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农行经营机制改革背负着比较沉重的包袱.由于历史的原因,农行各项业务以农村、农业、农民(以下简称“三农”)为主,城市业务发展较为迟缓,人均业务量不足,比较效益差.一方面,“三农”业务由于供销社系统和乡镇企业贷款大量沉淀,形成巨额“两呆”;另一方面,城市业务由于基础薄弱,短期内不容易取得竞争优势,总体上也没有形成具有本行特色的优良客户群体.