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今年43岁的朱建设(化名)家住江苏省常州市钟楼区。去年12月他碰到了一桩倒霉事。他在银行自动取款机上取款时卡被人偷偷调包了。在他办理挂失手续的过程中，偷卡人取走了他卡上的40000元人民币。朱建设认为是银行工作人员延误办理挂失手续而导致了他的经济损失，他起诉到法院要求银行赔偿他40000元。银行到底有没有责任?法院支持了他的诉讼请求吗?
捡起200元，卡被调了包
2006年3月2日。朱建设在中国工商银行股份有限公司常州分行(以下简称常州工行)开设了中国工商银行灵通卡账户。账号为9558811105101042863。以后，朱建设有暂时不用的余钱时就存进卡内，需要花费时就在自动取款机上或者常州工行的柜面上取，感到非常方便。到年底，朱建设的灵通卡账户上累计结余6.2万多元。
2006年12月16日上午9时许，朱建设带着这张灵通卡到常州工行下辖的西环路营业网点自动柜员机上取款。朱建设将卡插入自动柜员机，输入密码，输入取款1000元的指令，按下“确定”键，10张100元的钞票立即“吐”了出来，落在取款口。
朱建设一点也没有察觉。在他走近自动取款机并取款的短暂过程中，一个幽灵悄无声息地靠近了他，将两张100元的人民币往朱建设脚下一丢，一双贼眼时刻注视着他的一举一动。就在朱建设接过自动柜员机输出的1000元而尚未来得及发出退卡指令时。站在他身旁的这个男子轻轻拍了拍他。朱建设一愣，随即发现了在他脚下静静躺着的两张红色大钞。看见钞票，没有不弯腰的道理，更何况朱建设不用想就以为是自己刚取的钱掉地上了。于是。朱建设转身弯下腰从地上捡起200元，但就在朱建设转身的同时，那个男子迅速在自动柜员机上操作起来。改掉了朱建设灵通卡的密码。显然，这个家伙的技艺还不够娴熟，当朱建设捡起200元后，他还在忙着退朱建设的银行卡。等到朱建设的银行卡从自动柜员机上吐出后，该男子将朱建设的卡取走，同时将另一张外观完全一样的灵通卡放在自动柜员机的取卡口。而朱建设虽然似乎在一旁眼睁睁地看着他换卡，其实他的大脑根本不在这个男子的所作所为上(当然换卡过程也只是一闪而过的事)，他只是纳闷为何自己取的是1000元而现在手中却有了1200元那200元是如何多出来的呢?换卡男子就在朱建设的纳闷时带着换得的卡扬长而去了。
挂失过程中，卡上钱被盗
在该男子从眼皮底下溜之大吉后。朱建设才从懵懂中清醒过来，有点社会经验的他开始怀疑该男子对他的银行卡做了手脚。他把银行卡又插入自动柜员机，果然发觉自己输入的银行卡密码不对。不放心的他再次输入自己银行卡的密码，还是发觉卡密码不对。此时，朱建设确认银行卡密码被刚才那个男子改了，但没有察觉也没有想到他的卡已经被掉包。朱建设脑中迅速反应的是要赶快去银行挂失，在他焦急的心中，知道那是个和坏人争分夺秒的过程。
9时07分47秒。朱建设进入常州工行西环路网点大厅。9时07分50秒。朱建设在该网点的3号柜台旁的非营业窗口与银行工作人员对话，朱建设对柜台工作人员称他在地上捡了200元，银行卡密码就不对了。要求立即密码挂失，朱建设将手中的银行卡递给了工作人员。9时08分54秒，工作人员让朱建设到3号柜台排队办理查询。此时，一红衣客户正在3号柜台前办理业务。9时09分20秒，工作人员询问朱建设该银行卡是否他本人的卡，朱建设予以确认。9时11分30秒。3号柜台的红衣客户办理业务完毕，工作人员随即对朱建设的卡刷卡。由朱建设在3号柜台输入密码。9时11分45秒。工作人员告知朱建设密码被修改了。9时11分57秒，朱建设要求挂失被查询的卡，工作人员告知该卡是外地卡无法挂失。9时12分15秒，工作人员让朱建设拨打95588挂失，并指引朱建设到l号柜台旁的电话处。9时12分26秒。朱建设到1号柜台旁，工作人员为其提供电话。9时12分50秒，工作人员提醒朱建设银行卡是否被调换，9时13分30秒工作人员询问朱建设在何地办的卡，朱建设此时才确认卡已被调换。9时13分46秒，朱建设在1号柜台处填写身份证号，办理自己的9558811105101042863银行卡挂失手续，银行开始为朱建设的卡办理口头挂失，至9时16分挂失手续办理完毕。此时。电脑显示朱建设的9558811105101042863银行卡账上的余额为21032.08元40000元已经不翼而飞。
