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【摘要】银行体系的改革，民营银行的发展已是大势所趋。但是，当前经济形势比较复杂，我们必须认识到民营银行发展过程中将要碰到的一些问题。
【关键词】民营银行 问题 监管 改革 对策
一、我国民营银行的发展进程
（一）民营银行的概念
民营银行在一国金融体系当中占有很重要的地位，当前学术界对于民营银行内涵的界定主要有三种观点：第一种是产权结构论。从资本的来源，政府资助资金来支持国有银行的运营，而民营银行是由民营资本控股的商业活动，不受政府的干预，控制自己的风险，自筹资金。第二种是服务对论。该观观点认为民营银行应该服务于民营企业，经营活动也应围绕民营企业发展。第三种是治理结构论。认为具备健全的公司管理结构和市场化经营机制是民营银行创建的关键，这种治理结构更加符合社会的发展趋势以及社会对民营银行的要求。只要是符合政企分开、产权明晰、权责分明的银行都可以划分为民营银行。这三种定义都是当前学术界对民营银行从不同方向认识的特征，但是都比较片面。
（二）党和政府对发展民营银行高度重视
整个国家都对发展民营银行有较强的关注度，特别是党和国家领导人都非常关心，并且多次在重要场合强调此事。
早在2013年的时候，李克强总理就在某次会议上提出了设立民营银行的构想，并且首次提出了“民营银行”这一概念。
2014年的时候有了重大突破，政府批准了五家试点银行的建立，这在银行发展史上迈出了具有历史性的一步，标志着我国建立民营银行的思路由构想变为了现实，进行了具体实施，历史性的第一步已然迈出，那么，第二步、第三步将会持续而来，可以想象一下未来我国的金融环境，必将是百花齐放的年代。
2015年的年初的时候微众银行开始试营业，总理在视察之后，及时的发表了重要申明，民营银行具有很多国有银行不具备的特点，将继续坚定不移的推动民营银行发展，并且要继续拓展民营银行试点范围，从东南沿海地域扩展到中西部地域，加速金融市场改革步伐。
党和国家领导人多次重申建立和发展民营银行的构想，以及用具体政策来推动民营银行的发展，从某种意义上表明党和政府对发展民营银行的高度重视。
二、民营银行发展的主要制约因素
（一）民营银行自身的不足与缺陷
1.资产规模小，资金实力不足。民营银行是由民间资本出资设立的，而民间资本的资产规模不足，民营银行仅占商业银行资产总规模的5%，由此决定了民营银行先天不足，即天生资产规模小，资金实力不足。
2.信息披露机制不完善，特权集团介入。在创办民营银行的过程中，一个是在民营银行的审批过程中，因为一些部门手中掌握有审批权，容易产生权钱交易的黑幕，会使很多不符合开办条件的银行建立，为将来金融体系的奔溃而埋下隐患;而另一个方面是很多大企业、大集团利用特权而开办银行，将银行经营成了家族式企业，这将导致整个金融系统的奔溃;
3.缺乏专业人才。银行的金融具有很大的专业性，因此需要掌握有金融知識的专业型人才。首先民营银行是由民间资本出资建立，因此银行掌控者本身没有金融知识支撑，经营有困难;其次当前中国高校的培养机制同社会严重脱钩，很难培养出具有丰富实践经验和深厚金融知识的人才;最后，相对于民营银行，优异的人才更想加入国有银行、商业银行和外资银行，很明显再同这些大银行竞争过程当中，民营银行明显心余力绌。因此，正因为缺乏大量的专业性人才，才会造成民营银行的工作效率低下和经营范围狭窄。
4.服务范围覆盖面窄。银行是为客户储蓄，贷款提供方便的，以便利性出名。但因为民营银行普遍规模小，设的营业网点少，从而造成了民营银行服务范围覆盖面比较窄，给客户带来了很大的不方便。此外，还存在许多问题，去年新批的五家民营银：首先这些银行是不完全授权的民营银行，业务范围很窄，所以，本次成立的这些银行并不是人们认识的传统理解上的那些银行;其次，这些银行具有很强的地域性，运营范围很小。最后，这些新的民营银行由于是新建的，核心团队缺乏战斗力，在银行建设初期会需要两三年的磨合。
（二）外部环境对民营银行的影响
1.民营银行地区发展不平衡。中国有5000多年的历史，特别是近代沦为半殖民地半封建社会，导致了中国的经济发展水平很不平衡，从经济发展的总体水平来看，东部沿海地区高于中部和西部地区，因此民营银行的发展也沿袭了这一特点。民营银行主要集中在浙江，上海，广州，深圳等地，但到了中西部内陆地区，通常以大型国有银行为主，很少见民营银行。因此民营银行地区发展不平衡的特点决定了其有很大的发展前景。
