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摘要：当前，多重因素影响驱动银行网点向智能化、数字化和轻型化方向转变。我国商业银行应采取积极措施，加快网点转型，以应对新形势下各种机遇和挑战。本文分析了现如今商业银行网点转型的必要性，提出了网点转型的相关策略。
关键词：商业银行;网点转型;必要性;策略
银行网点作为商业银行最基本的载体，在为不同用户提供丰富的金融产品和服务时，也逐渐成为各银行提升竞争力、打造一流服务的主战场。如何顺应时代发展，实现银行综合服务能力快速提升，关键在于网点转型。各银行应以满足客户需求为目的，以不断创新网点管理模式为抓手，重塑网点形象、提升服务品质，从而提升商业银行整体核心竞争力。
一、商业银行网点现状和转型的驱动因素
（一）我国商业银行网点发展现状
1.网点转型浪潮迭起。近年来，为积极应对市场变化，各商业银行不断深化网点转型发展，通过科学布局、标准化改造，提升网点区域战略定位;通过加快网点智能化进程，促进业务由传统人工柜台向智能设备迁移，打造集聚科技、时尚、服务于一体的全新网点形象。
2.金融科技不断发展。据《2019年中国银行业服务报告》不完全数据统计，2019年我国银行业交易离柜率达到89.77%。各商业银行正积极探索以技术、数据、场景为依托的线上服务能力，推动“线上线下，人机交互”的服务模式，高效满足客户业务诉求和服务体验。科技创新正逐步应用于金融服务的各个领域，将成为银行提升竞争力的重要举措。
3.银行理念发生转变。现如今我国各大银行面临着更加严峻的市场环境，获客成本不断增加，银行在发展的过程中受到了各种因素的影响，建设轻型、智能、高效的智慧银行网点成为业内银行转型发展的突破点。各银行重新审视银行和客户的实际需求，利用人工智能、大数据等新兴技术，实现银行服务方式与业务模式的再造和升级，打造资源集约化、作业标准化、营销精准化和服务极致化的新型智慧网点。
4.经济增长速度变缓影响银行经营。我国经济发展已经从快速增长阶段进入了缓慢增长阶段的新时期，这也为各大银行的发展带来了风险。根据数据显示，2019年我国在第三季度的国内生产总值为69.78万亿元，同比增长了6.2%，前三个季度的增长速度分别是6.4%、6.2%、6.0%，由此可以更明确地看出，经济增长的速度每个季度都在逐渐变缓。这在一定程度上也增加了银行的信贷风险，提升了不良贷款额度和不良贷款率。根据官方给出的数据显示，截止到2019年第一季度，不良贷款余额达到了2.37万亿元，比2018年年末增长了1 320亿元。在经济发展的新形式之下，会降低我国企业的盈利水平，增加企業在运营过程中的风险，对我国经济发展有一定影响。
（二）网点转型的驱动性因素分析
1.利率市场化改革，推动网点集约化转型。利率市场化改革对于我国商业银行来说，既是时代赋予的机遇，也是挑战。在利差收窄的背景下，各商业银行在做好业务转型升级，提升品牌效应和服务质量，满足客户服务体验感的同时，需要向提升金融服务能力的低资本集约型服务模式转型，以寻找新的盈利手段。
2.金融科技创新，为网点转型提供科技支撑。互联网金融创新对传统支付结算方式和服务模式带来一定冲击，网点客户被分流，服务收益下降。在此背景下，依托金融创新，拓展不受时空限制的线上线下融合金融服务成为近年来各商业银行竞相角逐的战略发展方向。随着移动支付、掌上营业厅等移动服务的普及，依托云计算、人工智能等一系列先进技术探索新的业务处理模式，成为网点转型发展的突破点。在挑战和机遇并存的当下，谁能快速融合科技创新，便能抢占先机，凸显网点竞争优势。
3.客户需求升级，促使网点提供多元化服务。相比传统单一的银行服务，客户需求正逐渐向多元化、个性化转变。为满足客户需求升级要求，各商业银行应以客户需求为导向，以交易处理离柜化、业务流程精简化、产品营销协同化、客户体验人性化为目标，逐渐向“客户自助办理，银行人员辅助”的多渠道服务模式转变。同时，满足多元化客户需求倒逼银行网点转型时，应充分结合社群化、场景化因素，探索多业态融合的线下金融服务。
二、网点转型的策略
（一）实现三个转型
1.智能化转型。我国商业银行需要不断学习新技术，利用大数据、云计算等先进技术，围绕客户的实际需求，打造出客户满意的金融产品和服务模式。在市场营销、风险管理等方面，可以从传统的人工模式转变为人机协同服务模式，在柜台加入智能化设备，配备不同的智能化设施，合理配置线上和线下资源，为客户提供优质的金融服务。
2.数字化转型。数字化转型要根据本银行网点的实际情况来进行，以信息技术作为载体，不断提升和丰富服务质量和模式，利用人工服务和智能化服务的双重模式来切实满足客户的需求，利用数据挖掘技术，对客户做出相应的画像处理，打造功能更丰富的移动设备，与客户积极互动。
