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国民的理财意识早已今非昔比，但仍然有相当多数的人没有投身理财的大潮中。他们把几乎所有的时间都放在创富上，而没有精力去打理自己的“第一桶金”。钱更多是“沉睡”在银行，生息资产很少，理财收入几乎为0。正所谓休养才能生息。人到中年阶段，他们发现与其让辛苦奔波积累的财富在通胀中“缩水”，还不如给自己放一个长假，精心打理家庭资产，在人“休养”期间实现钱“生息”的双重回报。
现年35岁的唐昕来自湖南，1996年，唐昕毅然离开了老家的“铁饭碗”岗位，到广东惠州打工。在那儿，她遇到了现在的丈夫赵华，并于1999年成立了小家庭。由于经济上的原因，唐昕和赵华在婚后的日子一直租房住。
2001年，唐昕开始独自创业，做起了外贸生意。唐昕付出了比给别人打工更多的时间和精力。当然，唐昕的付出也获得了丰厚的回报。在高峰期，她一年的收入达到40万元－60万元。
2003年，丈夫赵华也离开了原来的公司，利用夫妻多年的积蓄开了一家小型的加工厂。工厂的规模不是很大，有十几个员工，一年的营业额为一百多万元。刨去各项成本开支，赵华一年收入也达到了20万元－30万元。由于做生意的需要，还没买房的赵华夫妇，买了一辆上海大众帕沙特1.8T小车。
正所谓夫妻同心，力可断金。在创业路上，唐昕和赵华经过几年的打拼，逐渐积累了一笔财富。2004年，唐昕在惠城区选择了一套面积为170平方米、单价为2100元/平方米的房子自住。同时，她还购买了一套单价为800元/平方米、面积为80平方米的二手房出租，租金为800元/月。
一转眼，唐昕到惠州一晃就生活了10多年。在这期间，唐昕经历了从上班族到生意人的转变，让家庭积累了一笔三百万左右的财富。同时，她还为小家庭添了两个人口。如今，女儿赵晴已是7岁，正上一年级；而儿子赵锋才刚满1岁。一边是繁忙的生意，一边是需要照顾的儿女，在事业和家庭之间平衡的唐昕，渐渐地感觉到了吃力。
今年年初，唐昕听北京的姐姐说，去年她投资股票的资产翻了三番，而投资基金的回报也达到了100％以上。这是唐昕第一次听到理财，第一次知道投资股票、基金能获得比定期存款高很多的收益。想想自己在银行“沉睡”的50万元定期存款，唐昕真后悔去年没将它投资到基金中。唐昕心想：自己辛苦奔波做一年外贸生意，收入也就是20万元。如果早有理财意识，将定期存款投资基金，取得的收益应该也能达到20万元了。
明白了钱生钱的理财效应后，唐昕开始关注这方面的信息。但她发现既要忙工作又要兼顾家庭的自己，实现没有多余的时间和精力来打理那些投资。与其做生意费神费力，却让好不容易积累的资产在通货膨胀中“缩水”，还不如给自己放一个长假，好好休养身体。在休养时学习理财生息。唐昕萌生了人“休养”钱“休息”的想法，她决定给自己放一个长假，好好地休养上3年。对唐昕而言，长假不仅意味着“休养”，更重要的是“生息”。
唐昕的想法，得到了赵华的赞同。夫妻俩决定，以后丈夫赵华专心经营加工厂的生意，而唐昕则精心打理好资产，以增加家庭资产的生息收入。在进行“钱生钱”计划前，唐昕对家庭的资产和收入支出进行了一番盘点。
在固定资产方面，唐昕家庭目前有两套住房、一个车库和一辆汽车。其中，自住的那套房产面积为170平方米、房产价格升值为4500元/平方米；出租的房产面积为80平方米，市价约为16万元，目前租金是800元/月，打算长期出租；车库是2005年12月购买的，买入价为7万元，目前市值9万元左右。
在流动性资产上，唐昕家有一笔今年12月份到期的20万元定期存款、8万元的现金、50万元的活期存款和30万元的基金投资。其中，50万元的活期存款主要是给赵华作为生意的周转资金，一般来说，三年内都不会动用。
