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摘 要：助学贷款是我国在“精准扶贫”背景下深化发展的一个有助于促进公平教育的扶贫政策，让更多来自贫困家庭的学子能够上得起大学，在大学期间寻找改变自身命运的机会。以佛山科学技术学院的贷款学生为研究对象，通过调研分析目前助学贷款给大学生带来的影响以及实施过程中呈现的问题，有针对性地提出解决措施，为助学贷款的可持续发展提供可行建议。
关键词：精准扶贫;助学贷款;贷款学生
中图分类号：G645 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2019）30-0077-02
一、“精准扶贫”背景下开展助学贷款的意义
助学贷款是一项符合我国国情的扶贫政策，有助于实现教育的公平，助力精准扶贫，不让一名学生因贫困而失学。申请助学贷款的学生能够在很大程度上缓解自身家庭的经济压力，从而能在求学道路上发奋图强，不断塑造更好的自己，把握改变自身命运的机会。
第一，精准扶贫的意义。精准扶贫主要是对不同区域的贫困人口，运用科学有效的手段对贫困人口进行精准识别、精准帮扶、精准管理的扶贫政策，以精准扶贫为理念，打造精准高效的助学贷款政策，能够在很大程度上缓解贫困学生的家庭经济压力。最终使得国家的资源能够真正地用到有需要的人手上，实现社会公平。
第二，助学贷款的意义。国家助学贷款是解决家庭经济困难学生上学难、促进实现教育公平战略目标的重要策略[1]。助学贷款主要是由国家银行发放贷款，与高校共同严格审查资格，其贷款的内容主要迎合高校贫困学生家庭的实际情况，如还款周期较长、无须还款利息、贷款数量能够解决学费困难等，这些特点在很大程度上缓解了高校贫困学生的家庭经济压力。贷款学生也在毕业后通过努力工作的方式分期还款，同时也能够在社会上证明自己的价值，回报国家。
二、佛山科学技术学院学生助学贷款现状分析
为了解目前佛山科学技术学院学生助学贷款的情况，本项目以抽样调查的方法对佛山科学技术学院申请助学贷款的学生进行了调查。本次调研发放问卷276份，回收有效问卷253份，回收率为91.7%。
（一）助学贷款对贷款学生带来的影响
1.贷款学生个人情况。首先，项目组对受访者基础的个人信息进行了调查，如生活地区、生活费、贷款类型、贷款金额等方面。在地域方面，78%的贷款学生来自农村地区，仅12%来自城镇地区。关于生活费花销，32%的贷款学生在800元以下，51%在801～1 000元之间，17%在1 001～1 500元之间，大部分生活在农村地区的贷款学生生活费都普遍偏低。调查显示，78%的学生是生源地贷款，并且贷款金额大都在5 001～10 000元之间，主要用于交学费，仅小部分学生将助学贷款用于生活费和学杂费。调研发现，高校申请助学贷款的学生基本上是较为贫困或者是非常贫困的学生，而助学贷款帮助贷款学生解决了上学最大的问题，即学费问题。
2.对贷款学生的影响。助学贷款除了能够在很大程度上缓解贷款学生个人及其家庭的经济困难外，适度的还款压力也会成为激励个人成长及发展的动力之一。在调查中发现，有65%的贷款学生认为，申请助学贷款会给自己带来压力，主要是对未来自身发展期望的压力。但压力对于贷款学生来说也不完全是坏的，有59%的贷款学生认为，助学贷款的还款压力能促使自己努力学习，不断提升自己的能力。也有57%认为申请助学贷款会迫使自己在课余时间去进行兼职，充实自己的生活。27%的贷款学生表示会通过努力学习的方式获得奖学金，降低自己的还款压力的同时，也能给其他同学树立榜样。
（二）助学贷款实施过程中呈现的问题
