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目前我国经济转型正处于关键时期，个人信用制度的不健全已经成为阻碍我国经济发展的重要因素。在日益成熟的市场经济中，信用关系不仅遍布经济生活的各个领域，而且与市场关系紧密相连，因而，健全的个人信用制度体系不仅是市场经济有效发展的前提和基础，更可有利控制信用交易所带来的巨大风险，为市场经济健康发展提供保障。
一、 个人信用制度概述
1、个人信用制度是指根据居民的家庭收入与资产、已发生的借贷与偿还、信用透支、发生不良信用时所受处罚与诉讼情况，对个人的信用等级进行评估并随时记录、存档，以便信用的供给方决定是否对其贷款和贷款多少的制度。
2、建立个人信用制度，通过信用记录，可以直接为商业银行提供个人翔实的信用资料，从而使守信用的人及时得到银行资金支持，不守信用的人无机可乘，这是建立个人信用制度最大的优势。要想得到银行的信贷支持，就必须恪守信用，履约付款，自始至终做一个守信人。否则，一旦出现信用欺诈和不履约行为，银行将会把不守信者的劣迹，通过信用档案记录到个人信用中去，失信者不仅将会失去这家银行的贷款支持，而且也会被其他商业银行拒之门外。因此有人把个人信用档案称作是个人经济生活中的第二个“身份证”和个人信用“警察”。
二、 我国个人信用制度立法现状及发展中的问题分析
1、目前我国的个人信用制度立法的现状
我国的《中华人民共和国民法通则》、《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国反不正当竞争法》、《中华人民共和国票据法》、《中华人民共和国公司法》、《中华人民共和国破产法》、《中华人民共和国证券法》等部分法律对此均有表述。近年来我国相关的地方性法规也相继出台，如《上海市个人信用联合征信管理试行办法》、《深圳市个人信用征信及信用评级管理办法》等。如今，关于我国的个人信用制度立法更加完善了，中国人民银行出台了《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》，《征信管理条例》， 《贷款证管理办法》，《银行信贷登记咨询管理办法（试行）》等一系列法律法规，这些法律法规的出台为我国的个人信用制度的规范奠定了基础。
2、 目前我国个人信用制度建设中存在的主要问题
诚实守信，是中华民族的传统美德，同时也是为人处事的一项基本原则。诚信被儒家视为“讲道修业之本”、“立人之道” 和“立政之本”。但目前的情形是，我国历史上长期形成的“童叟无欺，诚实守信”的信用传统大大削弱。调查数据表明，被调查者中接近一半的人都在某种程度上对人际关系持不信任态度。市场经济在建设过程中，一方面各种市场法制规则不断完善，市场运行有法可依；另一方面部分市场主体个人信用沦丧、道德泯灭、坑蒙拐骗、假冒伪劣横行，为了钱财，仁义道德全不管，国家人民利益皆能坑。由于居民个人信用观念淡薄，造成全社会信用污染严重。
三、如何完善我国信用制度
1、强化个人信用意识
信用既是一种道德品德，更是一种宝贵资源、一种无形资产。在一个成熟的市场经济社会里，信用是一个人经济行为的立足之本，也是涉足经济社会的“通行证”。 恪守信用乃是每个人应当具备的生存理念之一。不守信用，受损失的不仅是个人的名誉和社会形象，还会对个人一生的信用产生极为不利的影响，并直接影响其今后的工作和消费。所以，人们一定要珍惜自己的信用历史，保持良好的信用档案记录。建立我国个人信用档案制度，一个重要方面就是重视以崇尚“信用至上”为核心的宣传教育，使之真正树立一种适应社会主义市场经济发展的信用观念。这将是一项长期工作，需要家庭、学校、社会各界用真心、爱心去浇灌，需要大家共同努力。
2、加速信息整合，实现信息共享
完善的社会信用体系，离不开通过信息整合汇集并利用现代手段搭起个人信用档案管理平台，便于相关业务的顺利开展。一要做好信用档案的收集整理工作。各相关部门要把信用档案统一整理归档，并在今后的工作中注意信用档案的及时收集与整理，以确保信用档案的完整性。二要做好信用档案的安全保密工作。信用档案关系着个人的信用问题，要加强安全措施，适度控制其扩散和共享范围，防止档案内容的丢失和人为改动，以保证信用档案的安全性。三要采用统一的软件系统。各部门在整理信用档案时，采用的软件及录入格式必须统一，以便信息数据的整合与共享。
3、完善专门监管机构
我国目前已经有了自己的个人信用监管机构，中国人民银行征信管理局负责承办征信业管理工作；组织推动社会信用体系建设；组织拟定征信业发展规划、规章制度及行业标准；拟定征信机构、征信业务管理办法及有关信用风险评价准则；承办征信及有关金融知识的宣传教育培训工作；受理征信业务投诉；承办社会信用体系部际联席会议办公室的日常工作。
个人信用体系建立是社会发展到一定阶段的产物，需要一个循序渐进的过程，不可一蹴而就，西方国家构建个人信用体系用了100多年的时间。美国作为世界上信用发展历史最悠久、信用应用最广泛的国家，在个人信用制度建设方面有很多成功经验。借鉴美国的经验，完善中国特色的个人信用制度是发展个人信贷业务，完善金融市场，促进经济持续发展的关键。在我国个人信用制度建设上，我们必须循序渐进、不断改进、不断完善，借鉴美国的经验与教训，完善我国个人信用制度。
参考文献：
[1]管敏.对我国个人信用制度建设的研究[J].沿海企业与科技，2009（11）：4-6.
[2]郭慧，周伟民.个人消费信贷：中美比较与借鉴[J].金融论坛，2007（8）：17-28.
