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摘要本文从经济环境建设、金融基础建设、政策环境建设三个方面提出了促进我国农村金融服务体系可持续发展的一些措施和建议。
关键词农村金融 金融服务体系 问题与改进
中图分类号：F832文献标识码：A
一、我国农村金融服务体系的发展状况
（一）我国农村金融服务体系的发展历程。
第一阶段：1979－1993年。这一阶段主要是恢复和成立新的金融机构，形成农村金融市场组织的多元化和竞争状态。放开了对民间信用的管制，允许民间自由借贷，允许成立民间合作金融组织；允许多种融资方式并存;重新恢复农村信用合作社名义上的合作金融组织地位。
第二阶段：1994－1996年。这一阶段明确了新的目标和思路，提出了新口号，建立一个能够为农业和农村经济发展提供及时、有效服务的金融体系。为此，1994 年成立了中国农业发展银行，将政策性金融业务从中国农业银行和农村信用合作社业务中剥离出来，加快了中国农业银行商业化的步伐，继续支持和鼓励农村信用社商业化改革，大量组建农村信用合作銀行。
第三阶段：1997年至今。经历了1997年开始的通货紧缩合亚洲金融危机后，国家强调继续深化金融体制改革，并且开始重视对金融风险的控制，收缩国有专业银行战线，在国有专业银行中推行贷款责任制，对民间金融行为进行压制，打击各种非正规金融活动。对农村信用合作社的改革成为农村金融体制改革的重点。放宽对农村信用合作社贷款利率浮动范围的限制，加大国家财政投入以解决农村信用合作社的不良资产问题，推动并深化信用合作社改革试点工作。
（二）我国农村金融服务体系的发展现状。
农村金融资金信贷支农力度远远不足，供求矛盾日益突出。农村经济不断发展 ，农村金融的资金需求非常旺盛， 并且呈现多元化的特征。从业务品种看， 既有传统的存款 、贷款、汇款等服务需求， 也有农业保险、 农业投资以及金融咨询服务等等；从服务对象看 ，既有农村基础设施建设的融资需求， 企业生产融资的需求， 还有个体农户生产生活的融资需求 。农村资金缺口非常大，导致资金供求矛盾日益突出 ，农村贷款对象的贷款额度较低 ，而交易成本较高。农业产出存在很大不确定性 ，使得农业投资具有比较效益低、 风险相对高等特点 ，资本形成效率整体水平较低 。财务信息不对称调查表明， 由于缺乏有效的财务报表和数据资料作为参考，农村放款人平均需要与农户进行较长时间交往才能采集足够的信息 ，从而判断是否提供信贷。
二、我国农村金融服务体系存在的问题分析
（一）农村政策性金融机构功能不健全。
主要表现在： （1）农业发展银行业务范围狭窄，功能单一。政策性金融机构对农村经济的投入明显减少，导致农业发展银行的贷款余额逐年下降，其信贷支农的作用明显弱化。（2）农业发展银行资金来源不稳定。农业发展银行资金应主要来源于财政无偿拨款和有偿贷款。但财政历年收支不平衡带来巨大的压力，拨补资金不能按时到位 ，导致筹资成本上升，与农业发展银行的优惠贷款形成了巨大的利差缺口。
（二）国有商业金融机构在农村金融领域内的功能趋于弱化。
一是县级金融机构大量撤并，县域金融体系萎缩。1998年到现在，四大国有商业银行按照集中化管理的要求和规模效益原则，业务重点逐步向大中城市转移，相应撤并了大多数县及县以下的分支机构。二是银行信贷资金投放不足，农村资金大量外流。
（三）农村信用社在“支农”方面力不从心。
一是农信社至今依然没有摆脱来自地方政府的各种干预；二是农信社所有权主体缺位，社员股不具备监督和决策权利，道德风险发生率较高；三是政府是农信社的隐形担保者，完全按照市场规则去实现市场退出，这样极易造成局部金融动荡，甚至引发系统性风险；四是农村信用社历史上形成了大量不良贷款和亏损挂账，多数地方的信用社不良贷款率较高，相当比例的信用社已经资不抵债；五是为了自身财务上可持续发展，农村信用社经营中商业化倾向严重，使资金大量流向相对收益率较高的城市或非农部门，农户和其他经营主体常常难以得到贷款。
（四）邮政储蓄对农村金融资源的分割。
