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作者简介：谢媚，单位：西南财经大学，保险学院13级研究生。
摘要：我国社会现在正面临着两个形式：一是经济转型（由重量转为重质），二是经济增长方式转变（由靠投资、出口转为靠内需），而面对这些挑战，城镇化和老龄化就必须受到重视。而城镇化的关键就是要解决社会保障、养老保险等问题。要想使得城镇化战略顺利实施，必然要求建立社会公平保障体系，而保险业在帮助转移市场化的风险和促进社会互助方面发挥了重要作用，能够促进城乡平衡发展、建立健全的社会保障、提高人民生活水平，为缓解社会就业压力、维护社会稳定、保障人民安居乐业作出了积极贡献。
关键词：城镇化；社会保障；人口老龄化
一、新型城镇化阻挡了我国社会保险的发展
为了实现十八大的目标，政府对新型城镇化的发展给予了很大的关注，并将其作为未来一段时间的发展方向。我国实行的是城乡差别的社会保障制度，而新型城镇化的核心是人口城市化，这使得我国社会保障体系面临着新型城镇化带来的诸多挑战。
（一）传统的农村保障模式弱化，现代保障机制未得到有效发挥
随着城镇化进程的加快，我国农村传统的保障模式出现了明显的功能弱化趋势。一方面随着新型城镇化推进，土地作为重要的生产资料所承载的就业、健康、养老等保障功能逐渐丧失。另一方面，在农村家庭小型化、转移就业人口分散化趋势下，传统的以家庭为纽带的保障的功能已明显弱化。我国农村地区商业保险渗透率和保险密度仍然偏低，保险保障功能未得到充分发挥。
（二）新型城镇化可能在城市引发二元结构矛盾，社会保障并不能实现真正的公平与平等
我国的社会保障体系存在城乡分割、群体分立、分散管理、区域独立的制度特征。这种管理属地化、制度碎片化的社保体系与城镇化初期农村转移人口正规就业率低、职业流动性强、就业方式灵活的特点不相适应，导致农民工群体参保率低、社保关系转接困难，成为阻碍农民工在城镇安居乐业的重要因素。大量农村转移人口虽实现了从农村到城镇的地域转移、职业转换，却没有在社保、医疗等基本公共服务方面享受到与城镇居民平等的对待，难以彻底实现从农民到市民的身份转变。而这一问题将可能形成城市内部新的二元结构矛盾，或将成为影响社会稳定的隐患。
（三）新型城镇化使职工基本养老保险制度面临严峻形势
一方面，人口老龄化的加速发展趋势冲击了我国现行的养老保险制度，我国已经进入了人口快速老龄化的阶段，由于人口平均寿命的延长与人口老龄化的加速改变了人口结构和社会结构，使得劳动力和城镇在职职工负担老年人的比例不断提高，严重冲击了现行的养老保险制度，进一步加大了基本养老保险基金的支付压力。
另一方面，基本养老保险基金存在较大的收支缺口，个人账户基本上是空账运转，预筹积累没有得到很好的实现，动摇了以社会统筹与个人账户的相结合为基石的基本养老保险制度。
（四）城乡间医疗差异显著
我国城乡之间和地区之间的社会保障水平存在着明显的差距，农村的保障水平比城市要低得多，并且随着城镇化发展越来越快，城市发展速度比农村要快得多，使得两者之间距离进一步变大。长此以往，城市的医疗卫生环境的优越使医学人才纷纷涌向城市，农村精英人口也往城市迁移，并且城乡医疗费用投入非常不均衡。
二、新型城镇化加快了社会保障的发展
（一）社会保障覆盖率低，未来投资空间大
现在，我国社会保障还远远不能达到全民覆盖的水平，尽管参加城镇职工基本养老保险和城镇职工基本医疗保险的人数在不断增加。如果简单按照我国目前的人均国民收入对应的社会保障支出比率分析，如果到2020年我国财政支出每年的增长率为10%，且财政支出中有40%是社会保障支出计算，到2020年，我国社会保障的总支出水平大概是93672亿元，相比2011年的11151亿元，年均增长27%，因此我国社保支出存在非常可观的投资空间。
（二）社会保障需求强烈，发展空间广阔
1.农村医疗保障需求增加
随着我国人口进入快速老龄化时期，社会对医疗和社保的需求越来越强烈。一方面，因为随着年龄增长，人体的抵抗力和机能逐渐衰退，对疾病的抵抗力越来越弱，疾病的多发使得人们对医疗保障的要求变得更高。分析表明，随着年龄达到65岁，医疗费用会急剧上升，一般是65岁以下人口的医疗费用的3—5倍。另一方面，老人的更容易患慢性病，其患病率一般是普通人的2—3倍，这也会导致老年人的医疗费用增加，从而提高对社会保障的需求。
