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摘要：贷款审批是我行风险防控三道防线的重中之重。现阶段，我行个贷审批存在开发商弄虚作假、借款人资料不真实、贷款经办及审批人员的道德风险等问题。为有效避免个贷审批存在的风险，在营销产品方面、人力资源方面、加强市场管控、保证审批质量等方面充分调研，严格按照规章制度流程化操作。
关键词：贷款审批；市场调研；队伍建设
中图分类号：F832.2 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2016）002-000-01
一、青海分行个贷审批现状
2015年我行共审批个人贷款595566.56万元，其中：审批自营性个人住房类贷款570714.38万元，比上年新增107731.43万元，增速为23%，巩固了同业第一的龙头地位；审批个人消费经营类贷款24852.19万元，较上年新增3154.18万元，增速为15%。
（一）审批体制为派驻制
我行个人贷款审批权限全部上收到一级分行，由分行审批部派驻审批人到省分行个贷中心，专门从事个贷审批。此外全省设置四个二级行个贷中心和一个再交易住房贷款中心，还有部分县支行个贷业务全部通过PLPM系统上报，审批人进行线上审批。目前我行从事全省个贷审批的人员为两名，负责全辖所有个人类贷款及楼盘的审批。
（二）审批方式为双人审批和大额汇报制
审批实行双人审批，即一名牵头审批人和一名专职审批人进行贷款审批，目前我行所有个人类贷款，不区分风险高低，全部实行双人审批。部分大额贷款汇报审批部负责人，双人审批通过并由审批部负责人同意后放款。
（三）楼盘审批情况
个贷中心及县支行进行楼盘审核后上报审批部，由审批人对楼盘形象进度、证件齐全性及开发商资质进行审查，对大部分楼盘进行现场调研。2015年对全省99个楼盘对行审批。其中西宁地区及所辖三县共44个楼盘，海东地区19个，格尔木10个，海北16个，其余地区10个。
（四）风险控制情况
个人贷款逾期贷款余额4490万元， 比总行控制计划（4800万元）少310万元；不良贷款余额685.15万元，比总行控制计划（800万元）低115万元；不良率0.12%，比年初下降0.01个百分点。低于全行平均水平0.3个百分点，系统排名第一位。
二、贷款审批工作中存在的一些问题
（一）开发商弄虚作假带来的风险
开发商弄虚作假主要在以下几种形式：一是“五证”不全。察看“五证”原件往往被开发商以各种各样的理由推诿，只提供复印件则给开发商提供了可乘之机；二是以垫付首付为营销手段；三是乘机销售积压房。如果经办人员业务繁忙、粗心大意，对合同审查不仔细，把关不严，就有可能导致此类风险发生。
（二）借款人资料真实性带来的风险
为了规避第二套房贷政策，有一些借款人会利用个别银行对婚姻证明材料要求不严格的漏洞，虚开未婚或离异证明，享受首套房贷的优惠政策；有的客户因配偶在外地或不想让配偶知道其买房，让人假冒其配偶到场签名。这样的行为都会造成贷款行对个人住房贷款风险的错误判断，从而形成风险隐患。
（三）贷款经办及审批人员的道德风险
有的开发商为了达到迅速回笼资金的目的无所不用其极，包括贿赂拉拢银行经办人员，如果银行经办人员意志不坚定，抵挡不住开发商的“糖衣炮弹”与开发商内外勾结，在楼盘材料、贷款材料、个人征信证明等材料上大量造假，就会造成大批量的违规贷款甚至假个贷，而且这些贷款隐蔽性极强、暴露周期长、危害严重，不仅会造成银行资金损失，还会给银行的社会形象造成灾难性损失。
（四）审批体制上所存在的问题
1.审批人员太少 在系建行统内青海分行个贷审批人员最少，与同业相比也是我行个贷审批人员最少，人员缺乏导致除了日常贷款审批工作之外，无暇从事楼盘及开发商的现场调研和行业、客户的分类研究等专业化的工作。2.没有贷种分类，所有个人类贷款全部实行双人审批，不区分贷款金额，贷种和风险程度。3.没有岗位轮换。审批个贷人员固定，岗位没有轮换，容易导致道德风险。