引发农村金融资源配比失衡的一个重要原因是邮政储蓄的产生，国有商业银行收缩在农村领域的存贷业务网点，为中国遍布城乡的邮政网点提供了巨大的吸储空间，农村金融资源开始向邮政储蓄和农村信用社集中。
（五）农业保险不适应“三农”发展需要。
我国的情况是农村人口占总人口3/4以上，也是世界上自然灾害最为严重的国家之一，但农业保险的魔法战却严重滞后于农民对风险控制的需求和农村经济的发展。经过90年代初期短暂的快速发展后，农业保险一直处于停滞不前的状态，大部分险种已经停办，其业务量日益萎缩。
（六）不能满足市场多元化的需求。
现有的金融体系不能满足“三农”多元化的金融需求，包括个体农户生产生活的融资需求以及农村基础设施建设的融资需求， 还有企业生产融资的需求。 在贷款结构方面 ，农村借贷尤其是小额的农户借款只能依赖农村民间融资特别是社区借贷 、人情借贷来满足； 在贷款规模方面 ，正规金融机构对农民的生产经营性贷款规定了比较小的额度； 在贷款期限方面，农村一些正规金融机构规定不向农户提供中长期贷款 ， 这样不适应农业生产自身固有的自然规律 。
三、我国农村金融服务体系的改革与完善
（一）完善内部治理结构和强化约束机制。
要想把农村信用合作社真正办成由农民、农村工商户和各类经济组织入股，实行民主管理、科学决策、自主经营、自担风险的社区性地方金融机构，就要完善内部治理结构，强化约束机制。一是可按股份合作制改造农村信用社，组建农村合作银行；二是在发达的农村地区组建股份制农村商业银行，并与当地的城市商业银行进行重组。此外，还可以向国外学习，通过对以服务三农为宗旨的农村信用社免征利息税、适当降低营业税和所得税税率及减少存款准备金、放松利率管制等措施进行必要的扶持。
（二）扩大政策性金融业务范围。
强化政策性金融的支农作用，建立合理的政策性金融财政补偿机制，促使社会资金流向农业和农村，从而缓解农村资金短缺问题。还要强化政策性银行导向作用。农业发展银行应积极支持有利于农村经济发展的农田水利基本建设、技术改造、提高农业综合生产能力，扶持种植业、养殖业和以农副产品为原料的加工业，扶持改善农业生产和农村生活条件的重大项目和龙头企业。
（三）发挥国有及股份制商业银行的支农作用。
针对商业银行的趋利性和大量分流农村资金的状况，建议明确各行分支机构在城乡的资金使用比例。鼓励商业银行与信用社等农村金融组织合作，充分发挥其资金实力雄厚、服务手段先进、网点众多的优势，参与一些投资大、周期长的农业基础建设贷款，以分担风险；在互惠互利的基础上，双方开展资金结算、产品创新、网络共享等金融合作。各商业银行也要加快农村金融产品的开发，提高服务质量， 为“三农”发展提供优质、高效的服务。
（四）规范农村金融市场秩序， 发展新型金融主体。
第一，撒并邮政储蓄机构。将邮政储蓄机构撤销，或将其改造成独立核算、自主经营、 自负盈亏的商业银行，或是将其并入政策性银行， 使其成为能解决农发行资金来源紧张问题农发行的基层网点。第二，规范与发展民间金融组织。应承认这些体制外金融组织的合法地位，使其从地下转为公开，并为之创造发展条件。第三，建立与发展农业保险、证券、信托、租赁等非银行金融机构。
（五）调整农村金融的市场准入政策。
应调整农村金融的市场准入政策，使更多的民间资本进入金融机构，更好地为当地的社区服务。一是制定民间金融管理法规，对农村民间借贷活动依法进行监管，以立法方式赋予民间金融相应的法律地位。打击高利贷和从事扰乱正常金融秩序的地下金融活动，有效保护农村合法的借贷活动。二是从现实出发合理整合农村民间金融，以逐步利率市场化为基础对农村民间金融进行合理整合，为农村民间金融提供合法载体，允许创建农村民间银行，依托农村合作金融组织吸收农村内部闲置资金，促使农村民间借贷向规范化方向发展。□
参看文献：
[1]蒋国政. 影响农业和农村经济与农村金融协调发展的问题及对策. 经济研究参考， 2003，(40).
[2]刘健民，邹娟平. 建设社会主义新农村时期，农村金融发展的新思路. 中国商界(上)， 2010，(03).
[3]曲世林，罗守贵，欧阳令南. 关于完善农村金融服务的研究. 安徽农业科学， 2005，(08).
