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【摘 要】随着我国经济的迅猛发展，银行业也快速发展起来，各个银行不约而同的推出各种具有自身特色的中间业务。在网络时代的影响在商业银行中间业务发展较为缓慢，并不能满足网络时代对银行的金融业务的要求。虽然中间银行业务各具特色，但是相对于发达国家来说仍旧存在产品单一、规划混乱等问题。鉴于此，本文以网络时代为背景，深入分析了当前中间业务的发展现状和问题，并借鉴他国中间银行业务的模式提出了针对性的对策。
【关键词】中间业务；商业银行；网络；发展
在经济放缓、金融脱媒、互联网金融快速发展的背景下，优化银行中间业务收入结构、扩大中间业务收入占比是银行业务经营实现新发展和新突破的重要途径。
一、当前中间业务发展的情况
网络背景下我国经济已经驶入新常态，经济增长以金融危机为节点到现在已经开始逐渐呈现出缓慢的状态，2012—2016年是经济结构改革的重要时期，且任务较为繁重，不但要顾忌市场经济体制的进程，还要面临网络背景下对经济的挑战。经济增长速度缓慢是造成传统资产负债业问题的主要原因，特别是资产业务坏账率的持续居高不下。利率市场化进程的加快，将资产负债业的利益幅度大大削弱。根据银行的统计数据能够看出，银行在四次降低利息后，平均貸款利差持续减少，从2014年5.8%减少为2015年的5.0%。另外，网络背景下互联网金融发展速度较快，这也很大程度的影响了传统银行的资产负债业务。互联网金融在2014—2017年10月之间增长速度迅猛，支付宝信贷和P2P等规模不断壮大，对经济运行结构造成了较大的影响，也对传统商业银行打击严重。金融市场发展速度较快，金融摆脱媒介是未来金融市场的必然走向，这也间接的影响了社会融资形式，并映射到了银行资产负债业务上。
在这样的背景下，我国商业银行还以存款和贷款的利润差距进行盈利对银行未来发展非常不利，而调整结构和业务的改变并不能将银行的状况得到改变，且商业银行业务同质化严重。在这样的情况下，商业银行必须找寻中间业务减少银行资金的占用，将银行业务种类丰富，因为中间业务能够促进银行规模快速壮大，已经被广泛使用到商业银行中，但同时也衍生了很多问题，亟待解决。
二、制约银行中间业务发展的问题
1.中间业务产品种类单一
现在，我国商业银行已经逐渐涉及多种中间业务，但是在中间业务的产品设计上却相对单一，以美国花旗银行为准，该银行中间业务种类到现在为止已经有奖金5000种，而我国商业银行最为不超过1000种，这种巨大的差距能够看出我国银行产品组合型较差，且中间业务功能分散化严重，没有行政整体的体系，对服务价值和市场影响力的研究较少，且品牌产品的设计同质化严重。另外，因为传统商业银行思维模式较为单一，在网络的北京下很多传统业务都出现了缺乏创新力的问题，例如传统银行业务中的风险管理以及现金管理业务仍旧需要到支行服务点办理，这就表示我国商业银行中间业务的拓展速度缓慢，且深化深度不够。在这样得情况下若不形成一套完成且多样化的产业链很难实现网络时代的金融产品营销，优化商业银行结构也是纸上空谈。
2.中间业务管理体系不健全
网络背景下商业银行中间业务还分散在各个管理支行，并没有专门的管理机构和组织对其进行整理。很多银行都是按照业务的需求进行产品研发，这种产品研发形式具有较大的随机和盲目性，这种没有规划的研发在分工上极其不融洽，市场出现推卸责任的情况，且没有及时的掌握市场数据，市场反应力差，一旦出现中间业务问题不能及时处理。在这样的情况下中间业务发展十分缓慢，且针对性不强，并未设定长期规划方案，人才和资金的引进进度迟缓，这些都是影响中间业务发展的主要因素。
3.中间业务高端人才储备不足
网络背景下的中间业务和传统形式的信贷模式有较差差异，加上现代客户对金额业务的服务和产品的功能性要求较高，这就需要中间业务的办理人员有良好的专业素养和服务态度，不仅要掌握传统信贷业务要点还要对互联网金融业务有专业的理解，例如对网上保险和证券的掌握等等。与此同时，服务人员的素质也对中间业务的发展造成直接影响，很多中间业务的办理人员都是传统信贷业务人员的转型，其对新的服务方式有排斥现象，这对中间业务的研发和发展是非常不利的。
