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摘要：在我国经济不断发展的今天,中小企业作用不断提高，但融资困难，为此需要大力发展中小银行。本文通过对中小银行发展所面临的种种困境的分析，探讨中小银行的对策。
关键词：中小银行；金融服务；资本
在我国，中小银行是指四大国有银行以外的所有的全国性或区域性的股份制银行与城市商业银行。国家设立中小商业银行的目的主要是为中小企业提供融资服务，因为在我国，企业仍然是以中小企业为主。由于四大国有银行对中小民营企业存在所有制歧视，四大国有银行与中小企业存在信息不对称的难题，中小企业特别是民营企业，很难从四大国有银行这样的大金融机构获得资金支持。因而，通过建立中小银行能够在一定程度上解决中小企业融资难的问题。
一、中小商业银行发展所面临的问题
(一)资本充足率不足、业务竞争力不强
在我国，中小商业银行特别是城市商业银行和农村信用社，绝大多数都存在着资本充足率不足的问题。离银监会2004年颁布的《商业银行资本充足率管理办法》中明确规定的到2006年底各商业银行资本充足率要达到8% ,核心资本比率要达到 4%的标准相差很远。并且中小商业银行目前没有切实可行的资本补充渠道，资本严重不足限制了其业务开拓和发展。
(二)不良贷款率高，资产质量低
我国中小商业银行的不良贷款率很高，平均贷款不良率已超出12% ，部分银行的不良贷款率已超出50%。由于历史原因，地方政府成为城市商行和农信社的大股东，城市商业银行和农信社长时间依附于地方政府，借助这种软的约束，他们在服务中小企业和城市居民的同时，也承担起了为地方财政融资的角色，再加上在经营的过程中，由于不合理的发放贷款，从而导致严重不良资产。
(三)市场定位不明确，投资具有盲目性
目前造成多数中小商业型银行困境的另外一个因素就是市场定位的模糊。地方政府一股独大的控股地位和其它股东的地方性，降低了股份有限公司的组织和运行效率，使中小商业银行长时间依附于地方政府，充当了准地方财政的角色，承担起了为地方财政融资的角色，使得中小商业银行逐步演化为地方政府背离当地实际和比较优势，进行盲目投资的工具。
(四)资金价格偏高，经营面临严峻考验
随着我国利率市场化进程的加快，中小商业银行资金价格偏高这一问题就会逐步显现出来。由于资金价格的保本点与资金规模的大小关联度极大，即资金规模越大，资金价格保本点越低。中小商业银行如何应对必然来临和即将来临的利率市场化，是一个值得关注的问题。
二、中小商业银行的市场定位
(一)中小企业金融服务
中小商业银行选择中小企业为市场定位的重点是建立在正确分析双方需要与可能基础上的。中小银行应该立足于地方、立足于中小企业，这样便于中小商业银行广泛开展生产经营活动，为中小商业银行带来更多的市场机会。
(二)社区金融服务
立足社区，根据社区企业和个人的金融需求，围绕金融产品功能的扩展、延伸和交叉补充, 重点开发金融产品的附加价值，创新银行服务产品，同样是中小商业银行的市场所在。中小商业银行要充分利用社区内有限的经营网点为社区内中小企业和个人提供全方位金融和信息服务。
(三)联合金融服务
中小商业银行的联合并不一定是并购, 中小商业银行可以探索多种形式的同业合作, 拓展业务范围和经营空间, 增强竞争实力。借助于联合金融服务, 通过相互之间建立的联合网络, 可以有效地扩大经营空间, 做到优势互补, 资源共享, 风险共担等。
三、发展我国中小银行的对策
中国银监会主席刘明康2007年10月27日在“中国银行业变革二十年”学术研讨会上表示，境内银行业同质化竞争问题严重，面临融资方式变化的冲击。刘明康指出，银行业应从创新前瞻、体制变革等方式入手，确定具有自身特色的经营战略。因此，应该采取以下措施来发展我国的中小银行：
(一)细分市场，明确市场定位