[4]何广文. 农业战略性结构调整:农村金融供求特征及均衡战略. 中国农村信用合作， 2003，(06).
关键词农村金融 金融服务体系 问题与改进
中图分类号：F832文献标识码：A
一、我国农村金融服务体系的发展状况
（一）我国农村金融服务体系的发展历程。
第一阶段：1979－1993年。这一阶段主要是恢复和成立新的金融机构，形成农村金融市场组织的多元化和竞争状态。放开了对民间信用的管制，允许民间自由借贷，允许成立民间合作金融组织；允许多种融资方式并存;重新恢复农村信用合作社名义上的合作金融组织地位。
第二阶段：1994－1996年。这一阶段明确了新的目标和思路，提出了新口号，建立一个能够为农业和农村经济发展提供及时、有效服务的金融体系。为此，1994 年成立了中国农业发展银行，将政策性金融业务从中国农业银行和农村信用合作社业务中剥离出来，加快了中国农业银行商业化的步伐，继续支持和鼓励农村信用社商业化改革，大量组建农村信用合作銀行。
第三阶段：1997年至今。经历了1997年开始的通货紧缩合亚洲金融危机后，国家强调继续深化金融体制改革，并且开始重视对金融风险的控制，收缩国有专业银行战线，在国有专业银行中推行贷款责任制，对民间金融行为进行压制，打击各种非正规金融活动。对农村信用合作社的改革成为农村金融体制改革的重点。放宽对农村信用合作社贷款利率浮动范围的限制，加大国家财政投入以解决农村信用合作社的不良资产问题，推动并深化信用合作社改革试点工作。
（二）我国农村金融服务体系的发展现状。
农村金融资金信贷支农力度远远不足，供求矛盾日益突出。农村经济不断发展 ，农村金融的资金需求非常旺盛， 并且呈现多元化的特征。从业务品种看， 既有传统的存款 、贷款、汇款等服务需求， 也有农业保险、 农业投资以及金融咨询服务等等；从服务对象看 ，既有农村基础设施建设的融资需求， 企业生产融资的需求， 还有个体农户生产生活的融资需求 。农村资金缺口非常大，导致资金供求矛盾日益突出 ，农村贷款对象的贷款额度较低 ，而交易成本较高。农业产出存在很大不确定性 ，使得农业投资具有比较效益低、 风险相对高等特点 ，资本形成效率整体水平较低 。财务信息不对称调查表明， 由于缺乏有效的财务报表和数据资料作为参考，农村放款人平均需要与农户进行较长时间交往才能采集足够的信息 ，从而判断是否提供信贷。
二、我国农村金融服务体系存在的问题分析
（一）农村政策性金融机构功能不健全。
主要表现在： （1）农业发展银行业务范围狭窄，功能单一。政策性金融机构对农村经济的投入明显减少，导致农业发展银行的贷款余额逐年下降，其信贷支农的作用明显弱化。（2）农业发展银行资金来源不稳定。农业发展银行资金应主要来源于财政无偿拨款和有偿贷款。但财政历年收支不平衡带来巨大的压力，拨补资金不能按时到位 ，导致筹资成本上升，与农业发展银行的优惠贷款形成了巨大的利差缺口。
（二）国有商业金融机构在农村金融领域内的功能趋于弱化。
一是县级金融机构大量撤并，县域金融体系萎缩。1998年到现在，四大国有商业银行按照集中化管理的要求和规模效益原则，业务重点逐步向大中城市转移，相应撤并了大多数县及县以下的分支机构。二是银行信贷资金投放不足，农村资金大量外流。
（三）农村信用社在“支农”方面力不从心。
一是农信社至今依然没有摆脱来自地方政府的各种干预；二是农信社所有权主体缺位，社员股不具备监督和决策权利，道德风险发生率较高；三是政府是农信社的隐形担保者，完全按照市场规则去实现市场退出，这样极易造成局部金融动荡，甚至引发系统性风险；四是农村信用社历史上形成了大量不良贷款和亏损挂账，多数地方的信用社不良贷款率较高，相当比例的信用社已经资不抵债；五是为了自身财务上可持续发展，农村信用社经营中商业化倾向严重，使资金大量流向相对收益率较高的城市或非农部门，农户和其他经营主体常常难以得到贷款。
（四）邮政储蓄对农村金融资源的分割。
引发农村金融资源配比失衡的一个重要原因是邮政储蓄的产生，国有商业银行收缩在农村领域的存贷业务网点，为中国遍布城乡的邮政网点提供了巨大的吸储空间，农村金融资源开始向邮政储蓄和农村信用社集中。
