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在盐池县小额贷款的客户中，中T等收入农户占总数的92.5％。“贷给客户一笔信贷资金固然重要，而提升客户的自我发展能力则更为重要。”——这是盐池县小额贷款的宗旨。经过11年的探索，具有盐池特色的小额贷款模式已富有成效。
王记沟村曾经是宁夏盐池县花马池镇一个贫穷的村庄，但是，从8年前开始，这个只有30户人家的村子开始出现了一些新的变化：村里的羊多了，鸡多了，越来越多的摩托车和农用三轮车在村里出入，很多人家都有了固定电话或手机。
这一切，都是因为村民们得到了一个意外的扶持一小额贷款。
村民乔凤莲告诉记者：“我活了大半辈子，从没进过学校门，斗大的字不认识一个。小额信贷项目让我学会了写自己的名字，还能做一些简单的经营计划。”
王记沟村的变化，凸现出盐池县小额贷款对贫困群体的扶助作用。
将妇女组织起来
盐池是中国沙化最严重的县之一。全县有456333公顷沙漠化土地，占土地总面积的64％，其中沙漠213000公顷，占30％。旱作农业是当地种植业的支柱，种植作物仅限于荞麦，糜子、土豆等。尽管人均耕地达8亩，但由于是早地，亩产极低，正常年份产量仅为30公斤；畜牧业则以养殖滩羊为主，由于草料短缺，再加上传统的靠天养育方式，羊只生产水平也很低，死亡率在5％以上。作为国家级贫困县，直到上个世纪末，盐池人均年收入只有730元，除去生产性支出，人均纯收入不足500元。
1996年，盐池县沙地资源开发协会在中国农业大学农村发展学院的支持下，得到了德国米索尔和南京爱德基金会等组织的资助，开始进行扶贫与环境改造的综合项目试验。其中，小额信贷是最先推出的项目。
“当时为了开展这个项目，我们12个人分成两个小组，在乡下呆了50多天，对小额贷款的贷款对象、贷款额度进行了全面、深入的调研。”盐池县小额贷款中心理事长龙治普介绍说。
调查发现，男子与妇女的信贷需求具有明显差异。81.8％的妇女贷款额的需求量在2000元以下，而86.5％的男子在2000元以上。盐池县外出打工的男子居多，占被调查人数的86.5％，且外出打工的时间为206天；妇女外出打工的仅占13.5％，且只有56天。也就是说，大量的家庭经营项目由妇女承担，她们更需要资金支持。妇女大多比较务实，不抽烟，不喝酒，不赌博，生活节俭、朴实，能把贷款真正用到刀刃上。作为贷款对象，更具安全性，这也是被国际经验屡屡证实了的。
“但为妇女提供贷款，作用不仅仅局限于经济，更多还有一层意义在于，提高妇女的能力。”龙治普说，当地妇女属于农村最边缘的群体，在发展中存在许多困难和障碍。受传统观念的影响，女童的教育一般得不到重视，因此，农村妇女受教育程度明显低于男子。“在我们调查的1015名农村劳动力中，20到40岁年龄段的男子文盲比例为2.6％，而女性则为18.8％：40岁以上年龄段男性的文盲比例为31，4％，而女性文盲的比例却高达67，5％。”
龙治普的调查还发现，自从实行土地承包制之后，农村自我发展组织几乎是一个空白，农民从社会体系中得到的服务和支持微乎其微，而农村妇女们的交往则更为稀少，致使妇女的交际能力、表达能力明显低于男性。近20年来，未参加过任何集体活动，会议的妇女占调查人数的97％，许多村年龄在30岁以上的媳妇，尽管同村居住十余年，但互相之间不认识的大有人在。同时，100％的妇女在接受调查时表示，愿意参加由妇女组织的各类活动，妇女们也渴望有自己的组织。
1999年，盐池县妇女发展协会成立；2001年，隶属于协会的办事机构——盐池县小额信贷服务中心也成立了。
