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摘 要：在近几年国际工程保险服务的实践证明，合理投保时有效规避和转移总承包方各种风险的有效手段，也是衡量国际工程承包企业经营管理水平高低的一个重要标志。合理采购保险不仅能够规避风险，同时可以对工程项目进行有效管理。工程项目相关的保险主要有工程一切险及第三者责任险，施工机具保险，货物运输保险，团体人身意外伤害保险，雇主责任保险和机动车辆保险。本文通过国外实际工程操作结合FIDIC条件，为类似项目的投保提供参考。
关键词：国际工程 工程一切险 FIDIC条件
自2000年国家实施“走出去”战略以来，中资企业海外市场迅猛增长。2015年，我国对外承包工程业务完成营业额9596亿元人民币（折合1540.7亿美元），同比增长8.2%，新签合同额13084亿元人民币（折合2100.7亿美元）同比增长9.5%。总体上来看，国际政治经济格局的变化为我国加快实施“走出去”战略提供了有利时机。据分析预测，今后5年，我国对外投资规模超过5000亿美元，年增速在10%以上，存量超过1万亿美元。随着中国企业“走出去”规模快速增长的过程中，企业海外投资遇到的风险也越来越突出、越来越复杂。由于很多中国企业缺乏充分的准备，对海外投资中的内外风险还缺乏防范措施，导致在海外投资中遭受不同程度的经济损失。
一、国际工程项目的风险因素
下面我们以国际工程承包最常见的设计、采购、施工总承包合同条件（EPC）为例，从总承包商角度简述国际项目的风险因素：
1.政局风险。政局风险是从事海外工程承包中可能遇到的最大的一个风险。国家证据很不稳定，政府更迭、内外战争、恐怖活动等都会对项目的实施造成很大影响。
2.社会风险。社会风险是指由于个人或团体的过失、疏忽、侥幸、恶意等不当行为所致的损害风险。比如盗窃抢劫、罢工、暴动等。
3.自然灾害风险。自然灾害主要包括地震、海啸、暴雨、洪水、台风等，在不同的国家自然灾害风险的特点也各不相同。现代自然环境恶化、气候异常多变，暴风雨、洪水、恶劣气候等自然灾害事故的发生概率不断增加。
4.意外事故风险。意外事故风险是指非发包人、承包人责任造成的意外事故，如爆炸、火灾等。
5.人为失误风险。项目管理及现场施工管理过程中的人为失误风险对工程的建设存在较大影响。项目实施过程中，如果总包商与分包商合同责任不清、施工监理不力或者施工现场安全管理疏忽，都可能导致直接事故发生。
6.技术性风险。（1）设计错误。设计错误带来的风险主要包括两方面，一是因设计错误造成施工过程中的直接物质损失或第三者责任，二是由于设计错误造成工程质量事故。（2）新技术、新工艺、新材料的运用。新技术、新工艺可能会存在技术不稳定，可靠性差的现象，新材料在现有的技术水平下可能存在检测不到的缺陷。（3）地质勘探。地质情况不可能全部探明，这也可能给工程的基础施工留下隐患。如由于选线错误，选择地质较差，就很容易受到地质因素的影响
7.第三者责任风险。项目施工过程中可能对周围环境和居民生活造成影响，施工废水、泥浆、施工机具产生的粉尘和烟雾可能会造成环境污染，如发生工程事故还可能直接造成第三者财产损失或人身伤亡。对于此类责任事故，如处理不当还可能引发诉讼风险。
8.员工人身安全风险。自然灾害和工程意外都可能造成施工人员的人身伤亡。目前许多国家通过立法要求工程施工方购买劳工保险、雇主责任保险或其他一些强制性的基本保障保险。但是这些险种的赔偿标准往往不能完全满足项目需要。除了基本的死亡、伤残、医疗费用之外，在许多医疗条件不高的地区，一旦出险人身事故，往往需要实施紧急救援服务。