1.宣传不到位。在“精准扶贫”的背景下，深化助学贷款非常有必要。在宣传过程中，除了政策的宣传外，助学贷款的宣传也应当重视其申请步骤及还款流程，部分贷款学生申请了助学贷款以后表示不太清楚助学贷款的还款流程，这就容易引发欠款或拖款的情况。调查显示，近70%的学生是通过入学时的绿色通道及互联网了解到相关政策，24%的学生表示不太清楚或者不清楚应当如何偿还助学贷款，因此应该加大助学贷款政策宣传力度，让贷款学生或即将申请贷款的学生明晰申请助学贷款各项流程。
2.审查系统有待完善。在资格审查方面，随着国家政策的放宽，申请助学贷款的准入门槛降低，越来越多的大学生开始申请助学贷款，做好贫困生资格审查是有效开展助学贷款工作的前提[2]。但目前的审查系统让部分家庭经济水平较高的学生也有申请成功的机会，同时烦琐的审查流程也给真正需要申请的学生带来了困扰。调研显示，50%的贷款学生认为目前助学贷款的申请流程过于烦琐，申请周期较长。因此精简审查流程与加强审查体系之间的矛盾成了助学贷款可持续发展过程中的一个重要难题。
3.部分贷款学生存在违约问题。据调查，近8%的贷款学生对毕业后还款持比较悲观或者非常悲观的态度，主要原因在于部分贷款学生担心毕业后会找不到工作。也有部分贷款学生不重视，出现恶意拖款的情况。同时，贷款学生对于还款流程不清晰、失去联系、高校辅导员对于贷款毕业生催款效果降低等等，都导致了违约现象逐渐增多。
三、完善高校学生助学贷款的对策分析
为了能够使助学贷款更加切合“精准扶贫”的理念，让更多的资源投放到有需要的贫困学生身上，做到“应贷尽贷”，助力学子圆大学梦，可以从以下四个方面采取可行的解决对策。
第一，加强助学贷款相关政策的宣传。要让更多的贫困学生加深对助学贷款政策的了解，可以多维度、多渠道地加强宣传。首先，在高校新生开学前给学生寄送相关材料，同时可以通过班主任助理尽可能地将助学贷款的相关资料传达给新生，帮助新生解答关于助学贷款相关问题;在校生通过学校、学院辅导员、助学委员分层传达给班上同学。其次，通过学校网站或者官方微信公众号对助学贷款的内容进行宣传，包括相关政策、申请流程及还款步骤等。此外，每年开学时做好绿色通道的宣传工作，线上线下相互配合，传递更多助学贷款有关的信息。
第二，优化申请流程及审查制度。在申请流程方面，必要的申请资料是不可或缺的，随着互联网的高速发展，可开通网上办理渠道，解决申请者的资料有缺失但因异地而无法及时上交、贷款学生在当地和学校重复递交资料等问题。同时，银行还要加强资格审查制度，完善资格审查体系，简化手续，有效优化贷款流程，加快贷款发放速度[3]。
第三，加强诚信及感恩教育。诚实守信在社会主义核心价值观中占据非常重要的地位，它是一名学生成长成才、立足社会的根本。学校、学院应该通过系列讲座、活动、征文、主题班会等等形式开展诚信和感恩教育，让学生身体力行地参与系列素质拓展训练营，提升学生个人能力的同时培养和增强学生的诚信意识与感恩意识。除此之外，学校可以建立贷款学生个人诚信档案，对不同等级的学生分层开展针对性活动;通过在校还款系统让贷款学生定期模拟还款，熟悉还款系统和流程，培养诚信意识。
第四，加大失信处罚力度。贷款学生及时还款是良好诚信的体现。但部分贷款学生对于还款并不重视，认为这是自己应有的权利，因此对于恶意拖欠的贷款学生应当加强惩罚举措，将其失信情况纳入社会失信名单，全国联网可查询，加大失信处罚力度，限制其贷款买房买车、办理信用卡等。此外，对于个人或者家庭出现重大变故的贷款学生，在核实情况后银行、学校应酌情处理，进行人文关怀，帮助其渡过难关。
参考文献：
[1] 陈佳，薛澜.国家助学贷款可持续发展的政策分析——基于政策体系与实践模式层面[J].清华大学教育研究，2012，（1）：33-39.
[2] 邓琳蕾.西部省属师范院校助学贷款现状分析——以N大學为例[J].时代金融，2017，（36）：268-269.