2.民众的传统观念不利于民营银行的发展。民营银行不受政府的干涉和控制，自担风险，自主盈亏，因此没有良好的信誉很难实现资金融通，扩大经营范围。但是社会上民众几乎只知五大国有银行，对商业银行乃至民营银行知之甚少，认识不够充分，而且潜意识里对民营银行不信任，因此民营银行信誉基础方面出现了问题。而由此造成了民营银行缺乏稳定的社会基础，为其生存和发展提供了巨大的挑战。
三、关于民营银行可持续发展的建议
（一）构建有利于民营银行发展的金融环境
国内民营银行可以学习国外银行的一些先进的管理经验，管理技术，从而建立科学有效的金融监管体系。因此，不断改革现有的银行监管体制，对民营银行进行更为有效的监管，进一步促进民营银行的发展，才能使民营银行持久稳定发展，为此，主要采取以下措施：
一是要积极开展制度创新，发掘更多适合民营银行成长的基础“土壤”。
二是加快信用制度建立与完善的步伐，为民营银行发展提供更加良好的信用环境。
三是进一步规范市场经济秩序，为民营银行的发展营造良好的市场环境。
（二）优化民营银行管理结构，提高从业人员素质
首先要对民营银行管理结构进行创新，不断完善银行内部的治理框架，明确各部门，各单位的权限，避免出现权力过度集中或者过度分散的局面，这样提高了银行的执行效率，办事效率，会进一步提高民营银行的行业竞争能力。其次要从各高校不断引进新毕业的高素质人才，提高本单位人才竞争力。而且也要从社会招聘专业人士，提升单位管理层水平。
（三）确立营销管理管理的新理念
当前金融环境竞争激烈，盈利空间日益缩小，而经营成本不断提高。而银行营销是银行为适应经济发展需要以满足客户需求所从事的市场调查、产品开发、产品定价、产品推销、客户意见反馈与分析等一系列相关活动总和。其目的是为了吸引顾客，提高服务质量，扩大利润空间。因此，在营销管理方面，民营银行十分强调要确立新的观念，采用新的方法。
（四）加强银行行业内的自我约束机制
金融监管是一个宏观性的工程，光有政府外部监督是不够的，需要其行业内部自己进行约束和监督，这就需要银行业内部建立详细系统的自我约束机制。而且社会舆论也要对其进行监督，这样才能营造良好的经营环境，推进民营银行健康向前发展。
作者简介：郅钧栋（1995-），男，山西忻州人，山西财经大学2016（金融工程）学术硕士研究生。
【关键词】民营银行 问题 监管 改革 对策
一、我国民营银行的发展进程
（一）民营银行的概念
民营银行在一国金融体系当中占有很重要的地位，当前学术界对于民营银行内涵的界定主要有三种观点：第一种是产权结构论。从资本的来源，政府资助资金来支持国有银行的运营，而民营银行是由民营资本控股的商业活动，不受政府的干预，控制自己的风险，自筹资金。第二种是服务对论。该观观点认为民营银行应该服务于民营企业，经营活动也应围绕民营企业发展。第三种是治理结构论。认为具备健全的公司管理结构和市场化经营机制是民营银行创建的关键，这种治理结构更加符合社会的发展趋势以及社会对民营银行的要求。只要是符合政企分开、产权明晰、权责分明的银行都可以划分为民营银行。这三种定义都是当前学术界对民营银行从不同方向认识的特征，但是都比较片面。
（二）党和政府对发展民营银行高度重视
整个国家都对发展民营银行有较强的关注度，特别是党和国家领导人都非常关心，并且多次在重要场合强调此事。
早在2013年的时候，李克强总理就在某次会议上提出了设立民营银行的构想，并且首次提出了“民营银行”这一概念。
2014年的时候有了重大突破，政府批准了五家试点银行的建立，这在银行发展史上迈出了具有历史性的一步，标志着我国建立民营银行的思路由构想变为了现实，进行了具体实施，历史性的第一步已然迈出，那么，第二步、第三步将会持续而来，可以想象一下未来我国的金融环境，必将是百花齐放的年代。
2015年的年初的时候微众银行开始试营业，总理在视察之后，及时的发表了重要申明，民营银行具有很多国有银行不具备的特点，将继续坚定不移的推动民营银行发展，并且要继续拓展民营银行试点范围，从东南沿海地域扩展到中西部地域，加速金融市场改革步伐。
党和国家领导人多次重申建立和发展民营银行的构想，以及用具体政策来推动民营银行的发展，从某种意义上表明党和政府对发展民营银行的高度重视。
二、民营银行发展的主要制约因素
（一）民营银行自身的不足与缺陷
