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摘要：中国农村金融体系的改革并没有跟上农村经济转型对金融服务的需求。正规农村金融机构资源供给不足、农村信贷资金的供求矛盾以及金融创新不足和信贷信用危機的问题依然相当突出。本文将农村金融的主体分成农村金融机构与农村金融需求方两方面，综合分析各自的问题，重点在于金融创新和信贷信用危机。
关键词：农村金融供给农村金融需求供求矛盾
本文隶属安徽省社科规划办立项课题：新农村建设中的新情况新问题的研究阶段性成果（代码：AHSK07-08D31）
一、农村金融供给特点
经过50多年，特别是改革开放20多年的发展，我国农村金融体系逐步成长、趋于完善，从而形成了正规性金融（中国农业银行、中国农业发展银行、农村信用合作社以及邮政储蓄）为主导以及非正规金融为补充的金融体系，共同为农民、农业和农村经济发展服务的格局。
（一）农村金融贷款供给覆盖率较高
我国大概有8亿农民，农户数为2.2亿户。据银监会的统计，2008年3季度末全国在农村信用社有小额信用贷款或联保贷款余额的农户数为7134万户，占农户总数的32.31%，农户贷款余额为5676亿元，占农村信用社贷款总余额的37.23%；发放过贷款证的农户数为8219万户，占农户总数的25.39%。进一步分析，全国2.2亿农户中，真正有贷款需求的农户大约是1.2亿户，约有60%的农户贷款得到满足。
（二）农村金融供给流向不合理
农村金融机构虽然针对的是广大农民和小乡镇企业，但是农民和一些小的乡镇企业的金融需求往往是小额并且具有季节性。纵向比较，对农民的贷款是次数多，但单个额度小，而大额的资金仍然流向少数企业，支持少数企业的发展。而处于中间的中小乡镇企业借款需求普遍得不到很好的满足。通过调查发现，农村企业资金需求缺口较大，大部分中小企业未获得或者获得很少贷款[2]80，现在处于的贷款资金在10万元到100万元之间的小企业在正规金融供给中出现了断层现象。对占农村企业绝对比重的中小乡镇企业金融供给不足，反映了农村金融供给的结构的不合理性。
（三）农村政策性金融存在定位和业务操作的问题
作为农村正规金融机构的农业银行和农村信用社的政策目标和商业目标是有冲突的。农业是弱质产业，其边际收益率远远低于第二、第三产业，但是农行和信用社承担的扶贫贷款和开发贷款的目的，却是提供利息优惠、补贴和放宽贷款门槛等提供低成本资金，给农业以扶持，这与金融机构的利润最大化目标明显冲突。虽然政策上扶持了农业，但是在实际中却是直接开展业务的各银行不愿意去发放支农贷款，2005-2007年，农行发放的支农贷款仅占其总额的6.82%。农村金融机构发放的贷款可能只流向几个或者若干个质量比较优良、不缺资金的优质客户，导致真正意义上的扶农贷款发放不足。
（四）农村金融面临金融创新不足的困境
随着农村经济的发展和各种新的农村经济主体的出现，农村金融目前的业务深度远远不能满足发展，仅仅停留在对农业的扶持，金融创新严重不足。
从农村的金融领域来讲，我们的创新，我们说可以分成两个方面，第一是组织制度的创新，另外一个方面是业务制度的创新。从组织制度方面来讲，这个是比较明显的，也就是说我们相应的金融机构进行一定的转型，就是存量的创新。另外一个方面增量的创新，也就是我们产生新的组织类型。我们最近几年，在产生新的组织类型方面的创新是比较突出的，2003年开始试点，2004年开始启动新一轮的农村信用社的改革。在农村信用社的基础之上，产生的农村商业银行等都是新的类型。2006年12月20日，银监会出台的农村金融市场准入放宽以后，产生了几种新的金融组织类型，如村镇银行、贷款公司、农村信用合作社等。业务组织方面主要是围绕进一步的服务，而出现的一些新的金融产品，这些金融产品比较多的都是以电子金融，或者是以点的化为中心来实现的。
