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全球化浪潮下，出国已是越来越平常的事情。当你辞别亲朋，准备去异域求学、创业或者体验新生活时，你是否会遇到这样的头疼事——手头的保险不知该如何处理。弃之不顾则太可惜，继续持有却又身不由己。其实，无论是盲目地弃保还是继续地持有都可能对你的财产造成损失，同时又失去了应有的保障功能。那么——
现年33岁的佛山市民林国忠是当地一家陶瓷集团的市场部副总监。从大学毕业后林国忠就进入该集团工作，从一个普通营销员一直成长为市场部副总监，八年来，林国忠的职位和待遇都发生了很大的变化，不仅收入丰厚，而且“五保一金”俱全，生活和事业步入了平稳期。
2006年12月，集团决定进军欧洲市场，公司决定委派林国忠长驻英国开展业务。突如其来的决定令林国忠措手不及，在他把刚添置的房产留给父母住，又将股票、基金、储蓄存款处理后，林国忠却发现，不知道该如何处置手中的保险了。
原来，林国忠除了公司代为缴纳的“五保一金”外，还自己花钱购买了很多险种，如意外伤害险、医疗健康险、终身寿险、财产险以及一系列投资型险种。对于这一大堆名目繁多的险种，林国忠左右为难，今后长期身在国外，手中的保险是退保好还是继续持有呢？
其实，从理论上讲，原先国内有效的保险在出国后大多继续有效。但由于涉及递交理赔手续、核赔等问题，如果在国外居住时间较长，甚至要定居海外时，则要视具体险种和投保的保险公司酌情处理手中的不同保单。
意外伤害险：继续持有更划算
如果投保人在出国前投保了意外伤害险，当然可以继续持有。意外伤害险不像责任险有很明显的地域限制，并且它一般为1年期的短期险，当被保险人死亡或者伤残时，保险公司会给付保险金，所以即便是出国，也可以继续享有这类保险的保障，然后等到保险期限届满，保单效力自然结束。而且，像中意人寿、平安等保险公司由于与乐施会(Oxfam)、优普等全球救援组织有长期的合作关系，它们的意外险客户通常会得到一张全球紧急救援卡，这样的增值服务在出国后更会显出价值来。
如若准备到外国长期工作或生活，最好能提前告知保险公司。因为投保人所去的国家不同，风险系数也不一样，比如经常发生骚乱、战争的中东地区，保险公司可能会增加保费甚至拒保，一般也不会在这些国家和地区提供紧急救援服务。如果去了这样的国家而没有事先告知，极有可能对将来的顺利理赔产生不利影响。
医疗健康险：选择退保更理智
如果投保人在出国前购买了医疗健康险(包括医疗费用报销型保险、医疗津贴型保险和重大疾病险)，则可视情况退保或者进行一些转换。原因是医疗健康类保险，均要涉及医药治疗等情况，一般与当地的治疗条件直接挂钩。但由于国内外医疗方法可能不兼容、给付条件不一致，医疗险理赔起来困难很大。
比如医疗津贴险，工薪阶层的投保人一般都选择40—200元一天的津贴额，高端客户一般最高也只能选到500元每天的补贴额。但相对于国外昂贵的住院费用，每天几十元几百元人民币的补贴根本发挥不了多大作用。所以建议出国时不妨将手头这类的医疗险退保，转而在当地投保相关保险，以增强保障功能。
又比如重疾险条款中，对于诊治医院的资格(国内一般规定为二级或以上综合性医院和专科医院，但国外医院的资格体系与国内完全不同)、判断标准(每种重大疾病的标准定义)、给付条件都作了严格的规定，如果不幸在国外得了重大疾病，诊断医院的资格是否符合规定、诊断的内容是否符合国内重大疾病险的判断标准等，都会有很大差别，被保险人很可能得不到给付。即便可以理赔，相关诊断书、医疗费用的翻译、公证等费用也不菲，说不定还会高于保险金。
医疗费用报销型保险也存在对治疗医院的等级限制问题，在国外出险，到国内理赔还是比较困难和繁琐的。对于准备较长期在国外生活和工作的人们而言，还是在当地投保较合适。
当然，某些大型外资保险公司如美国友邦、中宏人寿等由于在国外有关联的兄弟公司，有时能够较为方便地提供延展服务，如可以把国内医疗险转换成国外的保险，以减少退保的损失；或可以通过其国外的兄弟公司审查理赔材料，省却翻译、递交材料等麻烦。如果手中持有这类外资保险公司的保单，则可以向保险公司事先询问。中资公司一般难以提供这类服务。
养老险、终身寿险等：可以继续持有