[3] 彭益全，吴彦宁，黄蓉，宫佳.大学生助学贷款的现状与对策研究——以江苏省S大学为例[J].中国农业教育，2017，（4）：46-50.
关键词：精准扶贫;助学贷款;贷款学生
中图分类号：G645 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2019）30-0077-02
一、“精准扶贫”背景下开展助学贷款的意义
助学贷款是一项符合我国国情的扶贫政策，有助于实现教育的公平，助力精准扶贫，不让一名学生因贫困而失学。申请助学贷款的学生能够在很大程度上缓解自身家庭的经济压力，从而能在求学道路上发奋图强，不断塑造更好的自己，把握改变自身命运的机会。
第一，精准扶贫的意义。精准扶贫主要是对不同区域的贫困人口，运用科学有效的手段对贫困人口进行精准识别、精准帮扶、精准管理的扶贫政策，以精准扶贫为理念，打造精准高效的助学贷款政策，能够在很大程度上缓解贫困学生的家庭经济压力。最终使得国家的资源能够真正地用到有需要的人手上，实现社会公平。
第二，助学贷款的意义。国家助学贷款是解决家庭经济困难学生上学难、促进实现教育公平战略目标的重要策略[1]。助学贷款主要是由国家银行发放贷款，与高校共同严格审查资格，其贷款的内容主要迎合高校贫困学生家庭的实际情况，如还款周期较长、无须还款利息、贷款数量能够解决学费困难等，这些特点在很大程度上缓解了高校贫困学生的家庭经济压力。贷款学生也在毕业后通过努力工作的方式分期还款，同时也能够在社会上证明自己的价值，回报国家。
二、佛山科学技术学院学生助学贷款现状分析
为了解目前佛山科学技术学院学生助学贷款的情况，本项目以抽样调查的方法对佛山科学技术学院申请助学贷款的学生进行了调查。本次调研发放问卷276份，回收有效问卷253份，回收率为91.7%。
（一）助学贷款对贷款学生带来的影响
1.贷款学生个人情况。首先，项目组对受访者基础的个人信息进行了调查，如生活地区、生活费、贷款类型、贷款金额等方面。在地域方面，78%的贷款学生来自农村地区，仅12%来自城镇地区。关于生活费花销，32%的贷款学生在800元以下，51%在801～1 000元之间，17%在1 001～1 500元之间，大部分生活在农村地区的贷款学生生活费都普遍偏低。调查显示，78%的学生是生源地贷款，并且贷款金额大都在5 001～10 000元之间，主要用于交学费，仅小部分学生将助学贷款用于生活费和学杂费。调研发现，高校申请助学贷款的学生基本上是较为贫困或者是非常贫困的学生，而助学贷款帮助贷款学生解决了上学最大的问题，即学费问题。
2.对贷款学生的影响。助学贷款除了能够在很大程度上缓解贷款学生个人及其家庭的经济困难外，适度的还款压力也会成为激励个人成长及发展的动力之一。在调查中发现，有65%的贷款学生认为，申请助学贷款会给自己带来压力，主要是对未来自身发展期望的压力。但压力对于贷款学生来说也不完全是坏的，有59%的贷款学生认为，助学贷款的还款压力能促使自己努力学习，不断提升自己的能力。也有57%认为申请助学贷款会迫使自己在课余时间去进行兼职，充实自己的生活。27%的贷款学生表示会通过努力学习的方式获得奖学金，降低自己的还款压力的同时，也能给其他同学树立榜样。
（二）助学贷款实施过程中呈现的问题
1.宣传不到位。在“精准扶贫”的背景下，深化助学贷款非常有必要。在宣传过程中，除了政策的宣传外，助学贷款的宣传也应当重视其申请步骤及还款流程，部分贷款学生申请了助学贷款以后表示不太清楚助学贷款的还款流程，这就容易引发欠款或拖款的情况。调查显示，近70%的学生是通过入学时的绿色通道及互联网了解到相关政策，24%的学生表示不太清楚或者不清楚应当如何偿还助学贷款，因此应该加大助学贷款政策宣传力度，让贷款学生或即将申请贷款的学生明晰申请助学贷款各项流程。