“发展小额信贷，一方面把少量资金贷到农村妇女手中，鼓励她们发展家庭经营项目，增加收入；同时，还要把她们组织起来，参加培训和开展文化娱乐活动，挖掘她们的潜能，使得她们的素质得以提高。”龙治普说，这是盐池县小额贷款的宗旨。
吴月莲是龙记湾村的大组长，她只读到小学五年级。初当大组长时，记录活动就是记流水账，不会写的字要用只有自己看得懂的符号代替。如今，她的记录中基本没有错别字，还能熟练地总结会议内容。
王月玲是冯记沟乡三道井村的村民，5姊妹中她的手最巧，织毛衣、做针线、绣鞋垫、剪窗花，没有她不会的，但她从来没觉得自己能干、有本事。没想到，靠一双手绣鞋垫，她赢得了3次比赛的大奖，其中1次的颁奖会是在县城宾馆召开的。领奖时，她很兴奋，以前只是在电视里看别人进出宾馆，现在，她居然是在宾馆领奖，很是自豪了一阵子。
调动农户参与的生动性
小额贷款的一个主要特色是农户的全过程参与。不仅在选择发展项目上充分体现农户的参与性，在项目效果的评估上，农户也有充分的发言权。
在实施小额贷款的每一个自然村，都有一名由信贷组员推选出的大组长，也叫记录员，具体负责管理小额信贷村组的日常事务，召集并记录每月的活动情况。
在行政村一级，从各自然村的妇女骨干中选举产生一个5至7人组成的管理委员会，即“村妇女发展协会”。村级协会又联合在县民政部门登记成立了“盐池县农村发展协会”，构成了一个自下而上的组织体系。
小额信贷服务中心建立了一支推广员队伍。推广员起着承上启下的桥梁作用，从项目区就近招聘，要求高中以上文化程度，接受农函大的学习。推广员具体负责村组的贷款以及跟踪服务，每个推广员负责10到20个村，将资金主要贷给有生产经营能力的农村贫困妇女，由她们自己选择发展项目，前提是不能影响和破坏环境，在贷款额度、期限、利率、时间以及借贷环境等方面，充分征集农民的意见每月召开一次村组例会，进行收放贷款，培训和开展文化娱乐活动，同时收集技术服务需求，以便于小额信贷服务中心技术服务部确定培训内容和方式，而常规性、较为简单的操作技术，则由推广员来提供。
为便于开展各种活动，小额信贷服务中心在实施项目的每个村建立了活动室，添置桌凳，订购报刊、书籍以及棋牌，音响等设施，以行政村和推广员的服务区域为单位，开展文艺、技能，科技文化等竞赛活动，年底将优胜者集中到县城进行总决赛，为近千名妇女搭建一个展示自己的平台。截至今年，盐池县共举办农民进城文艺调演等活动近20场，贷款妇女参加率达98％。
“农民的需求是多种多样的，为村民提供丰富的活动，才能让多数人参与进来。开展健康的活动，又能够吸引更多的人参与，有利于农民自我组织的巩固。有人不很缺钱，却乐意当大组长，用她们的话说，不是看上钱了，是看上活动了。”龙治普对记者说。
建立贷款良性循环机制
传统上，银行总是把钱贷给有钱人，而小额信贷是为农村的贫困人口提供生产性经营贷款及综合技术服务，“小额、短期、有偿、持续、储蓄和公开”是其基本要素和主要特征。
孟加拉经济学教授尤努斯是小额信贷的创始人，1983年，他创立了为穷人发放小额贷款的格莱明乡村银行，专注于向最穷苦的孟加拉人提供小额贷款，目标是帮助穷人实现个体创业，使他们永远摆脱贫困生活。到2005年8月，该银行的贷款余额达3.85亿美元，客户数量达500万户。格莱明乡村银行先后为200多万社会最贫穷人口提供了数十亿美元无担保贷款，其中97％是妇女。由于在扶贫领域的特殊贡献，尤努斯不仅获得了2006年度诺贝尔和平奖，还被誉为“穷人的银行家”。
盐池县的小额贷款项目是从简单的放款起步的。
1996年到1997年，贷给每个农户2000或3000元，期限是3年，一次性还清利息和本金。当时共贷款给了81户，额度为25万元。1998年，还款期限进行调整，整借分批还款。一次性贷给农户2000元。年利息为12％，每半年偿还贷款利息和本金的四分之一，两年还清本金和全部利息。1999年，贷款期限再次调整，利息依然为12％不变。
