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摘要：农村商业银行作为我国银行系统中较为主要的组成部分，其成立与发展能够与农村经济发展、金融改革的需求相符，促使农村金融服务水平的进一步提升，转变农村金融服务形式，提升整体的服务质量。但是，近年来在互联网金融快速发展的过程中，农村商业银行还存在信用风险的问题，对其长远发展会造成诸多不利影响。为了有效应对此类问题，文章将信用风险防范作为探讨的依据，研究分析农村商业银行目前存在的信用风险问题，提出信用风险防范下农村商业银行互联网金融创新建议，旨在为后续的發展夯实基础。
关键词：信用风险防范;农村商业银行;互联网金融创新
信用风险防范背景下，农村商业银行互联网金融创新工作中应该全面分析自身存在的信用风险问题，研究信用风险的发生情况，结合具体状况开展风险的防范工作，从根本上预防出现信用风险问题，建设高素质的人才队伍，应用大数据技术预测风险问题，采用诸多的创新手段规避风险隐患，达到预期的信用风险防范目的。
一、信用风险分析
对于信用而言属于一种经济关系，农村商业银行发展期间会将信用作为基础，利用货币形式或是借贷形式产生经济行为，偿还债权人与债务人之间会有互惠条件、报酬义务，属于特殊价值形式。近年来在经济发展的过程中，各种新型金融产品涌现，信用关系也开始向高度性的方向发展，信用交易成为经济发展中的重要部分，也属于农村商业银行发展期间需要考虑的重要问题。主要因为在信用交易量增加的情况下，信用风险会逐渐增加，对农村商业银行的金融工作会造成不利影响。从本质上来讲，信用风险就是因为农村商业银行客户违约或者是违法操作，导致银行出现经济损失、不能按时回收借贷的风险等，目前有部分农村商业银行的客户，会出现拖欠贷款的现象，不能按照所签署的协议偿债或者是交付利息，一些客户擅自针对贷款抵押物进行处置，甚至会伪造自己的信息、伪造资产数量谋取贷款，这就导致信用风险问题增加，严重影响农村商业银行的未来发展。当前我国农村商业银行的信用风险，主要就是违约类型、收入类型、购买能力类型等，对于违约类型的信用风险，就是债务人受到诸多因素的影响，无法按照规定的时间还本付息，不能履行债务契约，出现严重的风险问题。收入类型的信用风险，就是客户会利用贷款的形式投入，在收入不能达到预期数额的情况下，就会诱发风险问题。购买能力类型的信用风险，就是宏观经济发展期间有高通胀的现象，也会引发信用风险问题。
二、农村商业银行互联网金融创新中信用风险防范的重要意义
互联网金融属于传统金融行业和互联网技术相互整合的新兴部分，受到诸多因素的影响还存在信用风险问题，尤其是在互联网的虚拟环境中，信用风险发生率会有所增加。在此情况下，科学开展信用风险的防范工作非常重要，具体表现为以下方面。
（一）有助于预防风险问题
目前我国虽然已经发布了关于互联网金融风险专项整治工作的实施方案通知，但是，尚未制定完善的法律制度，在互联网金融领域发展期间违约的成本较低，很容易出现骗贷现象、违约现象等，加剧信用风险问题。农村商业银行在发展互联网金融业务期间，与传统金融业务相比，客户办理信贷与支付业务方面不能实地操作，直接在智能手机和电脑上就可以处理，很容易导致用户的考察缺乏全面性，甚至会出现操作不当的现象，诱发风险问题。而在严格开展信用风险方法工作的过程中，可以借助先进的大数据技术全面分析互联网金融领域中的信用风险问题，整合各种数据信息，预测可能会出现的信用风险，然后按照风险的发生特点与实际情况，提出相关的信用风险防范建议，制定完善的决策方案与计划，采用针对性的措施规避信用风险，有效预防信用风险对互联网金融业务的开发和实施造成影响。
（二）有助于减少经济损失
目前我国农村商业银行作为农村金融领域中较为重要的服务机构，面对农村的发展问题、复杂的市场环境，很难和其他商业银行一样获得到国家政策扶持，具备一定的地域性特点，再加上农村商业银行在具体的金融业务发展期间，互联网金融的创新发展水平较低，很容易出现严重的信用风险问题，带来一定的经济损失。而在具体的工作中强化信用风险的防范，可以按照农村商业银行的互联网金融信用风险问题发生特点与实际情况，科学开展各方面的防范工作，预防出现信用风险问题，减少银行的互联网金融经济损失，从根本上提升银行的市场竞争能力。
