论文部分内容阅读
【摘要】当前，我国商业银行同业竞争空前激烈、资本市场不断发展，“金融脱媒”影响日益深化，利率市场化稳步推进，银行经营受到很大的挑战。因此，在资本金资源短缺、监管日趋严格的环境下，大力发展对资本金要求较低、收入来源比较稳定的个人金融业务成为商业银行的必然选择。相对于传统业务，零售业务既可以有效地分散风险，还可以提高商业银行盈利能力。本文分析了我国商业银行的零售业务发展现状，我国商业银行零售业存在极大的发展空间，应将其作为利润增长点，可以作为商业银行经营方式的转变路径。
【关键词】商业银行；经营转变；零售银行
1.研究背景
长期以来，我国银行业一直是重对公业务轻零售业务。相比而言，国外商业银行的零售业务则发展得比较成熟，零售业务的比重一般占到业务比重的40%以上，而我国还不到10%。我国经济增长迅猛，人口基数庞大，因而零售业务在我国发展空间广阔。国际银行业发展中一个重要的趋势是零售业务的重要性不断提高，在商业银行的收入来源中，零售业务的贡献率越来越高。因此，我国商业银行应该将零售业务作为其经营转型的一个重要方向，本文着重对商业银行零售业务转型的原因、模式和思路进行系统的阐述。
2.商业银行零售业务概述
2.1 商业银行零售业务概念
商业银行零售业务的定义存在的广义和狭义的区分，广义的商业银行零售业务服务对象不仅有个人和家庭，还包括小生产者、小经营者和小型企业。狭义的商业银行零售业务服务对象仅仅是个人和家庭，本文将商业银行零售业务定义为商业银行对个人、家庭、个体经营户、中小企业提供的金融产品和金融服务。
2.2 商业银行零售业务范围
零售业务的服务范围包括资产业务、负债业务、投资管理、保险和其他金融服务，具体项目如表1所示。国外商业银行的零售业务范围较广，而我国的商业银行法规定，商业银行在境内不得从事信托业务和股票业务。在证券、保险、信托和商业银行实行分业经营、分业管理的前提下，我国商业银行现有的零售业务品种主要有：居民储蓄、代收代付、转账汇兑、信用卡服务、个人消费贷款、代理发行兑付承销政府债券、代客投资理财、信息咨询、代客买卖外汇、提供保管箱业务等。
3.我国商业银行零售业务的发展现状
3.1 资产负债类零售业务
3.1.1 个人贷款与居民储蓄
近年来，为适应市场需求，商业银行逐步对信贷投向进行了调整，增加了个人的贷款特别是消费信贷，但个人消费贷款余额占各项贷款余额的比重还是较少。2012年个人消费贷款余额为14.77万亿，仅占各项贷款余额62.99万亿的23.45%，同样2011年占比为13.65%，2010年为12.81%。尽管个人消费贷款占比有所升高，但这个比例依旧很小。
另一方面，我国的个人消费信贷主要还是以住房贷款为主，占有绝对的比重。这说明我国商业银行零售业务品种单一，且零售业务发展极不平衡，其他相关的零售业务占有份额微乎其微。如2012年住房贷款占到总消费贷款的81.99%。
3.1.2 中小企业贷款增长迅速
2008年以来，各家银行纷纷提出服务中小的金融品牌，并在担保方式方面都有所创新。由于大型企业融资将会逐渐倚重直接融资，因此，大型银行将战略转移到发展迅速且急需资金的中小身上就成为必然。
相比中小企业60%以上的GDP贡献率和提供70%的就业机会，中小企业获得的贷款还是偏少，说明我国中小企业零售业务的不足。
3.2 中间业务类零售业务
3.2.1 个人理财产品
随着投资者理财意识和理财需求日益强烈，个人理财产品市场加速发展。各家银行纷纷推出自己的理财产品，并打造品牌，如工商银行的“工银财富”和“理财金账户”中国银行的“中银理财”、招商银行的“金葵花”、民生银行的“非凡财富”、中信银行的“中信理财”。理财基础资产的范围广泛，包括国债、央行票据、金融债券、企业短期融资券、股票、基金、房地产信托基金、资产证券化产品、券商集合理财产品以及境外金融资产。针对高端的客户，各家银行均推出私人银行业务，吸引、抢占高端客户。
3.2.2 银行卡业务
银行卡是零售银行业务的重要载体，银行卡业务不仅可以给银行带来非利差收入，而且其还能带动存贷款的增长，增加利息收入，另外，银行卡业务是一项最具规模性经济特点的业务，只有发卡数量达到一定规模，才会给商业银行带来盈利。
近几年来，银行卡数量增长迅猛，从2002年的5亿张2009年末的20.7亿张，2007年增长最快，增长率为32.7%，之后增速有所放缓。虽然我国银行卡数量每年以平均22.8%的增长率增加，但是截至2012年年末，全国人均拥有银行卡2.20张、信用卡0.21张，与西方发达国家还有很大的差距。
3.3 其他零售中间业务
除个人理财产品的零售中间业务产品外还包括：结算、外汇买卖、代销基金、黄金买卖、理财顾问等。代销基金业务和代销保险占据重要地位。总的来说，我国商业银行零售业务占比仍然不高，相比国外，我国商业银行零售业务收入近几年发展迅速。但相比于国外差距还很大，正因为存在差距，发展机会广阔，因此，我们要将零售业务作为商业银行转型的方向，使其成为实现商业银行新的利润增长点。