原来，就在朱建设办理银行卡挂失的过程中。那个把他的银行卡调包的男子，随即迅速窜进了常州工行下辖的另一个营业网点清潭网点。9时08分01秒已经进入营业窗口。9时08分06秒，该男子询问工作人员汇款到了没有，要求查询。9时08分10秒。工作人员一边问他“你怎么不到自动柜员机上查”。一边还是接过了卡着手帮他查询。9时08分16秒，工作人员告知该男子卡上有6.1万元，该男子说取40000元。9时08分32秒，该男子输入密码完毕。9时09分07秒，该男子签确认单。9时09分32秒，银行工作人员清点现金。9时10分26秒，该男子取走现金，离开清潭网点。
2006年12月23日，朱建设在常州工行西环路网点办理了被掉包银行卡的正式挂失手续。后朱建设领取了新卡。
起诉到法院，银行拒赔偿
朱建设诉至常州市天宁区人民法院。要求常州工行赔偿他的损失40000元。天宁区法院于2007年1月8日立案受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。在法庭上，双方展开了激烈的辩论。
朱建设认为，他在要求挂失时，常州工行的工作人员应根据他的陈述立刻意识到银行卡已经被调包，立即予以挂失。但常州工行工作人员态度恶劣。并叫朱建设排队等候。朱建设在等了一会儿后心里十分焦急，于是再次要求常州工行工作人员立即为其办理挂失手续，但常州工行工作人员却没有迅速办理挂失手续，导致偷卡人从常州工行所辖的另外一个网点取走40000元。正是由于常州工行所辖的西环路网点工作人员的重大过错，直接导致了朱建设的工商银行卡内被偷卡人支取了40000元。常州工行存在过错。应该赔偿朱建设损失的40000元。
常州工行辩称，朱建设所述与事实不符，朱建设于2006年12月16日上午9时07分进入常州工行西环路网点要求查询手持的银行卡密码，当时常州工行的接待人员给予了热情的接待，至9时11分45秒朱建设才发现手持银行卡的密码不对；在此期间常州工行一直要求朱建设确认其所持卡是否系其本人所有，朱建设坚持认为是其本人的卡。因该卡系外地卡，故常州工行为朱建设提供电话办理挂失。9时13分在常州工行的提醒下，朱建设才确认其卡被调换。在常州工行得知朱建设的卡被调换后。及时为朱建设办理了挂失。在整个过程中常州工行无任何过错。朱建设被盗的卡 是活期卡。只要客户持卡就可办理存取款等业务。如果卡设置了密码，凭密码和卡就可以取款。犯罪嫌疑人持卡在常州工行的清潭营业网点刷卡后常州工行告知其卡上余额。并不会导致资金损失。持卡查询和取款是两个独立的业务，清潭营业网点工作人员的行为符合银行操作规程要求。常州工行对朱建设未实施侵权行为，对朱建设的损失常州工行也不存在过错行为，要求驳回朱建设的诉讼请求。
密码没管好，损失自己担
天宁区法院审理后认为：朱建设于2006年3月2日在向常州工行申请牡丹灵通卡时，在申请表上签字，表示接受《中国工商银行牡丹灵通卡章程》(以下简称《章程》)的约定，双方间形成了银行结算合同关系，权利、义务受《章程》的约束，朱建设有妥善保管银行卡和密码的义务。常州工行并未让朱建设排队办理查询，在9时11分30秒3号柜台红衣客户业务办理完毕后，常州工行即为朱建设刷卡由朱建设输入密码查询，在此过程中，常州工行也询问朱建设查询的卡是否其本人的卡。朱建设直至9时13分30秒才确认其银行卡被调包。常州工行随即于9时13分46秒为朱建设办理银行口头挂失手续，至9时16分办理完毕。在朱建设申请挂失的过程中。常州工行并不存在拖延办理银行卡挂失的过错行为，已尽到了充分的安全注意义务。朱建设在庭审中认为常州工行工作人员应根据朱建设的陈述必然意识到银行卡已被调包，常州工行并不负有该方面的义务。
犯罪嫌疑人持朱建设的牡丹灵通卡在常州工行下辖的清潭路营业网点向常州工行查询账户余额时，常州工行也是根据《章程》的规定向持卡人提供账户余额信息：后犯罪嫌疑人凭卡和密码在常州工行处提取现金40000元，常州工行也是根据《章程》“凡使用密码进行的交易，发卡银行均视为持卡本人所为”等银行操作规定进行的，不存在违反规定的过错行为。在朱建设财产被盗造成损失的过程中，常州工行未实施侵权行为，常州工行本身也不存在过错，朱建设要求常州工行赔偿其财产损失，无事实和法律依据，朱建设的诉讼请求，本院不予以支持。