今年5月，唐昕拿出30万元投资到基金产品中。其中，包括10万元的中金精选（920002）、10万元的华宝先进（240009）、5万元的景顺鼎益（162605）、5万元的国富潜力（450003）。此外，唐昕还选了诺安平衡（320001）和广发聚丰（270005）各500元三年的定投。6月正逢股市调整时期，唐昕知道很多基金的净值都在下跌，但她觉得自己那笔钱是用于长期投资，净值迟早会涨起来。因此，她并不担心净值的短期“缩水”。
唐昕还是个注重保障的人。在2003年，唐昕为自己购买了中国平安人寿险“平安康顺”(765)的保险产品，保额10万元，缴费期限为20年，年缴保费3530元；为丈夫赵华挑选了“平安康盛”(764)，保额10万元，缴费期限为20年，年缴保费3940元；而女儿赵晴则买了“平安鸿利”（751），缴费期限为30年，年缴保费6590元，每三年返还保费8000元。除此以外，唐昕每年都会为家人选择一些一年期的意外险和消费型医疗险。
唐昕给自己放长假后，家庭的主要收入来自赵华在加工厂上的经营收入，一年收入在15万元－25万元，保守估计以20万元为算。另外，就是出租房屋的年租金收入9600元。而在家庭支出上，每月的基本生活开销为5000元，供养老人1000元。加上孩子的学费支出和保费，一年的支出在10万元以内。
经过一番盘点，唐昕知道自己家庭的资产达到了两百多万元。在惠州来说，也算是一个资产较为丰厚的家庭。尽管赵华每年的收入能稳定在20万元，但做生意毕竟还是有着不稳定性。正所谓，人无远虑必有近忧，唐昕也开始担心孩子以后的教育费用和夫妻的养老金筹备。她希望能趁休假阶段，好好地理顺自己的资产，结合自己的理财目标做好相应的规划。
唐昕的理财需求如下：
1.唐昕所购买的基金品种是在朋友的建议下买的，她想知道自己所做的基金组合是否合理，能否持有两年？如果不是很好，该如何调整配置？
2.目前，惠州二手房的均价约为1500元/平方米，精装修后的两室一厅租金约为1200元/月。唐昕想再买一套两市一厅的二手房出租，又担心房产市场上已经有泡沫。她现在有20万元的活期存款和12月到期的20万元定期存款。从稳健升值的角度来看，选择哪些投资途径更为合适？
3.赵华在原来的单位还有基本社保，而唐昕自己则没有社保，1岁的儿子赵锋也没有购买任何保险。唐昕希望加强家人的保障，请问需要增加哪些保障型的险种？
4.尽管目前资产比较丰厚，但唐昕还是想提前为孩子的教育金和夫妻的养老金做好规划。这方面该如何筹备？
理财规划方案A：
理财师：林杰，现任中国工商银行广州花城支行理财客户经理，获得中国金融标准委员会金融理财分析师(AFP)认证，并通过（CFP）培训，具有中国证券、保险从业人员资格，擅长运用各种投资工具和产品为客户提供投资组合建议。
一、家庭财务状况综合诊断
唐昕夫妇是众多下海经商自主创业的人士当中一个令人羡慕的成功例子，生活基本无忧，整体财务状况基本健康。但该家庭在资产配置、风险保障等方面仍存在不少问题，我们以家庭资产负债表与现金流量表为切入点，对唐昕夫妇家庭的财务状况进行梳理，具体内容见表1和表2。
表1：家庭资产负债表（单位：人民币元）
资产项目金额负债项目金额
人民币现金80000信用卡透支额0
人民币活期存款700000其他应付账款0
人民币定期存款200000短期负债合计0
基金投资300000汽车贷款0
流动资产合计1280000消费贷款0
汽车市值100000中期负债合计0
自住性房产市值765000住房贷款0
投资性房产市值160000
车库市值90000
固定资产合计1115000长期负债合计0
总资产合计2395000总负债0
注：开放式基金按照买入价计价。
表2：家庭现金流量表（单位：人民币元）