这种创新是在正规和非正规金融领域同时实现的。正规主要是指纳入政府有关部门的监管条例、它的框架下来运作的金融形式。非正规的领域都是一些自发的金融创新，是民间金融机构为了满足需求而进行的创新，这些创新从某种程度上来讲，更有利于满足需求。中央也相当重视这个问题，2006年12月20日中央出台了放宽农村银行准入新政，2008年5月出台了关于小额贷款公司试点的指导意见。我国掀起了一场金融机构创新的浪潮，主要表现在大家对于小额贷款公司的关注。
二、农村金融需求现状
农村金融的需求主体主要可以分成农村的农民个体户和农村的乡镇企业，在新形式下，农村金融需求呈现出新的特点。
（一）农户金融需求特点
1、农户贷款需求单次额度小，次数多
农户的金融需求是有其自身约束条件的，这种约束条件主要取决于收入状况、信誉状况等，收入和信誉的高低决定了农户金融交易成本的大小和信贷风险的高低。
莱文（1993）认为，投资银行之类的复杂金融机构的出现，就是由于个体收入水平的提高。在收入水平较高的情况下，人们会发现购买金融服务是值得的，而在收入水平较低的情况下，人们会发现这样做是得不偿失的。
从农户的收入和金融需求的关系看，农户的收入状况构成其预算约束，农户只能在既定的收入水平下决定其金融需求总体水平。如果农户的收入状况普遍较差，那么农户的购买能力极其有限，只会购买简单、低档的金融服务产品（如存款、小额贷款），金融机构没有动力去投资开发复杂、高档的金融产品[3]。中国农民的普遍收入相对于城市收入来说是较低的，信贷需求的量不是很旺盛，因此农户贷款需求呈现出单次额度小，次数多的情况。
2、农户的金融需求主要用于家庭生活，并且还款能力受到自然环境影响大
对农业经营项目的分析来看，对于传统农业而言，一般的农户都能靠作物收成自给自足，不需要贷款扶持，当然也没有剩余资金；消费贷款中只有为孩子上学和家中永久性资产投入的盖房贷款两项需求。这两项的支持对于一个农户来说不是正常的农业生产报酬可以解决的，因此贷款用于这两项还是比较多的。虽然在农闲季节，农户往往外出务工，所得报酬用来还贷。但是如果当年的自然环境不适应农产品的成长，影响了收成，农户外出务工所得的报酬往往是用于家庭正常的日常开销，而不去还款，所以还款能力收到自然因素的影响比较大。
（二）乡镇企业金融需求特点
1、农村企业规模偏小，产品比较初级,资金需求规模相应较小
农村企业大多数是民营中小企业，特别是微型企业。并且从资本规模来看，企业规模普遍较小：绝大部分农村企业的资本规模在50万元以下；即使是股份制企业，资本规模也在500万元以下。从企业的员工和产值规模来看，大部分都是几十人的中小企业，只有少数是上千人的大型企业。农村企业规模较小，资金需求规模相应较小，这是农村企业资金需求的一个重要特点。
农村小型企业的产品大多是与农民生活相关的农产品、初级产品，即使加工也只是初级加工。产品的不成熟使其面对的市场比较狭窄，主要限于农村本地的市场。由于农村市场进入门槛低，产品大多相似，竞争充分，利润较低，从理论上说，这种企业的供给和需求弹性都比较大；但是，由于农村的需求类型单一，企业要转换产品类型困难，替代性小，因此，农村中小企业的实际供给弹性是较小的，使企业承担巨大的风险，一旦一种产品失败，企业将面临破产倒闭的危险。农村中小企业的发展需要资金的大力支持，而商业型金融却是以追求利润为目标，农村中小企业的特点决定其很难获得贷款，传统正规的融资形式比较严峻。