三、推动中间业务发展的几点对策
1.链接传统中间业务
网络背景下商业银行竞争者不断增多，不但有同行之间的竞争还有其他金融机构的竞争者。因此，商业银行必须跟上网络的发展进程，重视网络的力量，研制个性化的产品，提高中间业务的创新力度。因为中间业务结构的演变需要一定的时间和过程，在这一期间内商业银行可根据自身的位置和特点制定中间业务的功能和服务价值，并在网络上大力宣传。使得网络背景下的中间业务紧跟市场变化，提高服务的效率性和灵活性，在为客户带来高质量且多元化的产品的基础上，完善自身服务质量，实现特色化服务的水准，只有这样才能在竞争激烈的金融市场中长久可持续的发展。鉴于此，本文认为商业银行在最初发展阶段应重视和传统中间业务的衔接，做到无缝对接，保障两者利润的平衡。
2.优化产品结构
（1）网络背景下商业银行想要大力发展中间业务首先要提升中间业务的地位，加大力度完善网络银行和现代化电子服务的功能性和种类，建立健全在线支付体系，与此同时拓展电子化服务和信息化的价值，实现中间业务的转型。
（2）对中间业务加大投资，投资银行业务能够加强中间业务的收入，进而增强中间业务的竞争力。利用直接或简介融资的形式实现银行在债券定价层面的有事，促进银行信托和证券的交流，将银行财务顾问方面的作用所有转化到证券发行中，进一步深化投资银行业业务的发展。
3.重视成本收益核算
成本控制在商业银行运营过程中占据非常重要的位置，因此，银行应当建设好成本控制体系，只有这样才能保障中间业务的成本收益及资源转变等盈利方式的有效性，做到对资源的最低化抵赖，增强自身的抵抗能力，实现智能的发展中间业务。在此基础上，中间业务资源的共享和服务的特色化也需要联合推动，才能实现商业银行自身的特色中间业务。商业银行需要以市场变化为基础设计中间业务产品，以客户需求为导向，以价值为原则，以结构科学性和整体性为方向，以中间业务的规范化为要求，实现中间业务和银行其他业务的有效对接，发展中间业务可持续发展。 4.培养高端人才
网络背景下知识性人才是企业发展的关键元素，而对于商业银行中间业务的发展来说高端人才的建设才是重中之重。本文认为想要提高银行职工对中间业务的专业性，首先要进行全面且综合的培训。银行员工包括管理层和基层业务人员，都必须进行中间业务培训，定期学习心得先进的管理理念和专业技术知识，不断进行自己素质提升，尽快提高银行整体中间业务水平，进而提高银行整体业绩水平。其次要加深对银行风险的普及，深入到每一個员工的内心，做到完全了解并能够提出自己读到的见解。对于管理层来说，要成立专门的银行中间业务部门，专人专用，聘请中间业务方面的专家坐镇，随时处理专业性强的案例。提高相关员工的业务水平并对中间业务产品进行全方位的分析了解，做到所有员工对本职业务及银行风险如数家珍，有效协调，共同完成设立的目标。
四、结语
通过对网络背景下商业银行中间业务的深入刨析，可知只有全面统筹的关注银行中间业务可能存在的每一个细节问题，加强银行中间业务的宏观调控。全方位的进行银行中间业务的管理，在进行产品的计划和推行过程中，必须深入的刨析其中会遇到的各种问题，对产品的开发进行严格把关，对产品的营销进行优化服务，对客户关系的维护妥善处理，建立完善的中间业务组织体系。
参考文献：
[1]陈小宪，李杜若. 信贷资产证券化的微观动因研究——基于中国商业银行数据的实证分析[J]. 山西财经大学学报，2017，39（02）：22-34.
[2]朱怡，蔡晓晨，顾超，吉瑞东，王曦冬. 利率市场化下县域农村商业银行盈利转型分析——以江阴农村商业银行为例[J]. 时代金融，2017，（02）：67-69+85.
[3]张合义. 利率市场化对我国商业银行经营管理的影响[J]. 经济师，2017，（02）：172-174.
[4]郑薛蓉，薛阳达. 互联网金融背景下我国商业银行中间业务分析[J]. 时代金融，2017，（06）：92+96.
[5]马雅囡. 商业银行理财业务面临的问题及解决对策[J]. 吉林金融研究，2017，（01）：23-25+54.