三、改进措施
（一）在产品营销之初就要严格规范操作，客户经理在营销产品时要摆正业务拓展和风险防范之间的关系，在进行楼盘准入运作时，经办人员要认真研究楼盘资料，通过现场走访、实地察看、证实核对等手段做实做细楼盘资料，发现开发商有弄虚作假、“五证”不全的现象要明确表明态度，切不可为业务拓展而无原则地迁就开发商，为单位资金安全和个人职业生涯埋下隐患。
（二）经办人员在受理个人住房贷款业务过程中要严格按章操作，仔细认真地办理每一笔业务，坚持面谈、面签，不仅要对书面材料严格把关，还要根据实际情况做出合理判断，必要时到借款人单位、家庭走访调查，决不能以任何理由放松贷款条件、降低要求，发现问题要及时查证，确保经手的贷款资料真实合规、签名真实、风险可控。
（三）加强行业研究和市场调研，结合经济结构调整方向和我省经济特色，选择我行优势行业如旅游、唐卡制作、枸杞种植及牛羊育肥等行业进行重点研究，形成研究成果，并加强对研究成果的应用。通过审批人、授信评估人员与经营部门和一线分支行的联动，对重大项目开展专题现场调研，到实地共同研究诊断问题，在有效防控风险的同时促进业务发展。加强业务回访，对经办行执行授信审批批复要求不到位和客户信用状况提出意见建议和风险安排措施。
（四）加强审批人员队伍建设，保证审批工作质量。目前，我分行信贷审批力量薄弱问题尤为突出，亟需加强。一是适当增加人员数量，在省分行的统一安排和组织下，择优选聘在专业学识、信贷经验、职业道德方面均具备较高素质的人员充实到专职贷款审批人，进行专业化分工。二是切实提高人员素质，加强审批人员对国家政策、监管规定、政策制度的学习，对新兴业务审批能力的培养，确保政策执行到位、严格审批把关。三是比照公司类贷款，区分贷种和风险程度安排不同的审批方式，大额如5000万元以上实行三人审批或会议审批，质押类等低风险业务实行单人审批；定时实行岗位轮换，杜绝道德风险。
参考文献：
[1]马文刚.G商业银行住房按揭贷款风险研究[D].西北农林科技大学，2015.
[2]韩晓睿.住房按揭贷款中的风险分析[D].大连海事大学，2012.
[3]杨名.我国商业银行个人住房按揭贷款风险管理研究[D].云南大学，2013.
关键词：贷款审批；市场调研；队伍建设
中图分类号：F832.2 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2016）002-000-01
一、青海分行个贷审批现状
2015年我行共审批个人贷款595566.56万元，其中：审批自营性个人住房类贷款570714.38万元，比上年新增107731.43万元，增速为23%，巩固了同业第一的龙头地位；审批个人消费经营类贷款24852.19万元，较上年新增3154.18万元，增速为15%。
（一）审批体制为派驻制
我行个人贷款审批权限全部上收到一级分行，由分行审批部派驻审批人到省分行个贷中心，专门从事个贷审批。此外全省设置四个二级行个贷中心和一个再交易住房贷款中心，还有部分县支行个贷业务全部通过PLPM系统上报，审批人进行线上审批。目前我行从事全省个贷审批的人员为两名，负责全辖所有个人类贷款及楼盘的审批。
（二）审批方式为双人审批和大额汇报制
审批实行双人审批，即一名牵头审批人和一名专职审批人进行贷款审批，目前我行所有个人类贷款，不区分风险高低，全部实行双人审批。部分大额贷款汇报审批部负责人，双人审批通过并由审批部负责人同意后放款。
（三）楼盘审批情况
个贷中心及县支行进行楼盘审核后上报审批部，由审批人对楼盘形象进度、证件齐全性及开发商资质进行审查，对大部分楼盘进行现场调研。2015年对全省99个楼盘对行审批。其中西宁地区及所辖三县共44个楼盘，海东地区19个，格尔木10个，海北16个，其余地区10个。
（四）风险控制情况
个人贷款逾期贷款余额4490万元， 比总行控制计划（4800万元）少310万元；不良贷款余额685.15万元，比总行控制计划（800万元）低115万元；不良率0.12%，比年初下降0.01个百分点。低于全行平均水平0.3个百分点，系统排名第一位。