银监会副主席蒋定之说：地方经营机构要找准自己的市场定位，城市商业银行和城市信用社作为地方性中小银行，主要作用就是服务地方经济、服务当地中小企业、服务城市居民。因此，中小金融机构要抓住有利时机，在业务的拓展上，一是要扬长避短，准确确定自己在市场中的位置，清楚认识到现有的规模、资金、技术、人才、业务诸方面与四大国有商行的差距，尽快走出与国有商业银行在传统业务领域开展竞争的误区，要根据地方经济发展的实际需要和自身特点，确定合理的市场定位和发展战略。二是要确立服务地方经济、服务中小企业、服务城乡居民的经营理念。中小金融机构来自于地方、根植于地方，在小、精、专、新、快等方面做文章，加强对个人消费信贷业务的拓展。同时，要改变过去偏重通过增设网点、延长营业时间来扩大业务的粗放式经营模式，以完善和发展金融网络为第一要务，积极拓展高附加值的中间业务。
(二)加强创新，突出特色
目前，中小金融机构传统存贷款业务发展的空间渐趋狭窄，单纯依靠存贷款业务则很难获得较好的利润回报率。因此，应在保持传统业务主体地位的基础上，大力开拓符合中小金融机构优势特点、有现实或潜在盈利空间的中间业务品种，如委托代理业务、财务顾问业务、评估审核业务、基金托管业务等，不断扩大中小金融机构的收入来源，培植新的利润增长点，增强经营的活力，提高在市场中的竞争力。另外，中小金融机构的金融服务具有显著的“本土化”特征，它对当地的风土人情、文化特色、生活习俗比较了解，容易与服务对象找到共同语言，在业务拓展过程中，突出核心业务和特色产品，创品牌服务。
(三)开拓资本金补充渠道，提高资本充足率
资本充足率将决定金融机构的风险程度，中小金融机构可以采取多种方式增加中小金融机构的资金来源渠道：首先要扩充法人股份，改善股本构成。其次要提高利润留成。再次要足额提取准备金，扩增附属资本。最后发行股票。如北京市商业银行等城市商业银行，在其他增补资本金渠道有限的情况下，上市筹资以壮大实力、提高资本充足率显然是目前行之有效的选择。
(四)完善公司治理结构，强化内控约束机制
完善公司治理结构，建立现代金融企业制度。要鼓励符合条件的中小金融机构进行彻底的股份制改造，充实资本金，提高资本充足率，明晰产权，明确责任，形成科学的法人治理结构。一是要有健全的组织架构。 二是要有清晰的职责边界。三是要有清晰的决策规则和程序。四是要有有效的激励约束机制。五是信息披露和透明度。六是合理的社会责任。这样才有利于形成科学的决策机制和激励、约束机制。强化内控约束机制，防范操作风险等各种风险的发生。
(五)尽快建立存款保险制度 ,促进中小金融机构的持续发展
存款保险制度指由金融机构按吸收存款的一定比例缴纳保险费，从而在危机出现时获得流动性资助和一定限度存款偿付的制度安排。中小金融机构，由于资本金不足，抗风险能力脆弱，面临着更大的风险性和不稳定性，在经营管理不善或因其他因素导致不能按时清偿债务时，更易引起银行信用危机。建立存款保险制度，以便在金融机构出现破产倒闭时，由保险机构对投保的存款机构支付必要的保险金。这有助于提升中小金融机构的社会信誉并有利于其业务的拓展，有利于防止个别中小金融机构破产倒闭而出现挤兑风险，保障金融体系的稳定。中国人民银行在 2006年底发布的金融稳定报告中指出要加快存款保险制度建设，2007年10月18日下午，在十七大记者发布会上央行行长周小川说，存款保险制度已列入议事日程，目前专题小组正在做准备工作。国内酝酿存款保险制度已有十年之久，中国人民银行会同财政部、银监会、国务院法制办、发改委共同起草的《存款保险条例》也几易其稿，基本框架已初步确定。就中国金融改革而言，存款保险制度将国家的隐性担保变为显性担保，建立金融机构的市场退出机制，意义重大，这对于中小金融机构的长期发展将会起到很好的推动作用。
参考文献：
[1] 栗书茵,中小商业银行市场定位战略.经济科学出版社,2005.
