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低收入家庭也能“聚沙成塔”
文/刘恒
赵先生的理财经是在下岗后摸索出来的。赵先生今年56岁，大儿子已经结婚两年了，小儿子还在读大学。夫妻双方均在8年前下岗，下岗后再就业。现在赵先生每月收入1500元，妻子每月能有1400元，小儿子还有两年才能毕业。全家2900元的月收入维持日常开支后，每月能节余1000多元。赵先生想，小儿子后年就毕业了，刚踏进社会工资肯定不高，但用钱的地方却不少，想要在这两年里多存点钱给小儿子备用，家里的电视机还是很多年前买的，想在过年的时候买一台新的电视机，还有就是想适当再购买份保险，毕竟年纪大了，买份保险还是十分必要的。
家庭账本
家庭月收入2900元；每月节余1000元；存款2万元2个月后到期；国债2万元6个月后到期；股票基金5000元（定额定投）；活期存款5000元。
理财计划
赵先生说：“虽然现在的存款才5万多元，但我知道积少成多的道理。我把每个月省下的500元用来购买股票基金，现在已经有5000元了，相信能有不错的收益，还有500元每个月定期存着，到过年的时候也够买台电视机。2万元买了国债是我妻子的意思，说是国债风险低，比较稳定，还有2万元的定期存款马上就要到期了，准备拿一部分钱购买保险，计划是购买分红保险，剩余的钱还是拿来存定期。”
专家建议
很多低收入家庭认为“理财”是一种奢侈品，他们大多认为自己收入微薄，无“财”可理。其实这种想法是错误的，只要善于打理，低收入家庭也有可能“聚沙成塔”。针对赵先生家的实际情况，理财师建议：
1．要开源节流，积极攒钱。要获取家庭的“第一桶金”，首先要减少固定开支，即在不影响生活的前提下减少浪费，尽量压缩购物、娱乐消费等项目的支出，保证每月能节余一部分钱。如果把生活费用控制在1200元内，这样家庭节余有近1700元。同时，定时定额或按收入比例将剩余部分存入银行，并养成长期存储习惯。夫妻俩还可以在能力允许的条件下，搞点副业，增加家庭的收入。读大学的儿子也应该明白父母生活的艰辛，用勤工俭学和拿奖学金的方式赚出自己的生活费，减轻学费负担。
2．善买保险，提高保障。赵先生的家庭风险防范能力低，因此，更需要购买保险来提高家庭风险防范能力，转移风险，从而达到摆脱困境的目的。赵先生一家比较理想的保险计划是购买重大疾病健康险、意外伤害医疗险和住院费用医疗险套餐。
3．慎重投资，保本为主。对于赵先生这样的投资者来说，风险承受能力较低是一大问题。投资方面，考虑到赵先生目前的经济状况，应该选择风险小、收益稳定的理财产品，如银行存款、货币市场基金、国债都是很好的选择。对于其家庭净收入具体的配比关系，建议50%投资国债，40%投资货币市场基金，10%投资银行储蓄。
巧用信用卡 刷卡也打时间差
现在几乎每张信用卡都有积分换礼活动，持卡人刷卡消费时都会形成一个消费积分，当积分达到一定数额时，可以按规定到银行领取相应的奖品。如小王每次碰上AA制的同事聚会，就抢着拿自己的信用卡刷，再从同事那儿收现金，而自己的信用卡也平添了不少积分。积分攒到一定程度就兑换不少精美的礼品，这还不算完，礼品多了就拿到网上拍卖，最后获得的是实实在在的收益。据悉，已有个别持卡人利用其采购职位的便利，所有的公司采购都通过其个人信用卡进行，从而积攒了非常高的积分，获得了积分兑换的大奖。
有季节性的商品在淡季和旺季的价格，一般相差很大，如空调淡季与旺季的价格最大可以相差25％，而淡季与旺季的时间差只有4个月（空调的淡季是冬季，旺季是春末夏初）。持卡人可以算一笔账，4个月的贷款利息是6％，而淡季与旺季的价格差为25％，这样在淡季贷款买空调就等于省了19％的费用，即使价格差没有25％，只要这个差价高于6％都是省钱的。
在旅游方面同样如此，特别是国外的旅游价格对季节的敏感很大，淡季与旺季的价格会有50％左右的差价，这样即使你在6个月后还贷，利息不过9％。
