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十年前，王晓玲大学毕业，来到北京的一家外企从事行政工作。十年间，王晓玲屡次想离职回老家，无奈每次想来想去，都因为不知道回家做什么而作罢，不过就在前不久，王晓玲终于下决心返乡创业了。
在北京的这十年间，王晓玲一直供职于一家外企，并已经做到了行政部负责人的职位，年薪约30万元。不过同时王晓玲也付出了代价——直到今天，一直忙于工作的王晓玲仍是单身。
事实上，在王晓玲看来，在外企的工作压力大，未来的升值空间也有限，这些都是促使她最后做出决定离开北京的原因，但更重要的原因是，父母年纪越来越大，身体健康开始出现问题，而自己是独生女，没有兄弟姐妹，所以希望可以守在父母身边，照顾父母。
王晓玲的老家在南方一个三线城市，当地的房价均价为5000元/平方米，王晓玲的父母居住在一套70平方米的两居室中，接近20年房龄了。王晓玲回老家生活后，想购置一套两居室的房子自己居住，全部下来约需要40万元的购房款。
而王晓玲考虑的创业项目是加盟服装品牌专卖店，前期的加盟费和进货费约需要10万元，而租门店、招聘员工等启动资金加起来约需要20万元。王晓玲希望最好两年内能实现收支平衡，未来每年平均能有15万元的纯利润。
王晓玲的理财需求：买房和创业！
王晓玲在北京远郊拥有一套50平方米的小房子，目前市值120万元，仍有本金加利息总计约40万元的贷款，未来需要还贷15年，每个月还贷额2200元。
在固定资产之外，王晓玲还做了一些投资，有投资了20万元购买的货币基金，平均年化收益3.6%。此外，王晓玲还有存款20万元，准备以这笔钱作为创业的启动资金。
北京的房子是卖是租？
王晓玲目前最纠结的是：在北京的房子是卖掉用于投资和周转，还是留着用来出租？如果房子用于出租，目前月租金约为2500元，略高于房贷，而且未来也可以用这笔租金养老；如果出售的话，去掉贷款，还有80万元现金，如果做一些其他的养老等投资规划会不会更好？
回老家后，购房款和创业启动金从哪儿出？
自己的养老金和父母的健康及疾病如何得以保障？
王晓玲今年已经35岁了，如果未来创业则没有退休金，而创业的收入是不稳定的，王晓玲最担心的是以后的养老问题如何解决。而且自己在外企工作期间的生活水准较高，回乡创业后肯定要降低生活品质，但是每个月最低也需要4000元的生活费用。
此外，父母两个人加起来每个月也只有3500元左右的退休金，这笔钱只够维持基本生活，未来还需要为父母规划出一笔身体保健和突发疾病的费用来。未雨绸缪，王晓玲希望在返乡之后，可以提前为父母做出这笔钱的规划。
北京房产宜卖不宜租
此房产位于北京远郊地段，价值120万元，尚有贷款40万元未结清，因此房屋净值80万元。如果按照王晓玲所述进行出租，租金收入每月2500元，可与房贷持平，但是价值120万元的资产在未来15～20年里没有产生更高的收益，即使20年后房贷结清，远郊地段的房屋租金上升空间不会太大，且无法保证长期持续出租，靠其租金收入无法对养老进行有效补充。而且，随着房龄的增长，房屋实际价值呈下降趋势，未来房屋整体价格上升空间有限。如果通胀不断攀升，房租则无法抵御通胀上升，所以以房产形式存在，租金形式养老，未来养老缺口还是会较大。
但如果不考虑其他因素，将房屋出售，用售房所得的80万元现金规划未来20年的养老金，按组合收益6%计算，20年后将变成255万元，可以用来提高养老品质。
另外，回家创业、置房都需要资金，但除了房子外，王晓玲只有货币基金20万元，存款20万元，对未来创业、置房准备不充分，原始启动资金不足。房产变现后可用部分资金弥补不足。
相比之下，房产变现的选择更适合其现状，变现后，80万元现金及其投资收益与创业成功每年15万元的收入进行有效组合投资，可产生更大的收益，未来养老品质更有保障。
用存款和货币基金做创业金
王晓玲现有20万元货币基金、20万元存款，创业启动资金前期加盟费、进货费需要10万元，门店租金、招聘员工等需20万元，创业总体启动资金需要30万元。购置房产需要40万元。
存款及货币基金共计40万元，可用于创业启动资金及创业初期2年的生活费用支出。房产变现的80万元作为投资本金，按年组合收益6%计算，每年会产生4.8万元收益，可作为王晓玲父母生活费用的补贴或投资资金的增加，80万元也是家庭保障的备用金。
两年后再决定是否买房
王晓玲选择自行创业，两年后才可见到成效，如果创业不理想，可能还会回到北京继续工作。所以，建议其推迟购房计划，当事业和生活都稳定后再考虑在老家购房。