（三）有助于促使互联网金融业务创新发展
受到信用风险的影响，多数农村商业银行在互联网金融创新发展期间会面临诸多阻碍，如果不能有效防范和控制信用风险问题，不仅会诱发严重的经济损失，还会导致互联网金融业务的良好发展，会受到诸多不利影响，难以确保创新改革的有效性。而在合理开展信用风险防范工作的过程中，可以按照具体的信用风险问题发生情况，全面审核用户的信用信息，增加违约成本引导用户形成正确的违约成本观念意识，有效预防信用风险对互联网金融创新造成的影响，确保互联网金融创新工作的高效化开展，形成良好的创新发展作用。
三、信用风险防范下农村商业银行互联网金融创新对策
信用风险防范视角下，农村商业银行在互联网金融创新期间，应该重点防范信用风险问题，确保互联网金融创新工作的高效化实施。具体的对策为以下方面。
（一）利用人才提升服务质量
虽然目前我国农村商业银行在互联网金融创新过程中的工作人员数量较多，但是，多数工作人员都缺乏专业技能与法律知识，在互联网金融创新期间，信用风险防控能力较低，不利于信用风险问题的有效防范。因此，农村商业银行在互联网金融创新期间，应该重点培养高素质的优秀人才，利用人才提升服务质量，拓展互联网金融业务，针对产品进行创新，有效防控信用风险问题。首先，银行在日常工作中应该聘用具有互联网金融业务创新、服务能力的优秀人才，要求有着丰富的服务经验，可以在工作中有效防控信用风险问题。其次，在建设人才队伍的过程中，应该重点培养互联网金融创新过程中的资源整合人才、数据分析人才、产品创新研发人才、金融业务创新信用风险防范人才等等，明确各个部门与人员的职责，一旦发现有严重的信用风险问题，就要严格惩罚负责人，从根本上增强人员信用风险防范的积极性。最后，为了有效预防风险问题，促使互联网金融业务的创新，还应该打造电子银行业务人才队伍，安排专业人员开展互联网金融创新的沟通交流工作、结果调整工作等，强化各个部门之间的沟通力度，共同合作在互联网金融创新的过程中有效防控信用风险问题。 （二）筛选最佳的信用风险防范措施
农村商业银行要想在互联网金融创新过程中有效防范信用风险问题，就应该筛选最佳的措施，树立正确的防范观念意识，与时俱进开展相关的风险防范工作。首先，应该给予信用风险防范一定的重视，强化日常宣传教育力度，使得信用风险防范不再流于形式，而是从真正意义上落实在互联網金融创新工作中，引导每位人员形成正确的观念，在工作中有效防范信用风险问题。尤其是基层工作人员开展信贷工作的过程中，应该做好信用风险的评估与预测工作，预防出现不良信贷业务的现象，在统一领导、集中管理的情况下，规避互联网金融创新期间的信用风险问题。其次，在防范信用风险问题期间，应该明确未来的信用风险防范手段的趋势，结合互联网金融创新期间可能会出现的信用风险问题，创新相关的防范措施，明确未来的工作方向。在此期间可以使用定性方式与定量方式开展控制工作，转变传统的工作方式，全面分析互联网金融创新的信用风险问题，提出有效的防范措施，例如：可以采用信用贷款风险层次的分析方式，评价互联网金融也带业务的风险问题，划分成为市场层次、信贷申请人层次与政治层次的信用风险指标，了解信用风险的实际情况，采用针对性的措施防范。
（三）制定完善的信用风险防范机制