（责任编辑 晓彦）
文/刘恒
赵先生的理财经是在下岗后摸索出来的。赵先生今年56岁，大儿子已经结婚两年了，小儿子还在读大学。夫妻双方均在8年前下岗，下岗后再就业。现在赵先生每月收入1500元，妻子每月能有1400元，小儿子还有两年才能毕业。全家2900元的月收入维持日常开支后，每月能节余1000多元。赵先生想，小儿子后年就毕业了，刚踏进社会工资肯定不高，但用钱的地方却不少，想要在这两年里多存点钱给小儿子备用，家里的电视机还是很多年前买的，想在过年的时候买一台新的电视机，还有就是想适当再购买份保险，毕竟年纪大了，买份保险还是十分必要的。
家庭账本
家庭月收入2900元；每月节余1000元；存款2万元2个月后到期；国债2万元6个月后到期；股票基金5000元（定额定投）；活期存款5000元。
理财计划
赵先生说：“虽然现在的存款才5万多元，但我知道积少成多的道理。我把每个月省下的500元用来购买股票基金，现在已经有5000元了，相信能有不错的收益，还有500元每个月定期存着，到过年的时候也够买台电视机。2万元买了国债是我妻子的意思，说是国债风险低，比较稳定，还有2万元的定期存款马上就要到期了，准备拿一部分钱购买保险，计划是购买分红保险，剩余的钱还是拿来存定期。”
专家建议
很多低收入家庭认为“理财”是一种奢侈品，他们大多认为自己收入微薄，无“财”可理。其实这种想法是错误的，只要善于打理，低收入家庭也有可能“聚沙成塔”。针对赵先生家的实际情况，理财师建议：
1．要开源节流，积极攒钱。要获取家庭的“第一桶金”，首先要减少固定开支，即在不影响生活的前提下减少浪费，尽量压缩购物、娱乐消费等项目的支出，保证每月能节余一部分钱。如果把生活费用控制在1200元内，这样家庭节余有近1700元。同时，定时定额或按收入比例将剩余部分存入银行，并养成长期存储习惯。夫妻俩还可以在能力允许的条件下，搞点副业，增加家庭的收入。读大学的儿子也应该明白父母生活的艰辛，用勤工俭学和拿奖学金的方式赚出自己的生活费，减轻学费负担。
2．善买保险，提高保障。赵先生的家庭风险防范能力低，因此，更需要购买保险来提高家庭风险防范能力，转移风险，从而达到摆脱困境的目的。赵先生一家比较理想的保险计划是购买重大疾病健康险、意外伤害医疗险和住院费用医疗险套餐。
3．慎重投资，保本为主。对于赵先生这样的投资者来说，风险承受能力较低是一大问题。投资方面，考虑到赵先生目前的经济状况，应该选择风险小、收益稳定的理财产品，如银行存款、货币市场基金、国债都是很好的选择。对于其家庭净收入具体的配比关系，建议50%投资国债，40%投资货币市场基金，10%投资银行储蓄。
巧用信用卡 刷卡也打时间差
现在几乎每张信用卡都有积分换礼活动，持卡人刷卡消费时都会形成一个消费积分，当积分达到一定数额时，可以按规定到银行领取相应的奖品。如小王每次碰上AA制的同事聚会，就抢着拿自己的信用卡刷，再从同事那儿收现金，而自己的信用卡也平添了不少积分。积分攒到一定程度就兑换不少精美的礼品，这还不算完，礼品多了就拿到网上拍卖，最后获得的是实实在在的收益。据悉，已有个别持卡人利用其采购职位的便利，所有的公司采购都通过其个人信用卡进行，从而积攒了非常高的积分，获得了积分兑换的大奖。
有季节性的商品在淡季和旺季的价格，一般相差很大，如空调淡季与旺季的价格最大可以相差25％，而淡季与旺季的时间差只有4个月（空调的淡季是冬季，旺季是春末夏初）。持卡人可以算一笔账，4个月的贷款利息是6％，而淡季与旺季的价格差为25％，这样在淡季贷款买空调就等于省了19％的费用，即使价格差没有25％，只要这个差价高于6％都是省钱的。
在旅游方面同样如此，特别是国外的旅游价格对季节的敏感很大，淡季与旺季的价格会有50％左右的差价，这样即使你在6个月后还贷，利息不过9％。
（责任编辑 晓彦）