3.轻型化。商业银行应制定科学合理的网点发展战略，重新定位网点的功能辐射，转变传统“大而全”的网点发展思维，在对本网点目标客户群精准识别和细分的前提下，全面精简业务种类，建设特色化、专业化网点，形成区域内网点功能互补新格局。此外，同步跟进智能设备投放力度，压降人力成本和人员投入，发挥机具作用，实现网点低成本运营。
（二）强化转型理念
在新时代发展的大趋势之下，商业银行需要转变自身的发展理念，以顺应时代发展的趋势和更好地满足客户需求为主，思想理念的转变可以从这几个方面考虑：1.转变客户结构，完成从重“数量”到重“质量”的转变。根据客户所办理的不同业务来选择沟通方式，重视中高端客户的需求;2.转变营销方式，利用金融科技和信息技术，完成从大堂服务模式到线上服务模式的转变，简化业务办理流程，提升客户的满意度;3.转变竞争模式，不仅要让客户了解本银行的金融产品，更需要把服务当成是金融产品的一部分;4.转变业务模式，把传统业务处理转变成为新兴业务活动和传统业务活动并行的模式，使业务办理不再单一。
（三）大力发展“互联网 ”
商业银行需要认识到“互联网 ”的重要性，加强互联网在商业银行网点转型过程中的实际应用，拓宽视野，利用互联网技术从深层次的角度完成网点转型。1.优化传统大堂网点的模式，利用智能化设备代替柜台，让智能代替人工，提升网点的智能化水平;2.压缩网点的柜员人数，转变服务模式，把柜员坐等客户的现象转变成为到大厅迎接客户;3.提升客户服务的“场景化”功能，主要是将银行网点的发展和客户生活紧密联系在一起，将线上线下的转账、支付、消费等联系在一起，使物理渠道和线上渠道能够有效结合;4.打造跨界融合的主题网点，以满足客户的实际需求为主。
三、结语
在新时代中国经济高质量稳健发展时期，我国各商业银行应创新发展理念，融合金融科技，通过科学定位网点功能、优化业务办理流程、创新服务模式，推进网点向智能化、数字化和轻型化方向转型，稳步提升网点综合竞争实力。
参考文献：
[1]沈嘉.商业银行网点转型的必要性及策略思考[J].杭州金融研修学院学报，2020（4）：62-64.
[2]刘明莹.金融科技时代商业银行网点转型实践策略[J].中国中小企业，2020（4）：156-157.
[3]邵丹.新形势下商业银行网点转型的路径[J].现代金融，2019（12）：51-55.
[4]田孟刚，王小红，王硕楠.新时期城市行转型网点应对挑战的可实现路径研究[J].农村金融研究，2019（5）：40-44.
关键词：商业银行;网点转型;必要性;策略
银行网点作为商业银行最基本的载体，在为不同用户提供丰富的金融产品和服务时，也逐渐成为各银行提升竞争力、打造一流服务的主战场。如何顺应时代发展，实现银行综合服务能力快速提升，关键在于网点转型。各银行应以满足客户需求为目的，以不断创新网点管理模式为抓手，重塑网点形象、提升服务品质，从而提升商业银行整体核心竞争力。
一、商业银行网点现状和转型的驱动因素
（一）我国商业银行网点发展现状
1.网点转型浪潮迭起。近年来，为积极应对市场变化，各商业银行不断深化网点转型发展，通过科学布局、标准化改造，提升网点区域战略定位;通过加快网点智能化进程，促进业务由传统人工柜台向智能设备迁移，打造集聚科技、时尚、服务于一体的全新网点形象。
2.金融科技不断发展。据《2019年中国银行业服务报告》不完全数据统计，2019年我国银行业交易离柜率达到89.77%。各商业银行正积极探索以技术、数据、场景为依托的线上服务能力，推动“线上线下，人机交互”的服务模式，高效满足客户业务诉求和服务体验。科技创新正逐步应用于金融服务的各个领域，将成为银行提升竞争力的重要举措。
3.银行理念发生转变。现如今我国各大银行面临着更加严峻的市场环境，获客成本不断增加，银行在发展的过程中受到了各种因素的影响，建设轻型、智能、高效的智慧银行网点成为业内银行转型发展的突破点。各银行重新审视银行和客户的实际需求，利用人工智能、大数据等新兴技术，实现银行服务方式与业务模式的再造和升级，打造资源集约化、作业标准化、营销精准化和服务极致化的新型智慧网点。
4.经济增长速度变缓影响银行经营。我国经济发展已经从快速增长阶段进入了缓慢增长阶段的新时期，这也为各大银行的发展带来了风险。根据数据显示，2019年我国在第三季度的国内生产总值为69.78万亿元，同比增长了6.2%，前三个季度的增长速度分别是6.4%、6.2%、6.0%，由此可以更明确地看出，经济增长的速度每个季度都在逐渐变缓。这在一定程度上也增加了银行的信贷风险，提升了不良贷款额度和不良贷款率。根据官方给出的数据显示，截止到2019年第一季度，不良贷款余额达到了2.37万亿元，比2018年年末增长了1 320亿元。在经济发展的新形式之下，会降低我国企业的盈利水平，增加企業在运营过程中的风险，对我国经济发展有一定影响。