4.我国商业银行经营方式转变实践的对策
4.1 全面转变经营管理理念
从国际一流商业银行看，都将零售业务发展作为业务发展的战略和重点，在体制、人员、产品、渠道、服务等各方面不断地进行创新，形成零售业务成熟的经营理念，并以此作为政策和行动的前提。
4.2 拓宽产品服务品类，做好综合化发展准备
要提高国内商业银行零售产品创新水平，一方面要改变目前单纯的产品服务为主转向有针对性的产品组合化、方案化服务，在银行产品中融入专业的知识和综合服务，实现产品的不可复制化。一方面要努力推进综合经营，特别是现行银行业务与保险、证券、信托、基金等結合应成为探索的重点。另一方面，在做好基本服务品质的基础上，探讨个性化、差异化的增值服务，满足不同层次、不同消费习惯的目标客户的需求，以客户需求为导向实现产品定制。
4.3 以客户为中心，全面整合销售、服务渠道
从国外商业银行分销渠道看，包括银行网点、自助设备、电话中心、网上银行、客户联盟等高效益、多渠道、虚实结合的系列化渠道体系。就国内商业银行零售业务的分销渠道看，一是渠道应用相对单一，网点和柜员占绝对主导地位，如，ATM机功能还需进一步开发。二是对渠道管理没有科学准确的成本核算体系，如自助设备、电子渠道在商户增值服务上明显不足。三是服务渠道互动性不强，各渠道基本是独立运作。四是渠道设计未能充分细分目标客户，通过渠道设计恰当引导和分流客户的能力不足。
5.研究结论
转型是商业银行发展战略的要求，无论从国际经验看，还是分析国内银行业的实际，都可得出零售银行是商业银行转型方向的结论。从我国实体经济看，企业融资出现了“脱媒”现象，对商业银行经营构成了挑战；社会财富向个人集中，个人业务需求急剧增长，市场客户需求要求商业银行转型，转到以零售业务为主的渠道。零售银行发展既要立足国内现实，又要借鉴国际商业银行发展模式。
参考文献
[1]Beverly J.Hirtle，Kevin J.Stiroh.The return to retail and the performance of U.S.Banks[J].Federal Reserve Bank of New York Staff Reports，2005.
[2]梁枫.中国零售银行发展的系统分析与策略研究[D].太原：山西财经大学，2006.
[3]徐炜.招商银行零售银行业务发展战略研究[D].长沙：中南大学，2007（5）.
[4]张力升.中国需要好银行：马蔚华与招商银行[M].北京：中央编译出版社，2009.
【关键词】商业银行；经营转变；零售银行
1.研究背景
长期以来，我国银行业一直是重对公业务轻零售业务。相比而言，国外商业银行的零售业务则发展得比较成熟，零售业务的比重一般占到业务比重的40%以上，而我国还不到10%。我国经济增长迅猛，人口基数庞大，因而零售业务在我国发展空间广阔。国际银行业发展中一个重要的趋势是零售业务的重要性不断提高，在商业银行的收入来源中，零售业务的贡献率越来越高。因此，我国商业银行应该将零售业务作为其经营转型的一个重要方向，本文着重对商业银行零售业务转型的原因、模式和思路进行系统的阐述。
2.商业银行零售业务概述
2.1 商业银行零售业务概念
商业银行零售业务的定义存在的广义和狭义的区分，广义的商业银行零售业务服务对象不仅有个人和家庭，还包括小生产者、小经营者和小型企业。狭义的商业银行零售业务服务对象仅仅是个人和家庭，本文将商业银行零售业务定义为商业银行对个人、家庭、个体经营户、中小企业提供的金融产品和金融服务。
2.2 商业银行零售业务范围
零售业务的服务范围包括资产业务、负债业务、投资管理、保险和其他金融服务，具体项目如表1所示。国外商业银行的零售业务范围较广，而我国的商业银行法规定，商业银行在境内不得从事信托业务和股票业务。在证券、保险、信托和商业银行实行分业经营、分业管理的前提下，我国商业银行现有的零售业务品种主要有：居民储蓄、代收代付、转账汇兑、信用卡服务、个人消费贷款、代理发行兑付承销政府债券、代客投资理财、信息咨询、代客买卖外汇、提供保管箱业务等。
3.我国商业银行零售业务的发展现状
3.1 资产负债类零售业务
3.1.1 个人贷款与居民储蓄
近年来，为适应市场需求，商业银行逐步对信贷投向进行了调整，增加了个人的贷款特别是消费信贷，但个人消费贷款余额占各项贷款余额的比重还是较少。2012年个人消费贷款余额为14.77万亿，仅占各项贷款余额62.99万亿的23.45%，同样2011年占比为13.65%，2010年为12.81%。尽管个人消费贷款占比有所升高，但这个比例依旧很小。