2、农村企业经营管理混乱，贷款风险大
虽然城市也有大量的小企业，但是农村乡镇小企业有着明显不同与城市小城市的经营特点。主要区别在于：
农村小企业的产品结构单一，产品转换难并且慢，从农村小企业的内部治理结构来看，农村小企业几乎无一存在完善的治理结构，企业的账目混乱，企业资产和家庭资产难以划分。而且农村小企业受自然因素影响比较大，季节性特点很明显，缺乏对冲季节性风险的市场和机制，农村小企业的季节性风险难以被分散，其风险将进一步增加[2]52。
总体来看，农村小企业的经营特性主要表现在产品不成熟，企业财务管理制度不规范，生产经营围绕农民的生活和农业的生产经营，受季节性影响比较大，缺乏风险防范机制，没有核心技术。因此，贷款的风险大，銀行不愿意贷款，企业资金来源比较狭窄。
三、在供给和需求矛盾之间，农村金融的进一步发展的建议
农村金融供给和需求都不是很完善的，相互之间有很多的矛盾，使供给适应需求，是农村金融发展的一个重要因素。
（一）完善农村信用体系
正规的农村金融机构不愿贷款出去，一个很重要的原因是担心贷款收不回来，农村的个人和企业的信用受到很大的挑战，因此建立完善的农村信用体系尤为重要。
1、文化支持和政府保障
其一，在文化支持方面要大力宣传信用，对于守信用的企业和个人给予奖励，对不守信用的给与信用记录，从潜意识里使信用在社会上受到重视。其二，政府建立公开的信用网络，及时响当地的金融机构提供本地企业运行状况。其三，政府要发挥积极监管作用，惩戒失信行为。如在农村地区，组织和支持农村金融机构通过在乡村发布“信用公示榜”，把不还贷的公之于众，使他们受到群众的批评，提高自觉性。
2、加大对乡镇中小企业的科技、管理支持
在绝大部分的中小企业贷款中，由于企业经营管理不善导致企业的效率不好，资金规模急剧下降，最终迫使还不出款。因此，既然金融机构贷款出去了，就应建立一定的网络，这个网络里以一些科技和管理研究机构作为上游，农村金融机构作为中介，农村中小企业作为下游。在农村中小企业申请贷款得到银行的通过过后，银行和科技管理研究机构达成协议，将贷款和某些技术一并放贷到企业去，从根本上支持企业的发展。
（二）完善农村金融创新体制
完全靠正规的金融机构的正常的业务是远远不能满足企业和农户的需求的，因此农村金融进行创新已经刻不容缓。
首先，扶植农业产业中的龙头企业，加速其上市步伐，解决资本金瓶颈问题，建立区域小额资本市场，为尚达不到上市资格的企业融通资金开创渠道，允许优秀的农村企业独立发行企业债券，增强其直接融资能力；其次，加大农村金融产品创新，为农民和乡镇企业购买金融产品实现财富增值提供多种选择；再次，掌握农村金融实际需求，提供农户和乡镇企业供给和需求相对应的信贷结构和信贷期限，根据农户贷款用途、生产周期、还款来源等因素合理确定期限，合理把握信贷投人和回收时机，避免产生不良资产[4]；最后，继续鼓励农村民间金融有管理的发展，民间金融作为农村金融的一个重要组成部分，在有些时候甚至起到的作用更大，但是不利于管理，所以对于民间金融在有管理的情况下要大力鼓励其创新和发展，弥补正规金融机构的不足之处。
结术语：
总的来说，农村金融正在逐步走上正规，但是由于中国农村的地域广袤，情况复杂，各个地域的形式不一样，因此各个地方的金融机构也要针对各自的不同的实际情况，提出适合本地发展的农村金融发展计划，借鉴金融危机中金融创新过度的教训，有监督有管理的做好金融创新，满足广大农村金融需求户，服务新农村的建设。
参考文献：
[1]焦谨璞.农村金融何去何从[J].新金融，2005,5:367
[2]刘锡良.《中国转型期农村金融体系研究》[M].中国金融出版社.2006