1.资产规模小，资金实力不足。民营银行是由民间资本出资设立的，而民间资本的资产规模不足，民营银行仅占商业银行资产总规模的5%，由此决定了民营银行先天不足，即天生资产规模小，资金实力不足。
2.信息披露机制不完善，特权集团介入。在创办民营银行的过程中，一个是在民营银行的审批过程中，因为一些部门手中掌握有审批权，容易产生权钱交易的黑幕，会使很多不符合开办条件的银行建立，为将来金融体系的奔溃而埋下隐患;而另一个方面是很多大企业、大集团利用特权而开办银行，将银行经营成了家族式企业，这将导致整个金融系统的奔溃;
3.缺乏专业人才。银行的金融具有很大的专业性，因此需要掌握有金融知識的专业型人才。首先民营银行是由民间资本出资建立，因此银行掌控者本身没有金融知识支撑，经营有困难;其次当前中国高校的培养机制同社会严重脱钩，很难培养出具有丰富实践经验和深厚金融知识的人才;最后，相对于民营银行，优异的人才更想加入国有银行、商业银行和外资银行，很明显再同这些大银行竞争过程当中，民营银行明显心余力绌。因此，正因为缺乏大量的专业性人才，才会造成民营银行的工作效率低下和经营范围狭窄。
4.服务范围覆盖面窄。银行是为客户储蓄，贷款提供方便的，以便利性出名。但因为民营银行普遍规模小，设的营业网点少，从而造成了民营银行服务范围覆盖面比较窄，给客户带来了很大的不方便。此外，还存在许多问题，去年新批的五家民营银：首先这些银行是不完全授权的民营银行，业务范围很窄，所以，本次成立的这些银行并不是人们认识的传统理解上的那些银行;其次，这些银行具有很强的地域性，运营范围很小。最后，这些新的民营银行由于是新建的，核心团队缺乏战斗力，在银行建设初期会需要两三年的磨合。
（二）外部环境对民营银行的影响
1.民营银行地区发展不平衡。中国有5000多年的历史，特别是近代沦为半殖民地半封建社会，导致了中国的经济发展水平很不平衡，从经济发展的总体水平来看，东部沿海地区高于中部和西部地区，因此民营银行的发展也沿袭了这一特点。民营银行主要集中在浙江，上海，广州，深圳等地，但到了中西部内陆地区，通常以大型国有银行为主，很少见民营银行。因此民营银行地区发展不平衡的特点决定了其有很大的发展前景。
2.民众的传统观念不利于民营银行的发展。民营银行不受政府的干涉和控制，自担风险，自主盈亏，因此没有良好的信誉很难实现资金融通，扩大经营范围。但是社会上民众几乎只知五大国有银行，对商业银行乃至民营银行知之甚少，认识不够充分，而且潜意识里对民营银行不信任，因此民营银行信誉基础方面出现了问题。而由此造成了民营银行缺乏稳定的社会基础，为其生存和发展提供了巨大的挑战。
三、关于民营银行可持续发展的建议
（一）构建有利于民营银行发展的金融环境
国内民营银行可以学习国外银行的一些先进的管理经验，管理技术，从而建立科学有效的金融监管体系。因此，不断改革现有的银行监管体制，对民营银行进行更为有效的监管，进一步促进民营银行的发展，才能使民营银行持久稳定发展，为此，主要采取以下措施：
一是要积极开展制度创新，发掘更多适合民营银行成长的基础“土壤”。
二是加快信用制度建立与完善的步伐，为民营银行发展提供更加良好的信用环境。
三是进一步规范市场经济秩序，为民营银行的发展营造良好的市场环境。
（二）优化民营银行管理结构，提高从业人员素质
首先要对民营银行管理结构进行创新，不断完善银行内部的治理框架，明确各部门，各单位的权限，避免出现权力过度集中或者过度分散的局面，这样提高了银行的执行效率，办事效率，会进一步提高民营银行的行业竞争能力。其次要从各高校不断引进新毕业的高素质人才，提高本单位人才竞争力。而且也要从社会招聘专业人士，提升单位管理层水平。
（三）确立营销管理管理的新理念
当前金融环境竞争激烈，盈利空间日益缩小，而经营成本不断提高。而银行营销是银行为适应经济发展需要以满足客户需求所从事的市场调查、产品开发、产品定价、产品推销、客户意见反馈与分析等一系列相关活动总和。其目的是为了吸引顾客，提高服务质量，扩大利润空间。因此，在营销管理方面，民营银行十分强调要确立新的观念，采用新的方法。
（四）加强银行行业内的自我约束机制
金融监管是一个宏观性的工程，光有政府外部监督是不够的，需要其行业内部自己进行约束和监督，这就需要银行业内部建立详细系统的自我约束机制。而且社会舆论也要对其进行监督，这样才能营造良好的经营环境，推进民营银行健康向前发展。
作者简介：郅钧栋（1995-），男，山西忻州人，山西财经大学2016（金融工程）学术硕士研究生。