9.货物运输风险。国际工程项目涉及的货物运输方式多为多式联运，运输过程通常包括国内陆运、集港装船、海运、卸货港卸货、项目所在国内陆运输以及临时仓储等几个环节。货物运输风险一般可分为两类，即海上风险和外来风险。其中海上风险主要包括海上发生的自然灾害或意外事故，如恶劣气候、海啸、雷电、搁浅、触礁、沉没、火灾爆炸等；外来风险主要包括盗窃、下雨、短量、锈损、战争、罢工、国家政治管制等等造成的货物损失。
10.合同风险。项目涉及的合同方众多，包括设计单位、监理单位、原材料供应单位、施工单位等，每个单位都依据合同承担着相应的责任。如果合同条款设计不严密，总包商可能需要承担本应转移给相应合同方的风险。
11.工程延误风险。投资方、建设方都会非常重视工程能否如期完工，如发生工程延误完工，一方面会增加贷款的利息，另一方面会影响投资方预期经济收益。导致工程延误完工的因素主要有：自然灾害、意外事故、原材料供应紧缺或涨价、设备供货发生延误、融资发生变化、政府当局政策变化等因素。
二、工程项目相关保险采购要求
1.工程承包合同要求。对于工程的承包商来说，最重要的合同就是《承包合同》（Engineering， Procurement & Construction Contract），通常使用FIDIC条款。而在FIDIC条款当中，项目业主或发包人对于风险的分配主要是通过三个条款来进行，即：i）不可抗力条款（Force Majeure Clause），约定在哪些情形下，项目业主和承包商可以免责； ii）索赔条款（Liquidated Damage Clause），约定在那些情形下，项目业主和承包商应当如何向对方索赔，以及索赔的金额； iii）保险条款（Insurance Clause），约定项目业主和承包商需要各自提供哪些保险。
2.中国对走出去企业的法律法规要求。我国《对外承包工程管理条例》第十八条规定“对外承包工程單位应为外派人员购买境外人身意外伤害保险”。
3.项目所在国家法律法规的要求。项目所在国家法律法规通常要求项目相关方购买强制保险，涉及与项目相关的险种通常有：机动车第三章责任险，工商保险等。同时，项目所在国家对处于其国家境内的保险标的保险和再保险安排也会作相关约定，具体要求需参考项目所在国法律法规。 4.国际工程承包常见采购险种。（1）建筑工程一切险及第三者责任险。（2）安装工程一切险及第三者责任险。（3）施工机具和设备险。（4）货物运输保险。（5）雇主责任险和人身意外伤害险。（6）机动车辆险。（7）十年责任险和两年责任险。（8）职业责任保险。
三、海外工程项目常见的实务保险安排方式
1.直接在项目所在国保险市场安排。该方式由项目方直接在当地保险市场进行保险询价，并安排落实保单，100%的份额由当地市场消化。该方式是比较直观可行有效的保险安排方式，也是很多成熟保险市场首先选择的保险安排方式。但目前我国国际承包企业签约的项目多在欠发达的国家和地区（亚洲、非洲、拉美等），当地保险市场的承包能力及偿付能力非常有限，不能保证被保险人出险后及时获得赔付。然而往往这种欠发达国家的法律法规通常要求项目在当地保险公司投保。对于发达国家地区的项目，除强制险种之外，其保险法规通常对保险安排不做要求，对企业来讲，既可以从项目所在国直接投保，也可以从国内保险市场直接投保。
2.当地出单，国内主控承保。该方式是目前海外项目常用的保险安排方式。当项目所在国法律法规（或区域性保险组织）要求项目保险从当地国投保的时候（绝大多数情况），我们通常的做法是先在国内保险市场选择合适的承保公司和再保险条件，然后在项目所在国寻找合适的出单公司，由该公司自留一部分份额之后，剩余的保险份额再保回分到国内保险公司。这样一来，项目保险费率、承保条件以及保险理赔都可以由国内的保险公司控制，通过签署保险协议，投保人对保险的掌控力将明显强于在当地国直接投保。
