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摘 要：银行作为整个金融体系中与国民经济联系最为紧密的部分，在金融体系中占据着最为核心的位置。随着新型市场的发展和市场经济的不断繁荣，银行为适应新的市场环境，开发新的金融产品来提高盈利能力，是银行新的利润增长点。但这些我国商业银行金融创新存在一些问题。本文通过分析目前我国商业银行金融创新现状，并提出相应合理化建议，以此来使我国商业银行能更好的发展，提高竞争力。
关键词：金融创新 商业银行
金融创新是金融业迅速发展的一种趋势。其原因是上世纪西方银行因面临长期的高通胀带来的市场利率剧烈波动，使投资具有巨大不稳定性，降低了长期投资的吸引力，使得持有这部分资产的金融机构陷入困境。银行为了保留存款而必须支付更多的利息，但面对长期资产业务由于原定契约利率的限制而无足够收益来支撑困境。于是，银行通过创新，开发各类衍生交易工具和远期市场来规避风险。同时，银行为了获得高额收益，往往在开展业务时有冒一定风险的冲动，但相关监管部门会制定法规来约束银行的行为，从而限制了银行的业务发展。所以，为了在激烈的市场竞争中求得自身发展，银行会通过金融创新规避监管。因此，出于对抗内外部风险、规避监管、获得新的利润增长点等需要，金融创新是商业银行生存发展的重要手段。
一、我国金融机构金融创新历程
我国古代封建王朝大多“重农轻商”，商品贸易市场发展缓慢。近代以前，“银号”、“钱庄”等早期金融机构，为古代经济贸易发展奠定了基础。古代由于交通和通信不发达，银号为解决异地汇兑问题，创新出了早期的金融工具。如：唐朝的“飞钱”、宋代的“见钱公据”、明清时期的“凭贴”等。到了明清时代还出现了贷款业务，并且这类早期金融机构间自发组织同业行会，制定规章制度，规范市场，有监督管理职能。
近代外商银行进入中国，带来新的金融机构、金融产品，还因洋务运动的兴起带来了新的金融市场。清政府为适应新的业务发展，设立了相应的监督管理机关。至此，我国的金融业开始逐步走向正轨，有了正式的、有法可依的监督管理。
新中国成立后的1949-1978年，我国处于计划经济时代，金融市场发展目标不明确，制度多变，导致发展缓慢。1978年改革开放后，中国开始了金融改革，金融体系逐渐形成，中央银行、商业银行、保险、信托、证券等金融机构相继明确职能分工金融市场步入加快发展道路。近年来，随着改革开放的不断深化，与世界金融市场的联系越来越紧密，我国商业银行为适应市场，开始了金融创新。从利率市场化到互联网金融的兴起，我国商业银行的金融创新越来越多元化，有效满足了市场与客户的需求。
二、我国商业银行金融创新存在的问题
我国金融业起步较西方晚，金融市场在制度及监管等各方面都有待完善。虽然近年来人民银行、银保监会对商业银行的考核渐渐由传统的存贷比指标，逐渐转向多元化的利润增长，如：中间业务、利率市场化、互联网金融等，但与其相关的监督管理体系有待完善，我国银行转变传统的经营模式也需要时间。商业银行一直在金融创新方面做着不断努力，经营上越来越多元化，管理上更加科学高效，信息处理速度也越来越快，但仍存在一些问题，具体有：
1.我国商业银行金融创新发展目标和方式不够明确
商业银行金融创新的根本目的在于获取高额利润。但获取利润的方式有别于传统银行业务。传统银行业务的利润增长来主要自于存贷款业务，从而获得净利息收入。但新兴业务的收入主要来自于增值服务收入、中间业务收入等。这需要商业银行根据自身特点，结合地域经济发展情况，制定明确的发展目标和业务开展方式，而不是盲目跟风，一味模仿其他金融机构或西方银行的金融创新模式。这对商业银行的金融创新研发能力、人才培养及相应监督管理办法都有一定的挑战。并且，我国商业银行业务开展受政府政策影响大，金融创新意愿较为被动，这些因素都限制了我国商业银行的金融创新。
2.我国商业银行金融创新发展不平衡