农村商业银行在互联网金融创新期间应该制定完善的信用风险防范机制，针对金融产品全面创新改革，构建相应的防范机制，有效规避信用风险问题。虽然目前多数农村商业银行已经在互联网金融创新中创建了智e购商城，取得了一定的成绩，注册用户数量增多，成交的金额有所提升，但是，由于成立的时间很短，尚未归纳总结丰富经验，没有形成完善的风险防范体系，在此情况下，就应该构建相关的信用风险防范机制，积极借鉴其他电商平台的成功经验，促使自身互联网金融创新业务的规范化发展。在实际工作中应该强化互联网金融创新平台的管理力度，定期开展金融业务的检查工作，一旦发现有信用风险问题，必须要提出解决的建议，严重的就要淘汰相关的金融业务，以免信用风险问题加重。与此同时，在信用风险防范机制中，还应该设置客户信用分析系统、等级分析系统、需求分析系统与偏好分析系统等，保证客户信用信息的完整性，便于开展风险问题的防范工作。最后，在构建相关风险防范机制期间，应该增强自身的信用风险防御与管理能力，创建互联网金融创新期间的信用风险检测模型，及时开展检查工作，全面分析各种数据信息，如果发现有异常现象，就要针对性进行风险的管控处理。除此之外，还应该制定事前风险防范系统、事中控制系与事后的总结系统，规范信用风险防范的各个工作步骤，在创新相关互联网金融产品过程中，将信用风险防控作为主要部分，明确各个业务创新工作可能会带来的风险问题，从根本上规避和预防出现风险现象。
四、结语
综上所述，信用风险防范下的农村商业银行互联网金融创新的过程中，合理开展信用风险防范问题非常重要，是促使互联网金融创新发展的重要举措与基础部分。因此，在农村商业银行的互联网金融创新发展期间，应该树立正确的信用风险防范观念意识，制定完善的防范机制与计划方案，打造优秀的人才队伍提升服务质量，确保在互联网金融创新期间有效防范信用风险问题。
参考文献：
[1]曹志红.互联网金融时代农村商业银行财务管理的创新策略分析[J].经贸实践，2019，34（20）：197-199.
[2]李宏畅.互联网金融背景下农村商业银行服务“三农”的创新策略研究[J].农场经济管理，2016，14（06）：37-39.
[3]于波，周宁，霍永强.金融科技对商业银行盈利能力的影响 ——基于动态面板GMM模型的实证检验[J].南方金融，2020，11（03）：30-39.
[4]郑志来.金融供给侧视角下结构改革与农村电商融资体系重构[J].兰州学刊，2020，26（01）：79-89.
[5]朱可.互联网金融时代武汉农村商业银行的创新研究[D].武汉：华中科技大学，2017，34（55）：166-198.
[6]罗君名.乡村振兴中农村商业银行业务提升探讨[J].现代商贸工业，2020，41（27）：130-131.
[7]《银行家》研究中心.2019年农商行竞争力评价报告摘要[J].银行家，2019，13（09）：29-35.
（作者单位：赤峰元宝山农村商业银行股份有限公司）
关键词：信用风险防范;农村商业银行;互联网金融创新
信用风险防范背景下，农村商业银行互联网金融创新工作中应该全面分析自身存在的信用风险问题，研究信用风险的发生情况，结合具体状况开展风险的防范工作，从根本上预防出现信用风险问题，建设高素质的人才队伍，应用大数据技术预测风险问题，采用诸多的创新手段规避风险隐患，达到预期的信用风险防范目的。
一、信用风险分析
对于信用而言属于一种经济关系，农村商业银行发展期间会将信用作为基础，利用货币形式或是借贷形式产生经济行为，偿还债权人与债务人之间会有互惠条件、报酬义务，属于特殊价值形式。近年来在经济发展的过程中，各种新型金融产品涌现，信用关系也开始向高度性的方向发展，信用交易成为经济发展中的重要部分，也属于农村商业银行发展期间需要考虑的重要问题。主要因为在信用交易量增加的情况下，信用风险会逐渐增加，对农村商业银行的金融工作会造成不利影响。从本质上来讲，信用风险就是因为农村商业银行客户违约或者是违法操作，导致银行出现经济损失、不能按时回收借贷的风险等，目前有部分农村商业银行的客户，会出现拖欠贷款的现象，不能按照所签署的协议偿债或者是交付利息，一些客户擅自针对贷款抵押物进行处置，甚至会伪造自己的信息、伪造资产数量谋取贷款，这就导致信用风险问题增加，严重影响农村商业银行的未来发展。当前我国农村商业银行的信用风险，主要就是违约类型、收入类型、购买能力类型等，对于违约类型的信用风险，就是债务人受到诸多因素的影响，无法按照规定的时间还本付息，不能履行债务契约，出现严重的风险问题。收入类型的信用风险，就是客户会利用贷款的形式投入，在收入不能达到预期数额的情况下，就会诱发风险问题。购买能力类型的信用风险，就是宏观经济发展期间有高通胀的现象，也会引发信用风险问题。
