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为了探索从根本上解决民营企业贷款难的有效途径，加快中小企业信用制度建设，德州市今年探索推出信用金融一体化服务，取得较好成效。
一、信用金融一体化服务的主要内容
银行与中介组织——德州市企业信用评估咨询中心（以下简称评估中心）实行信息共享，由评估中心按照银行贷款要求的企业信息和社会所需要的相关信用指标，整合各类信息资源，为企业建立信用信息数据库，并以此为基础进行信用评级。对需要贷款且被评估为高等级别的企业（二级以上），评估中心出具信用评估报告，作为对企业信用担保的承诺。一旦企业不能按期归还贷款，评估中心将从在银行设立的专户划拨资金及时代偿，而后再依法向企业追偿。目前经协商，银行对贷款额100万元以下的项目（以后视情况逐步提高）减少或取消贷前考察，凭信用评估报告直接与企业签订合同发放贷款。
二、信用金融一体化服务的运行机制
(一)市场运作，政府监管。对企业信用的科学评估是信用金融一体化服务的关键。承担这项职能的评估中心是在民政局登记注册、由民营企业家出资组建的股份制中介服务机构，独立承担风险，独立承担民事和法律责任。主要有三项职能：一是整合各方面的信用信息资源，建立包括社会相关信息和银行贷款所需信息在内的企业信用信息数据库，建立一个多方信息共享的公共服务平台，并以此为基础开展企业信用评级；二是建立信用评估、信息披露和信息查询制度，通过德州民营经济网站和设立查询热线等形式，面向社会提供企业信用信息查询等相关配套服务；三是以评估中心出具的信用评估报告为主要依据，为信用企业提供贷款担保服务，并与典当、拍卖行合作，以签订合同委托代理形式开展拍卖、典当业务，及时化解信用担保带来的风险。为确保企业信用评估公平公正，市民经委(中小企业局)作为监管顾问单位向评估中心派驻代表，对其经营行使监管权。
(二)免费评估，有偿使用。为调动企业参加信用评估的积极性和不增加企业负担，评估中心对企业信用评估实行免费服务，包括免费进行信用评级，免费将企业信息录入信用信息数据库，免费在相关媒体依法披露企业信用信息。对社会所需的企业相关信用资料按市场机制实行有偿使用，包括有偿为企业出具有担保责任的信用评估报告书，有偿查询涉及企业因道德不良或经营不善而产生的相关信息，有偿使用企业信用查询热线电话，有偿回复社会有关方面信函查询企业信用信息。
(三)信息共享，服务企业。评估中心将来自工商、质检、金融、税务、劳动、政法等方面及企业自身的经营管理信息实行联合征信，录入全市统一的企业信用信息数据库，并以此为基础组织专家评审委员会进行信用评级。评估中心既面向社会提供查询等配套服务，也向银行提供企业贷款所需的相关信息，实行信息共享。银行通过采用评估中心的评级结果及相关信息，补充或替代了内部评级，从而减少或取消对企业的贷前考察，有效降低成本和缩短企业贷款办理周期。同时由于评估中心对向银行推荐的信用企业负有担保责任，大大提高企业获贷的几率。
三、信用金融一体化服务的主要效果
按照信用金融一体化服务的模式，评估中心在年初与工商银行德州市分行成功试点的基础上向各金融机构全面推开，效果较好。目前，已将全市1153家规模以上民营企业全部录入信用数据库，以此模式落实贷款39笔，2400万元。实践证明，信用金融一体化服务是推进中小企业信用制度建设的有益探索,不仅将德州市中小企业信用制度建设推向一个新水平,还将市内各商业银行支持民营企业发展以及银行内部改革推向一个新水平。
一是有利于支持企业发展。评估中心建立的企业信用信息数据库，既包含了社会所关注的产品质量、重合同守信用、纳税等信用信息，也包含了银行贷款所需的企业相关信息，一般情况下每年更新一次。企业要贷款时，评估中心凭企业信用信息数据库的相关信息，经论证可行，即对信用二级以上企业出具信用评估报告，银行对报告中的企业信用信息真实性审查后，与企业签订合同发放贷款，缩短了审贷周期。从已办理贷款的情况看，最长时间10天左右，最短的仅用3天，真正体现便捷服务。另外，推进企业信用制度建设，提高企业信用管理水平和信用能力。
二是有利于银行降低成本和防范风险。银行通过企业信用信息数据库信息共享，不仅降低对中小企业信贷考察决策的成本，同时由于评估中心负有对企业的担保责任，一旦出现风险即行代偿，保证了银行贷款的安全性。
三是有利于提高企业的信用意识。评估中心只对信用二级以上企业出具具有担保责任的信用评估报告，不仅办理贷款快捷方便，而且在手续费、保证金及贷款利率等方面享受优惠，而信用等级低的企业则加大了融资成本。以诚实信用争取融资，以融资提升信用，形成引导企业诚实守信、争创高等级信用企业的良性循环。
四是有利于中介组织作用的发挥。信用金融一体化服务的一个重要特点，就是由评估中心这种专业性中介机构来承担对企业信用信息的征集和评级及建立信用信息数据库等工作，与金融机构通过信息共享形成有机的一体，从而有效地提高信用评价工作的公信度。