月收入项目金额月支出项目金额
唐昕工资收入0日常费用支出60000
赵华工资收入200000父母赡养费用支出12000
租金收入9600子女学费费用支出10000
保费支出16000
总收入209600总支出98000
在表1、表2的基础上，我们对该家庭的财务状况进行深层次诊断，诊断结果如下：
第一，从资产项目来看，该家庭的流动资产合计数为128万元，主要以储蓄存款以及基金的形式存在，总资产合计数为239.5万元。流动资产比率为53.44％，这一比率比较适中。总体财务状况健康安全，但存在增加资产收益率的迫切需求。
第二，从资产结构来看，该家庭比较注重房产投资。房地产是一种商品，要受到市场规律的影响；而住房作为一件关系民生的特殊商品，也注定了其要受到政府行政行为的宏观调控。但从实际来看，目前房价仍会保持稳步上升的情况。因此，该家庭这种租售结合的思路是正确的。
第三，该家庭两个月前才开始接触基金，买入了30万元的基金，占家庭总资产的12.52％，占流动资产的23.44％，低收益流动资产比过大，资产配置不合理。而且，唐小姐所买的中金精选（920002）是非限定性集合资产管理计划而不是基金，只有在计划开放日投资者才可以退出计划，产品的流动性可能会受到影响。
第四，从家庭现金流量表来看，除去每年98000元的支出，该家庭每年有209600元的结余，平均每月有17600元。家庭结余较多，而该家庭并没有很好的计划运用这笔结余，如何对每月的结余安排合理的投资计划，显然是该家庭加以关注的问题。
二、理财目标分析
1.调整基金投资，构建稳健组合。唐昕目前的资产配置中有6只基金（包括参与定期定投的2只基金）。作为一个普通投资者，唐昕所选择的基金数目太多，且多为同类性质的基金品种，很难达到分散风险稳健投资的目的。因此，适时调整基金配置显得尤为必要。
2.利用闲置资金，增加资产收益。唐昕手中有20万元的活期存款、20万元的定期存款和8万元的现金。目前，这笔资金处于闲置状态，没有产生资产生息的效果。因此，结合当前市场行情，规划好这笔资金的投资去向，达到“生息”目的是唐昕近期的理财目标。
3.加强家人的保障，规划养老和教育金。唐昕和赵华都属于下海经商的情况，赵华还将是家里唯一的经济来源者，提高保障程度是极为必要的。同时，唐昕家庭资产比较丰厚，可以趁早为夫妻的养老和孩子的教育金做筹备。
三、综合理财规划建议
（一）、调整基金配置，构建稳健组合
在单边牛市的情况下，基金的表现不会出现很大的分化。但在目前这种面临中级调整的市场环境下，基金的业绩就出现了明显的分化。正所谓暴跌之下显英雄本色。基金作为稳健的投资品种，其在弱势中的抗跌性更能体现自身的好坏。
我们先看看唐昕买的基金在5月30日以来的表现。中金精选（920002）最低下跌4.29％，最高上涨12.58％；华宝先进（240009）最低下跌4.15％，最高上涨15.07％；景顺鼎益（162605）最低下跌3.13％，最高上涨7.07％；国富潜力（450003）最低下跌6.45％，最高上涨10.36％。与此同时，上证指数5月29日最高为4335.96，在调整期间指数一度回落至3404.15下跌27.37％，其后大盘曾一度反弹至4312。很明显，这段期间，唐昕所选择的基金表现强于大市。但是，其中的景顺鼎益（162605）和国富潜力（450003）两只基金的表现较弱于其它基金,可以选择把它们换掉。
从资产配置的角度看，唐昕买的4只基金都是股票型基金，这样的投资组合不利于分散投资风险。考虑到该家庭目前的流动资产结构比较稳定，而唐昕的投资理念不算保守，建议将投资组合的结构调整为：70％的股票型基金，30％的基金配置型基金。股票型基金可以留意一下：易方达价值、南方稳健2号、申万巴黎新动力、广发聚丰。配置型基金则可以留意：广发稳健、广发策略、融通新蓝筹。