[3]李建英.《转轨期农村金融新体系研究》[M].经济管理出版社.2007，9:94
[4]郭庆平.《银行业发展问题研究报告》[M].经济科学出版社.2004，5:534
（责任编辑：贾黛）
关键词：农村金融供给农村金融需求供求矛盾
本文隶属安徽省社科规划办立项课题：新农村建设中的新情况新问题的研究阶段性成果（代码：AHSK07-08D31）
一、农村金融供给特点
经过50多年，特别是改革开放20多年的发展，我国农村金融体系逐步成长、趋于完善，从而形成了正规性金融（中国农业银行、中国农业发展银行、农村信用合作社以及邮政储蓄）为主导以及非正规金融为补充的金融体系，共同为农民、农业和农村经济发展服务的格局。
（一）农村金融贷款供给覆盖率较高
我国大概有8亿农民，农户数为2.2亿户。据银监会的统计，2008年3季度末全国在农村信用社有小额信用贷款或联保贷款余额的农户数为7134万户，占农户总数的32.31%，农户贷款余额为5676亿元，占农村信用社贷款总余额的37.23%；发放过贷款证的农户数为8219万户，占农户总数的25.39%。进一步分析，全国2.2亿农户中，真正有贷款需求的农户大约是1.2亿户，约有60%的农户贷款得到满足。
（二）农村金融供给流向不合理
农村金融机构虽然针对的是广大农民和小乡镇企业，但是农民和一些小的乡镇企业的金融需求往往是小额并且具有季节性。纵向比较，对农民的贷款是次数多，但单个额度小，而大额的资金仍然流向少数企业，支持少数企业的发展。而处于中间的中小乡镇企业借款需求普遍得不到很好的满足。通过调查发现，农村企业资金需求缺口较大，大部分中小企业未获得或者获得很少贷款[2]80，现在处于的贷款资金在10万元到100万元之间的小企业在正规金融供给中出现了断层现象。对占农村企业绝对比重的中小乡镇企业金融供给不足，反映了农村金融供给的结构的不合理性。
（三）农村政策性金融存在定位和业务操作的问题
作为农村正规金融机构的农业银行和农村信用社的政策目标和商业目标是有冲突的。农业是弱质产业，其边际收益率远远低于第二、第三产业，但是农行和信用社承担的扶贫贷款和开发贷款的目的，却是提供利息优惠、补贴和放宽贷款门槛等提供低成本资金，给农业以扶持，这与金融机构的利润最大化目标明显冲突。虽然政策上扶持了农业，但是在实际中却是直接开展业务的各银行不愿意去发放支农贷款，2005-2007年，农行发放的支农贷款仅占其总额的6.82%。农村金融机构发放的贷款可能只流向几个或者若干个质量比较优良、不缺资金的优质客户，导致真正意义上的扶农贷款发放不足。
（四）农村金融面临金融创新不足的困境
随着农村经济的发展和各种新的农村经济主体的出现，农村金融目前的业务深度远远不能满足发展，仅仅停留在对农业的扶持，金融创新严重不足。
从农村的金融领域来讲，我们的创新，我们说可以分成两个方面，第一是组织制度的创新，另外一个方面是业务制度的创新。从组织制度方面来讲，这个是比较明显的，也就是说我们相应的金融机构进行一定的转型，就是存量的创新。另外一个方面增量的创新，也就是我们产生新的组织类型。我们最近几年，在产生新的组织类型方面的创新是比较突出的，2003年开始试点，2004年开始启动新一轮的农村信用社的改革。在农村信用社的基础之上，产生的农村商业银行等都是新的类型。2006年12月20日，银监会出台的农村金融市场准入放宽以后，产生了几种新的金融组织类型，如村镇银行、贷款公司、农村信用合作社等。业务组织方面主要是围绕进一步的服务，而出现的一些新的金融产品，这些金融产品比较多的都是以电子金融，或者是以点的化为中心来实现的。