2.养老保险发展空间广阔
我国的养老保险的保障水平较低，只包含老年保障，而不像其他国家将老年生活保障、残疾保障等都包括在养老保险之中。农村的社会养老保险分为从2到20元不等的缴费档次，并按照自愿参保、自主选择缴费档次的原则，因此在一些比较落后的农村地区，许多农民并不会参加养老保险，或者就算参保也会选择缴费档次最低的标准，导致其养老保障非常的低。由此可以看出，我国养老保险体系的发展空间广阔。
3.失业保险潜力巨大
我国的失业保险制度产生是由于1978年开始的国有企业劳动用工制度的改革，随着越来越多的农民工进城和大学生的失业现象越来越严重，对失业保险需求潜力增大。一项由西南财经大学经济学教授甘犁主持的对1200多户农民工家庭的调查显示，到2012年6月份城镇人口失业率达到8.05%，农民工失业率就达到了6%，中国农民工数量约为1.66亿人，这意味着农民工总失业人数上升到了1000万，农民工就业状况堪忧。而在失业后再就业问题上，统计分析表明，34岁以下年轻农民工属于短期失业，34到43岁以下的农民工属于中长期失业，而超过43岁的农民工失业后很难再就业，因此：失业保险制度存在非常大的潜在需求，发展潜力巨大。
三、结论
保险业要更好地促进社会保障体系的建设，提高服务城镇化战略的水平，就一定要围绕国家新型城镇化的建设目标，进一步完善和发展社会保障体系，寻找其发展的关键点，使保险的功能和优势得到充分发挥。而目前对统筹城乡社会保障模式最合理的是整合模式——统筹二元社会保障制度和分期实施公共服务均等化策略。（作者单位：西南财经大学）
参考文献：
[1]汪国华.城镇化与城乡社会保障制度统筹发展研究.天府新论，2013（02）
[2]新型城镇化助社会保障进入“黄金时期”.向日葵保险网，2012 http：//www.xiangrikui.com/shehuibaoxian/yiliaobaoxian/20121213/283539_4.html
[3]周延礼.城镇化中的社会公平保障体系建设（1）.中国金融，2013
[4]盛和泰.新型城镇化建设亟需完善保险保障机制.学习时报，2013
摘要：我国社会现在正面临着两个形式：一是经济转型（由重量转为重质），二是经济增长方式转变（由靠投资、出口转为靠内需），而面对这些挑战，城镇化和老龄化就必须受到重视。而城镇化的关键就是要解决社会保障、养老保险等问题。要想使得城镇化战略顺利实施，必然要求建立社会公平保障体系，而保险业在帮助转移市场化的风险和促进社会互助方面发挥了重要作用，能够促进城乡平衡发展、建立健全的社会保障、提高人民生活水平，为缓解社会就业压力、维护社会稳定、保障人民安居乐业作出了积极贡献。
关键词：城镇化；社会保障；人口老龄化
一、新型城镇化阻挡了我国社会保险的发展
为了实现十八大的目标，政府对新型城镇化的发展给予了很大的关注，并将其作为未来一段时间的发展方向。我国实行的是城乡差别的社会保障制度，而新型城镇化的核心是人口城市化，这使得我国社会保障体系面临着新型城镇化带来的诸多挑战。
（一）传统的农村保障模式弱化，现代保障机制未得到有效发挥
随着城镇化进程的加快，我国农村传统的保障模式出现了明显的功能弱化趋势。一方面随着新型城镇化推进，土地作为重要的生产资料所承载的就业、健康、养老等保障功能逐渐丧失。另一方面，在农村家庭小型化、转移就业人口分散化趋势下，传统的以家庭为纽带的保障的功能已明显弱化。我国农村地区商业保险渗透率和保险密度仍然偏低，保险保障功能未得到充分发挥。
（二）新型城镇化可能在城市引发二元结构矛盾，社会保障并不能实现真正的公平与平等
我国的社会保障体系存在城乡分割、群体分立、分散管理、区域独立的制度特征。这种管理属地化、制度碎片化的社保体系与城镇化初期农村转移人口正规就业率低、职业流动性强、就业方式灵活的特点不相适应，导致农民工群体参保率低、社保关系转接困难，成为阻碍农民工在城镇安居乐业的重要因素。大量农村转移人口虽实现了从农村到城镇的地域转移、职业转换，却没有在社保、医疗等基本公共服务方面享受到与城镇居民平等的对待，难以彻底实现从农民到市民的身份转变。而这一问题将可能形成城市内部新的二元结构矛盾，或将成为影响社会稳定的隐患。