2.审查系统有待完善。在资格审查方面，随着国家政策的放宽，申请助学贷款的准入门槛降低，越来越多的大学生开始申请助学贷款，做好贫困生资格审查是有效开展助学贷款工作的前提[2]。但目前的审查系统让部分家庭经济水平较高的学生也有申请成功的机会，同时烦琐的审查流程也给真正需要申请的学生带来了困扰。调研显示，50%的贷款学生认为目前助学贷款的申请流程过于烦琐，申请周期较长。因此精简审查流程与加强审查体系之间的矛盾成了助学贷款可持续发展过程中的一个重要难题。
3.部分贷款学生存在违约问题。据调查，近8%的贷款学生对毕业后还款持比较悲观或者非常悲观的态度，主要原因在于部分贷款学生担心毕业后会找不到工作。也有部分贷款学生不重视，出现恶意拖款的情况。同时，贷款学生对于还款流程不清晰、失去联系、高校辅导员对于贷款毕业生催款效果降低等等，都导致了违约现象逐渐增多。
三、完善高校学生助学贷款的对策分析
为了能够使助学贷款更加切合“精准扶贫”的理念，让更多的资源投放到有需要的贫困学生身上，做到“应贷尽贷”，助力学子圆大学梦，可以从以下四个方面采取可行的解决对策。
第一，加强助学贷款相关政策的宣传。要让更多的贫困学生加深对助学贷款政策的了解，可以多维度、多渠道地加强宣传。首先，在高校新生开学前给学生寄送相关材料，同时可以通过班主任助理尽可能地将助学贷款的相关资料传达给新生，帮助新生解答关于助学贷款相关问题;在校生通过学校、学院辅导员、助学委员分层传达给班上同学。其次，通过学校网站或者官方微信公众号对助学贷款的内容进行宣传，包括相关政策、申请流程及还款步骤等。此外，每年开学时做好绿色通道的宣传工作，线上线下相互配合，传递更多助学贷款有关的信息。
第二，优化申请流程及审查制度。在申请流程方面，必要的申请资料是不可或缺的，随着互联网的高速发展，可开通网上办理渠道，解决申请者的资料有缺失但因异地而无法及时上交、贷款学生在当地和学校重复递交资料等问题。同时，银行还要加强资格审查制度，完善资格审查体系，简化手续，有效优化贷款流程，加快贷款发放速度[3]。
第三，加强诚信及感恩教育。诚实守信在社会主义核心价值观中占据非常重要的地位，它是一名学生成长成才、立足社会的根本。学校、学院应该通过系列讲座、活动、征文、主题班会等等形式开展诚信和感恩教育，让学生身体力行地参与系列素质拓展训练营，提升学生个人能力的同时培养和增强学生的诚信意识与感恩意识。除此之外，学校可以建立贷款学生个人诚信档案，对不同等级的学生分层开展针对性活动;通过在校还款系统让贷款学生定期模拟还款，熟悉还款系统和流程，培养诚信意识。
第四，加大失信处罚力度。贷款学生及时还款是良好诚信的体现。但部分贷款学生对于还款并不重视，认为这是自己应有的权利，因此对于恶意拖欠的贷款学生应当加强惩罚举措，将其失信情况纳入社会失信名单，全国联网可查询，加大失信处罚力度，限制其贷款买房买车、办理信用卡等。此外，对于个人或者家庭出现重大变故的贷款学生，在核实情况后银行、学校应酌情处理，进行人文关怀，帮助其渡过难关。
参考文献：
[1] 陈佳，薛澜.国家助学贷款可持续发展的政策分析——基于政策体系与实践模式层面[J].清华大学教育研究，2012，（1）：33-39.
[2] 邓琳蕾.西部省属师范院校助学贷款现状分析——以N大學为例[J].时代金融，2017，（36）：268-269.
[3] 彭益全，吴彦宁，黄蓉，宫佳.大学生助学贷款的现状与对策研究——以江苏省S大学为例[J].中国农业教育，2017，（4）：46-50.