如王晓玲决定购房，建议其选择贷款模式，以首付50%，贷款20万元为例，贷款20年，选择等额本金还款方式，每年还款额约为2.3万元，虽然月供稍高，但其手中剩余60万元资金，按每年5%计算的3万元收益可覆盖其还贷金额。如未来创业成功，每年产生的收益可快速提前还贷，还贷压力可控。
以定投或保险方式建立养老金账户
根据国际惯例，开始养老准备的平均年龄为35岁，建议王晓玲开立一个总额300万元养老金账户，此账户可以用平衡基金方式选择定投，也可以在保险公司选择分红养老年金类产品，建议选择带有现金返还形式的账户。
假设选择现行保险公司此类账户，年缴10万元，连续缴费30年，一般情况下账户自第三年起每年返还约4万元现金，基本能覆盖日常支出。按上述房产变现且在当地贷款购房的计划去做，手中结余的资金60万元，缴存首年及第二年费用后，剩余40万元按组合收益6%计算，每年产生的收益，可覆盖房贷还款及父母养老补充，而40万本金作为父母健康保障应急备用金。
第三年起如创业成功，每年将有15万元收入，10万元用于缴存养老账户，结余的5万元可进行滚动资金，投资王晓玲的服装店。20年后养老金账户需缴存10年的费用，18年本息合计约为120万元，可将养老账户返还金及理财收益作为日常生活费用。
如创业不成功，王晓玲回一线城市继续发展，其每年可有30万元收入，养老账户缴费也应不存在问题。
在资金充裕的情况下，王晓玲可适时选择为自己投保高额健康保险及意外保险，以确保不论何时出现人身方面的意外，养老规划实现都不受影响。
购房、创业不能兼得
目前王女士自有积蓄为40万元，以这种经济实力来看，只能在购房或是创业中选择一项，无法两者兼顾。但是如果出售北京的房屋，王女士就可以不必考虑这个问题了，因此建议其卖掉北京住房。
不要急于扩大营业规模
如果王女士确定回乡创业，建议一定考虑好自身的养老问题。辞去北京的固定工作后，王女士的五险一金（三险一金）将被暂停。如果王女士55岁退休，退休后的生活及父母养老的重责均压到她一个人的身上。
因此建议王女士不要急于扩大营业规模，将每年创业收入的70%留作储蓄。
王女士应该首先赎回货币基金。该产品收益低，可以选择银行定期理财产品，收益一般在5%左右，风险较低。对于20万元存款，王女士可以选择银行里流动性强的货币产品。该类产品流动性强，风险低，收益是活期的四到五倍。
针对养老产品，个人建议王女士一定关注养老类和大病类消费保险。养老类可以选择终身返还型年金保险，大病保险可以更多地关注缴费时间长和保障疾病多的产品。
针对于其父母的养老，由于父母年岁较大，保险产品不太适合于老年客户，建议王女士为父母准备紧急备用金。
在北京的这十年间，王晓玲一直供职于一家外企，并已经做到了行政部负责人的职位，年薪约30万元。不过同时王晓玲也付出了代价——直到今天，一直忙于工作的王晓玲仍是单身。
事实上，在王晓玲看来，在外企的工作压力大，未来的升值空间也有限，这些都是促使她最后做出决定离开北京的原因，但更重要的原因是，父母年纪越来越大，身体健康开始出现问题，而自己是独生女，没有兄弟姐妹，所以希望可以守在父母身边，照顾父母。
王晓玲的老家在南方一个三线城市，当地的房价均价为5000元/平方米，王晓玲的父母居住在一套70平方米的两居室中，接近20年房龄了。王晓玲回老家生活后，想购置一套两居室的房子自己居住，全部下来约需要40万元的购房款。
而王晓玲考虑的创业项目是加盟服装品牌专卖店，前期的加盟费和进货费约需要10万元，而租门店、招聘员工等启动资金加起来约需要20万元。王晓玲希望最好两年内能实现收支平衡，未来每年平均能有15万元的纯利润。
王晓玲的理财需求：买房和创业！
王晓玲在北京远郊拥有一套50平方米的小房子，目前市值120万元，仍有本金加利息总计约40万元的贷款，未来需要还贷15年，每个月还贷额2200元。
在固定资产之外，王晓玲还做了一些投资，有投资了20万元购买的货币基金，平均年化收益3.6%。此外，王晓玲还有存款20万元，准备以这笔钱作为创业的启动资金。
北京的房子是卖是租？
王晓玲目前最纠结的是：在北京的房子是卖掉用于投资和周转，还是留着用来出租？如果房子用于出租，目前月租金约为2500元，略高于房贷，而且未来也可以用这笔租金养老；如果出售的话，去掉贷款，还有80万元现金，如果做一些其他的养老等投资规划会不会更好？
回老家后，购房款和创业启动金从哪儿出？
自己的养老金和父母的健康及疾病如何得以保障？
王晓玲今年已经35岁了，如果未来创业则没有退休金，而创业的收入是不稳定的，王晓玲最担心的是以后的养老问题如何解决。而且自己在外企工作期间的生活水准较高，回乡创业后肯定要降低生活品质，但是每个月最低也需要4000元的生活费用。