（三）新型城镇化使职工基本养老保险制度面临严峻形势
一方面，人口老龄化的加速发展趋势冲击了我国现行的养老保险制度，我国已经进入了人口快速老龄化的阶段，由于人口平均寿命的延长与人口老龄化的加速改变了人口结构和社会结构，使得劳动力和城镇在职职工负担老年人的比例不断提高，严重冲击了现行的养老保险制度，进一步加大了基本养老保险基金的支付压力。
另一方面，基本养老保险基金存在较大的收支缺口，个人账户基本上是空账运转，预筹积累没有得到很好的实现，动摇了以社会统筹与个人账户的相结合为基石的基本养老保险制度。
（四）城乡间医疗差异显著
我国城乡之间和地区之间的社会保障水平存在着明显的差距，农村的保障水平比城市要低得多，并且随着城镇化发展越来越快，城市发展速度比农村要快得多，使得两者之间距离进一步变大。长此以往，城市的医疗卫生环境的优越使医学人才纷纷涌向城市，农村精英人口也往城市迁移，并且城乡医疗费用投入非常不均衡。
二、新型城镇化加快了社会保障的发展
（一）社会保障覆盖率低，未来投资空间大
现在，我国社会保障还远远不能达到全民覆盖的水平，尽管参加城镇职工基本养老保险和城镇职工基本医疗保险的人数在不断增加。如果简单按照我国目前的人均国民收入对应的社会保障支出比率分析，如果到2020年我国财政支出每年的增长率为10%，且财政支出中有40%是社会保障支出计算，到2020年，我国社会保障的总支出水平大概是93672亿元，相比2011年的11151亿元，年均增长27%，因此我国社保支出存在非常可观的投资空间。
（二）社会保障需求强烈，发展空间广阔
1.农村医疗保障需求增加
随着我国人口进入快速老龄化时期，社会对医疗和社保的需求越来越强烈。一方面，因为随着年龄增长，人体的抵抗力和机能逐渐衰退，对疾病的抵抗力越来越弱，疾病的多发使得人们对医疗保障的要求变得更高。分析表明，随着年龄达到65岁，医疗费用会急剧上升，一般是65岁以下人口的医疗费用的3—5倍。另一方面，老人的更容易患慢性病，其患病率一般是普通人的2—3倍，这也会导致老年人的医疗费用增加，从而提高对社会保障的需求。
2.养老保险发展空间广阔
我国的养老保险的保障水平较低，只包含老年保障，而不像其他国家将老年生活保障、残疾保障等都包括在养老保险之中。农村的社会养老保险分为从2到20元不等的缴费档次，并按照自愿参保、自主选择缴费档次的原则，因此在一些比较落后的农村地区，许多农民并不会参加养老保险，或者就算参保也会选择缴费档次最低的标准，导致其养老保障非常的低。由此可以看出，我国养老保险体系的发展空间广阔。
3.失业保险潜力巨大
我国的失业保险制度产生是由于1978年开始的国有企业劳动用工制度的改革，随着越来越多的农民工进城和大学生的失业现象越来越严重，对失业保险需求潜力增大。一项由西南财经大学经济学教授甘犁主持的对1200多户农民工家庭的调查显示，到2012年6月份城镇人口失业率达到8.05%，农民工失业率就达到了6%，中国农民工数量约为1.66亿人，这意味着农民工总失业人数上升到了1000万，农民工就业状况堪忧。而在失业后再就业问题上，统计分析表明，34岁以下年轻农民工属于短期失业，34到43岁以下的农民工属于中长期失业，而超过43岁的农民工失业后很难再就业，因此：失业保险制度存在非常大的潜在需求，发展潜力巨大。
三、结论
保险业要更好地促进社会保障体系的建设，提高服务城镇化战略的水平，就一定要围绕国家新型城镇化的建设目标，进一步完善和发展社会保障体系，寻找其发展的关键点，使保险的功能和优势得到充分发挥。而目前对统筹城乡社会保障模式最合理的是整合模式——统筹二元社会保障制度和分期实施公共服务均等化策略。（作者单位：西南财经大学）
参考文献：
[1]汪国华.城镇化与城乡社会保障制度统筹发展研究.天府新论，2013（02）
[2]新型城镇化助社会保障进入“黄金时期”.向日葵保险网，2012 http：//www.xiangrikui.com/shehuibaoxian/yiliaobaoxian/20121213/283539_4.html
[3]周延礼.城镇化中的社会公平保障体系建设（1）.中国金融，2013
[4]盛和泰.新型城镇化建设亟需完善保险保障机制.学习时报，2013