近年来我国不断推进金融市场改革，发展金融市场的独立性和自主性，逐步加快对外开放。但我国商业银行响应这一进程的速度存在差异，国有四大行及经济发达地区的金融市场开放程度明显优于小银行及经济欠发达地区。这些都制约了金融创新发展的脚步，使得一些商业银行的金融创新举措仅存在于表面，难以实现真正意义上通过金融创新使得经济收益获得大幅提升。
3.我国商业银行金融创新意识和技术水平较低
我国商业银行的利润增长点，长期以来是靠存贷款业务产生的净利息收入来实现的。因此，银行员工已形成固有思维，只关注存贷款业务，对新型的金融创新产品关注度不高，了解不够深入。再加上商业银行对员工的考核集中于传统业务，使得员工对开展金融创新业务的主动性不强。同时，金融创新需要技术支持，是一项耗费巨大的系统工程：要有更快、更高效的信息处理速度;更精确的收益计算方式;大量收集及处理数据的能力;制定新的、合理的内部制度管理等。这需要商业银行投入大量人力、物力，经过若干年的研究分析，才能开发新的金融产品。目前我国大部分商业银行缺乏这些能力进行金融创新。
4.我国商业银行金融创新应用层级不高
由于我国银行在金融体系中比重较大，且发展较快，所以近年来金融创新主要集中在银行业务领域。随着金融市场的发展，金融创新的领域也在不断变化：最初商业银行金融创新集中于汇兑、支付结算等中间业务领域，银行卡的出现便是其中的重要体现。同时，随着金融市场规模不断夸大，金融機构的种类和数量不断增多，市场出现了新的业务需求，商业银行为满足这些需求进行了金融创新，如理财投资、表外业务、同业业务等。但这些金融创新都较为被动，创新的动力基本是源于满足新的业务需求和监管需要。近年来出现的互联网企业创新意识强，主动迎合市场需求，开发的移动支付、互联网金融、虚拟货币等金融创新产品对银行传统业务领域造成了一定冲击。
5.商业银行金融创新同质性强 我国商业银行金融创新之举看似花样繁多，大部分则是互相借鉴，产品实质雷同。如近年来各家银行发展的各类普惠金融贷款，都是审核简便，信用贷，额度低，线上循环贷款。不但各家银行产品基本相似，一些银行的产品实质也仅是审核方式有所变化，即由过去的报送上级审核改为线上审核或总行下发白名单审核。市场定位、产品机制、监管方式实际均没有变化。
6.金融监管与金融创新不能相适应
一些金融创新创新产品的目的就是规避监管，其原因就是监管部门的规章制度落后于市场发展，不能适应新的市场需求。金融监督管理部门在意识上观念较为保守，对商业银行开展的新业务采取审批报备制度。相关监督管理部门审核商业银行开办的新业务时，要么是采取观望态度，要么是否定，不结合实际和研究分析具体业务情况，对商业银行开展金融创新的积极性有消极影响。
三、我国商业银行金融创新的有效途径
1.利用新技术进行金融创新。现代科学技术的发展为金融创新创造了有了条件，商业银行应利用好这些新科技来进行金融创新。
（1）互联网技术的发展使信息传播和处理都有了巨大变化。将金融与互联网科技相结合，可以实现金融组织形态的多样化，在运行效率、运营成本、传播介质、数据分析等多个方面相比传统金融领域有巨大优势。运用互联网科技，可以打破传统金融业在空间和时间上的限制，为客户提供随时随地的全方面服务。
（2）大数据、人工智能的出现使得银行有了新的方式处理和分析客户数据，进而在获客、风险控制、产品研发、客户服务等方面有了质的飞跃。
（3）区块链的发展对金融业务流程有深远影响。区块链融合了网络技术、密码学以及经济学原理等，其本质是一种去中心化及分布式结构的数据储存与传输的方式，能有效解决网络去中心化和交易去信任化等关键问题，这一技术的应用对商业银行现有基础设施、体系结构及行业规则有颠覆性影响。
2.加强金融创新理念的培养