通过3年的摸索，2000年，盐池县形成了符合当地农村实际情况的小额信贷模式。
盐池县小额贷款的额度最低为1000元，还贷年限开始是半年，后来延长为一年。贷款额度随着每一次的如期还贷而递增500元，以增加吸引力，直到3000元的最高额度。龙治普介绍说，这样设计主要是为了契合盐池农业生产方式，无论是种植还是畜牧，生产周期都较长，无法采取分期还贷的模式。另外，有最高额度的限制，就能让更多农户受惠，总体效益更突出。
小额信贷以自然村为单位，由若干个具有连带责任的合约小组组成。每个合约小组由4到7个组员自愿组成，小组成员选举一名小组长。连带责任表现为有一户不能按时还贷，这个组的贷款就被停，整个村的贷款也会被停。“道德对人产生约束力最大的是在熟人社会。一个村都是熟人，如果谁不还款，害得大家都贷不上款，村民舆论对她就是一种无形压力。”龙治普如此解释他们特殊的制度设计。
“人穷没关系，但一定要讲信用。”被访信贷农户也普遍反映，信誉最重要，失去信誉，全家老小就失去在本村体面生活的根基。有的人银行的贷款可能会拖着不还，但小额信贷一定会按时还上。
由于负有连带责任，所以在建组时，大家会格外当心。记者在采访中听到一个有意思的事情，在一个合约小组，不能有直系亲戚，否则也不会形成道德压力，比如婆婆、儿媳、女儿在一个组，如果是婆婆违约，期待小辈对她形成压力几乎是不可能的，所以，建组初期就要避免这种情况的发生。
据龙治普介绍，小额信贷服务中心还设计了每月按贷款额度1％存款的强制性制度。贷款妇女每月必须储蓄20到30元，连续存10个月。“储蓄数额不大，但累积起来就能有助于还款。同时，也有助于增加信贷中心的周转资金。”
具有推广价值的扶贫模式
2000年，盐池县青山乡古峰庄村的吴月莲一家五口还住在上世纪70年代建的土坯房里。不幸的是，这一年吴月莲病倒了，为给她治病，家里花光了所有积蓄，还欠了一屁股债，大女儿也被迫辍学、外出打工。就在她最困难的时候，村里开始实施小额贷款。她贷了1000元，买了3只母羊，半年后将羊全部出售，除还贷款外，还挣了200多元钱。经过连续贷款养羊，到2003年，吴月莲已将欠债全部还清。随后，她又贷了1 500元，开始养猪。2004年，她家盖起了4间宽敞明亮的砖瓦房。2007年，吴月莲的贷款额度已扩大到6000元，除3000元的基础贷款外，另追加了3000元的发展贷款，家里养着60只种羊。
郭振莲是青山乡古峰庄小额信贷村组的大组长，刚开始贷款养鸡时，几乎是看着书一点点学着养，现在，她不但掌握了养鸡技术，还经常到邻居家做技术指导，成了周边村庄的养鸡技术员。
在花马池镇王记沟村30户人家中，有28户参与了小额信贷。2000年，在实施小额贷款前，全村人均收入只有五、六百元，经过1 3轮贷款之后，人均收入提高到1600多元。
无论是王记沟村，还是古峰庄，都只是盐池县小额贷款项目实施区的缩影。
截至2008年6月底，盐池县小额信贷贷款余额已达1389.7万元，累计发放贷款3732.6万元，有效客户4549户，累计客户6042户，其中妇女占信贷客户98％以上。贷款回收率高达99.9％。据测算，每1000元贷款，可使贷款户年增收648元。贷款发放分布在全县6个乡镇的55个行政村，古全部行政村的55％，覆盖自然村194个，占自然村的30％。
2007年，中国宁夏扶贫与环境改造中心从全球53个国家和地区的报名者中脱颖而出，入围“2007年度Alcan可持续发展奖”。这是中国首家入围该奖项的机构。小额信贷是宁夏扶贫与环境改造中心做得最多而且最成功的一项工作。换言之，小额信贷的盐池模式为宁夏扶贫与环境改造中心首次入围可持续发展奖立下了汗马功劳。