值得一提的是，唐昕做了一个很聪明的投资：基金定投。每月固定的投资金额，不同的买入时机，将投资风险分散。但是，以该家庭每月17800元的家庭结余来看，1000元的定投金额太少了，建议可以调为每月3000元。而品种上则建议选择波动性比较大的股票型基金为宜。
（二）、利用闲置租金，实现资产“生息”
目前的住房归根结底是一种商品，必须会受到市场规律的影响；而住房作为一件关系民生的特殊商品，也注定了其要收到政府行政行为的宏观调控。宏观调控实质上是一种长期调控，相应的政策从制定出来到落到实处，需要一段相当长的时间才能见效。相对深圳等周边城市，惠州在未来几十年内拥有“无限”的土地，但是真正具备开发价值的土地资源不会很多。因此，可以预见，惠州在今后较长的一段时间内（5到10年），房价会稳定在一个相对合理的水平。
唐昕想再买一间房子用于出租，投资成本为16万元，出租后每月租金1200元，年收入14400元，回报率达9%，在房价稳定的前提下，这是一个不错的投资选择。而且，事实上稳定楼价并不能马上把楼价降下来，只是减缓升幅，也就是说购买的房产本身还会升值。
目前，该家庭的流动资产有128万元，其中有50万元是赵华生意上的准备金，除了必要日常准备金外，该家庭还有70万元可以用作投资。而唐昕已有基金30万元，购置新房产20万元，还剩下20万元闲置。从稳健的角度考虑，建议剩下的这20万元，可以考虑做些人民币理财产品和投资连结险。
在人民币理财产品上，新股申购的产品一般有较高的收益。具体产品可以留意工商银行推出的“稳得利”新股申购型人民币理财产品，该产品的预期收益为4％-10％。从我国新股上市的历史看，只有5只股票上市首日跌破发行价，也就是说绝大多数新股都赚钱。因此，集合申购新股是一个不错的选择。
同时，唐昕还可以选择一部分投资连结险作为资产配置。投资连结险是一个以投资为主的保险险种，它的投资标的主要为基金。投资者经常为选基金的时点而烦恼，投资连结可以解决这个问题。具体品种可以留意一下中德安联保险公司的“投金世家”，该产品成立以来表现一直高于基金的平均表现。
另外，该家庭有500000元用于生意上的周转金，以活期存在是浪费。可以考虑转存7天通知存款和参加工商银行的“利添利计划”，该计划锁定账户的最少需要金额，剩下的自动转为货币基金，当账户余额不足，自动赎回货币基金补足需要的金额。这样一来，可以大大增加周转金的利用率。
表3：调整后的家庭资产负债表（单位：人民币元）
资产项目金额负债项目金额
人民币现金80000信用卡透支额0
人民币活期存款500000其他应付账款0
人民币定期存款0短期负债合计0
基金投资300000汽车贷款0
人民币理财产品140000
投资连结险100000
流动资产合计1080000消费贷款0
汽车市值100000中期负债合计0
自住性房产市值765000住房贷款0
投资性房产市值320000
车库市值90000
固定资产合计1275000长期负债合计0
总资产合计2395000总负债0
（三）、加强家庭保障，筹备养老及教育
目前该家庭已经有购买商业保险，但风险保障仍然不足。建议风险管理可以与养老规划结合起来。从核心内容来说，至少在以下三个方面加强抗风险能力：一是所有家庭成员的意外险，属于保障费用低、保障额度高的险种；二是所有家庭成员的重大疾病险。；三是商业性的养老保险与定期寿险。
唐昕休息以后，赵华成为家里的经济支柱。而且，他开办的加工厂又是独资企业，企业存活与赵华有莫大关系。因此，对赵华来说，10万元的保额明显不够，应该增加保额。由于唐昕暂时不工作，目前的保额已经足够。但是，保额的多少是随时变动的。当唐昕恢复工作时，则应该增加她的保额，而相应地减少赵华的保额。
