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摘要：个人理财业务是我国商业银行的一项新兴业务，近几年来发展迅速，正逐渐成为各银行的主要竞争领域之一。但商业银行个人理财业务在获得迅速发展的同时也暴露出来不少问题，需要从多个方面加以解决，以促进这一业务的健康发展。
关键词：商业银行 个人理财 创新
一、引言
西方发达国家商业银行个人理财业务历史悠久，已有上百年的历史，我国商业银行个人理财业务从1996年中信银行开始开办算起仅有十几年的历史，可以说还处于初创阶段。伴随着我国社会经济的快速发展，居民收入的不断增加，家庭个人进行投资理财的需求日益旺盛，推动了我国商业银行个人理财市场的迅速扩大，给银行提供了一个新的利润增长点。但是由于多方面因素的影响和制约，我国商业银行个人理财业务在快速发展过程中存在许多问题，及时分析这些问题，有针对性地采取措施解决问题对促进个人理财业务更好更快的发展十分必要。
二、商业银行个人理财业务发展中存在的问题
（一）银行注重产品销售，风险提示不充分
目前商业银行在理财产品营销时普遍注重产品的销售，过分强调产品的销售成果，导致很多银行在个人理财产品说明书中对预期最高收益大肆宣传，以此为卖点，但对风险的提示则较为笼统，有的对风险的提示比较含糊，容易引起歧义，无法体现高收益高风险的原则。与此同时，有些银行客户经理在营销产品时，为了追求短期业绩的最大化，往往片面强调低风险和高收益，未就投资可能产生的风险向客户进行充分提示，有些甚至故意误导客户，从而严重损害了客户的利益。
（二）个人理财产品品种较少，且同质化现象严重
从现实情况看，我国商业银行开办的个人理财业务品种较少，和国际主流商业银行开办的包括存款服务、个人信贷服务、投资理财服务、制度服务、保险服务、私人银行服务等多样化的个人理财业务品种相比，我国商业银行的个人理财业务明显处于下风。
此外，商业银行发售的理财产品，与国外同行相比，普遍功能落后，整合度较低，理财新品的开发滞后于市场需求，其理财产品大多仅是将原有的银行存、贷款产品及中间业务进行重新组合，或在理财服务上稍做提升，在观念和内容上有实质性突破的理财产品很少。
（三）个人理财产品投资渠道狭窄
目前我国商业银行个人理财业务发展比较保守，理财产品以短期、利率类产品为主。国内商业银行推出的理财产品其投资领域均锁定为货币市场，投资对象主要是国家债券、金融债券及央行票据等信用等级高、流动性强、风险小的金融产品，投资渠道狭窄。正是由于个人理财产品投资对象的安全性，导致这类理财产品的收益率普遍不高，对投资者缺乏足够的吸引力。
（四）理财品牌影响力不够
近年来，我国各大商业银行基本上都创立了自己的理财品牌，比如农业银行的 “金钥匙”，招商银行的“金葵花”、光大银行的“阳光理财”等。但是商业银行对个人理财品牌建设的观念仍然有待加强，缺乏强烈的理财品牌意识，没有对理财品牌进行有效的管理及维护。商业银行在理财业务营销时仍然以推销自己银行的个人理财产品为主，没有考虑到客户的需求，导致理财品牌的影响力很有限。
三、促进商业银行个人理财业务发展的对策
为了推动我国商业银行个人理财业务的快速健康发展，建议采取以下对策：
（一）改革分业经营的金融体制
我国商业银行理财业务品种简单、创新不足虽然是多方面的原因造成的，但是与我国现行的金融分业经营有着直接关系。由于金融机构只能在各自分配的业务范围内经营，商业银行就无法为客户提供涉及证券、保险、投资等领域的综合性理财服务，客户的理财投资资金就无法利用其他市场实现增值，严重制约了理财产品的投资收益率，限制了理财业务的发展。因此，改革分业经营的金融体制，打破目前的分业经营限制，朝着金融混业经营方向发展，是促进商业银行个人理财业务发展的制度性保障，也符合国际金融业发展的趋势。当然可以先进行金融業混业经营的试点，试点成功后再逐步推广。
（二）加强理财产品的风险信息披露
商业银行的理财产品与不断变化的金融市场联系密切，因而银行理财产品的投资风险必然存在。但是不同客户在不同时期的风险偏好不同，不同客户的风险承受能力也有很大差异，这就要求商业银行要对不同理财产品的风险等级进行明确的划分与标识，让投资者清楚每种产品的风险状况。即商业银行要在理财产品说明书中实事求是地揭示该款产品的风险情况，要明确预期收益率不等同于实际收益率。另外理财产品的名称要“名副其实”，避免误导投资者。
（三）扩大个人理财业务的宣传
受传统观念的影响，我国很多居民对银行的个人理财业务还存在认识上的误区，有人认为理财是富人的事情，与自己这样的工薪阶层无关。有人认为银行理财产品就是低风险、高收益，如果实际收益比预期低就难以接受等等。为了壮大商业银行理财业务的客户群，各大商业银行应该充分利用自身的资源优势，加大个人理财业务的推介宣传。比如利用银行广泛的营业网点和发达的网络优势，通过柜台、网上银行、手机银行等多种渠道开展理财业务的宣传和营销，或借助于网络、电视、报刊杂志等媒体，向社会公众传递银行个人理财方面的信息，刺激投资者的购买欲望。
参考文献：
[1]张兴夏. 我国商业银行个人理财业务探析[J].科技视界，2012年9月
[2]何树红，扬世稳，陈浩.我国商业银行个人理财模式探索[J].经济问题探索，2010（5）
[3]史静娴.我国商业银行个人理财业务现状探析[J].经济研究，2012年1月