二、农村商业银行互联网金融创新中信用风险防范的重要意义
互联网金融属于传统金融行业和互联网技术相互整合的新兴部分，受到诸多因素的影响还存在信用风险问题，尤其是在互联网的虚拟环境中，信用风险发生率会有所增加。在此情况下，科学开展信用风险的防范工作非常重要，具体表现为以下方面。
（一）有助于预防风险问题
目前我国虽然已经发布了关于互联网金融风险专项整治工作的实施方案通知，但是，尚未制定完善的法律制度，在互联网金融领域发展期间违约的成本较低，很容易出现骗贷现象、违约现象等，加剧信用风险问题。农村商业银行在发展互联网金融业务期间，与传统金融业务相比，客户办理信贷与支付业务方面不能实地操作，直接在智能手机和电脑上就可以处理，很容易导致用户的考察缺乏全面性，甚至会出现操作不当的现象，诱发风险问题。而在严格开展信用风险方法工作的过程中，可以借助先进的大数据技术全面分析互联网金融领域中的信用风险问题，整合各种数据信息，预测可能会出现的信用风险，然后按照风险的发生特点与实际情况，提出相关的信用风险防范建议，制定完善的决策方案与计划，采用针对性的措施规避信用风险，有效预防信用风险对互联网金融业务的开发和实施造成影响。
（二）有助于减少经济损失
目前我国农村商业银行作为农村金融领域中较为重要的服务机构，面对农村的发展问题、复杂的市场环境，很难和其他商业银行一样获得到国家政策扶持，具备一定的地域性特点，再加上农村商业银行在具体的金融业务发展期间，互联网金融的创新发展水平较低，很容易出现严重的信用风险问题，带来一定的经济损失。而在具体的工作中强化信用风险的防范，可以按照农村商业银行的互联网金融信用风险问题发生特点与实际情况，科学开展各方面的防范工作，预防出现信用风险问题，减少银行的互联网金融经济损失，从根本上提升银行的市场竞争能力。
（三）有助于促使互联网金融业务创新发展
受到信用风险的影响，多数农村商业银行在互联网金融创新发展期间会面临诸多阻碍，如果不能有效防范和控制信用风险问题，不仅会诱发严重的经济损失，还会导致互联网金融业务的良好发展，会受到诸多不利影响，难以确保创新改革的有效性。而在合理开展信用风险防范工作的过程中，可以按照具体的信用风险问题发生情况，全面审核用户的信用信息，增加违约成本引导用户形成正确的违约成本观念意识，有效预防信用风险对互联网金融创新造成的影响，确保互联网金融创新工作的高效化开展，形成良好的创新发展作用。
三、信用风险防范下农村商业银行互联网金融创新对策
信用风险防范视角下，农村商业银行在互联网金融创新期间，应该重点防范信用风险问题，确保互联网金融创新工作的高效化实施。具体的对策为以下方面。
（一）利用人才提升服务质量
虽然目前我国农村商业银行在互联网金融创新过程中的工作人员数量较多，但是，多数工作人员都缺乏专业技能与法律知识，在互联网金融创新期间，信用风险防控能力较低，不利于信用风险问题的有效防范。因此，农村商业银行在互联网金融创新期间，应该重点培养高素质的优秀人才，利用人才提升服务质量，拓展互联网金融业务，针对产品进行创新，有效防控信用风险问题。首先，银行在日常工作中应该聘用具有互联网金融业务创新、服务能力的优秀人才，要求有着丰富的服务经验，可以在工作中有效防控信用风险问题。其次，在建设人才队伍的过程中，应该重点培养互联网金融创新过程中的资源整合人才、数据分析人才、产品创新研发人才、金融业务创新信用风险防范人才等等，明确各个部门与人员的职责，一旦发现有严重的信用风险问题，就要严格惩罚负责人，从根本上增强人员信用风险防范的积极性。最后，为了有效预防风险问题，促使互联网金融业务的创新，还应该打造电子银行业务人才队伍，安排专业人员开展互联网金融创新的沟通交流工作、结果调整工作等，强化各个部门之间的沟通力度，共同合作在互联网金融创新的过程中有效防控信用风险问题。 （二）筛选最佳的信用风险防范措施