3.中国保险公司承保。该方式由承包商直接在国内保险市场，按照国内项目的保险采购流程，从国内保险公司采购项目合同要求的各险种保单。决定是否能够采用这种模式主要取决于项目所在国家（或区域性保险组织）的法律规定以及项目业主对于承包商保险安排的具体要求。如果项目所在国家不要求必须在当地出单，则直接向国内的保险公司询价并由中国保险公司出单是一种理想的操作方式。许多非许可国家和地区，尽管法规中有对当地投保的要求，但市场惯例操作上也有一些可以豁免的情况。每个项目需要做具体分析。
四、结语
FIDIC合同中通常要求承包商購买各险种保险。对于EPC总承包方，建议企业对中国分包商采取统一投保模式，对于项目风险进行总体掌控，以保证项目的顺利建成；对于境外分包商可采取分散投保的模式，以使总包与分包的责任范围明晰。保险安排周期贯穿项目整个工期（包括试车期及保证期），海外项目保险安排涉及投资方、业主、项目所在国法律、本国法律等多个方面，同时，保险安排流程（风险分析和/或评估、提出风险处理意见、保险采购与索赔服务等）相对国内工程项目更复杂，运行周期较长。建议企业根据风险管理和保险的需求，聘请专业的保险经纪公司。保险经纪公司是在配合企业风险管理和保险政策与需求的原则上，提供客户需要的风险管理和/或保险服务。保险经纪公司与保险公司的代理不同，前者代表被保险人的利益，后者代表保险公司的利益。
参考文献：
[1]功成，2015年我国对外承包工程业务发展概述，国际工程与劳务，2016（4），
[2]刘长有，刘平，国际工程因所在国法律改变引起的索赔案例分析——以巴布亚新几内亚Mendi公路为例，四川建材，2015（4），273-274.
[3]王玉水，国际工程总承包风险管理的现状及完善措施，山西建筑，2015（6），255-256.
[4]李强，浅析我国工程保险险种及选择模式，现代经济信息，2011（03），176-177.
[5]王京红，FIDIC条款与工程保险，项目管理，2002（8），408-410.
[6]郝芸婕，论保险经纪服务的策略，中国保险，2012（12），36-37.
关键词：国际工程 工程一切险 FIDIC条件
自2000年国家实施“走出去”战略以来，中资企业海外市场迅猛增长。2015年，我国对外承包工程业务完成营业额9596亿元人民币（折合1540.7亿美元），同比增长8.2%，新签合同额13084亿元人民币（折合2100.7亿美元）同比增长9.5%。总体上来看，国际政治经济格局的变化为我国加快实施“走出去”战略提供了有利时机。据分析预测，今后5年，我国对外投资规模超过5000亿美元，年增速在10%以上，存量超过1万亿美元。随着中国企业“走出去”规模快速增长的过程中，企业海外投资遇到的风险也越来越突出、越来越复杂。由于很多中国企业缺乏充分的准备，对海外投资中的内外风险还缺乏防范措施，导致在海外投资中遭受不同程度的经济损失。
一、国际工程项目的风险因素
下面我们以国际工程承包最常见的设计、采购、施工总承包合同条件（EPC）为例，从总承包商角度简述国际项目的风险因素：
1.政局风险。政局风险是从事海外工程承包中可能遇到的最大的一个风险。国家证据很不稳定，政府更迭、内外战争、恐怖活动等都会对项目的实施造成很大影响。
2.社会风险。社会风险是指由于个人或团体的过失、疏忽、侥幸、恶意等不当行为所致的损害风险。比如盗窃抢劫、罢工、暴动等。
3.自然灾害风险。自然灾害主要包括地震、海啸、暴雨、洪水、台风等，在不同的国家自然灾害风险的特点也各不相同。现代自然环境恶化、气候异常多变，暴风雨、洪水、恶劣气候等自然灾害事故的发生概率不断增加。