值得一提的是，随着女性年龄的逐渐增加，应加强购买健康险和重大疾病险尤其是癌症方面的保险。至于小孩，一般情况下只需购买意外险和健康险就可以了。此外，在保险方面，建议唐昕还应增加财产险。由于该家庭有较多的房产，用于出租房产应购买屋主责任险，减少租客带来的麻烦。
从家庭现金流量表看到，该家庭每年将有200000元的结余，按赵华20年后退休计算，就算唐昕不再工作，20年后家庭将有60000000元的资产，对于该家庭的养老与自律教育问题基本是没有问题的。但要注意的是，我们在理财中一定要专款专用，而唐昕比较喜欢固定资产投资，千万不要将养老或给孩子读书的钱用作固定资产投资，要不然如何变现将是家庭的新问题。
理财点评：轻休养，重生息
改革开放后，有很多像唐昕夫妻这样的青年放下铁饭碗、走出办公室，下海经商成功，积累了一定的家庭财富。经过一路奋斗，人到中年的他们，目前生活安定富裕，已提前完成了职业成长和财富积累的人生大事，正处于理财的筑巢阶段向希望阶段迈进的转折点。
然而，由于创业消耗了他们很多的时间，他们往往没有精力来打理家庭财富，所赚来的钱更多是在银行中“沉睡”，生息资产很少，理财收入几乎为零。而随着家庭理财逐渐成为一种社会效应，他们也尝试着做一些金融性的投资。但是，由于时间和精力有限，还是无法合理安排家庭的财富，很好地实现以钱生钱的目的。
正所谓休养才能生息。人到中年阶段，他们在精力和财力上都需要休养生息一个阶段。因此，他们决定给自己放个长假，在“休养”时实现钱“生息”的双重回报。事实上，他们也并非真正去休养，休养的目的是为了能有更多的时间去梳理自己的财富，而通过对自己财产的整合达到生息的目的。
对于资产丰厚的他们来说，多元化的投资策略，可以在取得稳定收益的时，更好地分散风险。因此，构建一个由风险投资类产品、固定收益类、固定资产投资类产品组成的一篮子投资组合，以组合投资方式规避部分投资风险，将是长假阶段的“休养生息”攻略。
理财规划方案A：
理财师：林杰，现任中国工商银行广州花城支行理财客户经理，获得中国金融标准委员会金融理财分析师(AFP)认证，并通过（CFP）培训，具有中国证券、保险从业人员资格，擅长运用各种投资工具和产品为客户提供投资组合建议。
一、家庭财务状况综合诊断
唐昕夫妇是众多下海经商自主创业的人士当中一个令人羡慕的成功例子，生活基本无忧，整体财务状况基本健康。但该家庭在资产配置、风险保障等方面仍存在不少问题，我们以家庭资产负债表与现金流量表为切入点，对唐昕夫妇家庭的财务状况进行梳理，具体内容见表1和表2。
家庭的财务状况进行深层次诊断，诊断结果如下：
第一，从资产项目来看，该家庭的流动资产合计数为128万元，主要以储蓄存款以及基金的形式存在，总资产合计数为239.5万元。流动资产比率为53.44％，这一比率比较适中。总体财务状况健康安全，但存在增加资产收益率的迫切需求。
第二，从资产结构来看，该家庭比较注重房产投资。房地产是一种商品，要受到市场规律的影响；而住房作为一件关系民生的特殊商品，也注定了其要受到政府行政行为的宏观调控。但从实际来看，目前房价仍会保持稳步上升的情况。因此，该家庭这种租售结合的思路是正确的。
第三，该家庭两个月前才开始接触基金，买入了30万元的基金，占家庭总资产的12.52％，占流动资产的23.44％，低收益流动资产比过大，资产配置不合理。而且，唐小姐所买的中金精选（920002）是非限定性集合资产管理计划而不是基金，只有在计划开放日投资者才可以退出计划，产品的流动性可能会受到影响。