农村商业银行要想在互联网金融创新过程中有效防范信用风险问题，就应该筛选最佳的措施，树立正确的防范观念意识，与时俱进开展相关的风险防范工作。首先，应该给予信用风险防范一定的重视，强化日常宣传教育力度，使得信用风险防范不再流于形式，而是从真正意义上落实在互联網金融创新工作中，引导每位人员形成正确的观念，在工作中有效防范信用风险问题。尤其是基层工作人员开展信贷工作的过程中，应该做好信用风险的评估与预测工作，预防出现不良信贷业务的现象，在统一领导、集中管理的情况下，规避互联网金融创新期间的信用风险问题。其次，在防范信用风险问题期间，应该明确未来的信用风险防范手段的趋势，结合互联网金融创新期间可能会出现的信用风险问题，创新相关的防范措施，明确未来的工作方向。在此期间可以使用定性方式与定量方式开展控制工作，转变传统的工作方式，全面分析互联网金融创新的信用风险问题，提出有效的防范措施，例如：可以采用信用贷款风险层次的分析方式，评价互联网金融也带业务的风险问题，划分成为市场层次、信贷申请人层次与政治层次的信用风险指标，了解信用风险的实际情况，采用针对性的措施防范。
（三）制定完善的信用风险防范机制
农村商业银行在互联网金融创新期间应该制定完善的信用风险防范机制，针对金融产品全面创新改革，构建相应的防范机制，有效规避信用风险问题。虽然目前多数农村商业银行已经在互联网金融创新中创建了智e购商城，取得了一定的成绩，注册用户数量增多，成交的金额有所提升，但是，由于成立的时间很短，尚未归纳总结丰富经验，没有形成完善的风险防范体系，在此情况下，就应该构建相关的信用风险防范机制，积极借鉴其他电商平台的成功经验，促使自身互联网金融创新业务的规范化发展。在实际工作中应该强化互联网金融创新平台的管理力度，定期开展金融业务的检查工作，一旦发现有信用风险问题，必须要提出解决的建议，严重的就要淘汰相关的金融业务，以免信用风险问题加重。与此同时，在信用风险防范机制中，还应该设置客户信用分析系统、等级分析系统、需求分析系统与偏好分析系统等，保证客户信用信息的完整性，便于开展风险问题的防范工作。最后，在构建相关风险防范机制期间，应该增强自身的信用风险防御与管理能力，创建互联网金融创新期间的信用风险检测模型，及时开展检查工作，全面分析各种数据信息，如果发现有异常现象，就要针对性进行风险的管控处理。除此之外，还应该制定事前风险防范系统、事中控制系与事后的总结系统，规范信用风险防范的各个工作步骤，在创新相关互联网金融产品过程中，将信用风险防控作为主要部分，明确各个业务创新工作可能会带来的风险问题，从根本上规避和预防出现风险现象。
四、结语
综上所述，信用风险防范下的农村商业银行互联网金融创新的过程中，合理开展信用风险防范问题非常重要，是促使互联网金融创新发展的重要举措与基础部分。因此，在农村商业银行的互联网金融创新发展期间，应该树立正确的信用风险防范观念意识，制定完善的防范机制与计划方案，打造优秀的人才队伍提升服务质量，确保在互联网金融创新期间有效防范信用风险问题。
参考文献：
[1]曹志红.互联网金融时代农村商业银行财务管理的创新策略分析[J].经贸实践，2019，34（20）：197-199.
[2]李宏畅.互联网金融背景下农村商业银行服务“三农”的创新策略研究[J].农场经济管理，2016，14（06）：37-39.
[3]于波，周宁，霍永强.金融科技对商业银行盈利能力的影响 ——基于动态面板GMM模型的实证检验[J].南方金融，2020，11（03）：30-39.
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[6]罗君名.乡村振兴中农村商业银行业务提升探讨[J].现代商贸工业，2020，41（27）：130-131.
[7]《银行家》研究中心.2019年农商行竞争力评价报告摘要[J].银行家，2019，13（09）：29-35.
（作者单位：赤峰元宝山农村商业银行股份有限公司）