4.意外事故风险。意外事故风险是指非发包人、承包人责任造成的意外事故，如爆炸、火灾等。
5.人为失误风险。项目管理及现场施工管理过程中的人为失误风险对工程的建设存在较大影响。项目实施过程中，如果总包商与分包商合同责任不清、施工监理不力或者施工现场安全管理疏忽，都可能导致直接事故发生。
6.技术性风险。（1）设计错误。设计错误带来的风险主要包括两方面，一是因设计错误造成施工过程中的直接物质损失或第三者责任，二是由于设计错误造成工程质量事故。（2）新技术、新工艺、新材料的运用。新技术、新工艺可能会存在技术不稳定，可靠性差的现象，新材料在现有的技术水平下可能存在检测不到的缺陷。（3）地质勘探。地质情况不可能全部探明，这也可能给工程的基础施工留下隐患。如由于选线错误，选择地质较差，就很容易受到地质因素的影响
7.第三者责任风险。项目施工过程中可能对周围环境和居民生活造成影响，施工废水、泥浆、施工机具产生的粉尘和烟雾可能会造成环境污染，如发生工程事故还可能直接造成第三者财产损失或人身伤亡。对于此类责任事故，如处理不当还可能引发诉讼风险。
8.员工人身安全风险。自然灾害和工程意外都可能造成施工人员的人身伤亡。目前许多国家通过立法要求工程施工方购买劳工保险、雇主责任保险或其他一些强制性的基本保障保险。但是这些险种的赔偿标准往往不能完全满足项目需要。除了基本的死亡、伤残、医疗费用之外，在许多医疗条件不高的地区，一旦出险人身事故，往往需要实施紧急救援服务。
9.货物运输风险。国际工程项目涉及的货物运输方式多为多式联运，运输过程通常包括国内陆运、集港装船、海运、卸货港卸货、项目所在国内陆运输以及临时仓储等几个环节。货物运输风险一般可分为两类，即海上风险和外来风险。其中海上风险主要包括海上发生的自然灾害或意外事故，如恶劣气候、海啸、雷电、搁浅、触礁、沉没、火灾爆炸等；外来风险主要包括盗窃、下雨、短量、锈损、战争、罢工、国家政治管制等等造成的货物损失。
10.合同风险。项目涉及的合同方众多，包括设计单位、监理单位、原材料供应单位、施工单位等，每个单位都依据合同承担着相应的责任。如果合同条款设计不严密，总包商可能需要承担本应转移给相应合同方的风险。
11.工程延误风险。投资方、建设方都会非常重视工程能否如期完工，如发生工程延误完工，一方面会增加贷款的利息，另一方面会影响投资方预期经济收益。导致工程延误完工的因素主要有：自然灾害、意外事故、原材料供应紧缺或涨价、设备供货发生延误、融资发生变化、政府当局政策变化等因素。
二、工程项目相关保险采购要求
1.工程承包合同要求。对于工程的承包商来说，最重要的合同就是《承包合同》（Engineering， Procurement & Construction Contract），通常使用FIDIC条款。而在FIDIC条款当中，项目业主或发包人对于风险的分配主要是通过三个条款来进行，即：i）不可抗力条款（Force Majeure Clause），约定在哪些情形下，项目业主和承包商可以免责； ii）索赔条款（Liquidated Damage Clause），约定在那些情形下，项目业主和承包商应当如何向对方索赔，以及索赔的金额； iii）保险条款（Insurance Clause），约定项目业主和承包商需要各自提供哪些保险。
2.中国对走出去企业的法律法规要求。我国《对外承包工程管理条例》第十八条规定“对外承包工程單位应为外派人员购买境外人身意外伤害保险”。