这种创新是在正规和非正规金融领域同时实现的。正规主要是指纳入政府有关部门的监管条例、它的框架下来运作的金融形式。非正规的领域都是一些自发的金融创新，是民间金融机构为了满足需求而进行的创新，这些创新从某种程度上来讲，更有利于满足需求。中央也相当重视这个问题，2006年12月20日中央出台了放宽农村银行准入新政，2008年5月出台了关于小额贷款公司试点的指导意见。我国掀起了一场金融机构创新的浪潮，主要表现在大家对于小额贷款公司的关注。
二、农村金融需求现状
农村金融的需求主体主要可以分成农村的农民个体户和农村的乡镇企业，在新形式下，农村金融需求呈现出新的特点。
（一）农户金融需求特点
1、农户贷款需求单次额度小，次数多
农户的金融需求是有其自身约束条件的，这种约束条件主要取决于收入状况、信誉状况等，收入和信誉的高低决定了农户金融交易成本的大小和信贷风险的高低。
莱文（1993）认为，投资银行之类的复杂金融机构的出现，就是由于个体收入水平的提高。在收入水平较高的情况下，人们会发现购买金融服务是值得的，而在收入水平较低的情况下，人们会发现这样做是得不偿失的。
从农户的收入和金融需求的关系看，农户的收入状况构成其预算约束，农户只能在既定的收入水平下决定其金融需求总体水平。如果农户的收入状况普遍较差，那么农户的购买能力极其有限，只会购买简单、低档的金融服务产品（如存款、小额贷款），金融机构没有动力去投资开发复杂、高档的金融产品[3]。中国农民的普遍收入相对于城市收入来说是较低的，信贷需求的量不是很旺盛，因此农户贷款需求呈现出单次额度小，次数多的情况。
2、农户的金融需求主要用于家庭生活，并且还款能力受到自然环境影响大
对农业经营项目的分析来看，对于传统农业而言，一般的农户都能靠作物收成自给自足，不需要贷款扶持，当然也没有剩余资金；消费贷款中只有为孩子上学和家中永久性资产投入的盖房贷款两项需求。这两项的支持对于一个农户来说不是正常的农业生产报酬可以解决的，因此贷款用于这两项还是比较多的。虽然在农闲季节，农户往往外出务工，所得报酬用来还贷。但是如果当年的自然环境不适应农产品的成长，影响了收成，农户外出务工所得的报酬往往是用于家庭正常的日常开销，而不去还款，所以还款能力收到自然因素的影响比较大。
（二）乡镇企业金融需求特点
1、农村企业规模偏小，产品比较初级,资金需求规模相应较小
农村企业大多数是民营中小企业，特别是微型企业。并且从资本规模来看，企业规模普遍较小：绝大部分农村企业的资本规模在50万元以下；即使是股份制企业，资本规模也在500万元以下。从企业的员工和产值规模来看，大部分都是几十人的中小企业，只有少数是上千人的大型企业。农村企业规模较小，资金需求规模相应较小，这是农村企业资金需求的一个重要特点。
农村小型企业的产品大多是与农民生活相关的农产品、初级产品，即使加工也只是初级加工。产品的不成熟使其面对的市场比较狭窄，主要限于农村本地的市场。由于农村市场进入门槛低，产品大多相似，竞争充分，利润较低，从理论上说，这种企业的供给和需求弹性都比较大；但是，由于农村的需求类型单一，企业要转换产品类型困难，替代性小，因此，农村中小企业的实际供给弹性是较小的，使企业承担巨大的风险，一旦一种产品失败，企业将面临破产倒闭的危险。农村中小企业的发展需要资金的大力支持，而商业型金融却是以追求利润为目标，农村中小企业的特点决定其很难获得贷款，传统正规的融资形式比较严峻。
2、农村企业经营管理混乱，贷款风险大
虽然城市也有大量的小企业，但是农村乡镇小企业有着明显不同与城市小城市的经营特点。主要区别在于：