[6]单楠. 供给侧背景下商业银行盈利模式转型研究[J]. 时代金融，2017，（09）：94-95+100.
作者简介：
翟迪（1985—），男，河南省郑州市人，民族：汉，职称：中级经济师，学历：本科，专业：会计学。
【关键词】中间业务；商业银行；网络；发展
在经济放缓、金融脱媒、互联网金融快速发展的背景下，优化银行中间业务收入结构、扩大中间业务收入占比是银行业务经营实现新发展和新突破的重要途径。
一、当前中间业务发展的情况
网络背景下我国经济已经驶入新常态，经济增长以金融危机为节点到现在已经开始逐渐呈现出缓慢的状态，2012—2016年是经济结构改革的重要时期，且任务较为繁重，不但要顾忌市场经济体制的进程，还要面临网络背景下对经济的挑战。经济增长速度缓慢是造成传统资产负债业问题的主要原因，特别是资产业务坏账率的持续居高不下。利率市场化进程的加快，将资产负债业的利益幅度大大削弱。根据银行的统计数据能够看出，银行在四次降低利息后，平均貸款利差持续减少，从2014年5.8%减少为2015年的5.0%。另外，网络背景下互联网金融发展速度较快，这也很大程度的影响了传统银行的资产负债业务。互联网金融在2014—2017年10月之间增长速度迅猛，支付宝信贷和P2P等规模不断壮大，对经济运行结构造成了较大的影响，也对传统商业银行打击严重。金融市场发展速度较快，金融摆脱媒介是未来金融市场的必然走向，这也间接的影响了社会融资形式，并映射到了银行资产负债业务上。
在这样的背景下，我国商业银行还以存款和贷款的利润差距进行盈利对银行未来发展非常不利，而调整结构和业务的改变并不能将银行的状况得到改变，且商业银行业务同质化严重。在这样的情况下，商业银行必须找寻中间业务减少银行资金的占用，将银行业务种类丰富，因为中间业务能够促进银行规模快速壮大，已经被广泛使用到商业银行中，但同时也衍生了很多问题，亟待解决。
二、制约银行中间业务发展的问题
1.中间业务产品种类单一
现在，我国商业银行已经逐渐涉及多种中间业务，但是在中间业务的产品设计上却相对单一，以美国花旗银行为准，该银行中间业务种类到现在为止已经有奖金5000种，而我国商业银行最为不超过1000种，这种巨大的差距能够看出我国银行产品组合型较差，且中间业务功能分散化严重，没有行政整体的体系，对服务价值和市场影响力的研究较少，且品牌产品的设计同质化严重。另外，因为传统商业银行思维模式较为单一，在网络的北京下很多传统业务都出现了缺乏创新力的问题，例如传统银行业务中的风险管理以及现金管理业务仍旧需要到支行服务点办理，这就表示我国商业银行中间业务的拓展速度缓慢，且深化深度不够。在这样得情况下若不形成一套完成且多样化的产业链很难实现网络时代的金融产品营销，优化商业银行结构也是纸上空谈。
2.中间业务管理体系不健全
网络背景下商业银行中间业务还分散在各个管理支行，并没有专门的管理机构和组织对其进行整理。很多银行都是按照业务的需求进行产品研发，这种产品研发形式具有较大的随机和盲目性，这种没有规划的研发在分工上极其不融洽，市场出现推卸责任的情况，且没有及时的掌握市场数据，市场反应力差，一旦出现中间业务问题不能及时处理。在这样的情况下中间业务发展十分缓慢，且针对性不强，并未设定长期规划方案，人才和资金的引进进度迟缓，这些都是影响中间业务发展的主要因素。
3.中间业务高端人才储备不足
网络背景下的中间业务和传统形式的信贷模式有较差差异，加上现代客户对金额业务的服务和产品的功能性要求较高，这就需要中间业务的办理人员有良好的专业素养和服务态度，不仅要掌握传统信贷业务要点还要对互联网金融业务有专业的理解，例如对网上保险和证券的掌握等等。与此同时，服务人员的素质也对中间业务的发展造成直接影响，很多中间业务的办理人员都是传统信贷业务人员的转型，其对新的服务方式有排斥现象，这对中间业务的研发和发展是非常不利的。
三、推动中间业务发展的几点对策
1.链接传统中间业务