第四，从家庭现金流量表来看，除去每年98000元的支出，该家庭每年有209600元的结余，平均每月有17600元。家庭结余较多，而该家庭并没有很好的计划运用这笔结余，如何对每月的结余安排合理的投资计划，显然是该家庭加以关注的问题。
。
二、理财目标分析
1.调整基金投资，构建稳健组合。唐昕目前的资产配置中有6只基金（包括参与定期定投的2只基金）。作为一个普通投资者，唐昕所选择的基金数目太多，且多为同类性质的基金品种，很难达到分散风险稳健投资的目的。因此，适时调整基金配置显得尤为必要。
2.利用闲置资金，增加资产收益。唐昕手中有20万元的活期存款、20万元的定期存款和8万元的现金。目前，这笔资金处于闲置状态，没有产生资产生息的效果。因此，结合当前市场行情，规划好这笔资金的投资去向，达到“生息”目的是唐昕近期的理财目标。
3.加强家人的保障，规划养老和教育金。唐昕和赵华都属于下海经商的情况，赵华还将是家里唯一的经济来源者，提高保障程度是极为必要的。同时，唐昕家庭资产比较丰厚，可以趁早为夫妻的养老和孩子的教育金做筹备。
三、综合理财规划建议
（一）、调整基金配置，构建稳健组合
在单边牛市的情况下，基金的表现不会出现很大的分化。但在目前这种面临中级调整的市场环境下，基金的业绩就出现了明显的分化。正所谓暴跌之下显英雄本色。基金作为稳健的投资品种，其在弱势中的抗跌性更能体现自身的好坏。
我们先看看唐昕买的基金在5月30日以来的表现。中金精选（920002）最低下跌4.29％，最高上涨12.58％；华宝先进（240009）最低下跌4.15％，最高上涨15.07％；景顺鼎益（162605）最低下跌3.13％，最高上涨7.07％；国富潜力（450003）最低下跌6.45％，最高上涨10.36％。与此同时，上证指数5月29日最高为4335.96，在调整期间指数一度回落至3404.15下跌27.37％，其后大盘曾一度反弹至4312。很明显，这段期间，唐昕所选择的基金表现强于大市。但是，其中的景顺鼎益（162605）和国富潜力（450003）两只基金的表现较弱于其它基金,可以选择把它们换掉。
从资产配置的角度看，唐昕买的4只基金都是股票型基金，这样的投资组合不利于分散投资风险。考虑到该家庭目前的流动资产结构比较稳定，而唐昕的投资理念不算保守，建议将投资组合的结构调整为：70％的股票型基金，30％的基金配置型基金。股票型基金可以留意一下：易方达价值、南方稳健2号、申万巴黎新动力、广发聚丰。配置型基金则可以留意：
值得一提的是，唐昕做了一个很聪明的投资：基金定投。每月固定的投资金额，不同的买入时机，将投资风险分散。但是，以该家庭每月17800元的家庭结余来看，1000元的定投金额太少了，建议可以调为每月3000元。而品种上则建议选择波动性比较大的股票型基金为宜。
（二）、利用闲置租金，实现资产“生息”
目前的住房归根结底是一种商品，必须会受到市场规律的影响；而住房作为一件关系民生的特殊商品，也注定了其要收到政府行政行为的宏观调控。宏观调控实质上是一种长期调控，相应的政策从制定出来到落到实处，需要一段相当长的时间才能见效。相对深圳等周边城市，惠州在未来几十年内拥有“无限”的土地，但是真正具备开发价值的土地资源不会很多。因此，可以预见，惠州在今后较长的一段时间内（5到10年），房价会稳定在一个相对合理的水平。
唐昕想再买一间房子用于出租，投资成本为16万元，出租后每月租金1200元，年收入14400元，回报率达9%，在房价稳定的前提下，这是一个不错的投资选择。而且，事实上稳定楼价并不能马上把楼价降下来，只是减缓升幅，也就是说购买的房产本身还会升值。
目前，该家庭的流动资产有128万元，其中有50万元是赵华生意上的准备金，除了必要日常准备金外，该家庭还有70万元可以用作投资。而唐昕已有基金30万元，购置新房产20万元，还剩下20万元闲置。从稳健的角度考虑，建议剩下的这20万元，可以考虑做些人民币理财产品和投资连结险。