（二）网点转型的驱动性因素分析
1.利率市场化改革，推动网点集约化转型。利率市场化改革对于我国商业银行来说，既是时代赋予的机遇，也是挑战。在利差收窄的背景下，各商业银行在做好业务转型升级，提升品牌效应和服务质量，满足客户服务体验感的同时，需要向提升金融服务能力的低资本集约型服务模式转型，以寻找新的盈利手段。
2.金融科技创新，为网点转型提供科技支撑。互联网金融创新对传统支付结算方式和服务模式带来一定冲击，网点客户被分流，服务收益下降。在此背景下，依托金融创新，拓展不受时空限制的线上线下融合金融服务成为近年来各商业银行竞相角逐的战略发展方向。随着移动支付、掌上营业厅等移动服务的普及，依托云计算、人工智能等一系列先进技术探索新的业务处理模式，成为网点转型发展的突破点。在挑战和机遇并存的当下，谁能快速融合科技创新，便能抢占先机，凸显网点竞争优势。
3.客户需求升级，促使网点提供多元化服务。相比传统单一的银行服务，客户需求正逐渐向多元化、个性化转变。为满足客户需求升级要求，各商业银行应以客户需求为导向，以交易处理离柜化、业务流程精简化、产品营销协同化、客户体验人性化为目标，逐渐向“客户自助办理，银行人员辅助”的多渠道服务模式转变。同时，满足多元化客户需求倒逼银行网点转型时，应充分结合社群化、场景化因素，探索多业态融合的线下金融服务。
二、网点转型的策略
（一）实现三个转型
1.智能化转型。我国商业银行需要不断学习新技术，利用大数据、云计算等先进技术，围绕客户的实际需求，打造出客户满意的金融产品和服务模式。在市场营销、风险管理等方面，可以从传统的人工模式转变为人机协同服务模式，在柜台加入智能化设备，配备不同的智能化设施，合理配置线上和线下资源，为客户提供优质的金融服务。
2.数字化转型。数字化转型要根据本银行网点的实际情况来进行，以信息技术作为载体，不断提升和丰富服务质量和模式，利用人工服务和智能化服务的双重模式来切实满足客户的需求，利用数据挖掘技术，对客户做出相应的画像处理，打造功能更丰富的移动设备，与客户积极互动。
3.轻型化。商业银行应制定科学合理的网点发展战略，重新定位网点的功能辐射，转变传统“大而全”的网点发展思维，在对本网点目标客户群精准识别和细分的前提下，全面精简业务种类，建设特色化、专业化网点，形成区域内网点功能互补新格局。此外，同步跟进智能设备投放力度，压降人力成本和人员投入，发挥机具作用，实现网点低成本运营。
（二）强化转型理念
在新时代发展的大趋势之下，商业银行需要转变自身的发展理念，以顺应时代发展的趋势和更好地满足客户需求为主，思想理念的转变可以从这几个方面考虑：1.转变客户结构，完成从重“数量”到重“质量”的转变。根据客户所办理的不同业务来选择沟通方式，重视中高端客户的需求;2.转变营销方式，利用金融科技和信息技术，完成从大堂服务模式到线上服务模式的转变，简化业务办理流程，提升客户的满意度;3.转变竞争模式，不仅要让客户了解本银行的金融产品，更需要把服务当成是金融产品的一部分;4.转变业务模式，把传统业务处理转变成为新兴业务活动和传统业务活动并行的模式，使业务办理不再单一。
（三）大力发展“互联网 ”
商业银行需要认识到“互联网 ”的重要性，加强互联网在商业银行网点转型过程中的实际应用，拓宽视野，利用互联网技术从深层次的角度完成网点转型。1.优化传统大堂网点的模式，利用智能化设备代替柜台，让智能代替人工，提升网点的智能化水平;2.压缩网点的柜员人数，转变服务模式，把柜员坐等客户的现象转变成为到大厅迎接客户;3.提升客户服务的“场景化”功能，主要是将银行网点的发展和客户生活紧密联系在一起，将线上线下的转账、支付、消费等联系在一起，使物理渠道和线上渠道能够有效结合;4.打造跨界融合的主题网点，以满足客户的实际需求为主。
三、结语
在新时代中国经济高质量稳健发展时期，我国各商业银行应创新发展理念，融合金融科技，通过科学定位网点功能、优化业务办理流程、创新服务模式，推进网点向智能化、数字化和轻型化方向转型，稳步提升网点综合竞争实力。
参考文献：
[1]沈嘉.商业银行网点转型的必要性及策略思考[J].杭州金融研修学院学报，2020（4）：62-64.
[2]刘明莹.金融科技时代商业银行网点转型实践策略[J].中国中小企业，2020（4）：156-157.
[3]邵丹.新形势下商业银行网点转型的路径[J].现代金融，2019（12）：51-55.
[4]田孟刚，王小红，王硕楠.新时期城市行转型网点应对挑战的可实现路径研究[J].农村金融研究，2019（5）：40-44.