[2] 牛茜.我国中小金融机构的SWOT分析及发展策略研究.河南金融管理干部学院学报,2007.
关键词：中小银行；金融服务；资本
在我国，中小银行是指四大国有银行以外的所有的全国性或区域性的股份制银行与城市商业银行。国家设立中小商业银行的目的主要是为中小企业提供融资服务，因为在我国，企业仍然是以中小企业为主。由于四大国有银行对中小民营企业存在所有制歧视，四大国有银行与中小企业存在信息不对称的难题，中小企业特别是民营企业，很难从四大国有银行这样的大金融机构获得资金支持。因而，通过建立中小银行能够在一定程度上解决中小企业融资难的问题。
一、中小商业银行发展所面临的问题
(一)资本充足率不足、业务竞争力不强
在我国，中小商业银行特别是城市商业银行和农村信用社，绝大多数都存在着资本充足率不足的问题。离银监会2004年颁布的《商业银行资本充足率管理办法》中明确规定的到2006年底各商业银行资本充足率要达到8% ,核心资本比率要达到 4%的标准相差很远。并且中小商业银行目前没有切实可行的资本补充渠道，资本严重不足限制了其业务开拓和发展。
(二)不良贷款率高，资产质量低
我国中小商业银行的不良贷款率很高，平均贷款不良率已超出12% ，部分银行的不良贷款率已超出50%。由于历史原因，地方政府成为城市商行和农信社的大股东，城市商业银行和农信社长时间依附于地方政府，借助这种软的约束，他们在服务中小企业和城市居民的同时，也承担起了为地方财政融资的角色，再加上在经营的过程中，由于不合理的发放贷款，从而导致严重不良资产。
(三)市场定位不明确，投资具有盲目性
目前造成多数中小商业型银行困境的另外一个因素就是市场定位的模糊。地方政府一股独大的控股地位和其它股东的地方性，降低了股份有限公司的组织和运行效率，使中小商业银行长时间依附于地方政府，充当了准地方财政的角色，承担起了为地方财政融资的角色，使得中小商业银行逐步演化为地方政府背离当地实际和比较优势，进行盲目投资的工具。
(四)资金价格偏高，经营面临严峻考验
随着我国利率市场化进程的加快，中小商业银行资金价格偏高这一问题就会逐步显现出来。由于资金价格的保本点与资金规模的大小关联度极大，即资金规模越大，资金价格保本点越低。中小商业银行如何应对必然来临和即将来临的利率市场化，是一个值得关注的问题。
二、中小商业银行的市场定位
(一)中小企业金融服务
中小商业银行选择中小企业为市场定位的重点是建立在正确分析双方需要与可能基础上的。中小银行应该立足于地方、立足于中小企业，这样便于中小商业银行广泛开展生产经营活动，为中小商业银行带来更多的市场机会。
(二)社区金融服务
立足社区，根据社区企业和个人的金融需求，围绕金融产品功能的扩展、延伸和交叉补充, 重点开发金融产品的附加价值，创新银行服务产品，同样是中小商业银行的市场所在。中小商业银行要充分利用社区内有限的经营网点为社区内中小企业和个人提供全方位金融和信息服务。
(三)联合金融服务
中小商业银行的联合并不一定是并购, 中小商业银行可以探索多种形式的同业合作, 拓展业务范围和经营空间, 增强竞争实力。借助于联合金融服务, 通过相互之间建立的联合网络, 可以有效地扩大经营空间, 做到优势互补, 资源共享, 风险共担等。
三、发展我国中小银行的对策
中国银监会主席刘明康2007年10月27日在“中国银行业变革二十年”学术研讨会上表示，境内银行业同质化竞争问题严重，面临融资方式变化的冲击。刘明康指出，银行业应从创新前瞻、体制变革等方式入手，确定具有自身特色的经营战略。因此，应该采取以下措施来发展我国的中小银行：
(一)细分市场，明确市场定位