此外，父母两个人加起来每个月也只有3500元左右的退休金，这笔钱只够维持基本生活，未来还需要为父母规划出一笔身体保健和突发疾病的费用来。未雨绸缪，王晓玲希望在返乡之后，可以提前为父母做出这笔钱的规划。
北京房产宜卖不宜租
此房产位于北京远郊地段，价值120万元，尚有贷款40万元未结清，因此房屋净值80万元。如果按照王晓玲所述进行出租，租金收入每月2500元，可与房贷持平，但是价值120万元的资产在未来15～20年里没有产生更高的收益，即使20年后房贷结清，远郊地段的房屋租金上升空间不会太大，且无法保证长期持续出租，靠其租金收入无法对养老进行有效补充。而且，随着房龄的增长，房屋实际价值呈下降趋势，未来房屋整体价格上升空间有限。如果通胀不断攀升，房租则无法抵御通胀上升，所以以房产形式存在，租金形式养老，未来养老缺口还是会较大。
但如果不考虑其他因素，将房屋出售，用售房所得的80万元现金规划未来20年的养老金，按组合收益6%计算，20年后将变成255万元，可以用来提高养老品质。
另外，回家创业、置房都需要资金，但除了房子外，王晓玲只有货币基金20万元，存款20万元，对未来创业、置房准备不充分，原始启动资金不足。房产变现后可用部分资金弥补不足。
相比之下，房产变现的选择更适合其现状，变现后，80万元现金及其投资收益与创业成功每年15万元的收入进行有效组合投资，可产生更大的收益，未来养老品质更有保障。
用存款和货币基金做创业金
王晓玲现有20万元货币基金、20万元存款，创业启动资金前期加盟费、进货费需要10万元，门店租金、招聘员工等需20万元，创业总体启动资金需要30万元。购置房产需要40万元。
存款及货币基金共计40万元，可用于创业启动资金及创业初期2年的生活费用支出。房产变现的80万元作为投资本金，按年组合收益6%计算，每年会产生4.8万元收益，可作为王晓玲父母生活费用的补贴或投资资金的增加，80万元也是家庭保障的备用金。
两年后再决定是否买房
王晓玲选择自行创业，两年后才可见到成效，如果创业不理想，可能还会回到北京继续工作。所以，建议其推迟购房计划，当事业和生活都稳定后再考虑在老家购房。
如王晓玲决定购房，建议其选择贷款模式，以首付50%，贷款20万元为例，贷款20年，选择等额本金还款方式，每年还款额约为2.3万元，虽然月供稍高，但其手中剩余60万元资金，按每年5%计算的3万元收益可覆盖其还贷金额。如未来创业成功，每年产生的收益可快速提前还贷，还贷压力可控。
以定投或保险方式建立养老金账户
根据国际惯例，开始养老准备的平均年龄为35岁，建议王晓玲开立一个总额300万元养老金账户，此账户可以用平衡基金方式选择定投，也可以在保险公司选择分红养老年金类产品，建议选择带有现金返还形式的账户。
假设选择现行保险公司此类账户，年缴10万元，连续缴费30年，一般情况下账户自第三年起每年返还约4万元现金，基本能覆盖日常支出。按上述房产变现且在当地贷款购房的计划去做，手中结余的资金60万元，缴存首年及第二年费用后，剩余40万元按组合收益6%计算，每年产生的收益，可覆盖房贷还款及父母养老补充，而40万本金作为父母健康保障应急备用金。
第三年起如创业成功，每年将有15万元收入，10万元用于缴存养老账户，结余的5万元可进行滚动资金，投资王晓玲的服装店。20年后养老金账户需缴存10年的费用，18年本息合计约为120万元，可将养老账户返还金及理财收益作为日常生活费用。
如创业不成功，王晓玲回一线城市继续发展，其每年可有30万元收入，养老账户缴费也应不存在问题。
在资金充裕的情况下，王晓玲可适时选择为自己投保高额健康保险及意外保险，以确保不论何时出现人身方面的意外，养老规划实现都不受影响。
购房、创业不能兼得
目前王女士自有积蓄为40万元，以这种经济实力来看，只能在购房或是创业中选择一项，无法两者兼顾。但是如果出售北京的房屋，王女士就可以不必考虑这个问题了，因此建议其卖掉北京住房。
不要急于扩大营业规模
如果王女士确定回乡创业，建议一定考虑好自身的养老问题。辞去北京的固定工作后，王女士的五险一金（三险一金）将被暂停。如果王女士55岁退休，退休后的生活及父母养老的重责均压到她一个人的身上。
因此建议王女士不要急于扩大营业规模，将每年创业收入的70%留作储蓄。
王女士应该首先赎回货币基金。该产品收益低，可以选择银行定期理财产品，收益一般在5%左右，风险较低。对于20万元存款，王女士可以选择银行里流动性强的货币产品。该类产品流动性强，风险低，收益是活期的四到五倍。
针对养老产品，个人建议王女士一定关注养老类和大病类消费保险。养老类可以选择终身返还型年金保险，大病保险可以更多地关注缴费时间长和保障疾病多的产品。
针对于其父母的养老，由于父母年岁较大，保险产品不太适合于老年客户，建议王女士为父母准备紧急备用金。