[3]夏敏靓.对我国个人信用制度建设的思考[J].天府新论，2007（6）：136-137.
[4]李放.完善我国个人信用体系探析[J].新西部，2008（1）：81-82.
（作者单位：天津市安居工程办公室）
一、 个人信用制度概述
1、个人信用制度是指根据居民的家庭收入与资产、已发生的借贷与偿还、信用透支、发生不良信用时所受处罚与诉讼情况，对个人的信用等级进行评估并随时记录、存档，以便信用的供给方决定是否对其贷款和贷款多少的制度。
2、建立个人信用制度，通过信用记录，可以直接为商业银行提供个人翔实的信用资料，从而使守信用的人及时得到银行资金支持，不守信用的人无机可乘，这是建立个人信用制度最大的优势。要想得到银行的信贷支持，就必须恪守信用，履约付款，自始至终做一个守信人。否则，一旦出现信用欺诈和不履约行为，银行将会把不守信者的劣迹，通过信用档案记录到个人信用中去，失信者不仅将会失去这家银行的贷款支持，而且也会被其他商业银行拒之门外。因此有人把个人信用档案称作是个人经济生活中的第二个“身份证”和个人信用“警察”。
二、 我国个人信用制度立法现状及发展中的问题分析
1、目前我国的个人信用制度立法的现状
我国的《中华人民共和国民法通则》、《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国反不正当竞争法》、《中华人民共和国票据法》、《中华人民共和国公司法》、《中华人民共和国破产法》、《中华人民共和国证券法》等部分法律对此均有表述。近年来我国相关的地方性法规也相继出台，如《上海市个人信用联合征信管理试行办法》、《深圳市个人信用征信及信用评级管理办法》等。如今，关于我国的个人信用制度立法更加完善了，中国人民银行出台了《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》，《征信管理条例》， 《贷款证管理办法》，《银行信贷登记咨询管理办法（试行）》等一系列法律法规，这些法律法规的出台为我国的个人信用制度的规范奠定了基础。
2、 目前我国个人信用制度建设中存在的主要问题
诚实守信，是中华民族的传统美德，同时也是为人处事的一项基本原则。诚信被儒家视为“讲道修业之本”、“立人之道” 和“立政之本”。但目前的情形是，我国历史上长期形成的“童叟无欺，诚实守信”的信用传统大大削弱。调查数据表明，被调查者中接近一半的人都在某种程度上对人际关系持不信任态度。市场经济在建设过程中，一方面各种市场法制规则不断完善，市场运行有法可依；另一方面部分市场主体个人信用沦丧、道德泯灭、坑蒙拐骗、假冒伪劣横行，为了钱财，仁义道德全不管，国家人民利益皆能坑。由于居民个人信用观念淡薄，造成全社会信用污染严重。
三、如何完善我国信用制度
1、强化个人信用意识
信用既是一种道德品德，更是一种宝贵资源、一种无形资产。在一个成熟的市场经济社会里，信用是一个人经济行为的立足之本，也是涉足经济社会的“通行证”。 恪守信用乃是每个人应当具备的生存理念之一。不守信用，受损失的不仅是个人的名誉和社会形象，还会对个人一生的信用产生极为不利的影响，并直接影响其今后的工作和消费。所以，人们一定要珍惜自己的信用历史，保持良好的信用档案记录。建立我国个人信用档案制度，一个重要方面就是重视以崇尚“信用至上”为核心的宣传教育，使之真正树立一种适应社会主义市场经济发展的信用观念。这将是一项长期工作，需要家庭、学校、社会各界用真心、爱心去浇灌，需要大家共同努力。
2、加速信息整合，实现信息共享
完善的社会信用体系，离不开通过信息整合汇集并利用现代手段搭起个人信用档案管理平台，便于相关业务的顺利开展。一要做好信用档案的收集整理工作。各相关部门要把信用档案统一整理归档，并在今后的工作中注意信用档案的及时收集与整理，以确保信用档案的完整性。二要做好信用档案的安全保密工作。信用档案关系着个人的信用问题，要加强安全措施，适度控制其扩散和共享范围，防止档案内容的丢失和人为改动，以保证信用档案的安全性。三要采用统一的软件系统。各部门在整理信用档案时，采用的软件及录入格式必须统一，以便信息数据的整合与共享。
3、完善专门监管机构
我国目前已经有了自己的个人信用监管机构，中国人民银行征信管理局负责承办征信业管理工作；组织推动社会信用体系建设；组织拟定征信业发展规划、规章制度及行业标准；拟定征信机构、征信业务管理办法及有关信用风险评价准则；承办征信及有关金融知识的宣传教育培训工作；受理征信业务投诉；承办社会信用体系部际联席会议办公室的日常工作。
个人信用体系建立是社会发展到一定阶段的产物，需要一个循序渐进的过程，不可一蹴而就，西方国家构建个人信用体系用了100多年的时间。美国作为世界上信用发展历史最悠久、信用应用最广泛的国家，在个人信用制度建设方面有很多成功经验。借鉴美国的经验，完善中国特色的个人信用制度是发展个人信贷业务，完善金融市场，促进经济持续发展的关键。在我国个人信用制度建设上，我们必须循序渐进、不断改进、不断完善，借鉴美国的经验与教训，完善我国个人信用制度。
参考文献：
[1]管敏.对我国个人信用制度建设的研究[J].沿海企业与科技，2009（11）：4-6.
[2]郭慧，周伟民.个人消费信贷：中美比较与借鉴[J].金融论坛，2007（8）：17-28.
[3]夏敏靓.对我国个人信用制度建设的思考[J].天府新论，2007（6）：136-137.
[4]李放.完善我国个人信用体系探析[J].新西部，2008（1）：81-82.
（作者单位：天津市安居工程办公室）