由于我国商业银行存在起步晚，制度不完善;受政府政策影响大;各地区发展不平衡等多方面影响，金融创新的概念模糊，开展金融创新目标不明确。因此，我国商业银行要开展金融创新，要从观念上树立正确的理念。首先，金融創新要适度。2008年金融危机就是西方金融机构过度“创新”的结果。其次，金融创新不能只做“表面功夫”。一些金融产品设计过于复杂，种类繁多，有为了“创新”而“创新”之嫌，不但忽视了金融创新的本质，还容易形成更大的风险。所以，金融创新要从实际出发，发现市场的真正需求，结合商业银行自身经营特点，有针对性制定创新金融产品，从而更好满足市场需求。
3.商业银行金融创新人才的培养
银行员工创新能力是商业银行金融创新发展的动力之源，商业银行应注重创新能力人才培养。不仅要掌握银行传统业务领域的知识，还要深入了解新兴金融市场。培养跨领域人才，建立更加完善的风险防控机制，从而在人力资源方面为商业银行金融创新提供源源不断的动力，以人才推动金融创新，金融创新使得商业银行业务领域进一步拓展，进而使得员工能力得到进一步提高，形成良性循环发展。
4.改变监管部门监督管理方式
因金融创新本身就有规避监管的目的，所以监管部门在监管商业银行金融创新产品时需要转变方式。在监管目标模式上，由合规型监管向目标导向型监管转变;在监管方式上，由直接和严厉的金融管制转为间接和相对宽松的监管，给商业银行一定的自主创新空间。
四、总结
市场是不断发展变化的，需求也是在不断变化的。因此，为了与不断变化的市场需求相适应，商业银行需要不断研发金融创新产品。在这个过程中，商业银行需要找到业务增长与风险防控的平衡点。相关监管部门也要在监管和引导中找到平衡来促进而不是阻碍商业银行金融创新。我国商业银行在金融创新上都做出了很大努力，也都取得了一定成果。总之，金融创新是一项长期任务，市场、商业银行、监督管理部门需要通过不断磨合，在不断地改革中发展。本文由于篇幅限制对该问题的探究还有待深入，希望能通过一些合理化建议对理论研究起到积极作用。
参考文献：
[1]纪树言，我国商业银行金融创新现状及建议的探索【J】，经济论坛，2018（15）：190
[2]邱潮斌，我国金融创新历史考察与现实总结【J】，海南金融，2014（8）：63-65
[3]孙芳，我国商业银行的金融创新分析【J】，商，2015（23）：198
作者简介：
刘岢洋（1989-），男，汉族，籍贯天津，天津财经大学在职研究生在读。现任职于工商银行天津分行唐家口支行。
关键词：金融创新 商业银行
金融创新是金融业迅速发展的一种趋势。其原因是上世纪西方银行因面临长期的高通胀带来的市场利率剧烈波动，使投资具有巨大不稳定性，降低了长期投资的吸引力，使得持有这部分资产的金融机构陷入困境。银行为了保留存款而必须支付更多的利息，但面对长期资产业务由于原定契约利率的限制而无足够收益来支撑困境。于是，银行通过创新，开发各类衍生交易工具和远期市场来规避风险。同时，银行为了获得高额收益，往往在开展业务时有冒一定风险的冲动，但相关监管部门会制定法规来约束银行的行为，从而限制了银行的业务发展。所以，为了在激烈的市场竞争中求得自身发展，银行会通过金融创新规避监管。因此，出于对抗内外部风险、规避监管、获得新的利润增长点等需要，金融创新是商业银行生存发展的重要手段。
一、我国金融机构金融创新历程
我国古代封建王朝大多“重农轻商”，商品贸易市场发展缓慢。近代以前，“银号”、“钱庄”等早期金融机构，为古代经济贸易发展奠定了基础。古代由于交通和通信不发达，银号为解决异地汇兑问题，创新出了早期的金融工具。如：唐朝的“飞钱”、宋代的“见钱公据”、明清时期的“凭贴”等。到了明清时代还出现了贷款业务，并且这类早期金融机构间自发组织同业行会，制定规章制度，规范市场，有监督管理职能。
近代外商银行进入中国，带来新的金融机构、金融产品，还因洋务运动的兴起带来了新的金融市场。清政府为适应新的业务发展，设立了相应的监督管理机关。至此，我国的金融业开始逐步走向正轨，有了正式的、有法可依的监督管理。