农村小企业的产品结构单一，产品转换难并且慢，从农村小企业的内部治理结构来看，农村小企业几乎无一存在完善的治理结构，企业的账目混乱，企业资产和家庭资产难以划分。而且农村小企业受自然因素影响比较大，季节性特点很明显，缺乏对冲季节性风险的市场和机制，农村小企业的季节性风险难以被分散，其风险将进一步增加[2]52。
总体来看，农村小企业的经营特性主要表现在产品不成熟，企业财务管理制度不规范，生产经营围绕农民的生活和农业的生产经营，受季节性影响比较大，缺乏风险防范机制，没有核心技术。因此，贷款的风险大，銀行不愿意贷款，企业资金来源比较狭窄。
三、在供给和需求矛盾之间，农村金融的进一步发展的建议
农村金融供给和需求都不是很完善的，相互之间有很多的矛盾，使供给适应需求，是农村金融发展的一个重要因素。
（一）完善农村信用体系
正规的农村金融机构不愿贷款出去，一个很重要的原因是担心贷款收不回来，农村的个人和企业的信用受到很大的挑战，因此建立完善的农村信用体系尤为重要。
1、文化支持和政府保障
其一，在文化支持方面要大力宣传信用，对于守信用的企业和个人给予奖励，对不守信用的给与信用记录，从潜意识里使信用在社会上受到重视。其二，政府建立公开的信用网络，及时响当地的金融机构提供本地企业运行状况。其三，政府要发挥积极监管作用，惩戒失信行为。如在农村地区，组织和支持农村金融机构通过在乡村发布“信用公示榜”，把不还贷的公之于众，使他们受到群众的批评，提高自觉性。
2、加大对乡镇中小企业的科技、管理支持
在绝大部分的中小企业贷款中，由于企业经营管理不善导致企业的效率不好，资金规模急剧下降，最终迫使还不出款。因此，既然金融机构贷款出去了，就应建立一定的网络，这个网络里以一些科技和管理研究机构作为上游，农村金融机构作为中介，农村中小企业作为下游。在农村中小企业申请贷款得到银行的通过过后，银行和科技管理研究机构达成协议，将贷款和某些技术一并放贷到企业去，从根本上支持企业的发展。
（二）完善农村金融创新体制
完全靠正规的金融机构的正常的业务是远远不能满足企业和农户的需求的，因此农村金融进行创新已经刻不容缓。
首先，扶植农业产业中的龙头企业，加速其上市步伐，解决资本金瓶颈问题，建立区域小额资本市场，为尚达不到上市资格的企业融通资金开创渠道，允许优秀的农村企业独立发行企业债券，增强其直接融资能力；其次，加大农村金融产品创新，为农民和乡镇企业购买金融产品实现财富增值提供多种选择；再次，掌握农村金融实际需求，提供农户和乡镇企业供给和需求相对应的信贷结构和信贷期限，根据农户贷款用途、生产周期、还款来源等因素合理确定期限，合理把握信贷投人和回收时机，避免产生不良资产[4]；最后，继续鼓励农村民间金融有管理的发展，民间金融作为农村金融的一个重要组成部分，在有些时候甚至起到的作用更大，但是不利于管理，所以对于民间金融在有管理的情况下要大力鼓励其创新和发展，弥补正规金融机构的不足之处。
结术语：
总的来说，农村金融正在逐步走上正规，但是由于中国农村的地域广袤，情况复杂，各个地域的形式不一样，因此各个地方的金融机构也要针对各自的不同的实际情况，提出适合本地发展的农村金融发展计划，借鉴金融危机中金融创新过度的教训，有监督有管理的做好金融创新，满足广大农村金融需求户，服务新农村的建设。
参考文献：
[1]焦谨璞.农村金融何去何从[J].新金融，2005,5:367
[2]刘锡良.《中国转型期农村金融体系研究》[M].中国金融出版社.2006
[3]李建英.《转轨期农村金融新体系研究》[M].经济管理出版社.2007，9:94
[4]郭庆平.《银行业发展问题研究报告》[M].经济科学出版社.2004，5:534
（责任编辑：贾黛）