“盐池模式在整个宁夏具有推广价值，但在运营模式上将会有所改进，实行产权更为明晰的公司化运作。”龙治普在采访结束时这样说道。
王记沟村曾经是宁夏盐池县花马池镇一个贫穷的村庄，但是，从8年前开始，这个只有30户人家的村子开始出现了一些新的变化：村里的羊多了，鸡多了，越来越多的摩托车和农用三轮车在村里出入，很多人家都有了固定电话或手机。
这一切，都是因为村民们得到了一个意外的扶持一小额贷款。
村民乔凤莲告诉记者：“我活了大半辈子，从没进过学校门，斗大的字不认识一个。小额信贷项目让我学会了写自己的名字，还能做一些简单的经营计划。”
王记沟村的变化，凸现出盐池县小额贷款对贫困群体的扶助作用。
将妇女组织起来
盐池是中国沙化最严重的县之一。全县有456333公顷沙漠化土地，占土地总面积的64％，其中沙漠213000公顷，占30％。旱作农业是当地种植业的支柱，种植作物仅限于荞麦，糜子、土豆等。尽管人均耕地达8亩，但由于是早地，亩产极低，正常年份产量仅为30公斤；畜牧业则以养殖滩羊为主，由于草料短缺，再加上传统的靠天养育方式，羊只生产水平也很低，死亡率在5％以上。作为国家级贫困县，直到上个世纪末，盐池人均年收入只有730元，除去生产性支出，人均纯收入不足500元。
1996年，盐池县沙地资源开发协会在中国农业大学农村发展学院的支持下，得到了德国米索尔和南京爱德基金会等组织的资助，开始进行扶贫与环境改造的综合项目试验。其中，小额信贷是最先推出的项目。
“当时为了开展这个项目，我们12个人分成两个小组，在乡下呆了50多天，对小额贷款的贷款对象、贷款额度进行了全面、深入的调研。”盐池县小额贷款中心理事长龙治普介绍说。
调查发现，男子与妇女的信贷需求具有明显差异。81.8％的妇女贷款额的需求量在2000元以下，而86.5％的男子在2000元以上。盐池县外出打工的男子居多，占被调查人数的86.5％，且外出打工的时间为206天；妇女外出打工的仅占13.5％，且只有56天。也就是说，大量的家庭经营项目由妇女承担，她们更需要资金支持。妇女大多比较务实，不抽烟，不喝酒，不赌博，生活节俭、朴实，能把贷款真正用到刀刃上。作为贷款对象，更具安全性，这也是被国际经验屡屡证实了的。
“但为妇女提供贷款，作用不仅仅局限于经济，更多还有一层意义在于，提高妇女的能力。”龙治普说，当地妇女属于农村最边缘的群体，在发展中存在许多困难和障碍。受传统观念的影响，女童的教育一般得不到重视，因此，农村妇女受教育程度明显低于男子。“在我们调查的1015名农村劳动力中，20到40岁年龄段的男子文盲比例为2.6％，而女性则为18.8％：40岁以上年龄段男性的文盲比例为31，4％，而女性文盲的比例却高达67，5％。”
龙治普的调查还发现，自从实行土地承包制之后，农村自我发展组织几乎是一个空白，农民从社会体系中得到的服务和支持微乎其微，而农村妇女们的交往则更为稀少，致使妇女的交际能力、表达能力明显低于男性。近20年来，未参加过任何集体活动，会议的妇女占调查人数的97％，许多村年龄在30岁以上的媳妇，尽管同村居住十余年，但互相之间不认识的大有人在。同时，100％的妇女在接受调查时表示，愿意参加由妇女组织的各类活动，妇女们也渴望有自己的组织。
1999年，盐池县妇女发展协会成立；2001年，隶属于协会的办事机构——盐池县小额信贷服务中心也成立了。
“发展小额信贷，一方面把少量资金贷到农村妇女手中，鼓励她们发展家庭经营项目，增加收入；同时，还要把她们组织起来，参加培训和开展文化娱乐活动，挖掘她们的潜能，使得她们的素质得以提高。”龙治普说，这是盐池县小额贷款的宗旨。
