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“信用资本”是消除小微企业信贷市场上逆向选择和道德风险的关键因素，“互联网金融模式”是小微企业降低融资成本的重要途径，集约投保是互联网金融企业风险控制的有效保障。本文将这三个要素集成于互联网平台上，构建大数据背景下的小微企业“三要素”信贷体系，能够有效地破解小微企业融资难、融资成本高、融资风险大的融资悖论，达到一个小微企业、互联网金融企业、保险企业以及政府部门“良性循环”的共赢局面。