(作者单位：山东德州市中小企业局 )
一、信用金融一体化服务的主要内容
银行与中介组织——德州市企业信用评估咨询中心（以下简称评估中心）实行信息共享，由评估中心按照银行贷款要求的企业信息和社会所需要的相关信用指标，整合各类信息资源，为企业建立信用信息数据库，并以此为基础进行信用评级。对需要贷款且被评估为高等级别的企业（二级以上），评估中心出具信用评估报告，作为对企业信用担保的承诺。一旦企业不能按期归还贷款，评估中心将从在银行设立的专户划拨资金及时代偿，而后再依法向企业追偿。目前经协商，银行对贷款额100万元以下的项目（以后视情况逐步提高）减少或取消贷前考察，凭信用评估报告直接与企业签订合同发放贷款。
二、信用金融一体化服务的运行机制
(一)市场运作，政府监管。对企业信用的科学评估是信用金融一体化服务的关键。承担这项职能的评估中心是在民政局登记注册、由民营企业家出资组建的股份制中介服务机构，独立承担风险，独立承担民事和法律责任。主要有三项职能：一是整合各方面的信用信息资源，建立包括社会相关信息和银行贷款所需信息在内的企业信用信息数据库，建立一个多方信息共享的公共服务平台，并以此为基础开展企业信用评级；二是建立信用评估、信息披露和信息查询制度，通过德州民营经济网站和设立查询热线等形式，面向社会提供企业信用信息查询等相关配套服务；三是以评估中心出具的信用评估报告为主要依据，为信用企业提供贷款担保服务，并与典当、拍卖行合作，以签订合同委托代理形式开展拍卖、典当业务，及时化解信用担保带来的风险。为确保企业信用评估公平公正，市民经委(中小企业局)作为监管顾问单位向评估中心派驻代表，对其经营行使监管权。
(二)免费评估，有偿使用。为调动企业参加信用评估的积极性和不增加企业负担，评估中心对企业信用评估实行免费服务，包括免费进行信用评级，免费将企业信息录入信用信息数据库，免费在相关媒体依法披露企业信用信息。对社会所需的企业相关信用资料按市场机制实行有偿使用，包括有偿为企业出具有担保责任的信用评估报告书，有偿查询涉及企业因道德不良或经营不善而产生的相关信息，有偿使用企业信用查询热线电话，有偿回复社会有关方面信函查询企业信用信息。
(三)信息共享，服务企业。评估中心将来自工商、质检、金融、税务、劳动、政法等方面及企业自身的经营管理信息实行联合征信，录入全市统一的企业信用信息数据库，并以此为基础组织专家评审委员会进行信用评级。评估中心既面向社会提供查询等配套服务，也向银行提供企业贷款所需的相关信息，实行信息共享。银行通过采用评估中心的评级结果及相关信息，补充或替代了内部评级，从而减少或取消对企业的贷前考察，有效降低成本和缩短企业贷款办理周期。同时由于评估中心对向银行推荐的信用企业负有担保责任，大大提高企业获贷的几率。
三、信用金融一体化服务的主要效果
按照信用金融一体化服务的模式，评估中心在年初与工商银行德州市分行成功试点的基础上向各金融机构全面推开，效果较好。目前，已将全市1153家规模以上民营企业全部录入信用数据库，以此模式落实贷款39笔，2400万元。实践证明，信用金融一体化服务是推进中小企业信用制度建设的有益探索,不仅将德州市中小企业信用制度建设推向一个新水平,还将市内各商业银行支持民营企业发展以及银行内部改革推向一个新水平。
一是有利于支持企业发展。评估中心建立的企业信用信息数据库，既包含了社会所关注的产品质量、重合同守信用、纳税等信用信息，也包含了银行贷款所需的企业相关信息，一般情况下每年更新一次。企业要贷款时，评估中心凭企业信用信息数据库的相关信息，经论证可行，即对信用二级以上企业出具信用评估报告，银行对报告中的企业信用信息真实性审查后，与企业签订合同发放贷款，缩短了审贷周期。从已办理贷款的情况看，最长时间10天左右，最短的仅用3天，真正体现便捷服务。另外，推进企业信用制度建设，提高企业信用管理水平和信用能力。
二是有利于银行降低成本和防范风险。银行通过企业信用信息数据库信息共享，不仅降低对中小企业信贷考察决策的成本，同时由于评估中心负有对企业的担保责任，一旦出现风险即行代偿，保证了银行贷款的安全性。
三是有利于提高企业的信用意识。评估中心只对信用二级以上企业出具具有担保责任的信用评估报告，不仅办理贷款快捷方便，而且在手续费、保证金及贷款利率等方面享受优惠，而信用等级低的企业则加大了融资成本。以诚实信用争取融资，以融资提升信用，形成引导企业诚实守信、争创高等级信用企业的良性循环。
四是有利于中介组织作用的发挥。信用金融一体化服务的一个重要特点，就是由评估中心这种专业性中介机构来承担对企业信用信息的征集和评级及建立信用信息数据库等工作，与金融机构通过信息共享形成有机的一体，从而有效地提高信用评价工作的公信度。
(作者单位：山东德州市中小企业局 )