养老险、两全保险和终身寿险等保险如果中途退保，损失会很大。通常而言，投保不满两年退保，要扣除70%%－80%%的手续费，两年后退还现金价值，前四五年的现金价值低于所缴保费。所以不要轻易退保。这类保险金的领取很简单，养老险和两全保险一般等到约定年龄，如55岁、60岁就可以领取保险金；终身寿险则以被保险人死亡或者伤残为给付条件，只要提交相关证明即可。所以必须全面考虑投保年限，如果投保时间比较短的话，最好先不要退，以免颗粒无收；投保时间较长、损失不大的话，可以考虑退保）也可写委托书，由亲戚充当受益人，帮你领取养老险，一般以年金的方式领取。
当选择了继续持有，一旦这些保险的缴费期没有结束，就需要注意定期缴费。保险公司的缴费提醒等服务无法延伸到国外，被保险人可向保险公司递交委托书，委托国内的亲属定期缴费，或者在每年缴费日把保费汇到保险公司账户上。另外养老险和两全保险都有多种领取方式，如年领、一次性领取、每五年领等，出国前，最好改为一次性领取，这样可以省却将来领取保险金的麻烦。
投资型险种：退保还是持有细斟酌
近几年不断受追捧的投资型险种，不少人看中它们的收益而竞相购买。事实上只有分红险尚能提供较稳定的收益，万能险、投连险都需要及时关注投资动态、追加保费、调整不同账户的资金，长期住在国外会无暇顾及这些事情。同时投保人必需明确的是，保障才是保险的首要功能，如果单纯以投资回报为目的，保险并非首选。若确实希望从投资角度出发获取收益，投保人完全可以退保后到国外去投资，收益还会有所增加。
相对于养老险等保障型险种的高额手续费，投资型保险退保损失不大，但也需要具体情况具体分析。如果是常规退保的话，那些偏重于投资的分红险扣除的手续费相对较低，如趸缴的第一年退保要扣除总额5％的手续费；如果是偏保障的分红险，常规退保需要扣除的费用较为可观，特别是期缴型，头两年退保的话，几乎要扣除所缴保费的70％－80％，两年后虽然可以退还现金价值，但远没有所缴保费多。
对万能险和投连险来说，常规退保时退还的主要是现金价值，即个人投资账户里剩余的资金，这笔资金是所缴保费扣除初始费用或者管理费后的剩余，按照投资收益进行累加。与期缴分红险相似，万能险和投连险头两年常规退保扣除的初始费用和手续费比较高，第一代万能险初始费用为所缴保费的60％，现在有所减少。
此外，还有部分人投保了家财险、车险等财产险，这也要视具体情况而定，如果在出国前打算将房屋等标的物卖掉，不要忘记退保，或者到保险公司办理手续转给房屋新的买主，以保证保单继续有效。
（感谢暨南大学陈鹭老师对本文的支持）
现年33岁的佛山市民林国忠是当地一家陶瓷集团的市场部副总监。从大学毕业后林国忠就进入该集团工作，从一个普通营销员一直成长为市场部副总监，八年来，林国忠的职位和待遇都发生了很大的变化，不仅收入丰厚，而且“五保一金”俱全，生活和事业步入了平稳期。
2006年12月，集团决定进军欧洲市场，公司决定委派林国忠长驻英国开展业务。突如其来的决定令林国忠措手不及，在他把刚添置的房产留给父母住，又将股票、基金、储蓄存款处理后，林国忠却发现，不知道该如何处置手中的保险了。
原来，林国忠除了公司代为缴纳的“五保一金”外，还自己花钱购买了很多险种，如意外伤害险、医疗健康险、终身寿险、财产险以及一系列投资型险种。对于这一大堆名目繁多的险种，林国忠左右为难，今后长期身在国外，手中的保险是退保好还是继续持有呢？
其实，从理论上讲，原先国内有效的保险在出国后大多继续有效。但由于涉及递交理赔手续、核赔等问题，如果在国外居住时间较长，甚至要定居海外时，则要视具体险种和投保的保险公司酌情处理手中的不同保单。
意外伤害险：继续持有更划算
如果投保人在出国前投保了意外伤害险，当然可以继续持有。意外伤害险不像责任险有很明显的地域限制，并且它一般为1年期的短期险，当被保险人死亡或者伤残时，保险公司会给付保险金，所以即便是出国，也可以继续享有这类保险的保障，然后等到保险期限届满，保单效力自然结束。而且，像中意人寿、平安等保险公司由于与乐施会(Oxfam)、优普等全球救援组织有长期的合作关系，它们的意外险客户通常会得到一张全球紧急救援卡，这样的增值服务在出国后更会显出价值来。
如若准备到外国长期工作或生活，最好能提前告知保险公司。因为投保人所去的国家不同，风险系数也不一样，比如经常发生骚乱、战争的中东地区，保险公司可能会增加保费甚至拒保，一般也不会在这些国家和地区提供紧急救援服务。如果去了这样的国家而没有事先告知，极有可能对将来的顺利理赔产生不利影响。