银监会副主席蒋定之说：地方经营机构要找准自己的市场定位，城市商业银行和城市信用社作为地方性中小银行，主要作用就是服务地方经济、服务当地中小企业、服务城市居民。因此，中小金融机构要抓住有利时机，在业务的拓展上，一是要扬长避短，准确确定自己在市场中的位置，清楚认识到现有的规模、资金、技术、人才、业务诸方面与四大国有商行的差距，尽快走出与国有商业银行在传统业务领域开展竞争的误区，要根据地方经济发展的实际需要和自身特点，确定合理的市场定位和发展战略。二是要确立服务地方经济、服务中小企业、服务城乡居民的经营理念。中小金融机构来自于地方、根植于地方，在小、精、专、新、快等方面做文章，加强对个人消费信贷业务的拓展。同时，要改变过去偏重通过增设网点、延长营业时间来扩大业务的粗放式经营模式，以完善和发展金融网络为第一要务，积极拓展高附加值的中间业务。
(二)加强创新，突出特色
目前，中小金融机构传统存贷款业务发展的空间渐趋狭窄，单纯依靠存贷款业务则很难获得较好的利润回报率。因此，应在保持传统业务主体地位的基础上，大力开拓符合中小金融机构优势特点、有现实或潜在盈利空间的中间业务品种，如委托代理业务、财务顾问业务、评估审核业务、基金托管业务等，不断扩大中小金融机构的收入来源，培植新的利润增长点，增强经营的活力，提高在市场中的竞争力。另外，中小金融机构的金融服务具有显著的“本土化”特征，它对当地的风土人情、文化特色、生活习俗比较了解，容易与服务对象找到共同语言，在业务拓展过程中，突出核心业务和特色产品，创品牌服务。
(三)开拓资本金补充渠道，提高资本充足率
资本充足率将决定金融机构的风险程度，中小金融机构可以采取多种方式增加中小金融机构的资金来源渠道：首先要扩充法人股份，改善股本构成。其次要提高利润留成。再次要足额提取准备金，扩增附属资本。最后发行股票。如北京市商业银行等城市商业银行，在其他增补资本金渠道有限的情况下，上市筹资以壮大实力、提高资本充足率显然是目前行之有效的选择。
(四)完善公司治理结构，强化内控约束机制
完善公司治理结构，建立现代金融企业制度。要鼓励符合条件的中小金融机构进行彻底的股份制改造，充实资本金，提高资本充足率，明晰产权，明确责任，形成科学的法人治理结构。一是要有健全的组织架构。 二是要有清晰的职责边界。三是要有清晰的决策规则和程序。四是要有有效的激励约束机制。五是信息披露和透明度。六是合理的社会责任。这样才有利于形成科学的决策机制和激励、约束机制。强化内控约束机制，防范操作风险等各种风险的发生。
(五)尽快建立存款保险制度 ,促进中小金融机构的持续发展
存款保险制度指由金融机构按吸收存款的一定比例缴纳保险费，从而在危机出现时获得流动性资助和一定限度存款偿付的制度安排。中小金融机构，由于资本金不足，抗风险能力脆弱，面临着更大的风险性和不稳定性，在经营管理不善或因其他因素导致不能按时清偿债务时，更易引起银行信用危机。建立存款保险制度，以便在金融机构出现破产倒闭时，由保险机构对投保的存款机构支付必要的保险金。这有助于提升中小金融机构的社会信誉并有利于其业务的拓展，有利于防止个别中小金融机构破产倒闭而出现挤兑风险，保障金融体系的稳定。中国人民银行在 2006年底发布的金融稳定报告中指出要加快存款保险制度建设，2007年10月18日下午，在十七大记者发布会上央行行长周小川说，存款保险制度已列入议事日程，目前专题小组正在做准备工作。国内酝酿存款保险制度已有十年之久，中国人民银行会同财政部、银监会、国务院法制办、发改委共同起草的《存款保险条例》也几易其稿，基本框架已初步确定。就中国金融改革而言，存款保险制度将国家的隐性担保变为显性担保，建立金融机构的市场退出机制，意义重大，这对于中小金融机构的长期发展将会起到很好的推动作用。
参考文献：
[1] 栗书茵,中小商业银行市场定位战略.经济科学出版社,2005.
[2] 牛茜.我国中小金融机构的SWOT分析及发展策略研究.河南金融管理干部学院学报,2007.