吴月莲是龙记湾村的大组长，她只读到小学五年级。初当大组长时，记录活动就是记流水账，不会写的字要用只有自己看得懂的符号代替。如今，她的记录中基本没有错别字，还能熟练地总结会议内容。
王月玲是冯记沟乡三道井村的村民，5姊妹中她的手最巧，织毛衣、做针线、绣鞋垫、剪窗花，没有她不会的，但她从来没觉得自己能干、有本事。没想到，靠一双手绣鞋垫，她赢得了3次比赛的大奖，其中1次的颁奖会是在县城宾馆召开的。领奖时，她很兴奋，以前只是在电视里看别人进出宾馆，现在，她居然是在宾馆领奖，很是自豪了一阵子。
调动农户参与的生动性
小额贷款的一个主要特色是农户的全过程参与。不仅在选择发展项目上充分体现农户的参与性，在项目效果的评估上，农户也有充分的发言权。
在实施小额贷款的每一个自然村，都有一名由信贷组员推选出的大组长，也叫记录员，具体负责管理小额信贷村组的日常事务，召集并记录每月的活动情况。
在行政村一级，从各自然村的妇女骨干中选举产生一个5至7人组成的管理委员会，即“村妇女发展协会”。村级协会又联合在县民政部门登记成立了“盐池县农村发展协会”，构成了一个自下而上的组织体系。
小额信贷服务中心建立了一支推广员队伍。推广员起着承上启下的桥梁作用，从项目区就近招聘，要求高中以上文化程度，接受农函大的学习。推广员具体负责村组的贷款以及跟踪服务，每个推广员负责10到20个村，将资金主要贷给有生产经营能力的农村贫困妇女，由她们自己选择发展项目，前提是不能影响和破坏环境，在贷款额度、期限、利率、时间以及借贷环境等方面，充分征集农民的意见每月召开一次村组例会，进行收放贷款，培训和开展文化娱乐活动，同时收集技术服务需求，以便于小额信贷服务中心技术服务部确定培训内容和方式，而常规性、较为简单的操作技术，则由推广员来提供。
为便于开展各种活动，小额信贷服务中心在实施项目的每个村建立了活动室，添置桌凳，订购报刊、书籍以及棋牌，音响等设施，以行政村和推广员的服务区域为单位，开展文艺、技能，科技文化等竞赛活动，年底将优胜者集中到县城进行总决赛，为近千名妇女搭建一个展示自己的平台。截至今年，盐池县共举办农民进城文艺调演等活动近20场，贷款妇女参加率达98％。
“农民的需求是多种多样的，为村民提供丰富的活动，才能让多数人参与进来。开展健康的活动，又能够吸引更多的人参与，有利于农民自我组织的巩固。有人不很缺钱，却乐意当大组长，用她们的话说，不是看上钱了，是看上活动了。”龙治普对记者说。
建立贷款良性循环机制
传统上，银行总是把钱贷给有钱人，而小额信贷是为农村的贫困人口提供生产性经营贷款及综合技术服务，“小额、短期、有偿、持续、储蓄和公开”是其基本要素和主要特征。
孟加拉经济学教授尤努斯是小额信贷的创始人，1983年，他创立了为穷人发放小额贷款的格莱明乡村银行，专注于向最穷苦的孟加拉人提供小额贷款，目标是帮助穷人实现个体创业，使他们永远摆脱贫困生活。到2005年8月，该银行的贷款余额达3.85亿美元，客户数量达500万户。格莱明乡村银行先后为200多万社会最贫穷人口提供了数十亿美元无担保贷款，其中97％是妇女。由于在扶贫领域的特殊贡献，尤努斯不仅获得了2006年度诺贝尔和平奖，还被誉为“穷人的银行家”。
盐池县的小额贷款项目是从简单的放款起步的。
1996年到1997年，贷给每个农户2000或3000元，期限是3年，一次性还清利息和本金。当时共贷款给了81户，额度为25万元。1998年，还款期限进行调整，整借分批还款。一次性贷给农户2000元。年利息为12％，每半年偿还贷款利息和本金的四分之一，两年还清本金和全部利息。1999年，贷款期限再次调整，利息依然为12％不变。
通过3年的摸索，2000年，盐池县形成了符合当地农村实际情况的小额信贷模式。