医疗健康险：选择退保更理智
如果投保人在出国前购买了医疗健康险(包括医疗费用报销型保险、医疗津贴型保险和重大疾病险)，则可视情况退保或者进行一些转换。原因是医疗健康类保险，均要涉及医药治疗等情况，一般与当地的治疗条件直接挂钩。但由于国内外医疗方法可能不兼容、给付条件不一致，医疗险理赔起来困难很大。
比如医疗津贴险，工薪阶层的投保人一般都选择40—200元一天的津贴额，高端客户一般最高也只能选到500元每天的补贴额。但相对于国外昂贵的住院费用，每天几十元几百元人民币的补贴根本发挥不了多大作用。所以建议出国时不妨将手头这类的医疗险退保，转而在当地投保相关保险，以增强保障功能。
又比如重疾险条款中，对于诊治医院的资格(国内一般规定为二级或以上综合性医院和专科医院，但国外医院的资格体系与国内完全不同)、判断标准(每种重大疾病的标准定义)、给付条件都作了严格的规定，如果不幸在国外得了重大疾病，诊断医院的资格是否符合规定、诊断的内容是否符合国内重大疾病险的判断标准等，都会有很大差别，被保险人很可能得不到给付。即便可以理赔，相关诊断书、医疗费用的翻译、公证等费用也不菲，说不定还会高于保险金。
医疗费用报销型保险也存在对治疗医院的等级限制问题，在国外出险，到国内理赔还是比较困难和繁琐的。对于准备较长期在国外生活和工作的人们而言，还是在当地投保较合适。
当然，某些大型外资保险公司如美国友邦、中宏人寿等由于在国外有关联的兄弟公司，有时能够较为方便地提供延展服务，如可以把国内医疗险转换成国外的保险，以减少退保的损失；或可以通过其国外的兄弟公司审查理赔材料，省却翻译、递交材料等麻烦。如果手中持有这类外资保险公司的保单，则可以向保险公司事先询问。中资公司一般难以提供这类服务。
养老险、终身寿险等：可以继续持有
养老险、两全保险和终身寿险等保险如果中途退保，损失会很大。通常而言，投保不满两年退保，要扣除70%%－80%%的手续费，两年后退还现金价值，前四五年的现金价值低于所缴保费。所以不要轻易退保。这类保险金的领取很简单，养老险和两全保险一般等到约定年龄，如55岁、60岁就可以领取保险金；终身寿险则以被保险人死亡或者伤残为给付条件，只要提交相关证明即可。所以必须全面考虑投保年限，如果投保时间比较短的话，最好先不要退，以免颗粒无收；投保时间较长、损失不大的话，可以考虑退保）也可写委托书，由亲戚充当受益人，帮你领取养老险，一般以年金的方式领取。
当选择了继续持有，一旦这些保险的缴费期没有结束，就需要注意定期缴费。保险公司的缴费提醒等服务无法延伸到国外，被保险人可向保险公司递交委托书，委托国内的亲属定期缴费，或者在每年缴费日把保费汇到保险公司账户上。另外养老险和两全保险都有多种领取方式，如年领、一次性领取、每五年领等，出国前，最好改为一次性领取，这样可以省却将来领取保险金的麻烦。
投资型险种：退保还是持有细斟酌
近几年不断受追捧的投资型险种，不少人看中它们的收益而竞相购买。事实上只有分红险尚能提供较稳定的收益，万能险、投连险都需要及时关注投资动态、追加保费、调整不同账户的资金，长期住在国外会无暇顾及这些事情。同时投保人必需明确的是，保障才是保险的首要功能，如果单纯以投资回报为目的，保险并非首选。若确实希望从投资角度出发获取收益，投保人完全可以退保后到国外去投资，收益还会有所增加。
相对于养老险等保障型险种的高额手续费，投资型保险退保损失不大，但也需要具体情况具体分析。如果是常规退保的话，那些偏重于投资的分红险扣除的手续费相对较低，如趸缴的第一年退保要扣除总额5％的手续费；如果是偏保障的分红险，常规退保需要扣除的费用较为可观，特别是期缴型，头两年退保的话，几乎要扣除所缴保费的70％－80％，两年后虽然可以退还现金价值，但远没有所缴保费多。
对万能险和投连险来说，常规退保时退还的主要是现金价值，即个人投资账户里剩余的资金，这笔资金是所缴保费扣除初始费用或者管理费后的剩余，按照投资收益进行累加。与期缴分红险相似，万能险和投连险头两年常规退保扣除的初始费用和手续费比较高，第一代万能险初始费用为所缴保费的60％，现在有所减少。
此外，还有部分人投保了家财险、车险等财产险，这也要视具体情况而定，如果在出国前打算将房屋等标的物卖掉，不要忘记退保，或者到保险公司办理手续转给房屋新的买主，以保证保单继续有效。
（感谢暨南大学陈鹭老师对本文的支持）