作者简介：裴文静，（1978--），陕西省兴平市人，兰州商学院陇桥学院财政金融系，硕士，讲师，研究方向：货币政策、金融业务。
关键词：商业银行 个人理财 创新
一、引言
西方发达国家商业银行个人理财业务历史悠久，已有上百年的历史，我国商业银行个人理财业务从1996年中信银行开始开办算起仅有十几年的历史，可以说还处于初创阶段。伴随着我国社会经济的快速发展，居民收入的不断增加，家庭个人进行投资理财的需求日益旺盛，推动了我国商业银行个人理财市场的迅速扩大，给银行提供了一个新的利润增长点。但是由于多方面因素的影响和制约，我国商业银行个人理财业务在快速发展过程中存在许多问题，及时分析这些问题，有针对性地采取措施解决问题对促进个人理财业务更好更快的发展十分必要。
二、商业银行个人理财业务发展中存在的问题
（一）银行注重产品销售，风险提示不充分
目前商业银行在理财产品营销时普遍注重产品的销售，过分强调产品的销售成果，导致很多银行在个人理财产品说明书中对预期最高收益大肆宣传，以此为卖点，但对风险的提示则较为笼统，有的对风险的提示比较含糊，容易引起歧义，无法体现高收益高风险的原则。与此同时，有些银行客户经理在营销产品时，为了追求短期业绩的最大化，往往片面强调低风险和高收益，未就投资可能产生的风险向客户进行充分提示，有些甚至故意误导客户，从而严重损害了客户的利益。
（二）个人理财产品品种较少，且同质化现象严重
从现实情况看，我国商业银行开办的个人理财业务品种较少，和国际主流商业银行开办的包括存款服务、个人信贷服务、投资理财服务、制度服务、保险服务、私人银行服务等多样化的个人理财业务品种相比，我国商业银行的个人理财业务明显处于下风。
此外，商业银行发售的理财产品，与国外同行相比，普遍功能落后，整合度较低，理财新品的开发滞后于市场需求，其理财产品大多仅是将原有的银行存、贷款产品及中间业务进行重新组合，或在理财服务上稍做提升，在观念和内容上有实质性突破的理财产品很少。
（三）个人理财产品投资渠道狭窄
目前我国商业银行个人理财业务发展比较保守，理财产品以短期、利率类产品为主。国内商业银行推出的理财产品其投资领域均锁定为货币市场，投资对象主要是国家债券、金融债券及央行票据等信用等级高、流动性强、风险小的金融产品，投资渠道狭窄。正是由于个人理财产品投资对象的安全性，导致这类理财产品的收益率普遍不高，对投资者缺乏足够的吸引力。
（四）理财品牌影响力不够
近年来，我国各大商业银行基本上都创立了自己的理财品牌，比如农业银行的 “金钥匙”，招商银行的“金葵花”、光大银行的“阳光理财”等。但是商业银行对个人理财品牌建设的观念仍然有待加强，缺乏强烈的理财品牌意识，没有对理财品牌进行有效的管理及维护。商业银行在理财业务营销时仍然以推销自己银行的个人理财产品为主，没有考虑到客户的需求，导致理财品牌的影响力很有限。
三、促进商业银行个人理财业务发展的对策
为了推动我国商业银行个人理财业务的快速健康发展，建议采取以下对策：
（一）改革分业经营的金融体制
我国商业银行理财业务品种简单、创新不足虽然是多方面的原因造成的，但是与我国现行的金融分业经营有着直接关系。由于金融机构只能在各自分配的业务范围内经营，商业银行就无法为客户提供涉及证券、保险、投资等领域的综合性理财服务，客户的理财投资资金就无法利用其他市场实现增值，严重制约了理财产品的投资收益率，限制了理财业务的发展。因此，改革分业经营的金融体制，打破目前的分业经营限制，朝着金融混业经营方向发展，是促进商业银行个人理财业务发展的制度性保障，也符合国际金融业发展的趋势。当然可以先进行金融業混业经营的试点，试点成功后再逐步推广。
（二）加强理财产品的风险信息披露
商业银行的理财产品与不断变化的金融市场联系密切，因而银行理财产品的投资风险必然存在。但是不同客户在不同时期的风险偏好不同，不同客户的风险承受能力也有很大差异，这就要求商业银行要对不同理财产品的风险等级进行明确的划分与标识，让投资者清楚每种产品的风险状况。即商业银行要在理财产品说明书中实事求是地揭示该款产品的风险情况，要明确预期收益率不等同于实际收益率。另外理财产品的名称要“名副其实”，避免误导投资者。
（三）扩大个人理财业务的宣传
受传统观念的影响，我国很多居民对银行的个人理财业务还存在认识上的误区，有人认为理财是富人的事情，与自己这样的工薪阶层无关。有人认为银行理财产品就是低风险、高收益，如果实际收益比预期低就难以接受等等。为了壮大商业银行理财业务的客户群，各大商业银行应该充分利用自身的资源优势，加大个人理财业务的推介宣传。比如利用银行广泛的营业网点和发达的网络优势，通过柜台、网上银行、手机银行等多种渠道开展理财业务的宣传和营销，或借助于网络、电视、报刊杂志等媒体，向社会公众传递银行个人理财方面的信息，刺激投资者的购买欲望。
参考文献：
[1]张兴夏. 我国商业银行个人理财业务探析[J].科技视界，2012年9月
[2]何树红，扬世稳，陈浩.我国商业银行个人理财模式探索[J].经济问题探索，2010（5）
[3]史静娴.我国商业银行个人理财业务现状探析[J].经济研究，2012年1月
作者简介：裴文静，（1978--），陕西省兴平市人，兰州商学院陇桥学院财政金融系，硕士，讲师，研究方向：货币政策、金融业务。