二、贷款审批工作中存在的一些问题
（一）开发商弄虚作假带来的风险
开发商弄虚作假主要在以下几种形式：一是“五证”不全。察看“五证”原件往往被开发商以各种各样的理由推诿，只提供复印件则给开发商提供了可乘之机；二是以垫付首付为营销手段；三是乘机销售积压房。如果经办人员业务繁忙、粗心大意，对合同审查不仔细，把关不严，就有可能导致此类风险发生。
（二）借款人资料真实性带来的风险
为了规避第二套房贷政策，有一些借款人会利用个别银行对婚姻证明材料要求不严格的漏洞，虚开未婚或离异证明，享受首套房贷的优惠政策；有的客户因配偶在外地或不想让配偶知道其买房，让人假冒其配偶到场签名。这样的行为都会造成贷款行对个人住房贷款风险的错误判断，从而形成风险隐患。
（三）贷款经办及审批人员的道德风险
有的开发商为了达到迅速回笼资金的目的无所不用其极，包括贿赂拉拢银行经办人员，如果银行经办人员意志不坚定，抵挡不住开发商的“糖衣炮弹”与开发商内外勾结，在楼盘材料、贷款材料、个人征信证明等材料上大量造假，就会造成大批量的违规贷款甚至假个贷，而且这些贷款隐蔽性极强、暴露周期长、危害严重，不仅会造成银行资金损失，还会给银行的社会形象造成灾难性损失。
（四）审批体制上所存在的问题
1.审批人员太少 在系建行统内青海分行个贷审批人员最少，与同业相比也是我行个贷审批人员最少，人员缺乏导致除了日常贷款审批工作之外，无暇从事楼盘及开发商的现场调研和行业、客户的分类研究等专业化的工作。2.没有贷种分类，所有个人类贷款全部实行双人审批，不区分贷款金额，贷种和风险程度。3.没有岗位轮换。审批个贷人员固定，岗位没有轮换，容易导致道德风险。
三、改进措施
（一）在产品营销之初就要严格规范操作，客户经理在营销产品时要摆正业务拓展和风险防范之间的关系，在进行楼盘准入运作时，经办人员要认真研究楼盘资料，通过现场走访、实地察看、证实核对等手段做实做细楼盘资料，发现开发商有弄虚作假、“五证”不全的现象要明确表明态度，切不可为业务拓展而无原则地迁就开发商，为单位资金安全和个人职业生涯埋下隐患。
（二）经办人员在受理个人住房贷款业务过程中要严格按章操作，仔细认真地办理每一笔业务，坚持面谈、面签，不仅要对书面材料严格把关，还要根据实际情况做出合理判断，必要时到借款人单位、家庭走访调查，决不能以任何理由放松贷款条件、降低要求，发现问题要及时查证，确保经手的贷款资料真实合规、签名真实、风险可控。
（三）加强行业研究和市场调研，结合经济结构调整方向和我省经济特色，选择我行优势行业如旅游、唐卡制作、枸杞种植及牛羊育肥等行业进行重点研究，形成研究成果，并加强对研究成果的应用。通过审批人、授信评估人员与经营部门和一线分支行的联动，对重大项目开展专题现场调研，到实地共同研究诊断问题，在有效防控风险的同时促进业务发展。加强业务回访，对经办行执行授信审批批复要求不到位和客户信用状况提出意见建议和风险安排措施。
（四）加强审批人员队伍建设，保证审批工作质量。目前，我分行信贷审批力量薄弱问题尤为突出，亟需加强。一是适当增加人员数量，在省分行的统一安排和组织下，择优选聘在专业学识、信贷经验、职业道德方面均具备较高素质的人员充实到专职贷款审批人，进行专业化分工。二是切实提高人员素质，加强审批人员对国家政策、监管规定、政策制度的学习，对新兴业务审批能力的培养，确保政策执行到位、严格审批把关。三是比照公司类贷款，区分贷种和风险程度安排不同的审批方式，大额如5000万元以上实行三人审批或会议审批，质押类等低风险业务实行单人审批；定时实行岗位轮换，杜绝道德风险。
参考文献：
[1]马文刚.G商业银行住房按揭贷款风险研究[D].西北农林科技大学，2015.
[2]韩晓睿.住房按揭贷款中的风险分析[D].大连海事大学，2012.
[3]杨名.我国商业银行个人住房按揭贷款风险管理研究[D].云南大学，2013.