2007年3月16日。天宁区法院判决驳回朱建设的诉讼请求。朱建设不服原审法院判决。向常州市中级人民法院提起上诉。2007年8月14日。常州市中级法院判决驳回了他的上诉。
(责编：向丽)
捡起200元，卡被调了包
2006年3月2日。朱建设在中国工商银行股份有限公司常州分行(以下简称常州工行)开设了中国工商银行灵通卡账户。账号为9558811105101042863。以后，朱建设有暂时不用的余钱时就存进卡内，需要花费时就在自动取款机上或者常州工行的柜面上取，感到非常方便。到年底，朱建设的灵通卡账户上累计结余6.2万多元。
2006年12月16日上午9时许，朱建设带着这张灵通卡到常州工行下辖的西环路营业网点自动柜员机上取款。朱建设将卡插入自动柜员机，输入密码，输入取款1000元的指令，按下“确定”键，10张100元的钞票立即“吐”了出来，落在取款口。
朱建设一点也没有察觉。在他走近自动取款机并取款的短暂过程中，一个幽灵悄无声息地靠近了他，将两张100元的人民币往朱建设脚下一丢，一双贼眼时刻注视着他的一举一动。就在朱建设接过自动柜员机输出的1000元而尚未来得及发出退卡指令时。站在他身旁的这个男子轻轻拍了拍他。朱建设一愣，随即发现了在他脚下静静躺着的两张红色大钞。看见钞票，没有不弯腰的道理，更何况朱建设不用想就以为是自己刚取的钱掉地上了。于是。朱建设转身弯下腰从地上捡起200元，但就在朱建设转身的同时，那个男子迅速在自动柜员机上操作起来。改掉了朱建设灵通卡的密码。显然，这个家伙的技艺还不够娴熟，当朱建设捡起200元后，他还在忙着退朱建设的银行卡。等到朱建设的银行卡从自动柜员机上吐出后，该男子将朱建设的卡取走，同时将另一张外观完全一样的灵通卡放在自动柜员机的取卡口。而朱建设虽然似乎在一旁眼睁睁地看着他换卡，其实他的大脑根本不在这个男子的所作所为上(当然换卡过程也只是一闪而过的事)，他只是纳闷为何自己取的是1000元而现在手中却有了1200元那200元是如何多出来的呢?换卡男子就在朱建设的纳闷时带着换得的卡扬长而去了。
挂失过程中，卡上钱被盗
在该男子从眼皮底下溜之大吉后。朱建设才从懵懂中清醒过来，有点社会经验的他开始怀疑该男子对他的银行卡做了手脚。他把银行卡又插入自动柜员机，果然发觉自己输入的银行卡密码不对。不放心的他再次输入自己银行卡的密码，还是发觉卡密码不对。此时，朱建设确认银行卡密码被刚才那个男子改了，但没有察觉也没有想到他的卡已经被掉包。朱建设脑中迅速反应的是要赶快去银行挂失，在他焦急的心中，知道那是个和坏人争分夺秒的过程。
9时07分47秒。朱建设进入常州工行西环路网点大厅。9时07分50秒。朱建设在该网点的3号柜台旁的非营业窗口与银行工作人员对话，朱建设对柜台工作人员称他在地上捡了200元，银行卡密码就不对了。要求立即密码挂失，朱建设将手中的银行卡递给了工作人员。9时08分54秒，工作人员让朱建设到3号柜台排队办理查询。此时，一红衣客户正在3号柜台前办理业务。9时09分20秒，工作人员询问朱建设该银行卡是否他本人的卡，朱建设予以确认。9时11分30秒。3号柜台的红衣客户办理业务完毕，工作人员随即对朱建设的卡刷卡。由朱建设在3号柜台输入密码。9时11分45秒。工作人员告知朱建设密码被修改了。9时11分57秒，朱建设要求挂失被查询的卡，工作人员告知该卡是外地卡无法挂失。9时12分15秒，工作人员让朱建设拨打95588挂失，并指引朱建设到l号柜台旁的电话处。9时12分26秒。朱建设到1号柜台旁，工作人员为其提供电话。9时12分50秒，工作人员提醒朱建设银行卡是否被调换，9时13分30秒工作人员询问朱建设在何地办的卡，朱建设此时才确认卡已被调换。9时13分46秒，朱建设在1号柜台处填写身份证号，办理自己的9558811105101042863银行卡挂失手续，银行开始为朱建设的卡办理口头挂失，至9时16分挂失手续办理完毕。此时。电脑显示朱建设的9558811105101042863银行卡账上的余额为21032.08元40000元已经不翼而飞。