网络背景下商业银行竞争者不断增多，不但有同行之间的竞争还有其他金融机构的竞争者。因此，商业银行必须跟上网络的发展进程，重视网络的力量，研制个性化的产品，提高中间业务的创新力度。因为中间业务结构的演变需要一定的时间和过程，在这一期间内商业银行可根据自身的位置和特点制定中间业务的功能和服务价值，并在网络上大力宣传。使得网络背景下的中间业务紧跟市场变化，提高服务的效率性和灵活性，在为客户带来高质量且多元化的产品的基础上，完善自身服务质量，实现特色化服务的水准，只有这样才能在竞争激烈的金融市场中长久可持续的发展。鉴于此，本文认为商业银行在最初发展阶段应重视和传统中间业务的衔接，做到无缝对接，保障两者利润的平衡。
2.优化产品结构
（1）网络背景下商业银行想要大力发展中间业务首先要提升中间业务的地位，加大力度完善网络银行和现代化电子服务的功能性和种类，建立健全在线支付体系，与此同时拓展电子化服务和信息化的价值，实现中间业务的转型。
（2）对中间业务加大投资，投资银行业务能够加强中间业务的收入，进而增强中间业务的竞争力。利用直接或简介融资的形式实现银行在债券定价层面的有事，促进银行信托和证券的交流，将银行财务顾问方面的作用所有转化到证券发行中，进一步深化投资银行业业务的发展。
3.重视成本收益核算
成本控制在商业银行运营过程中占据非常重要的位置，因此，银行应当建设好成本控制体系，只有这样才能保障中间业务的成本收益及资源转变等盈利方式的有效性，做到对资源的最低化抵赖，增强自身的抵抗能力，实现智能的发展中间业务。在此基础上，中间业务资源的共享和服务的特色化也需要联合推动，才能实现商业银行自身的特色中间业务。商业银行需要以市场变化为基础设计中间业务产品，以客户需求为导向，以价值为原则，以结构科学性和整体性为方向，以中间业务的规范化为要求，实现中间业务和银行其他业务的有效对接，发展中间业务可持续发展。 4.培养高端人才
网络背景下知识性人才是企业发展的关键元素，而对于商业银行中间业务的发展来说高端人才的建设才是重中之重。本文认为想要提高银行职工对中间业务的专业性，首先要进行全面且综合的培训。银行员工包括管理层和基层业务人员，都必须进行中间业务培训，定期学习心得先进的管理理念和专业技术知识，不断进行自己素质提升，尽快提高银行整体中间业务水平，进而提高银行整体业绩水平。其次要加深对银行风险的普及，深入到每一個员工的内心，做到完全了解并能够提出自己读到的见解。对于管理层来说，要成立专门的银行中间业务部门，专人专用，聘请中间业务方面的专家坐镇，随时处理专业性强的案例。提高相关员工的业务水平并对中间业务产品进行全方位的分析了解，做到所有员工对本职业务及银行风险如数家珍，有效协调，共同完成设立的目标。
四、结语
通过对网络背景下商业银行中间业务的深入刨析，可知只有全面统筹的关注银行中间业务可能存在的每一个细节问题，加强银行中间业务的宏观调控。全方位的进行银行中间业务的管理，在进行产品的计划和推行过程中，必须深入的刨析其中会遇到的各种问题，对产品的开发进行严格把关，对产品的营销进行优化服务，对客户关系的维护妥善处理，建立完善的中间业务组织体系。
参考文献：
[1]陈小宪，李杜若. 信贷资产证券化的微观动因研究——基于中国商业银行数据的实证分析[J]. 山西财经大学学报，2017，39（02）：22-34.
[2]朱怡，蔡晓晨，顾超，吉瑞东，王曦冬. 利率市场化下县域农村商业银行盈利转型分析——以江阴农村商业银行为例[J]. 时代金融，2017，（02）：67-69+85.
[3]张合义. 利率市场化对我国商业银行经营管理的影响[J]. 经济师，2017，（02）：172-174.
[4]郑薛蓉，薛阳达. 互联网金融背景下我国商业银行中间业务分析[J]. 时代金融，2017，（06）：92+96.
[5]马雅囡. 商业银行理财业务面临的问题及解决对策[J]. 吉林金融研究，2017，（01）：23-25+54.
[6]单楠. 供给侧背景下商业银行盈利模式转型研究[J]. 时代金融，2017，（09）：94-95+100.
作者简介：
翟迪（1985—），男，河南省郑州市人，民族：汉，职称：中级经济师，学历：本科，专业：会计学。