3.项目所在国家法律法规的要求。项目所在国家法律法规通常要求项目相关方购买强制保险，涉及与项目相关的险种通常有：机动车第三章责任险，工商保险等。同时，项目所在国家对处于其国家境内的保险标的保险和再保险安排也会作相关约定，具体要求需参考项目所在国法律法规。 4.国际工程承包常见采购险种。（1）建筑工程一切险及第三者责任险。（2）安装工程一切险及第三者责任险。（3）施工机具和设备险。（4）货物运输保险。（5）雇主责任险和人身意外伤害险。（6）机动车辆险。（7）十年责任险和两年责任险。（8）职业责任保险。
三、海外工程项目常见的实务保险安排方式
1.直接在项目所在国保险市场安排。该方式由项目方直接在当地保险市场进行保险询价，并安排落实保单，100%的份额由当地市场消化。该方式是比较直观可行有效的保险安排方式，也是很多成熟保险市场首先选择的保险安排方式。但目前我国国际承包企业签约的项目多在欠发达的国家和地区（亚洲、非洲、拉美等），当地保险市场的承包能力及偿付能力非常有限，不能保证被保险人出险后及时获得赔付。然而往往这种欠发达国家的法律法规通常要求项目在当地保险公司投保。对于发达国家地区的项目，除强制险种之外，其保险法规通常对保险安排不做要求，对企业来讲，既可以从项目所在国直接投保，也可以从国内保险市场直接投保。
2.当地出单，国内主控承保。该方式是目前海外项目常用的保险安排方式。当项目所在国法律法规（或区域性保险组织）要求项目保险从当地国投保的时候（绝大多数情况），我们通常的做法是先在国内保险市场选择合适的承保公司和再保险条件，然后在项目所在国寻找合适的出单公司，由该公司自留一部分份额之后，剩余的保险份额再保回分到国内保险公司。这样一来，项目保险费率、承保条件以及保险理赔都可以由国内的保险公司控制，通过签署保险协议，投保人对保险的掌控力将明显强于在当地国直接投保。
3.中国保险公司承保。该方式由承包商直接在国内保险市场，按照国内项目的保险采购流程，从国内保险公司采购项目合同要求的各险种保单。决定是否能够采用这种模式主要取决于项目所在国家（或区域性保险组织）的法律规定以及项目业主对于承包商保险安排的具体要求。如果项目所在国家不要求必须在当地出单，则直接向国内的保险公司询价并由中国保险公司出单是一种理想的操作方式。许多非许可国家和地区，尽管法规中有对当地投保的要求，但市场惯例操作上也有一些可以豁免的情况。每个项目需要做具体分析。
四、结语
FIDIC合同中通常要求承包商購买各险种保险。对于EPC总承包方，建议企业对中国分包商采取统一投保模式，对于项目风险进行总体掌控，以保证项目的顺利建成；对于境外分包商可采取分散投保的模式，以使总包与分包的责任范围明晰。保险安排周期贯穿项目整个工期（包括试车期及保证期），海外项目保险安排涉及投资方、业主、项目所在国法律、本国法律等多个方面，同时，保险安排流程（风险分析和/或评估、提出风险处理意见、保险采购与索赔服务等）相对国内工程项目更复杂，运行周期较长。建议企业根据风险管理和保险的需求，聘请专业的保险经纪公司。保险经纪公司是在配合企业风险管理和保险政策与需求的原则上，提供客户需要的风险管理和/或保险服务。保险经纪公司与保险公司的代理不同，前者代表被保险人的利益，后者代表保险公司的利益。
参考文献：
[1]功成，2015年我国对外承包工程业务发展概述，国际工程与劳务，2016（4），
[2]刘长有，刘平，国际工程因所在国法律改变引起的索赔案例分析——以巴布亚新几内亚Mendi公路为例，四川建材，2015（4），273-274.
[3]王玉水，国际工程总承包风险管理的现状及完善措施，山西建筑，2015（6），255-256.
[4]李强，浅析我国工程保险险种及选择模式，现代经济信息，2011（03），176-177.
[5]王京红，FIDIC条款与工程保险，项目管理，2002（8），408-410.
[6]郝芸婕，论保险经纪服务的策略，中国保险，2012（12），36-37.