（五）农业保险不适应“三农”发展需要。
我国的情况是农村人口占总人口3/4以上，也是世界上自然灾害最为严重的国家之一，但农业保险的魔法战却严重滞后于农民对风险控制的需求和农村经济的发展。经过90年代初期短暂的快速发展后，农业保险一直处于停滞不前的状态，大部分险种已经停办，其业务量日益萎缩。
（六）不能满足市场多元化的需求。
现有的金融体系不能满足“三农”多元化的金融需求，包括个体农户生产生活的融资需求以及农村基础设施建设的融资需求， 还有企业生产融资的需求。 在贷款结构方面 ，农村借贷尤其是小额的农户借款只能依赖农村民间融资特别是社区借贷 、人情借贷来满足； 在贷款规模方面 ，正规金融机构对农民的生产经营性贷款规定了比较小的额度； 在贷款期限方面，农村一些正规金融机构规定不向农户提供中长期贷款 ， 这样不适应农业生产自身固有的自然规律 。
三、我国农村金融服务体系的改革与完善
（一）完善内部治理结构和强化约束机制。
要想把农村信用合作社真正办成由农民、农村工商户和各类经济组织入股，实行民主管理、科学决策、自主经营、自担风险的社区性地方金融机构，就要完善内部治理结构，强化约束机制。一是可按股份合作制改造农村信用社，组建农村合作银行；二是在发达的农村地区组建股份制农村商业银行，并与当地的城市商业银行进行重组。此外，还可以向国外学习，通过对以服务三农为宗旨的农村信用社免征利息税、适当降低营业税和所得税税率及减少存款准备金、放松利率管制等措施进行必要的扶持。
（二）扩大政策性金融业务范围。
强化政策性金融的支农作用，建立合理的政策性金融财政补偿机制，促使社会资金流向农业和农村，从而缓解农村资金短缺问题。还要强化政策性银行导向作用。农业发展银行应积极支持有利于农村经济发展的农田水利基本建设、技术改造、提高农业综合生产能力，扶持种植业、养殖业和以农副产品为原料的加工业，扶持改善农业生产和农村生活条件的重大项目和龙头企业。
（三）发挥国有及股份制商业银行的支农作用。
针对商业银行的趋利性和大量分流农村资金的状况，建议明确各行分支机构在城乡的资金使用比例。鼓励商业银行与信用社等农村金融组织合作，充分发挥其资金实力雄厚、服务手段先进、网点众多的优势，参与一些投资大、周期长的农业基础建设贷款，以分担风险；在互惠互利的基础上，双方开展资金结算、产品创新、网络共享等金融合作。各商业银行也要加快农村金融产品的开发，提高服务质量， 为“三农”发展提供优质、高效的服务。
（四）规范农村金融市场秩序， 发展新型金融主体。
第一，撒并邮政储蓄机构。将邮政储蓄机构撤销，或将其改造成独立核算、自主经营、 自负盈亏的商业银行，或是将其并入政策性银行， 使其成为能解决农发行资金来源紧张问题农发行的基层网点。第二，规范与发展民间金融组织。应承认这些体制外金融组织的合法地位，使其从地下转为公开，并为之创造发展条件。第三，建立与发展农业保险、证券、信托、租赁等非银行金融机构。
（五）调整农村金融的市场准入政策。
应调整农村金融的市场准入政策，使更多的民间资本进入金融机构，更好地为当地的社区服务。一是制定民间金融管理法规，对农村民间借贷活动依法进行监管，以立法方式赋予民间金融相应的法律地位。打击高利贷和从事扰乱正常金融秩序的地下金融活动，有效保护农村合法的借贷活动。二是从现实出发合理整合农村民间金融，以逐步利率市场化为基础对农村民间金融进行合理整合，为农村民间金融提供合法载体，允许创建农村民间银行，依托农村合作金融组织吸收农村内部闲置资金，促使农村民间借贷向规范化方向发展。□
参看文献：
[1]蒋国政. 影响农业和农村经济与农村金融协调发展的问题及对策. 经济研究参考， 2003，(40).
[2]刘健民，邹娟平. 建设社会主义新农村时期，农村金融发展的新思路. 中国商界(上)， 2010，(03).
[3]曲世林，罗守贵，欧阳令南. 关于完善农村金融服务的研究. 安徽农业科学， 2005，(08).
[4]何广文. 农业战略性结构调整:农村金融供求特征及均衡战略. 中国农村信用合作， 2003，(06).