新中国成立后的1949-1978年，我国处于计划经济时代，金融市场发展目标不明确，制度多变，导致发展缓慢。1978年改革开放后，中国开始了金融改革，金融体系逐渐形成，中央银行、商业银行、保险、信托、证券等金融机构相继明确职能分工金融市场步入加快发展道路。近年来，随着改革开放的不断深化，与世界金融市场的联系越来越紧密，我国商业银行为适应市场，开始了金融创新。从利率市场化到互联网金融的兴起，我国商业银行的金融创新越来越多元化，有效满足了市场与客户的需求。
二、我国商业银行金融创新存在的问题
我国金融业起步较西方晚，金融市场在制度及监管等各方面都有待完善。虽然近年来人民银行、银保监会对商业银行的考核渐渐由传统的存贷比指标，逐渐转向多元化的利润增长，如：中间业务、利率市场化、互联网金融等，但与其相关的监督管理体系有待完善，我国银行转变传统的经营模式也需要时间。商业银行一直在金融创新方面做着不断努力，经营上越来越多元化，管理上更加科学高效，信息处理速度也越来越快，但仍存在一些问题，具体有：
1.我国商业银行金融创新发展目标和方式不够明确
商业银行金融创新的根本目的在于获取高额利润。但获取利润的方式有别于传统银行业务。传统银行业务的利润增长来主要自于存贷款业务，从而获得净利息收入。但新兴业务的收入主要来自于增值服务收入、中间业务收入等。这需要商业银行根据自身特点，结合地域经济发展情况，制定明确的发展目标和业务开展方式，而不是盲目跟风，一味模仿其他金融机构或西方银行的金融创新模式。这对商业银行的金融创新研发能力、人才培养及相应监督管理办法都有一定的挑战。并且，我国商业银行业务开展受政府政策影响大，金融创新意愿较为被动，这些因素都限制了我国商业银行的金融创新。
2.我国商业银行金融创新发展不平衡
近年来我国不断推进金融市场改革，发展金融市场的独立性和自主性，逐步加快对外开放。但我国商业银行响应这一进程的速度存在差异，国有四大行及经济发达地区的金融市场开放程度明显优于小银行及经济欠发达地区。这些都制约了金融创新发展的脚步，使得一些商业银行的金融创新举措仅存在于表面，难以实现真正意义上通过金融创新使得经济收益获得大幅提升。
3.我国商业银行金融创新意识和技术水平较低
我国商业银行的利润增长点，长期以来是靠存贷款业务产生的净利息收入来实现的。因此，银行员工已形成固有思维，只关注存贷款业务，对新型的金融创新产品关注度不高，了解不够深入。再加上商业银行对员工的考核集中于传统业务，使得员工对开展金融创新业务的主动性不强。同时，金融创新需要技术支持，是一项耗费巨大的系统工程：要有更快、更高效的信息处理速度;更精确的收益计算方式;大量收集及处理数据的能力;制定新的、合理的内部制度管理等。这需要商业银行投入大量人力、物力，经过若干年的研究分析，才能开发新的金融产品。目前我国大部分商业银行缺乏这些能力进行金融创新。
4.我国商业银行金融创新应用层级不高
由于我国银行在金融体系中比重较大，且发展较快，所以近年来金融创新主要集中在银行业务领域。随着金融市场的发展，金融创新的领域也在不断变化：最初商业银行金融创新集中于汇兑、支付结算等中间业务领域，银行卡的出现便是其中的重要体现。同时，随着金融市场规模不断夸大，金融機构的种类和数量不断增多，市场出现了新的业务需求，商业银行为满足这些需求进行了金融创新，如理财投资、表外业务、同业业务等。但这些金融创新都较为被动，创新的动力基本是源于满足新的业务需求和监管需要。近年来出现的互联网企业创新意识强，主动迎合市场需求，开发的移动支付、互联网金融、虚拟货币等金融创新产品对银行传统业务领域造成了一定冲击。
5.商业银行金融创新同质性强 我国商业银行金融创新之举看似花样繁多，大部分则是互相借鉴，产品实质雷同。如近年来各家银行发展的各类普惠金融贷款，都是审核简便，信用贷，额度低，线上循环贷款。不但各家银行产品基本相似，一些银行的产品实质也仅是审核方式有所变化，即由过去的报送上级审核改为线上审核或总行下发白名单审核。市场定位、产品机制、监管方式实际均没有变化。