盐池县小额贷款的额度最低为1000元，还贷年限开始是半年，后来延长为一年。贷款额度随着每一次的如期还贷而递增500元，以增加吸引力，直到3000元的最高额度。龙治普介绍说，这样设计主要是为了契合盐池农业生产方式，无论是种植还是畜牧，生产周期都较长，无法采取分期还贷的模式。另外，有最高额度的限制，就能让更多农户受惠，总体效益更突出。
小额信贷以自然村为单位，由若干个具有连带责任的合约小组组成。每个合约小组由4到7个组员自愿组成，小组成员选举一名小组长。连带责任表现为有一户不能按时还贷，这个组的贷款就被停，整个村的贷款也会被停。“道德对人产生约束力最大的是在熟人社会。一个村都是熟人，如果谁不还款，害得大家都贷不上款，村民舆论对她就是一种无形压力。”龙治普如此解释他们特殊的制度设计。
“人穷没关系，但一定要讲信用。”被访信贷农户也普遍反映，信誉最重要，失去信誉，全家老小就失去在本村体面生活的根基。有的人银行的贷款可能会拖着不还，但小额信贷一定会按时还上。
由于负有连带责任，所以在建组时，大家会格外当心。记者在采访中听到一个有意思的事情，在一个合约小组，不能有直系亲戚，否则也不会形成道德压力，比如婆婆、儿媳、女儿在一个组，如果是婆婆违约，期待小辈对她形成压力几乎是不可能的，所以，建组初期就要避免这种情况的发生。
据龙治普介绍，小额信贷服务中心还设计了每月按贷款额度1％存款的强制性制度。贷款妇女每月必须储蓄20到30元，连续存10个月。“储蓄数额不大，但累积起来就能有助于还款。同时，也有助于增加信贷中心的周转资金。”
具有推广价值的扶贫模式
2000年，盐池县青山乡古峰庄村的吴月莲一家五口还住在上世纪70年代建的土坯房里。不幸的是，这一年吴月莲病倒了，为给她治病，家里花光了所有积蓄，还欠了一屁股债，大女儿也被迫辍学、外出打工。就在她最困难的时候，村里开始实施小额贷款。她贷了1000元，买了3只母羊，半年后将羊全部出售，除还贷款外，还挣了200多元钱。经过连续贷款养羊，到2003年，吴月莲已将欠债全部还清。随后，她又贷了1 500元，开始养猪。2004年，她家盖起了4间宽敞明亮的砖瓦房。2007年，吴月莲的贷款额度已扩大到6000元，除3000元的基础贷款外，另追加了3000元的发展贷款，家里养着60只种羊。
郭振莲是青山乡古峰庄小额信贷村组的大组长，刚开始贷款养鸡时，几乎是看着书一点点学着养，现在，她不但掌握了养鸡技术，还经常到邻居家做技术指导，成了周边村庄的养鸡技术员。
在花马池镇王记沟村30户人家中，有28户参与了小额信贷。2000年，在实施小额贷款前，全村人均收入只有五、六百元，经过1 3轮贷款之后，人均收入提高到1600多元。
无论是王记沟村，还是古峰庄，都只是盐池县小额贷款项目实施区的缩影。
截至2008年6月底，盐池县小额信贷贷款余额已达1389.7万元，累计发放贷款3732.6万元，有效客户4549户，累计客户6042户，其中妇女占信贷客户98％以上。贷款回收率高达99.9％。据测算，每1000元贷款，可使贷款户年增收648元。贷款发放分布在全县6个乡镇的55个行政村，古全部行政村的55％，覆盖自然村194个，占自然村的30％。
2007年，中国宁夏扶贫与环境改造中心从全球53个国家和地区的报名者中脱颖而出，入围“2007年度Alcan可持续发展奖”。这是中国首家入围该奖项的机构。小额信贷是宁夏扶贫与环境改造中心做得最多而且最成功的一项工作。换言之，小额信贷的盐池模式为宁夏扶贫与环境改造中心首次入围可持续发展奖立下了汗马功劳。
“盐池模式在整个宁夏具有推广价值，但在运营模式上将会有所改进，实行产权更为明晰的公司化运作。”龙治普在采访结束时这样说道。