另一方面，我国的个人消费信贷主要还是以住房贷款为主，占有绝对的比重。这说明我国商业银行零售业务品种单一，且零售业务发展极不平衡，其他相关的零售业务占有份额微乎其微。如2012年住房贷款占到总消费贷款的81.99%。
3.1.2 中小企业贷款增长迅速
2008年以来，各家银行纷纷提出服务中小的金融品牌，并在担保方式方面都有所创新。由于大型企业融资将会逐渐倚重直接融资，因此，大型银行将战略转移到发展迅速且急需资金的中小身上就成为必然。
相比中小企业60%以上的GDP贡献率和提供70%的就业机会，中小企业获得的贷款还是偏少，说明我国中小企业零售业务的不足。
3.2 中间业务类零售业务
3.2.1 个人理财产品
随着投资者理财意识和理财需求日益强烈，个人理财产品市场加速发展。各家银行纷纷推出自己的理财产品，并打造品牌，如工商银行的“工银财富”和“理财金账户”中国银行的“中银理财”、招商银行的“金葵花”、民生银行的“非凡财富”、中信银行的“中信理财”。理财基础资产的范围广泛，包括国债、央行票据、金融债券、企业短期融资券、股票、基金、房地产信托基金、资产证券化产品、券商集合理财产品以及境外金融资产。针对高端的客户，各家银行均推出私人银行业务，吸引、抢占高端客户。
3.2.2 银行卡业务
银行卡是零售银行业务的重要载体，银行卡业务不仅可以给银行带来非利差收入，而且其还能带动存贷款的增长，增加利息收入，另外，银行卡业务是一项最具规模性经济特点的业务，只有发卡数量达到一定规模，才会给商业银行带来盈利。
近几年来，银行卡数量增长迅猛，从2002年的5亿张2009年末的20.7亿张，2007年增长最快，增长率为32.7%，之后增速有所放缓。虽然我国银行卡数量每年以平均22.8%的增长率增加，但是截至2012年年末，全国人均拥有银行卡2.20张、信用卡0.21张，与西方发达国家还有很大的差距。
3.3 其他零售中间业务
除个人理财产品的零售中间业务产品外还包括：结算、外汇买卖、代销基金、黄金买卖、理财顾问等。代销基金业务和代销保险占据重要地位。总的来说，我国商业银行零售业务占比仍然不高，相比国外，我国商业银行零售业务收入近几年发展迅速。但相比于国外差距还很大，正因为存在差距，发展机会广阔，因此，我们要将零售业务作为商业银行转型的方向，使其成为实现商业银行新的利润增长点。
4.我国商业银行经营方式转变实践的对策
4.1 全面转变经营管理理念
从国际一流商业银行看，都将零售业务发展作为业务发展的战略和重点，在体制、人员、产品、渠道、服务等各方面不断地进行创新，形成零售业务成熟的经营理念，并以此作为政策和行动的前提。
4.2 拓宽产品服务品类，做好综合化发展准备
要提高国内商业银行零售产品创新水平，一方面要改变目前单纯的产品服务为主转向有针对性的产品组合化、方案化服务，在银行产品中融入专业的知识和综合服务，实现产品的不可复制化。一方面要努力推进综合经营，特别是现行银行业务与保险、证券、信托、基金等結合应成为探索的重点。另一方面，在做好基本服务品质的基础上，探讨个性化、差异化的增值服务，满足不同层次、不同消费习惯的目标客户的需求，以客户需求为导向实现产品定制。
4.3 以客户为中心，全面整合销售、服务渠道
从国外商业银行分销渠道看，包括银行网点、自助设备、电话中心、网上银行、客户联盟等高效益、多渠道、虚实结合的系列化渠道体系。就国内商业银行零售业务的分销渠道看，一是渠道应用相对单一，网点和柜员占绝对主导地位，如，ATM机功能还需进一步开发。二是对渠道管理没有科学准确的成本核算体系，如自助设备、电子渠道在商户增值服务上明显不足。三是服务渠道互动性不强，各渠道基本是独立运作。四是渠道设计未能充分细分目标客户，通过渠道设计恰当引导和分流客户的能力不足。
5.研究结论
转型是商业银行发展战略的要求，无论从国际经验看，还是分析国内银行业的实际，都可得出零售银行是商业银行转型方向的结论。从我国实体经济看，企业融资出现了“脱媒”现象，对商业银行经营构成了挑战；社会财富向个人集中，个人业务需求急剧增长，市场客户需求要求商业银行转型，转到以零售业务为主的渠道。零售银行发展既要立足国内现实，又要借鉴国际商业银行发展模式。
参考文献
[1]Beverly J.Hirtle，Kevin J.Stiroh.The return to retail and the performance of U.S.Banks[J].Federal Reserve Bank of New York Staff Reports，2005.
[2]梁枫.中国零售银行发展的系统分析与策略研究[D].太原：山西财经大学，2006.
[3]徐炜.招商银行零售银行业务发展战略研究[D].长沙：中南大学，2007（5）.
[4]张力升.中国需要好银行：马蔚华与招商银行[M].北京：中央编译出版社，2009.