6.金融监管与金融创新不能相适应
一些金融创新创新产品的目的就是规避监管，其原因就是监管部门的规章制度落后于市场发展，不能适应新的市场需求。金融监督管理部门在意识上观念较为保守，对商业银行开展的新业务采取审批报备制度。相关监督管理部门审核商业银行开办的新业务时，要么是采取观望态度，要么是否定，不结合实际和研究分析具体业务情况，对商业银行开展金融创新的积极性有消极影响。
三、我国商业银行金融创新的有效途径
1.利用新技术进行金融创新。现代科学技术的发展为金融创新创造了有了条件，商业银行应利用好这些新科技来进行金融创新。
（1）互联网技术的发展使信息传播和处理都有了巨大变化。将金融与互联网科技相结合，可以实现金融组织形态的多样化，在运行效率、运营成本、传播介质、数据分析等多个方面相比传统金融领域有巨大优势。运用互联网科技，可以打破传统金融业在空间和时间上的限制，为客户提供随时随地的全方面服务。
（2）大数据、人工智能的出现使得银行有了新的方式处理和分析客户数据，进而在获客、风险控制、产品研发、客户服务等方面有了质的飞跃。
（3）区块链的发展对金融业务流程有深远影响。区块链融合了网络技术、密码学以及经济学原理等，其本质是一种去中心化及分布式结构的数据储存与传输的方式，能有效解决网络去中心化和交易去信任化等关键问题，这一技术的应用对商业银行现有基础设施、体系结构及行业规则有颠覆性影响。
2.加强金融创新理念的培养
由于我国商业银行存在起步晚，制度不完善;受政府政策影响大;各地区发展不平衡等多方面影响，金融创新的概念模糊，开展金融创新目标不明确。因此，我国商业银行要开展金融创新，要从观念上树立正确的理念。首先，金融創新要适度。2008年金融危机就是西方金融机构过度“创新”的结果。其次，金融创新不能只做“表面功夫”。一些金融产品设计过于复杂，种类繁多，有为了“创新”而“创新”之嫌，不但忽视了金融创新的本质，还容易形成更大的风险。所以，金融创新要从实际出发，发现市场的真正需求，结合商业银行自身经营特点，有针对性制定创新金融产品，从而更好满足市场需求。
3.商业银行金融创新人才的培养
银行员工创新能力是商业银行金融创新发展的动力之源，商业银行应注重创新能力人才培养。不仅要掌握银行传统业务领域的知识，还要深入了解新兴金融市场。培养跨领域人才，建立更加完善的风险防控机制，从而在人力资源方面为商业银行金融创新提供源源不断的动力，以人才推动金融创新，金融创新使得商业银行业务领域进一步拓展，进而使得员工能力得到进一步提高，形成良性循环发展。
4.改变监管部门监督管理方式
因金融创新本身就有规避监管的目的，所以监管部门在监管商业银行金融创新产品时需要转变方式。在监管目标模式上，由合规型监管向目标导向型监管转变;在监管方式上，由直接和严厉的金融管制转为间接和相对宽松的监管，给商业银行一定的自主创新空间。
四、总结
市场是不断发展变化的，需求也是在不断变化的。因此，为了与不断变化的市场需求相适应，商业银行需要不断研发金融创新产品。在这个过程中，商业银行需要找到业务增长与风险防控的平衡点。相关监管部门也要在监管和引导中找到平衡来促进而不是阻碍商业银行金融创新。我国商业银行在金融创新上都做出了很大努力，也都取得了一定成果。总之，金融创新是一项长期任务，市场、商业银行、监督管理部门需要通过不断磨合，在不断地改革中发展。本文由于篇幅限制对该问题的探究还有待深入，希望能通过一些合理化建议对理论研究起到积极作用。
参考文献：
[1]纪树言，我国商业银行金融创新现状及建议的探索【J】，经济论坛，2018（15）：190
[2]邱潮斌，我国金融创新历史考察与现实总结【J】，海南金融，2014（8）：63-65
[3]孙芳，我国商业银行的金融创新分析【J】，商，2015（23）：198
作者简介：
刘岢洋（1989-），男，汉族，籍贯天津，天津财经大学在职研究生在读。现任职于工商银行天津分行唐家口支行。