的具体情况，出于风险考虑不愿意向中小企业提供贷款，但是通过发挥金融科技的作用可以对中小企业的资产情况、生产经营情况、财务情况以及企业所有者的基本情况进行详细了解，从而可以有效缓解中小企业的信息不对称问题，有助于提高中小企业从银行获得贷款的成功率。同时在供应链金融模式下通过供应链核心企业基于与中小企业之间的真实贸易关系，为其上下游中小企业提供信用担保，提高中小企业的信用评级，也有助于中小企业从商业银行等金融机构获得资金支持[2]。
二、中小银行借助金融科技服务实体经济发展建议
（一）加强数据资源整合，优化中小银行金融服务模式
大数据作为金融科技的典型技术之一对于中小银行金融组织方式的优化以及服务品质的提高具有积极的促进作用，具体来说包括三个方面。一是有助于提高中小银行金融服务的深度，通过大数据分析技术中小银行可以深入分析海量数据背后所隐藏的发展规律，对客户的风险承受能力进行更加可靠准确的评估，帮助中小银行建立个性化的风险定价体系以及精准营销体系。二是有助于提高中小银行金融服务的广度，将数据科学与互联网技术进行充分结合，可以为中小银行的发展提供更加多元化以及场景化的金融服务，可以更好覆盖传统金融服务的盲区，拓宽金融服务范围[3]。三是有助于转变中小银行的金融服务组织形式，通过数据资源整合可以转变传统金融领域的基础设施和体系结构，帮助中小银行重构组织方式，开展点对点的金融服务，降低金融服务成本，提高金融服务效率。因此中小银行需要加大对大数据资源的整合力度，构建大数据金融服务中心平台，积极推动大数据的开放共享，帮助客户经理更好定位金融客户的服务需求，最终形成基于大数据金融服务中心的金融服务模式。
（二）基于消费者个性需求加大金融科技创新
随着互联网金融的不断发展，购买互联网金融理财产品的人越来越多。一方面现代金融消费者更加关注以消费者需求为中心的移动金融服务，另一方面现代金融消费者更加注重金融服务体验，更倾向于选择具有生活应用场景特征的金融服务平台。除此之外，现代金融消费者对于个人信息的线上共享态度更加宽容。对于中小银行来说在发展过程中应该积极顺应时代的发展趋势，通过金融科技产品创新以及个性化金融服务来更好满足现代金融消费者的金融需求。同时金融科技的发展需要以人工智能为中心，基于大数据分析技术将智能理财以及大数据精准营销结合起来，创建生态化和场景化的综合金融服务平台。同时中小银行在发展过程中还应该基于消费者投资偏好的变化对金融产品的供给以及结构进行调整。 （三）积极鼓励中小银行金融科技原创性研发
基于金融科技在我国经济发展中的重要作用，需要积极鼓励中小银行金融科技的原创性研发，注重核心技术的研发，为中小银行后续的发展提供有力的技术支撑。金融科技在发展中可以以金融征信为着力点，通过发挥大数据技术以及云计算技术等优势，来进行征信数据信息的采集、分析以及评估工作，构建系统完善的社会信用体系。同時鼓励征信服务机构能够为客户提供更加普惠、便捷以及高效的网络征信服务。通过社会征信体系的构建来有效降低我国金融行业以及国民经济发展中的风险。
（四）完善科技金融制度框架
相对来说金融科技创新发展在我国的时间并不长久，仍然处于发展起步阶段。作为一种新兴事物，其在发展过程中难免容易出现一些问题和误区，因此有必要尽快优化完善我国科技金融的制度框架，并基于该制度框架对金融科技的创新发展进行有效监督管理，对其发展进行引导和规范，从而更好发挥其在中小银行服务我国实体经济发展中的作用。金融科技作为互联网金融的升级版，为了在发展中少走弯路，具体来说应该构建包含行业标准的准入标准、制定信息披露制度以及形成风险管理体系等。同时还应该充分发挥行业组织的自律作用，加大对违法乱纪行为的惩罚，促进金融科技创新的健康发展，为我国实体经济的发展提供更好的普惠金融服务。
（五）加大金融科技人才队伍建设
由于金融科技在我国发展时间相对较短，但是发展规模快速扩张，因此对金融科技人才具有迫切的需求。但是当前我国金融科技人才普遍不足，在很大程度上影响了其服务实体经济发展的效能。金融科技人才要求业务人员能够既懂金融又懂科技，这就要求中小银行在人才培养中应该转变传统金融人才的培养模式，加大对这种综合性人才的培养力度，为我国金融科技的后续发展奠定人才基础。具体来说包括两个方面，一是中小银行应该为内部金融科技人才的培养创造良好的环境，通过组织多层次个性化的培训来不断提高金融科技人才的专业水平和综合素质;二是中小银行还应该加强对外部高端成品人才的引进，来提高中小银行金融科技人才队伍的整体水平。
三、结束语
基于上述分析，金融科技的发展是历史发展的必然趋势。在金融科技快速发展的大背景下，中小银行只有抓住历史发展机遇，才能更好实现自身的发展，才能更好服务实体经济的发展。
参考文献
[1] 姜严， 立宇， 董必荣. 中小银行服务实体经济的探索——北京银行南京分行的案例分析[J]. 淮海工学院学报：人文社会科学版， 2019， 17（04）：102-106.
[2] 牟乃密. 抢抓金融科技机遇，提升服务实体经济水平[J]. 银行家， 2018， 200（6）：33-34.
[3] 葛鹏， 钱淇， 王岳剑. 新时代商业银行服务实体经济的新方向[J]. 上海金融， 2018， 461（12）：79-83.