在人民币理财产品上，新股申购的产品一般有较高的收益。具体产品可以留意工商银行推出的“稳得利”新股申购型人民币理财产品，该产品的预期收益为4％-10％。从我国新股上市的历史看，只有5只股票上市首日跌破发行价，也就是说绝大多数新股都赚钱。因此，集合申购新股是一个不错的选择。
同时，唐昕还可以选择一部分投资连结险作为资产配置。投资连结险是一个以投资为主的保险险种，它的投资标的主要为基金。投资者经常为选基金的时点而烦恼，投资连结可以解决这个问题。具体品种可以留意一下中德安联保险公司的“投金世家”，该产品成立以来表现一直高于基金的平均表现。
另外，该家庭有500000元用于生意上的周转金，以活期存在是浪费。可以考虑转存7天通知存款和参加工商银行的“利添利计划”，该计划锁定账户的最少需要金额，剩下的自动转为货币基金，当账户余额不足，自动赎回货币基金补足需要的金额。这样一来，可以大大增加周转金的利用率。
（三）、加强家庭保障，筹备养老及教育
目前该家庭已经有购买商业保险，但风险保障仍然不足。建议风险管理可以与养老规划结合起来。从核心内容来说，至少在以下三个方面加强抗风险能力：一是所有家庭成员的意外险，属于保障费用低、保障额度高的险种；二是所有家庭成员的重大疾病险。；三是商业性的养老保险与定期寿险。
唐昕休息以后，赵华成为家里的经济支柱。而且，他开办的加工厂又是独资企业，企业存活与赵华有莫大关系。因此，对赵华来说，10万元的保额明显不够，应该增加保额。由于唐昕暂时不工作，目前的保额已经足够。但是，保额的多少是随时变动的。当唐昕恢复工作时，则应该增加她的保额，而相应地减少赵华的保额。
值得一提的是，随着女性年龄的逐渐增加，应加强购买健康险和重大疾病险尤其是癌症方面的保险。至于小孩，一般情况下只需购买意外险和健康险就可以了。此外，在保险方面，建议唐昕还应增加财产险。由于该家庭有较多的房产，用于出租房产应购买屋主责任险，减少租客带来的麻烦。
从家庭现金流量表看到，该家庭每年将有200000元的结余，按赵华20年后退休计算，就算唐昕不再工作，20年后家庭将有60000000元的资产，对于该家庭的养老与自律教育问题基本是没有问题的。但要注意的是，我们在理财中一定要专款专用，而唐昕比较喜欢固定资产投资，千万不要将养老或给孩子读书的钱用作固定资产投资，要不然如何变现将是家庭的新问题。
理财点评：轻休养，重生息
改革开放后，有很多像唐昕夫妻这样的青年放下铁饭碗、走出办公室，下海经商成功，积累了一定的家庭财富。经过一路奋斗，人到中年的他们，目前生活安定富裕，已提前完成了职业成长和财富积累的人生大事，正处于理财的筑巢阶段向希望阶段迈进的转折点。
然而，由于创业消耗了他们很多的时间，他们往往没有精力来打理家庭财富，所赚来的钱更多是在银行中“沉睡”，生息资产很少，理财收入几乎为零。而随着家庭理财逐渐成为一种社会效应，他们也尝试着做一些金融性的投资。但是，由于时间和精力有限，还是无法合理安排家庭的财富，很好地实现以钱生钱的目的。
正所谓休养才能生息。人到中年阶段，他们在精力和财力上都需要休养生息一个阶段。因此，他们决定给自己放个长假，在“休养”时实现钱“生息”的双重回报。事实上，他们也并非真正去休养，休养的目的是为了能有更多的时间去梳理自己的财富，而通过对自己财产的整合达到生息的目的。
对于资产丰厚的他们来说，多元化的投资策略，可以在取得稳定收益的时，更好地分散风险。因此，构建一个由风险投资类产品、固定收益类、固定资产投资类产品组成的一篮子投资组合，以组合投资方式规避部分投资风险，将是长假阶段的“休养生息”攻略。