原来，就在朱建设办理银行卡挂失的过程中。那个把他的银行卡调包的男子，随即迅速窜进了常州工行下辖的另一个营业网点清潭网点。9时08分01秒已经进入营业窗口。9时08分06秒，该男子询问工作人员汇款到了没有，要求查询。9时08分10秒。工作人员一边问他“你怎么不到自动柜员机上查”。一边还是接过了卡着手帮他查询。9时08分16秒，工作人员告知该男子卡上有6.1万元，该男子说取40000元。9时08分32秒，该男子输入密码完毕。9时09分07秒，该男子签确认单。9时09分32秒，银行工作人员清点现金。9时10分26秒，该男子取走现金，离开清潭网点。
2006年12月23日，朱建设在常州工行西环路网点办理了被掉包银行卡的正式挂失手续。后朱建设领取了新卡。
起诉到法院，银行拒赔偿
朱建设诉至常州市天宁区人民法院。要求常州工行赔偿他的损失40000元。天宁区法院于2007年1月8日立案受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。在法庭上，双方展开了激烈的辩论。
朱建设认为，他在要求挂失时，常州工行的工作人员应根据他的陈述立刻意识到银行卡已经被调包，立即予以挂失。但常州工行工作人员态度恶劣。并叫朱建设排队等候。朱建设在等了一会儿后心里十分焦急，于是再次要求常州工行工作人员立即为其办理挂失手续，但常州工行工作人员却没有迅速办理挂失手续，导致偷卡人从常州工行所辖的另外一个网点取走40000元。正是由于常州工行所辖的西环路网点工作人员的重大过错，直接导致了朱建设的工商银行卡内被偷卡人支取了40000元。常州工行存在过错。应该赔偿朱建设损失的40000元。
常州工行辩称，朱建设所述与事实不符，朱建设于2006年12月16日上午9时07分进入常州工行西环路网点要求查询手持的银行卡密码，当时常州工行的接待人员给予了热情的接待，至9时11分45秒朱建设才发现手持银行卡的密码不对；在此期间常州工行一直要求朱建设确认其所持卡是否系其本人所有，朱建设坚持认为是其本人的卡。因该卡系外地卡，故常州工行为朱建设提供电话办理挂失。9时13分在常州工行的提醒下，朱建设才确认其卡被调换。在常州工行得知朱建设的卡被调换后。及时为朱建设办理了挂失。在整个过程中常州工行无任何过错。朱建设被盗的卡 是活期卡。只要客户持卡就可办理存取款等业务。如果卡设置了密码，凭密码和卡就可以取款。犯罪嫌疑人持卡在常州工行的清潭营业网点刷卡后常州工行告知其卡上余额。并不会导致资金损失。持卡查询和取款是两个独立的业务，清潭营业网点工作人员的行为符合银行操作规程要求。常州工行对朱建设未实施侵权行为，对朱建设的损失常州工行也不存在过错行为，要求驳回朱建设的诉讼请求。
密码没管好，损失自己担
天宁区法院审理后认为：朱建设于2006年3月2日在向常州工行申请牡丹灵通卡时，在申请表上签字，表示接受《中国工商银行牡丹灵通卡章程》(以下简称《章程》)的约定，双方间形成了银行结算合同关系，权利、义务受《章程》的约束，朱建设有妥善保管银行卡和密码的义务。常州工行并未让朱建设排队办理查询，在9时11分30秒3号柜台红衣客户业务办理完毕后，常州工行即为朱建设刷卡由朱建设输入密码查询，在此过程中，常州工行也询问朱建设查询的卡是否其本人的卡。朱建设直至9时13分30秒才确认其银行卡被调包。常州工行随即于9时13分46秒为朱建设办理银行口头挂失手续，至9时16分办理完毕。在朱建设申请挂失的过程中。常州工行并不存在拖延办理银行卡挂失的过错行为，已尽到了充分的安全注意义务。朱建设在庭审中认为常州工行工作人员应根据朱建设的陈述必然意识到银行卡已被调包，常州工行并不负有该方面的义务。
犯罪嫌疑人持朱建设的牡丹灵通卡在常州工行下辖的清潭路营业网点向常州工行查询账户余额时，常州工行也是根据《章程》的规定向持卡人提供账户余额信息：后犯罪嫌疑人凭卡和密码在常州工行处提取现金40000元，常州工行也是根据《章程》“凡使用密码进行的交易，发卡银行均视为持卡本人所为”等银行操作规定进行的，不存在违反规定的过错行为。在朱建设财产被盗造成损失的过程中，常州工行未实施侵权行为，常州工行本身也不存在过错，朱建设要求常州工行赔偿其财产损失，无事实和法律依据，朱建设的诉讼请求，本院不予以支持。
2007年3月16日。天宁区法院判决驳回朱建设的诉讼请求。朱建设不服原审法院判决。向常州市中级人民法院提起上诉。2007年8月14日。常州市中级法院判决驳回了他的上诉。
(责编：向丽)